अपनी आय का प्रबंधन करना हमेशा महत्वपूर्ण होता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान यह और भी महत्वपूर्ण हो जाता है जब आपकी आय मजदूरी और कमाई के बजाय आपकी बचत से आती है। क्योंकि आपकी आय का स्रोत-जिसे आपने अपने काम के वर्षों के दौरान बहुत सावधानी से बचाया था - अक्सर सेवानिवृत्ति के दौरान सीमित किया जा सकता है, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि यह आपके जीवन के बाकी समय तक रहता है। इसका मतलब यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद आने वाले वर्षों में आपकी आय की जरूरतों का निर्धारण करना, एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो कुशलता से अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति का प्रबंधन करना।
चाबी छीन लेना
- आय का प्रबंधन करना आवश्यक है और सेवानिवृत्ति में यह और भी महत्वपूर्ण हो सकता है। पुनरीक्षण नियोजन में अक्सर आपकी आय की जरूरतों का आकलन दस वर्षों में किया जाता है, जो आपकी नियोजित सेवानिवृत्ति तिथि तक होता है। महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करने के लिए मासिक खर्च होते हैं, जैसे उपयोगिताओं, परिवहन, किराने का सामान, और करों। यदि आपकी सेवानिवृत्ति बचत, सामाजिक सुरक्षा भुगतानों के साथ, खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको सेवानिवृत्ति को टालना पड़ सकता है। वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने पर आपको निवेश के सर्वोत्तम मिश्रण और आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए एक आदर्श सेवानिवृत्ति तिथि निर्धारित करने में मदद मिल सकती है।
पूर्व सेवानिवृत्ति वर्षों में योजना
जैसे ही आपके रिटायरमेंट का समय नजदीक आता है, हमेशा एक मौका होता है कि आपके द्वारा सोची गई राशि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगी। कारणों में निवेश पर लागत में वृद्धि और निम्न-अनुमानित अनुमान शामिल हो सकते हैं। वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति होने के अवसर को बेहतर बनाने के लिए, अपनी अनुमानित सेवानिवृत्ति की तारीख से पहले 10 वर्षों के दौरान अपनी सेवानिवृत्ति आय की जरूरतों और स्रोतों के बारे में आश्वस्त करें।
"हम मानते हैं कि रिटायरमेंट से पहले 10 साल के दौरान अपनी सेवानिवृत्ति की आय की आवश्यकता पर भरोसा करना बेहद मूल्यवान है, " कोलंबिया के एससी, और संरक्षण के विशेषज्ञ पैट्रिक ए। स्ट्रोबे, और अपने रिटायरमेंट को बचाने के लेखक हैं । स्ट्रोब के अनुसार,
“यह कई कारकों के कारण है। सबसे पहले, आपकी वित्तीय स्थिति और घोंसला अंडा कभी बदलते हैं। दूसरा, आपके सपने और इच्छाएं बदल सकती हैं या उतार-चढ़ाव हो सकती हैं (शायद आपने फैसला किया था कि आप रिटायर होने के लिए 10 साल इंतजार नहीं करना चाहते हैं!)। अंत में, आपके आसपास जो कुछ चल रहा है, उसके आधार पर समायोजन करना अच्छा है - मुद्रास्फीति, ब्याज दर और सामान्य आर्थिक वातावरण, अन्य चीजों के साथ।
1999 और 2009 के बीच 10 वर्षों में शेयर बाजार का प्रदर्शन इस बात का एक अच्छा उदाहरण है कि संभावित सेवानिवृत्त लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति की फिर से योजना कैसे बनाई गई थी। कई लोगों के लिए, 1990 के दशक के बाजार में उछाल ने वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की उम्मीद की। हालांकि, बाद के बाजार में मंदी के कारण सेवानिवृत्ति की संपत्ति में भारी कमी आई, जिसने सेवानिवृत्ति के करीब कई व्यक्तियों को अपनी मूल रूप से प्रत्याशित सेवानिवृत्ति की तारीख को स्थगित करने के लिए मजबूर किया।
अगर आपके पास पर्याप्त नहीं है तो क्या करें
यदि आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो और वर्तमान खर्चों के आपके पुनर्मूल्यांकन से आपकी बचत में कमी का पता चलता है, तो आपको अपनी प्रत्याशित सेवानिवृत्ति तिथि से आगे काम जारी रखने की आवश्यकता हो सकती है। सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए फाइल करने के बाद क्या आपको काम करते रहने या नौकरी पाने का निर्णय लेना चाहिए, इस बात का संज्ञान होना चाहिए कि आपकी आय आपकी राशि को कैसे प्रभावित कर सकती है यदि आप अपनी जन्मतिथि के पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम हैं, जैसा कि सामाजिक सुरक्षा द्वारा निर्दिष्ट किया गया है। शासन प्रबंध।
इसके अलावा, यदि आप पाते हैं कि आप योजना बनाते ही सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं और काम करते रहना चाहिए, तो आप पुन: योजना बनाकर अपनी विस्तारित पूर्व-सेवानिवृत्ति अवधि को कम करने का प्रयास कर सकते हैं। मूल रूप से, आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने में लगने वाले समय को कम करने के लिए आपके द्वारा बचाई गई राशि को बढ़ाने की आवश्यकता है। अपनी बचत बढ़ाने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:
- अपने बंधक सहित क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋणों के लिए मासिक भुगतान को कम करने के लिए ऋण समेकन या पुनर्वित्त पर विचार करें। आप अपनी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे के लिए ब्याज भुगतान में कमी को पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। विलासिता की वस्तुओं या अन्य चीजों पर खर्च को कम करने या समाप्त करने वाले परिवर्तन जो आपको आवश्यक नहीं हैं। कम महंगी कार का उपयोग करने पर विचार करें, बेहतर कीमत वाली वस्तुओं की खरीद करें, और यहां तक कि छोटे या कम महंगे घर या अपार्टमेंट में जाकर।
सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी संपत्ति को नियंत्रित करना
हालांकि सेवानिवृत्ति के दौरान जीवनशैली में बदलाव करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, आप इस तथ्य में आराम ले सकते हैं कि वे आपके जीवन स्तर को बढ़ाने में मदद करेंगे। अगले सवाल आपके निवेश से संबंधित हैं।
आपके एसेट आवंटन का आकलन
आपके लिए अपना पैसा काम करने की सिफारिश आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों पर भी लागू होती है। इसे पूरा करने का मतलब है कि निवेश पर वापसी का उत्पादन करने के लिए अपनी संपत्ति का निवेश करना।
उस समय कहा गया था, जब बाजार में मंदी से उबरने के लिए आपके पास कम समय हो, तो अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपनी संपत्ति को सुरक्षित रखना महत्वपूर्ण है। इसका मतलब है कि आपको उच्च जोखिम वाले निवेशों से उन लोगों को स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो सकती है जो वापसी की गारंटी दर का उत्पादन कर रहे हैं। हालाँकि, आपका पुनर्मिलन इस बात पर निर्भर करता है कि जब आप सेवानिवृत्त होते हैं और आपके स्वास्थ्य की स्थिति कितनी पुरानी होती है। जल्दी रिटायर हो रहे हैं, खासकर यदि आपके पास लंबे समय तक जीवन प्रत्याशा है, तो आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में भी अधिक आक्रामक निवेश की आवश्यकता हो सकती है।
"रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की दीर्घायु वापसी के पहले कुछ वर्षों में रिटर्न के लिए बहुत संवेदनशील है, " केविन मिशेल्स, सीएफपी®, ड्रेपर, यूटा में मेडिकस वेल्थ प्लानिंग के साथ एक वित्तीय योजनाकार कहते हैं। “नकारात्मक रिटर्न जल्द ही आपके पोर्टफोलियो के जीवन को कम कर सकता है। इसीलिए सेवानिवृत्ति के पहले दिन से ही उचित संपत्ति आवंटन होना जरूरी है।"
अपने निवेशों को पुनः प्राप्त करते समय, तरलता के परिणामी स्तर पर भी विचार करें और जब आप उन्हें ज़रूरत पड़ने पर निकासी करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेंगे। उदाहरण के लिए, गैर-सार्वजनिक रूप से कारोबार या निकटता से रखी गई प्रतिभूतियों को कुछ सप्ताह से लेकर एक साल से अधिक समय तक रखा जा सकता है।
तरलता पर ध्यान दिए बिना अपनी परिसंपत्तियों को पुनः प्राप्त करना आपको नकदी के बिना छोड़ सकता है, जो एक समस्या बन जाती है, खासकर जब आपको आईएआरएस से अपनी आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) राशि निकालने की आवश्यकता होती है और लागू समयसीमा द्वारा योग्य सेवानिवृत्ति की योजना (यह 70 वर्ष की आयु में शुरू होती है)। व्यक्तियों के आरएमडी की समय सीमा को पूरा नहीं करने के कई मामले सामने आए हैं क्योंकि परिसंपत्तियों का समय पर परिसमापन नहीं किया जा सकता है।
अपनी आय स्ट्रीम का प्रबंधन करना
आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपकी आय की धारा आमतौर पर आपके वार्षिक खर्च, आपके द्वारा बचाई गई राशि और आपके द्वारा कवर किए जाने वाले वर्षों की संख्या पर निर्भर करती है। अपने खर्चों के साथ अपनी आय को संतुलित करने के लिए, निम्नलिखित कार्य करने पर विचार करें:
- अपने मासिक खर्चों की एक सूची बनाएं, जैसे कि बिजली, टेलीफोन, गैस, और पानी-किराने का सामान, किराया, कर और परिवहन सहित उपयोगिताओं। इसके अलावा, चिकित्सा और अवकाश के खर्चों पर विचार करें। ये राशि प्रत्येक वर्ष लागत में वृद्धि के कारण बदल सकती है, जिसका अर्थ है कि आपको प्रत्येक वर्ष की शुरुआत में मूल्यांकन करना होगा। सामान्य तौर पर, मुद्रास्फीति प्रति वर्ष लगभग 3% बढ़ जाती है, लेकिन चिकित्सा और स्वास्थ्य जैसे कुछ खर्चों के लिए अधिक हो सकती है। सेवानिवृत्ति के लिए आपके द्वारा बचाई गई राशि का स्टॉक। इसमें आपकी नियमित बचत और आपका सेवानिवृत्ति खाता बैलेंस शामिल है। अपनी जीवन प्रत्याशा पर विचार करें और सुनिश्चित करें कि आपकी आय पिछले जाएगी।
बेशक, पिछले दो कारक एक साथ यह निर्धारित करते हैं कि आपकी बचत को अंतिम बनाते समय आपकी कितनी मासिक आय हो सकती है। यह देखें कि आपने कितने वर्षों में कितने की बचत की है।
उदाहरण के लिए, आपको लगता है कि संख्या 20 वर्ष होगी और आपके पास $ 500, 000 की बचत होगी। आपका मासिक आवंटन लगभग $ 2, 100 होगा। इस राशि को उस राशि में जोड़ें जो आपको सामाजिक सुरक्षा से प्राप्त होगी (और यदि आपके पास कोई पेंशन लाभ है, तो)। यह वही है जो आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए आय के रूप में है। (सामाजिक सुरक्षा से अपनी आय का अनुमान लगाने के लिए, एसएसए की वेबसाइट पर लाभ कैलकुलेटर का उपयोग करें।)
अपनी सेवानिवृत्ति-आय की जरूरतों का आकलन करते समय, अपने पति या पत्नी के खर्च के साथ-साथ अपने पति की आय को भी शामिल करना सुनिश्चित करें।
हर साल अपने खर्चों पर नज़र रखने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि क्या आपको अपने खर्चों में समायोजन करने की ज़रूरत है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप भविष्य के वर्षों में अपनी आय से समझौता नहीं करते हैं।
सेवानिवृत्ति आय से आपकी आय
आपके रिटायरमेंट-सेविंग वाहनों से आपको कितनी आमदनी होगी, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितनी रकम उपलब्ध है या अन्य स्रोतों से प्राप्त होगी, जैसे कि आपकी नियमित बचत और सामाजिक सुरक्षा। जब संभव हो, आईआरएस नियमों द्वारा प्रत्येक वर्ष के लिए अपने सेवानिवृत्ति के खाते से अधिक राशि निकालने पर विचार न करें। यह शेष राशि को टैक्स-स्थगित, या रोथ इरा के मामले में कर-मुक्त जारी रखने की अनुमति देगा। यह आपकी आय में शामिल राशि को कम करने में भी मदद करेगा, जिससे आप वर्ष के लिए उन करों को कम कर देंगे जो आपको देना होगा। आपकी आय यह भी निर्धारित करती है कि आपको मेडिकेयर पार्ट बी के लिए क्या भुगतान करना है।
एक बार जब आप यह निर्धारित कर लेते हैं कि आपको वर्ष के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से कितना वितरण करने की आवश्यकता होगी, तो अपने सेवानिवृत्ति खाते से अनुसूचित वितरण स्थापित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति योजना व्यवस्थापक या वित्तीय सेवा प्रदाता से संपर्क करें। ऐसा करने के लिए, अनुरोध करें कि वितरण आपको भविष्य की तारीख में भुगतान किया जाए और एक विशेष आवृत्ति पर जारी रखें, जैसे कि मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक।
अनुसूचित वितरण की स्थापना करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा अनुरोध की गई राशि किसी भी RMD को संतुष्ट करने के लिए पर्याप्त है। यदि आप वर्ष के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से राशि निकालते हैं, तो आपकी आरएमडी राशि से कम है, आप आईआरएस को 50% की कमी का दंड देंगे, जिसे अतिरिक्त-संचय दंड कहा जाता है। अनुसूचित वितरण की स्थापना से न केवल यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि आपका आरएमडी समय पर वितरित हो, बल्कि यह भी कि आप हर महीने अपने वित्तीय संस्थान से संपर्क किए बिना अपने भुगतान प्राप्त करें।
रिटायरमेंट व्हीकल्स से होने वाली आमदनी इनकम टैक्स को प्रभावित कर सकती है
अपने वार्षिक खर्चों और आय धाराओं का निर्धारण करते समय, ध्यान रखें कि आपको कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों से निकाली गई राशि पर आयकर का भुगतान करना पड़ सकता है। इन राशियों को कर उद्देश्यों के लिए साधारण आय के रूप में माना जाएगा।
यदि निकासी उम्र 59½ से पहले होती है
तल - रेखा
वित्तीय नियोजन के अन्य पहलुओं की तरह, अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपको प्राप्त होने वाली आय के प्रबंधन के लिए सावधानीपूर्वक नियोजन की आवश्यकता होती है। यह महत्वपूर्ण है कि आप तब तक इंतजार न करें जब तक आप अपनी वित्तीय योजनाएं बनाना शुरू नहीं करते। इसके बजाय, अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपनी वित्तीय स्थिति को आश्वस्त करें ताकि आप शुरुआत के लिए, यह निर्धारित कर सकें कि क्या आपको सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है। सबसे महत्वपूर्ण बात, अपने वित्तीय योजनाकार से बात करें, जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को निर्धारित करने में सक्षम होगा।
