ऋण के लिए

विषय - सूची

ऋण-से-जमा अनुपात क्या है?
एलडीआर के लिए सूत्र और गणना
LDR आपको क्या बताता है?
एक आदर्श LDR क्या है?
LDR का उदाहरण
एलडीआर बनाम एलटीवी अनुपात
LDR की सीमाएँ
LDR का वास्तविक विश्व उदाहरण

ऋण-से-जमा अनुपात (LDR) क्या है?

लोन-टू-डिपॉजिट रेशियो (LDR) का उपयोग बैंक की तरलता का आकलन करने के लिए किया जाता है, बैंक की कुल ऋणों की इसी अवधि के लिए उसकी कुल जमा राशि की तुलना करके। LDR को प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। यदि अनुपात बहुत अधिक है, तो इसका मतलब है कि बैंक के पास किसी भी अप्रत्याशित निधि आवश्यकताओं को कवर करने के लिए पर्याप्त तरलता नहीं हो सकती है। इसके विपरीत, यदि अनुपात बहुत कम है, तो बैंक उतनी कमाई नहीं कर सकता है जितनी की हो सकती है।

ऋण-से-जमा अनुपात की व्याख्या करना

एलडीआर के लिए सूत्र और गणना

$\begin{matrix} लीडर = \frac{कुल ऋण}{कुल जमा} \end{matrix} \ start {align} & \ text {LDR} = \ frac { text {कुल ऋण}} { text {कुल जमा}} \ \ end {गठबंधन}$ LDR = कुल जमा राशि ऋण

ऋण-से-जमा अनुपात की गणना करने के लिए, बैंक की कुल राशि को उसी अवधि के लिए जमा राशि से विभाजित करें। आप बैंक की बैलेंस शीट पर आंकड़े पा सकते हैं। ऋण को परिसंपत्तियों के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है जबकि जमा को देनदारियों के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है।

LDR आपको क्या बताता है?

ऋण-से-जमा अनुपात एक बैंक की अपने ग्राहकों द्वारा ऋण हानि और निकासी को कवर करने की क्षमता को दर्शाता है। निवेशक यह सुनिश्चित करने के लिए बैंकों की LDR की निगरानी करते हैं कि ऋण की कमी के परिणामस्वरूप आर्थिक मंदी की स्थिति में ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त तरलता है।

इसके अलावा, LDR यह दिखाने में मदद करता है कि बैंक ग्राहकों को कितना आकर्षित और आकर्षित कर रहा है। यदि बैंक की जमा राशि बढ़ रही है, तो नए पैसे और नए ग्राहक ऑन-बोर्ड किए जा रहे हैं। नतीजतन, बैंक के पास उधार देने के लिए अधिक धन होने की संभावना होगी, जिससे कमाई बढ़नी चाहिए। यद्यपि यह प्रतिशोधात्मक है, लेकिन बैंक के लिए ऋण एक परिसंपत्ति है क्योंकि बैंक उधार से ब्याज आय अर्जित करते हैं। दूसरी ओर, जमा, देयताएं हैं क्योंकि बैंकों को उन जमाओं पर ब्याज दर का भुगतान करना चाहिए, भले ही वे कम दर पर हों।

एलडीआर निवेशकों को यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि कोई बैंक ठीक से प्रबंधित है या नहीं। यदि बैंक अपनी जमा राशि नहीं बढ़ा रहा है या उसकी जमा राशि कम हो रही है, तो बैंक के पास उधार देने के लिए कम पैसे होंगे। कुछ मामलों में, ब्याज आय बढ़ाने के प्रयास में बैंक अपनी ऋण मांग को पूरा करने के लिए धन उधार लेंगे। हालांकि, यदि कोई बैंक जमा के बजाय अपने ऋण परिचालन को वित्त करने के लिए ऋण का उपयोग कर रहा है, तो बैंक के पास ऋण सेवा लागत होगी क्योंकि उसे ऋण पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

नतीजतन, एक बैंक जो अपने ग्राहकों को उधार देने के लिए पैसे उधार लेता है, आमतौर पर कम लाभ मार्जिन और अधिक ऋण होगा। बैंक ऋण देने के लिए जमाराशियों का उपयोग करते हैं क्योंकि जमाकर्ताओं को भुगतान की जाने वाली ब्याज दरें उन दरों की तुलना में बहुत कम होती हैं, जिन पर ऋण लेने के लिए शुल्क लिया जाता है। एलडीआर निवेशकों को उन बैंकों को हाजिर करने में मदद करता है जिनके पास उधार देने के लिए पर्याप्त जमा राशि है और उन्हें अपने ऋण को बढ़ाने के लिए सहारा लेने की आवश्यकता नहीं होगी।

उचित LDR बैंकों के लिए एक नाजुक संतुलन है। यदि बैंक अपनी जमा राशि का बहुत अधिक ऋण देते हैं, तो वे विशेष रूप से आर्थिक मंदी में खुद को ओवरएंड कर सकते हैं। हालाँकि, यदि बैंक अपनी जमा राशि में से कुछ भी उधार देते हैं, तो उनके पास अवसर लागत हो सकती है क्योंकि उनकी जमा राशि बिना किसी आय के उनकी बैलेंस शीट पर बैठेगी। कम लिमिटेड अनुपात वाले बैंकों में कम ब्याज आय हो सकती है जिसके परिणामस्वरूप कम आय होगी।

कई कारक ऋण-से-जमा अनुपात में बदलाव ला सकते हैं। आर्थिक स्थिति ऋण की मांग को प्रभावित कर सकती है और साथ ही निवेशक कितना जमा कर सकते हैं। यदि उपभोक्ता बेरोजगार हैं, तो उन्हें अपनी जमा राशि बढ़ाने की संभावना नहीं है। फेडरल रिजर्व बैंक ब्याज दरों को बढ़ाकर और कम करके मौद्रिक नीति को नियंत्रित करता है। यदि दरें कम हैं, तो आर्थिक स्थितियों के आधार पर ऋण की मांग बढ़ सकती है। संक्षेप में, कई बाहरी कारक हैं जो बैंक के LDR पर प्रभाव डालते हैं।

एक आदर्श LDR क्या है?

आमतौर पर, आदर्श ऋण-से-जमा अनुपात 80% से 90% है। 100% के ऋण-से-जमा अनुपात का अर्थ है कि एक बैंक ने ग्राहकों को प्राप्त होने वाले जमा में प्राप्त प्रत्येक डॉलर के लिए एक डॉलर का ऋण दिया। इसका अर्थ यह भी है कि एक बैंक के पास अपेक्षित या अप्रत्याशित आकस्मिकताओं के लिए महत्वपूर्ण भंडार उपलब्ध नहीं होंगे।

विनियम इस बात के भी कारक हैं कि बैंकों का प्रबंधन कैसे किया जाता है और अंततः उनका ऋण-से-जमा अनुपात होता है। मुद्रा नियंत्रक कार्यालय, फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स और फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन बैंकों के लिए न्यूनतम या अधिकतम ऋण-से-जमा अनुपात निर्धारित नहीं करते हैं। हालांकि, ये एजेंसियां यह देखने के लिए बैंकों की निगरानी करती हैं कि उनका अनुपात 1994 के रिजल-नील अंतरराज्यीय बैंकिंग और शाखा दक्षता अधिनियम (अंतरराज्यीय अधिनियम) की धारा 109 के अनुरूप है या नहीं।

चाबी छीन लेना

लोन-टू-डिपॉजिट अनुपात का उपयोग बैंक की कुल ऋणों की तुलना में बैंक के कुल ऋणों की तुलना करने के लिए उसी अवधि के लिए किया जाता है। लोन-टू-डिपॉजिट अनुपात की गणना करें, बैंक की कुल राशि को कुल राशि से विभाजित करें। उसी अवधि के लिए जमा राशि। आमतौर पर, आदर्श ऋण-से-जमा अनुपात 80% से 90% है। 100 प्रतिशत के ऋण-से-डिपॉजिट अनुपात का अर्थ है कि एक बैंक ने ग्राहकों को प्राप्त होने वाले जमा में प्राप्त प्रत्येक डॉलर के लिए एक डॉलर का ऋण दिया।

LDR का उदाहरण

यदि किसी बैंक में जमा राशि में $ 500 मिलियन और ऋण में $ 400 मिलियन हैं, तो बैंक के LDR अनुपात की गणना उसके कुल जमा द्वारा कुल ऋणों को विभाजित करके की जाएगी।

$\begin{matrix} लीडर = \frac{$ 400 दस लाख}{$ 500 दस लाख} = । 8 = 80 % \end{matrix} \ start {align} & \ text {LDR} = \ frac { $ 400 \ text {मिलियन}}} { $ 500 \ text {मिलियन}} = .8 = 80 \% \\ \ end {गठबंधन}।$ LDR = $ 500 मिलियन $ 400 मिलियन =.8 = 80%

एलडीआर बनाम एलटीवी अनुपात

लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात उधार जोखिम का एक आकलन है जो वित्तीय संस्थानों और अन्य उधारदाताओं द्वारा बंधक को मंजूरी देने से पहले जांच करते हैं। आमतौर पर, उच्च LTV अनुपात वाले मूल्यांकन अधिक जोखिम वाले होते हैं और इसलिए, यदि बंधक को मंजूरी दी जाती है, तो ऋण की लागत उधारकर्ता को अधिक होती है।

LTV अनुपात ऋण की राशि के अनुसार संपत्ति के मूल्य को मापता है जबकि LDR उपाय एक बैंक की अपनी जमा राशि के साथ ऋण को कवर करने की क्षमता है।

LDR की सीमाएँ

एलडीआर निवेशकों को बैंक की बैलेंस शीट के स्वास्थ्य का आकलन करने में मदद करता है, लेकिन अनुपात की सीमाएं हैं। एलडीआर उन ऋणों की गुणवत्ता को मापता नहीं है जो एक बैंक ने जारी किए हैं। LDR उन ऋणों की संख्या को भी प्रतिबिंबित नहीं करता है जो डिफ़ॉल्ट रूप से हैं या उनके भुगतान में अयोग्य हो सकते हैं।

सभी वित्तीय अनुपातों के साथ, LDR सबसे प्रभावी होता है जब एक ही आकार के बैंकों की तुलना में, और समान मेकअप। साथ ही, निवेशकों के लिए बैंकों की तुलना करते समय और निवेश के फैसले करते समय कई वित्तीय मैट्रिक्स की तुलना करना महत्वपूर्ण है।

LDR का वास्तविक विश्व उदाहरण

12/31/2018 तक, बैंक ऑफ़ अमेरिका कॉर्पोरेशन (BAC) ने अपने 8K स्टेटमेंट के अनुसार अपने वित्तीय परिणामों की रिपोर्ट की और निम्नलिखित संख्याएँ थीं।

कुल ऋण: $ 946.9 बिलियन टोटल डिपॉजिट: $ 1, 381.50 ट्रिलियनबैंक ऑफ अमेरिका के LDR की गणना इस प्रकार की जाती है: $ 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5%

अनुपात हमें बताता है कि बैंक ऑफ अमेरिका ने 2018 के अंत तक अपनी जमा राशि का लगभग 70% उधार दिया।

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