कैसे अपने पारंपरिक या रोटी आय रिटर्न को अधिकतम करने के लिए

विषय - सूची

• IRA कैसे काम करता है?
• सर्वश्रेष्ठ रणनीतियाँ

आपके लिए दो मुख्य प्रकार के अलग-अलग रिटायरमेंट अकाउंट (IRA) उपलब्ध हैं, और चाहे आप पारंपरिक संस्करण या रोथ चुनें, या दोनों में से कुछ का संयोजन करें, आपको अपना पैसा लंबे समय तक निवेश करने के लिए एक कर-सुविधा प्राप्त होगी- अवधि।

लेकिन कुछ इरा निवेश रणनीतियां हैं जो वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा दे सकती हैं।

चाबी छीन लेना

• जितनी जल्दी हो सके बचत करना शुरू करें, भले ही आप अधिकतम योगदान नहीं दे सकते हैं। वर्ष में या मासिक किस्तों में अपने योगदान को बेहतर कंपाउंडिंग प्रभाव प्राप्त करने के लिए। आपकी आय बढ़ जाती है, एक पारंपरिक आईआरए में संपत्ति को एक रोथ में परिवर्तित करने पर विचार करें। । आपको बाद में खुशी होगी।

IRA कैसे काम करता है?

यदि आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं, तो IRA का एक प्रकार आपकी सेवानिवृत्ति की ओर पैसे बचाने और कर विराम पाने का एक शानदार तरीका है।

या तो मामले में, आप कर वर्ष 2019 और 2020 में $ 6, 000 प्रति वर्ष तक निवेश कर सकते हैं, साथ ही एक और $ 1, 000 यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं। आपके पास एक से अधिक IRA हो सकते हैं, लेकिन वे एक या अधिक के लिए सीमाएं हैं। एक बड़ा अंतर है:

• पारंपरिक IRA आपको वर्ष के लिए तत्काल टैक्स ब्रेक देता है। यानी, आपके द्वारा योगदान की गई राशि को आपकी सकल कर योग्य आय से काट लिया जाता है। आपके रिटायर होने के बाद आप सड़क पर कर लगा देंगे और पैसे वापस लेना शुरू कर देंगे। रोथ इरा आपको तत्काल टैक्स ब्रेक नहीं देती है। आप उस वर्ष में उस पैसे पर आयकर का भुगतान करते हैं। लेकिन जब आप रिटायर होने के बाद इसे बाहर निकालना शुरू करते हैं तो पूरा बैलेंस टैक्स-फ्री होगा।

एक पति या पत्नी जिनके पास आय नहीं है, उन्हें सीमा के आसपास मिल सकती है। आमदनी वाला जीवनसाथी दूसरे पक्ष की ओर से एक IRA में योगदान दे सकता है। ऐसा करने के लिए, आपको विवाहित होना चाहिए और संयुक्त रूप से फाइल करना चाहिए। यह पारंपरिक या रोथ इरा के साथ काम करता है।

पारंपरिक IRAs

उस कर कटौती पर एक नोट जो पारंपरिक IRA के साथ आता है। आप वर्ष के लिए अपने पूरे योगदान को घटा सकते हैं, सीमा तक, यदि आप या आपके पति या पत्नी के पास 401 (के) या काम पर एक और सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। यदि आप में से कोई एक योजना से आच्छादित है, तो कटौती कम या समाप्त हो सकती है।

एक पारंपरिक IRA कर-स्थगित हो जाता है। यानी, आप फंड बनाने के वर्षों में पैसे पर कोई टैक्स नहीं देंगे। हालाँकि, आप धनराशि निकालते समय पूरे शेष पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।

आपको 70 वर्ष की आयु वाले कैलेंडर वर्ष के बाद 1 अप्रैल तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना शुरू करना चाहिए।

रोथ इरा

जैसा कि उल्लेख किया गया है, रोथ इरा के साथ आपको आपके द्वारा योगदान किए गए धन के लिए एक अग्रिम टैक्स ब्रेक नहीं मिलता है। यदि आप 59als या इससे अधिक आयु के हैं, तो निकासी कर-मुक्त है और खाता कम से कम पांच साल से खुला है।

कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं हैं। आपने पहले ही देय करों का भुगतान कर दिया है, इसलिए आईआरएस को इस बात की परवाह नहीं है कि आप अपना पैसा कब और कैसे निकालेंगे। आप इसे अपने उत्तराधिकारियों के लिए कर-मुक्त विरासत के रूप में भी छोड़ सकते हैं।

रोथ IRA पात्रता के लिए आय सीमा के अधीन हैं। यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं, तो आपकी पात्रता सीमित या समाप्त हो जाती है। आय सीमाएं वर्ष-दर-वर्ष समायोजित की जाती हैं:

• 2019 में, एक एकल व्यक्ति ने पात्रता $ 122, 000 कम कर दी है और $ 137, 000 में एक रोथ में योगदान नहीं कर सकता है। जोड़ों के लिए, चरण-आउट सीमा $ 193, 000 से $ 203, 000 है। 2020 में, एकल व्यक्ति के लिए सीमा $ 124, 00 से $ 139, 000 है। एक जोड़े के लिए सीमा $ 196, 000 से $ 206, 000 है।

सर्वश्रेष्ठ रणनीतियाँ

जिस भी प्रकार का IRA आप चुनते हैं (और आपके पास दोनों हो सकते हैं), आप कुछ सरल रणनीतियों का पालन करके अपने घोंसले के अंडे को बढ़ावा दे सकते हैं।

1. आरंभ करें

कंपाउंडिंग का एक स्नोबॉल प्रभाव होता है, खासकर जब यह कर-स्थगित या कर-मुक्त हो। आपके निवेश रिटर्न को पुनर्निवेशित किया जाता है और अधिक रिटर्न उत्पन्न होता है, जो पुनर्निवेशित होता है, और इसी तरह। जितने लंबे समय तक आपका पैसा कंपाउंड करना होगा, आपका इरा बैलेंस उतना ही बड़ा होता जाएगा।

यदि आप किसी भी वर्ष में अधिकतम राशि का योगदान नहीं कर सकते हैं, तो निराश न हों। आप जो कुछ भी कर सकते हैं उसे निवेश करें यहां तक ​​कि छोटे योगदान आपके घोंसले अंडे को पर्याप्त रूप से पर्याप्त समय दिया जा सकता है।

कर दिवस तक इंतजार मत करो

बहुत से लोग अपने IRAs में योगदान करते हैं, जब वे अपने करों को दर्ज करते हैं, आमतौर पर अगले वर्ष के 15 अप्रैल को। जब आप प्रतीक्षा करते हैं, तो आप अपने योगदान को 15 महीने तक बढ़ने का मौका देने से इनकार करते हैं। आप बाजार में एक उच्च बिंदु पर संपूर्ण निवेश करने का जोखिम भी उठाते हैं।

कर वर्ष की शुरुआत में अपने योगदान पैसे बनाने से यह लंबी अवधि के लिए संयोजित करने की अनुमति देता है। वैकल्पिक रूप से, छोटे मासिक योगदान करना आपके बजट पर आसान होता है और फिर भी आपको सही जगह पर पहुँचाता है।

3. अपने संपूर्ण पोर्टफोलियो के बारे में सोचो

आपका IRA उस पैसे का हिस्सा हो सकता है जिसे आप भविष्य के लिए अलग रख रहे हैं। उस पैसे में से कुछ नियमित, कर योग्य खातों में हो सकते हैं। वित्तीय सलाहकार अक्सर इस बात पर आधारित निवेशों को वितरित करने की सलाह देते हैं कि वे कैसे कर लगाएंगे।

आमतौर पर, इसका मतलब है कि बांड - जिनके लाभांश पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है - कर बिल को स्थगित करने के लिए, IRAs के लिए सबसे अच्छा खरीदा जाता है। पूंजीगत लाभ उत्पन्न करने वाले स्टॉक्स पर कम दरों पर कर लगाया जाता है, इसलिए कर योग्य खातों में बेहतर उपयोग किया जाता है।

लेकिन व्यवहार में, यह हमेशा उतना आसान नहीं होता है। उदाहरण के लिए, एक सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, जो बहुत सारे कर योग्य पूंजीगत लाभ वितरण का निर्माण कर सकता है, एक आईआरए में बेहतर कर सकता है। निष्क्रिय रूप से प्रबंधित इंडेक्स फंड, जो बहुत कम पूंजीगत लाभ वितरण का उत्पादन करने की संभावना रखते हैं, एक कर योग्य खाते में ठीक हो सकते हैं।

यदि आपकी सेवानिवृत्ति बचत का बड़ा हिस्सा नियोक्ता-प्रायोजित योजना में है, जैसे कि 401 (के), और यह अपेक्षाकृत रूढ़िवादी रूप से निवेशित है, तो आप अपने इरा का अधिक साहसी उपयोग कर सकते हैं। यह छोटे-कैप शेयरों, उभरते विदेशी बाजारों, रियल एस्टेट या अन्य प्रकार के विशेष फंडों में विविधता लाने का अवसर प्रदान कर सकता है।

4. व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश पर विचार करें

म्यूचुअल फंड सबसे लोकप्रिय IRA निवेश हैं क्योंकि वे आसान हैं और वे विविधीकरण प्रदान करते हैं। फिर भी, वे विशिष्ट बेंचमार्क ट्रैक करते हैं और अक्सर औसत से थोड़ा बेहतर करते हैं।

यदि आपके पास व्यक्तिगत शेयरों को लेने की विशेषज्ञता और समय है, तो अपने सेवानिवृत्ति निवेश पर उच्च रिटर्न प्राप्त करने का एक तरीका हो सकता है।

व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करने में अधिक शोध होता है, लेकिन यह आपके पोर्टफोलियो के लिए उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकता है। सामान्य तौर पर, व्यक्तिगत स्टॉक आपको अधिक नियंत्रण, कम प्रबंधन शुल्क और अधिक कर-दक्षता दे सकते हैं।

5. एक रोथ इरा में परिवर्तित करने पर विचार करें

कुछ करदाताओं के लिए, मौजूदा पारंपरिक IRA को Roth IRA में बदलना फायदेमंद हो सकता है। एक रोथ खाता अक्सर अधिक समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति में एक उच्च कर ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं, तो आप अभी से हैं।

पारंपरिक IRA से एक Roth में आप कितने पैसे बदल सकते हैं, इसकी कोई सीमा नहीं है। और एक रोथ के लिए कोई आय पात्रता सीमा नहीं है रूपांतरण, या तो। वास्तव में, ये नियम उन लोगों के लिए एक रास्ता प्रदान करते हैं जो एक पारंपरिक IRA पर रोल करके एक फंड को सीधे निधि में योगदान करने के लिए बहुत अधिक पैसा बनाते हैं।

निश्चित रूप से, आपको उस धन पर आयकर देना होगा जिस वर्ष आप इसे रोथ में परिवर्तित करते हैं। और यह पर्याप्त हो सकता है, इसलिए कोई भी निर्णय लेने से पहले संख्या को देखें।

यहाँ एक त्वरित उदाहरण है। मान लें कि आप 22% सीमांत टैक्स ब्रैकेट में हैं और आप $ 50, 000 पारंपरिक इरा को रूपांतरित करना चाहते हैं। आप करों में कम से कम $ 11, 000 का भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, जब आप भविष्य में अपने रोथ इरा से पैसे निकालेंगे तो आपको कोई कर नहीं देना होगा। और इसमें आपके निवेश से होने वाली कमाई भी शामिल है।

यह मूल रूप से नीचे आता है कि क्या यह कर हिट को लेने के लिए अधिक समझ में आता है या बाद में। आपका समय जितना लंबा होगा, रूपांतरण उतना ही फायदेमंद होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि नए रोथ खाते की कमाई, जो अब कर-मुक्त है, के पास कंपाउंड करने के लिए अधिक वर्ष होंगे। और आपको पांच साल के नियम के बारे में चिंता करने की जरूरत नहीं होगी।

6. एक लाभार्थी का नाम

आपके IRA के लिए एक लाभार्थी का नामकरण, इसे आपकी मृत्यु के बाद भी बढ़ते रहने की अनुमति दे सकता है।

एक लाभार्थी को जोड़ने से न केवल इन समस्याओं से बचा जा सकता है, लेकिन यह कुछ मामलों में आपके उत्तराधिकारी को एकमुश्त भुगतान के बजाय वितरणों को हटाकर कर डिफाल्टर को बाहर निकालने की अनुमति दे सकता है।

इसके अलावा, एक जीवनसाथी आपके IRA को एक नए खाते में रोल कर सकता है और उसे 70½ वर्ष की आयु तक पहुंचने तक वितरण शुरू नहीं करना होगा। फिर, आपका जीवनसाथी खाते को किसी अन्य लाभार्थी के पास छोड़ सकता है, जो वितरण आवश्यकता को पुन: व्यवस्थित करता है।

यदि आप एक से अधिक लाभार्थियों का नाम लेना चाहते हैं, तो बस अपने IRA को अलग-अलग खातों में विभाजित करें, प्रत्येक व्यक्ति के लिए।

अलग-अलग लाभार्थी नियम हैं, IRA के प्रकार के आधार पर आप अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ देते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए अपने वित्तीय सलाहकार के साथ जांचें कि आप सबसे अधिक कर-कुशल कर रणनीति का उपयोग कर रहे हैं।