स्तर-प्रीमियम बीमा क्या है?
स्तर-प्रीमियम बीमा जीवन बीमा है, जिसके लिए प्रीमियम को अनुबंध के दौरान समान रहने की गारंटी दी जाती है, जबकि प्रदान की गई कवरेज की मात्रा बढ़ जाती है। नतीजतन, कवरेज समय के साथ लाभप्रद हो सकता है क्योंकि एक पॉलिसीधारक एक ही राशि का भुगतान करता रहता है, लेकिन पॉलिसी मेचर्स के रूप में बढ़े हुए लाभ कवरेज तक पहुंच होती है।
पॉलिसीधारक की जरूरतों के आधार पर सबसे आम शब्द 10, 15, 20 और 30 साल हैं। स्तर-प्रीमियम शब्द जीवन बीमा पॉलिसियों से अलग है, क्योंकि उनके पास प्रीमियम दरें हैं जो पॉलिसी की आयु के रूप में बढ़ती हैं।
चाबी छीन लेना
- लेवल-प्रीमियम इंश्योरेंस एक प्रकार का जीवन बीमा है जिसमें प्रीमियम पूरे कार्यकाल के दौरान समान मूल्य पर रहता है, जबकि दी जाने वाली कवरेज की मात्रा बढ़ जाती है। श्मशान का भुगतान अक्सर समान कवरेज वाली नीतियों की तुलना में उच्च स्तर पर शुरू होता है, लेकिन अंततः प्रतियोगियों की तुलना में अधिक मूल्य का होता है। पॉलिसीधारकों को बिना किसी अतिरिक्त खर्च के समय के साथ कवरेज में वृद्धि का अनुभव होता है। आमतौर पर पॉलिसीधारक की आवश्यकता के आधार पर 10, 15, 20 और 30 वर्ष होते हैं।
स्तर-प्रीमियम बीमा पर तुलना मूल्य
स्तर-प्रीमियम बीमा प्रीमियम शुरू में समान कवरेज वाली अन्य नीतियों की तुलना में अधिक है। लेकिन अनुबंध के अंत तक, प्रीमियम अक्सर एक बेहतर सौदा होता है, क्योंकि जीवन चक्र में एक समय के दौरान कवरेज में वृद्धि से उच्च प्रीमियम को ऑफसेट किया जाता है जब एक पॉलिसीधारक के पास आमतौर पर अधिक चिकित्सा मुद्दे होते हैं। समान कवरेज और कम प्रीमियम वाली नीतियां आम तौर पर कवरेज में वृद्धि नहीं देखती हैं क्योंकि वे परिपक्व होते हैं, जो कुछ निवेशकों के लिए, शुरुआती कम प्रीमियम भुगतान से होने वाले किसी भी लाभ को सीमित करता है। बाद में समय पर बेहतर कवरेज का लालच, प्रीमियम में वृद्धि के साथ, एक महत्वपूर्ण कारण है कि निवेशक कभी-कभी स्तर-प्रीमियम बीमा का चयन करेंगे, बशर्ते वे उच्च भुगतानों को वित्तीय रूप से सहन करने में सक्षम हों।
स्तर-प्रीमियम बीमा समझाया
यह पॉलिसी टर्म लाइफ इंश्योरेंस के तहत शामिल है, जिसका अर्थ है कि यह केवल एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है और इसमें केवल एक मृत्यु लाभ है, जैसा कि पूरे जीवन कवरेज में बचत घटक के विपरीत है। यह निर्धारित करने के लिए कि स्तर-प्रीमियम बीमा को प्राथमिकता दी जाती है, आवश्यक कवरेज की लंबाई पर विचार करें।
उदाहरण के लिए, यदि मृत्यु लाभ का प्राथमिक उद्देश्य बहुत छोटे बच्चों का समर्थन करने के लिए आय प्रदान करना है और कॉलेज के खर्चों को कम करना है, तो 20 साल का स्तर-प्रीमियम उपयुक्त हो सकता है। हालांकि, अगर ये बच्चे पहले से ही अपने शुरुआती किशोरावस्था में हैं, तो 10 साल का स्तर-प्रीमियम पर्याप्त हो सकता है।
जीवन बीमा के कुछ रूप दर-दर की ठोकरें खाते हैं। स्तर-प्रीमियम बीमा के साथ, प्रीमियम की गारंटी दी जाती है और कभी भी परिवर्तन के अधीन नहीं होगी, जब तक कि पॉलिसीधारक परिवर्तन का अनुरोध नहीं करता है। पॉलिसी के लिए भुगतान पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहता है, जब तक कि पॉलिसीधारक अन्यथा अनुरोध नहीं करता है।
यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि के दौरान गुजर जाता है, तो व्यक्ति के परिवार को एक मौजूदा बंधक का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल होने वाला नकद भुगतान प्राप्त हो सकता है, चल रहे घरेलू बिलों और अन्य बुनियादी जरूरतों के साथ मदद मिल सकती है, या पॉलिसीधारक के अंतिम संस्कार या स्मारक सेवा के लिए भुगतान भी कर सकता है। ।
स्तर-प्रीमियम और घटती हुई अवधि का जीवन बीमा
जबकि दो प्रकार के जीवन बीमा समान हैं, फिर भी वे प्राथमिक अंतर रखते हैं और विभिन्न अनुप्रयोगों के अनुरूप होते हैं। स्तर-प्रीमियम बीमा के साथ, पॉलिसीधारक को एक निश्चित अवधि (अवधि) के दौरान निधन हो जाने पर पॉलिसी का लाभ मिलता है। यदि इस समय सीमा के बाहर मृत्यु होती है, तो कोई भुगतान नहीं होता है। टर्म इंश्योरेंस कम होने के साथ, समय के साथ कवर की मात्रा में गिरावट आती है, जिस तरह से समय के साथ एक पुनर्भुगतान बंधक घटता जाता है। घटता हुआ जीवन बीमा आमतौर पर एक विशिष्ट ऋण का भुगतान करने के लिए खरीदा जाता है, एक पुनर्भुगतान बंधक की तरह। यह पॉलिसी सुनिश्चित करती है कि मृत्यु के बाद, पुनर्भुगतान बंधक, या अन्य निर्दिष्ट ऋण, व्यवस्थित हो जाए।
जीवन बीमा के अन्य विशेष प्रकारों में "50 से अधिक का जीवन बीमा" शामिल है, जो कि 50 और 80 वर्ष की आयु के बीच के लोगों की ओर एक विशेष प्रकार का बीमा है। संयुक्त जीवन बीमा भी है, जिसमें एक रिश्ते में दो व्यक्ति व्यक्तिगत नीतियों को लेते हैं। । नीति दोनों जीवन को कवर करेगी, आमतौर पर पहली मृत्यु के आधार पर।
वास्तविक-विश्व उदाहरण
पॉलिसीधारक की जरूरत की आयु और समय-सीमा यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण है कि क्या एक गारंटीकृत, स्तर-प्रीमियम पॉलिसी एक वार्षिक अक्षय अवधि (एआरटी) पॉलिसी के मुकाबले इष्टतम है, जो पॉलिसीधारक की उम्र के रूप में बढ़ती है। एक औसत अवधि की लंबाई, और प्रीमियम, जिसे ग्राहक अक्सर चुनते हैं वह 20 साल और $ 600, 00 है।
मान लीजिए, दो महिला मित्र, जेन और बेथ, दोनों 40 साल की हैं और अच्छे स्वास्थ्य में जीवन बीमा खरीदने का विकल्प चुनती हैं। जेन $ 37 प्रति माह, $ 440 प्रति वर्ष के हिसाब से, प्रति माह $ 37 की गारंटी वाली प्रीमियम पॉलिसी खरीदता है। लेकिन बेथ के आंकड़े में उन्हें केवल 3 से 5 साल के लिए या अपने वर्तमान ऋण के पूर्ण भुगतान तक की योजना की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, इसके बजाय, वह एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि (YRT) नीति का विरोध करती है जो प्रति माह $ 20 से शुरू होती है और पहले पांच वर्षों के लिए स्थिर रहती है। वह शुरू में प्रति वर्ष $ 240 का भुगतान करती है।
पांच से दो साल में, जेन प्रति माह $ 444 का भुगतान करना जारी रखता है, और बेथ प्रति वर्ष $ 240 का भुगतान करना जारी रखता है। अगर बेथ ने पांच साल में अपनी पॉलिसी को नकद कर दिया, तो उसने जेन के भुगतान के सापेक्ष बहुत सारा पैसा बचाया होगा। लेकिन क्या होगा अगर बेथ तीन साल तक नहीं रुकती है? क्या होगा अगर वह एक घर खरीदती है और थोड़ी देर के लिए अपनी नीति पर पकड़ बनाना चाहती है। अब, वह एक नुकसान में है क्योंकि, छह साल में, बेथ 45 साल का हो जाएगा और एक उच्च जोखिम वाली श्रेणी में आ जाएगा।
कई मामलों में, उसकी वार्षिक दर 200% के करीब कूद जाएगी। तो अब छह साल में, वह प्रति वर्ष $ 654, बनाम जेन $ 444 प्रति वर्ष का भुगतान कर रही है। 45 वर्ष की आयु के बाद, दरें प्रत्येक वर्ष बढ़ जाती हैं, कभी-कभी प्रति वर्ष 10%। 56 वर्ष की आयु के बाद, वे और भी अधिक बढ़ जाते हैं। 20 साल की उम्र में, 60 साल की उम्र में, एक वार्षिक नवीकरण दर के साथ पॉलिसी लेने और चिपकाने से, बेथ प्रति वर्ष $ 2600 से अधिक का भुगतान कर सकता है, बनाम जेन $ 444 प्रति वर्ष।
20 से अधिक वर्षों में, जेन ने प्रति वर्ष 440 डॉलर का भुगतान किया, कुल $ 8, 880 के लिए उसकी गारंटी स्तर-प्रीमियम योजना के साथ। लेकिन बेथ, जिसने एक वार्षिक नवीकरण योजना का विकल्प चुना, पहले पांच वर्षों के लिए प्रति वर्ष $ 240 पर स्थिर रहा और फिर पिछले 15 वर्षों के लिए उसके प्रीमियम में प्रति वर्ष 10% की वृद्धि देखी गई, इसने पॉलिसी की अवधि में $ 24, 000 से अधिक का भुगतान किया। ।
