विषय - सूची
- क्यों एक पिछले दरवाजे रोथ इरा?
- कैसे एक पिछले दरवाजे रोथ बनाने के लिए
- नियम का पालन करो
- जब एक पिछले दरवाजे रोथ करने के लिए नहीं
- तल - रेखा
उच्च आय वाले लोग सीधे एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते हैं, लेकिन एक कर कम करने के लिए धन्यवाद वे अभी भी अप्रत्यक्ष रूप से योगदान कर सकते हैं। यदि आप इस कर कमियों का लाभ उठाने के योग्य हैं, तो आपको चाहिए। सरकार ने स्पष्ट रूप से "पिछले दरवाजे के माध्यम से" एक रोथ के योगदान की प्रथा को मंजूरी दे दी है। रोथ योगदान पर मनमानी आय सीमाओं को हटाने के लिए यह अधिक तर्कसंगत होगा, लेकिन यह एक और चर्चा है।
हम यहाँ सरकारी तर्क के बारे में बात करने के लिए नहीं हैं। हम यहां आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने के बारे में बात कर रहे हैं। और अधिकतम, हमारा मतलब है कि वर्षों में करों पर दसियों या हजारों डॉलर बचाएं।
चाबी छीन लेना
- उच्च आय वाले जो सीधे एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते हैं, वे पिछले दरवाजे के माध्यम से अप्रत्यक्ष रूप से योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम कर सकते हैं। रोथ इरा आकर्षक हैं क्योंकि उनके पास आरएमडी नहीं है, और वितरण कर मुक्त हैं। एक बैकडोर रोथ को पहले एक पारंपरिक इरा में योगदान करके बनाया जा सकता है और फिर तुरंत इसे रोथ इरा में परिवर्तित किया जा सकता है (किसी भी आय पर कर का भुगतान करने से बचने या कमाई करने के लिए जो आपको योगदान सीमा से अधिक है)।
क्यों एक पिछले दरवाजे रोथ इरा के साथ परेशान?
रोथ और पारंपरिक IRAs दोनों आपके खाते में कर-मुक्त हो जाते हैं। हालांकि, रोथ IRAs पारंपरिक IRAs पर कुछ फायदे हैं।
सबसे पहले, उन्हें न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता नहीं है। आप जब तक चाहें अपने पैसे को अपने रोथ में छोड़ सकते हैं, जिसका अर्थ है कि यह अनिश्चित काल तक बढ़ सकता है। यह विशेषता आपके लिए मूल्यवान हो सकती है यदि आप किसी अन्य स्रोत से पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय की उम्मीद करते हैं, जैसे कि 401 (के), और आप अपने रोथ को एक वसीयत या विरासत के रूप में उपयोग करना चाहते हैं। RMDs की कमी आपके भविष्य के वित्तीय निर्णय लेने, रिकॉर्ड रखने और कर की तैयारी के एक पहलू को भी सरल बनाती है। यह आपको सेवानिवृत्ति के समय और सिरदर्द से बचाएगा जब आप अपने खाली समय का आनंद ले रहे होंगे।
दूसरा, रोथ वितरण - जिसमें आपके योगदान पर कमाई शामिल है - कर योग्य नहीं हैं। कुछ लोगों को लगता है कि भविष्य की कर दरें वर्तमान कर दरों से अधिक होंगी, इसलिए वे अपने सेवानिवृत्ति खाते के योगदान पर करों का भुगतान करेंगे, जैसे कि कोई अपने रोथ के मुकाबले रोथ के साथ करता है, जैसा कि एक पारंपरिक इरा या 401 (के) के साथ करता है। । अन्य लोग प्रीटैक्स और कर-पश्चात दोनों योगदान करके अपना दांव हेज करना चाहते हैं, इसलिए दोनों विकल्पों में उनका स्थान है।
रोथ रूपांतरण में, आप वास्तव में अपने पारंपरिक इरा को रोथ इरा में नहीं बदलते हैं; आप बस एक खाते से दूसरे खाते में धन ले जाते हैं।
कैसे एक पिछले दरवाजे रोथ इरा बनाने के लिए
2020 में एकल करदाताओं ने $ 124, 000 की संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) के साथ अपनी आय में वृद्धि के रूप में रोथ इरा योगदान सीमाओं को कम कर दिया। $ 139, 000 में, वे बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते।
शादीशुदा करदाताओं को इस बात का और नुकसान है कि उनकी सीमाएं एकल सीमा से दोगुनी नहीं हैं। इसके बजाय, उनकी योगदान राशि $ 196, 000 के MAGI के साथ समाप्त हो जाती है और $ 206, 000 पर समाप्त हो जाती है, जो $ 98, 000 से $ 103, 000 प्रति पति के बराबर है।
एक पारंपरिक इरा सीमित लोगों को उच्च आय वाले लोगों को योगदान देने से रोकता या रोकता नहीं है। पिछले तथ्य रोथ इस तथ्य का लाभ उठाते हैं। एक बनाने के लिए, इन तीन चरणों का पालन करें।
चरण 1. एक पारंपरिक इरा के लिए योगदान
2020 के लिए आप अपनी अर्जित आय या $ 6, 000 की कम राशि का योगदान कर सकते हैं। एक कामकाजी जीवनसाथी एक गैर-वाणिज्यिक (या कम-कमाई) पति / पत्नी के लिए $ 6, 000 तक का योगदान कर सकता है, जब तक कि दोनों पति-पत्नी का संयुक्त योगदान ($ 12, 000 तक) कामकाजी पति की आय (या दोनों पति-पत्नी की आय) से अधिक न हो।
प्रत्येक व्यक्ति जो 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, उन्हें प्रत्येक वर्ष कैच-अप योगदान में $ 1, 000 का अतिरिक्त लाभ मिलता है, जिसका अर्थ है कि एक विवाहित जोड़ा 2020 के लिए पारंपरिक IRA में $ 7, 000 में $ 7, 000 रख सकता है, जब तक कि प्रत्येक पति या पत्नी कम से कम हो। 50।
यदि आपकी आय एक रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक है, तो आपकी आय आपके कर बिल से पारंपरिक आईआरए योगदान को कम करने के लिए बहुत अधिक है यदि आप या आपके पति काम पर सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करते हैं। यदि आपकी स्थिति ऐसी है, तो आप पहले से ही अपने पारंपरिक इरा में कर डॉलर डाल देंगे।
चरण 2. तुरंत अपने पारंपरिक इरा को एक रोथ इरा में बदलें
आप इस कदम को तुरंत क्यों करना चाहते हैं? क्योंकि यदि आप अपने पारंपरिक इरा में पैसा छोड़ते हैं, तो आप कमाई कर सकते हैं, और यदि आपके पास कमाई है, तो आपको अपना रूपांतरण करने पर उन कमाई पर कर देना होगा। यदि आप पर्याप्त कमाई जमा करते हैं और फिर अपने पूरे खाते के शेष को परिवर्तित करते हैं, तो आपके पास एक अतिरिक्त योगदान होगा जिसे आपको सही करना होगा। जीवन को सरल रखें: अपने रूपांतरण पर विलंब न करें।
चरण 3. प्रक्रिया को दोहराएं, यदि आप चाहें
प्रत्येक वर्ष जिसमें आप नियमित, फ्रंट-डोर तरीके से एक रोथ इरा के लिए पूरी तरह से योगदान नहीं कर सकते, पिछले दरवाजे रोथ का लाभ उठाएं।
70½
जिस उम्र में अब आप एक पारंपरिक इरा में योगदान नहीं कर सकते।
नियम का पालन करो
आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप अपने Roth IRA पर आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) नियमों का पालन करते हैं। यहाँ पाँच युक्तियाँ हैं जो आपको यह सुनिश्चित करने में मदद करती हैं कि आप क्या करते हैं।
- यदि आपके पास पहले से ही एक पारंपरिक IRA है, जिस पर आपने कर-कटौती योग्य योगदान दिया है, तो सुनिश्चित करें कि समर्थक नियम का पालन करें। इस नियम से निपटने का सबसे आसान तरीका यह है कि सभी पारंपरिक IRA, SEP IRA और SIMPLE IRA में शून्य बैलेंस होना चाहिए। यदि आप 59 younger से कम उम्र के हैं तो अपने Roth IRA से कम से कम पांच साल के लिए परिवर्तित धनराशि को न निकालें। यदि आप उन्हें जल्द ही हटा देते हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा जब तक कि आप सीमित अपवादों में से एक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। जैसा कि आप 70½ की बारी आने पर एक पारंपरिक IRA में योगदान नहीं कर सकते, आपकी पिछले दरवाजे Roth रणनीति का उपयोग करने की क्षमता समाप्त हो जाती है भी। एक पारंपरिक IRA में योगदान करने और इसे एक रोथ IRA में ले जाने के बीच अपने पिछले योगदान को अपने हाथों में न आने दें। आप एक अप्रत्याशित कर बिल के साथ समाप्त हो सकते हैं। इसके बजाय, एक ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर (यदि आपके पारंपरिक और रोथ आईआरए एक ही वित्तीय संस्थान में नहीं हैं) या एक ही-ट्रस्टी ट्रांसफर (यदि दोनों आईआरए एक ही संस्थान में हैं)। आईआरएस फॉर्म 8186, गैर-योग्य आईआरए भरें।, जब आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं।
नॉट टू डू ए बैकडोर रोथ इरा
ऐसी परिस्थितियाँ हो सकती हैं, जिनके तहत एक बैकडोर रोथ को करना एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है, जिसमें शामिल हैं:
- आप अगले पांच वर्षों में पिछले दरवाजे रोथ में योगदान कर रहे पैसे की जरूरत है। यदि आप इसे वापस लेते हैं तो आपको 10% जुर्माना देना होगा। आपको भरोसा नहीं है कि आप इस प्रक्रिया को सही ढंग से कर सकते हैं और महंगी टैक्स त्रुटियों से बच सकते हैं। (यदि ऐसा मामला है, तो वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से सहायता के लिए पूछें।) आपको लगता है कि आपकी स्थिति के लिए प्रो-रटा नियम लागू होता है, लेकिन आपको समझ में नहीं आता है कि अपनी कर देनदारी की गणना करने के लिए गणित कैसे करें। (फिर से, यह सिर्फ एक DIY समस्या है। मदद के लिए एक पेशेवर से पूछें।) आपने इस साल एक पुराने नियोक्ता से 401 (के) शेष राशि को एक IRA में रोल किया है। उस स्थिति में, यदि आप एक पिछले दरवाजे का रोथ भी करते हैं, तो आप करों को समाप्त कर देंगे।
तल - रेखा
पिछले दरवाजे के माध्यम से एक रोथ आईआरए में योगदान करना सीधे तरीके से योगदान देने की तुलना में अधिक जटिल है, लेकिन यह आपका एकमात्र विकल्प है यदि आपकी आय आईआरएस सीमा से अधिक है। यह कई लोगों के लिए अतिरिक्त कदम के लायक है क्योंकि एक रोथ के पास अतिरिक्त कर लाभ हैं जो एक पारंपरिक आईआरए नहीं करता है। अपने बैकडोर रोथ इरा योगदान को सही ढंग से निष्पादित करने में मदद के लिए, एक वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से परामर्श करें।
