दुनिया कर्ज के समुद्र में डूबी हुई है। लोगों, कंपनियों और यहां तक कि राष्ट्रों को एक उधार-और-चक्र में पकड़ा जाता है, जिसके परिणामस्वरूप कभी-कभी ऋण भार बढ़ता है। उपभोक्ताओं के लिए, इन्सॉल्वेंसी का रास्ता अक्सर कम उम्र में शुरू होता है क्योंकि वे अपने वित्त के साथ अपने माता-पिता के संघर्ष को देखते हैं और बंधक या अन्य ऋणों का भुगतान करते हैं। विज्ञापन की एक अंतहीन धारा- "कम क्रेडिट? कोई क्रेडिट नहीं? कोई समस्या नहीं!" - इस विचार को पुष्ट करता है कि हर किसी पर कर्ज होता है और क्रेडिट पर खरीदारी एक सामान्य और स्वीकार्य गतिविधि है।
उच्च शिक्षा, उच्च ऋण
युवा लोगों के लिए, फिसलन ढलान जारी है जब वे उच्च शिक्षा का पीछा करते हैं। क्योंकि नकद में कॉलेज या तकनीकी प्रशिक्षण के लिए भुगतान करना ज्यादातर लोगों के लिए संभव नहीं है, शिक्षा ऋण एकमात्र विकल्प है। दुर्भाग्य से, एक ऋण लेने से तुरंत आपकी व्यक्तिगत बैलेंस शीट से समझौता हो जाता है। जब आप स्कूल में होते हैं, तो आप ऐसे समय में ऋण जमा कर रहे होते हैं जब आपके पास एक भी ऋण भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती है।
क्रेडिट कार्ड जल्द ही खेलने में मदद करते हैं ताकि आप जीवन की दैनिक लागतों को कवर कर सकें। जबकि आपके ऋण ब्याज में वृद्धि कर रहे हैं, क्रेडिट कार्ड स्कूल ऋण पर उन लोगों की तुलना में काफी अधिक ब्याज दरों को चार्ज करते हैं, जो आपको ऋण में और भी गहरा डालते हैं।
जब आप स्कूल समाप्त करते हैं, तो ऋण खर्च को और अधिक सुदृढ़ किया जाता है यदि आप उस क्षेत्र में रहते हैं जहाँ आपको नौकरी के लिए शिकार करने या काम करने के लिए कार की आवश्यकता होती है। इसका परिणाम ऑटो डीलर से होता है, जहाँ आप खुद को एक सेल्समैन से भिड़ते हुए पाएंगे जो ख़ुशी से पूछता है: "आप किस आकार का मासिक भुगतान देख रहे हैं?" जब तक आप डीलरशिप छोड़ते हैं, तब तक आपके बोझ में एक और कर्ज जुड़ जाता है। आपके स्कूल के ऋण, क्रेडिट कार्ड और ऑटो ऋण सभी आपकी नई-नई नौकरी से कमाई में खाने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं।
एक घर बंधक अगले आ सकता है। जल्द ही, मासिक भुगतान करने के लिए समर्पित आय का प्रतिशत भारी हो जाता है। बोझ को कम करने के लिए, आप ऋण समेकन के रूप में एक और ऋण लेते हैं। किसी के उच्च-ब्याज वाले ऋणों को एक साथ बांधना और उन्हें कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना एक स्मार्ट विचार की तरह लगता है, वास्तविकता यह है कि ज्यादातर लोग केवल कुछ वर्षों के भीतर ऋण में और भी गहरा हो जाते हैं। जैसे ही उनके मासिक भुगतान में गिरावट होती है, उनके खर्च की दर बढ़ जाती है।
ऋण समेकन के कुछ दौर बाद में, बहुत से लोग पाते हैं कि उनकी आय का इतना हिस्सा बकाया ऋण का भुगतान करने वाला है कि वे अब अन्य खर्चों के साथ चालू नहीं रह सकते हैं। आखिरकार, यह एक क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर हो सकता है, जिससे कम-ब्याज दरों पर उधार लेने में असमर्थता होती है। उच्च-ब्याज दर ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान नकदी प्रवाह को और अधिक प्रतिबंधित करते हैं और यहां तक कि दिवालियापन तक ले जा सकते हैं। हालांकि दिवालियापन किसी के वित्त को रीसेट करने और शुरू करने का साधन प्रदान कर सकता है, अक्सर यह केवल ऋण समेकन के समान कार्य करता है, जो दूसरे ऋण सर्पिल की शुरुआत को चिह्नित करता है।
साइकिल तोड़ दो
ऋण सर्पिल से बचने की प्रक्रिया में पहला कदम उधार पैसा रोकना है। क्रेडिट कार्ड अक्सर उपभोक्ता ऋण बनाने में प्रमुख दोषी होते हैं, इसलिए प्लास्टिक को हटा दें। नकद में भुगतान करें, एक चेक लिखें, या अपनी खरीदारी करने के लिए नो-फीस डेबिट कार्ड का उपयोग करें। इस तरह, आप देखेंगे कि आप कितना खर्च कर रहे हैं और जब पैसा खत्म हो जाएगा, तो आप अधिक खर्च नहीं कर पाएंगे।
इसके बाद, आपको अपनी आय और खर्चों का पूरा ध्यान रखना चाहिए। जबकि बहुत से लोग बजट पर जीवन जीने के विचार से प्रभावित होते हैं, वास्तविकता यह है कि हर कोई करता है (जब तक कि उन्हें असीमित आय नहीं मिली है)। यदि आप अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक पैसे को ट्रैक करने के विचार को संभाल नहीं सकते हैं, तब भी समय-समय पर अपनी आय की समीक्षा करना और अपने व्यय की तुलना करना एक अच्छा विचार है। बहुत कम से कम, आप यह पता लगाएंगे कि क्या आप जितना अंदर ला रहे हैं, उससे कहीं ज्यादा आप बाहर हैं।
वसूली का मार्ग
एक बार जब आप अपनी वित्तीय समस्याओं को ठीक करने के लिए प्रतिबद्धता बना लेते हैं और अपनी आय और अपने बहिष्कार का मूल्यांकन करने का समय निकाल लेते हैं, तो यह आपकी जीवन शैली पर एक नज़र डालने का समय है। अपनी जीवन शैली में समायोजन करने से आप अपने आप को एक मजबूत वित्तीय स्तर पर रखने की योजना को लागू कर पाएंगे।
यदि आपके वित्तीय मूल्यांकन से पता चला है कि आप वास्तव में आप जितना कमाते हैं, उससे अधिक खर्च करते हैं, तो आपको उस समीकरण को बदलने का एक तरीका निकालना होगा। संतुलन के स्थान पर अपने नकदी प्रवाह और बहिर्वाह प्राप्त करना एक पूर्ण आवश्यकता है, यह आपकी समस्याओं को हल करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
आपको अपने खर्चों को उस बिंदु तक कम करने की आवश्यकता है जहां आप अधिशेष पैदा कर रहे हैं। वैकल्पिक रूप से, आप अपनी आय बढ़ा सकते हैं। आम तौर पर, ज्यादातर लोग अपनी आय बढ़ाने की तुलना में अधिक इच्छुक और खर्च में कटौती करने में सक्षम होते हैं, इसलिए हम उस रास्ते पर ध्यान केंद्रित करेंगे। बस ध्यान रखें कि नौकरी बदलना या दूसरी नौकरी लेना व्यवहार्य विकल्प हो सकता है जो आपके लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए समय सारिणी को जल्दबाजी में मदद कर सकता है।
एक सार्थक राशि से अपने खर्चों को कम करने के लिए कुछ गंभीर जीवनशैली में बदलाव की आवश्यकता हो सकती है। अधिकांश लोगों के लिए आवास और परिवहन दो सबसे बड़ी लागतें हैं। कम खर्चीले निवास में जाना अक्सर आपके खर्चों में सार्थक और पर्याप्त कमी लाने का एक तरीका है। परिवर्तन करने के लिए कुछ डॉलर खर्च करने पड़ सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि के लाभ अक्सर अल्पकालिक खर्चों से आगे निकल जाते हैं।
इसी तरह, कम खर्चीले वाहन के लिए आपकी कार में ट्रेडिंग करने पर आपकी कार और बीमा भुगतानों में सैकड़ों डॉलर प्रति माह की बचत हो सकती है और मासिक गैसोलीन बिल कम हो जाते हैं। या, यदि आप एक सार्वजनिक परिवहन प्रणाली के साथ एक प्रमुख महानगरीय क्षेत्र में रहते हैं, तो आप पूरी तरह से एक ऑटोमोबाइल के साथ दूर करने के लिए भाग्यशाली हो सकते हैं।
विवेकाधीन खर्च पर वापस कटौती प्रक्रिया में अगला कदम है। यह कदम अक्सर उन लोगों के लिए सबसे अधिक चुनौतीपूर्ण होता है, जो हर दिन अपना पैसा कहां जाता है, इसका ट्रैक रखना पसंद नहीं करते हैं। यहां तक कि अगर आप अपनी खर्च करने की आदतों का बारीकी से मूल्यांकन करने और कुछ खर्चों में कटौती करने के लिए एक सचेत निर्णय लेने के लिए तैयार नहीं हैं, तो क्रेडिट के बजाय नकद के साथ भुगतान करने का सरल कार्य आपको कितना खर्च करते हैं और कितना बचा है, इसके बारे में अधिक जागरूक बनने में मदद कर सकता है। आपकी जेब में।
अगला कदम
आपके द्वारा अपने खर्चों को कम करने या अपनी आय को उस बिंदु तक बढ़ाने की विधि का पता लगाने के बाद, जहाँ आपके पास हर महीने अधिशेष है, यह उस अधिशेष को काम में लगाने का समय है। अपने आप से उस पैसे में से कुछ देकर शुरू करें। उस अधिशेष नकदी को खर्च करने के बजाय, कुछ दूर "बारिश के दिन" के लिए निकालें। यह "अपने आप को पहले भुगतान" अवधारणा है। अधिक सामान खरीदने के लिए पैसे का उपयोग करने के बजाय, उस पैसे को अलग करने से एक आपातकालीन निधि बनती है जिसे आप जल्दी में पैसे की आवश्यकता होने पर टैप कर सकते हैं। यदि वह बारिश का दिन आता है और आपको पैसा खर्च करने की आवश्यकता है, तो इसे जल्द से जल्द बदल दें। आदर्श रूप से, आप कम से कम कई महीनों के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन जमा करना चाहते हैं। यदि यह एक बड़ी संख्या की तरह लगता है, तो निराश मत होइए। एक अतिरिक्त $ 50 सेट करना शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है।
अपने लिए कुछ पैसे अलग रखने के अलावा, आप अपने ऋणों का भुगतान भी शुरू करना चाहते हैं। यहाँ, विचार करने के लिए दो रास्ते हैं। पहला, और सबसे गणितीय तार्किक, अपने उच्चतम ब्याज ऋणों का भुगतान पहले करना है। इसके परिणामस्वरूप सबसे अधिक वित्तीय बचत होगी, लेकिन यदि आपके खातों में बड़ी शेष राशि है तो आपको यह महसूस करने में काफी समय लग सकता है कि आपने कोई प्रगति की है।
यदि वह दृष्टिकोण आपके लिए बहुत निराशाजनक है, तो पहले अपने सबसे कम शेष ऋण का भुगतान करने पर विचार करें। जबकि कम आर्थिक रूप से प्रभावी, यह योजना भावनात्मक रूप से अधिक फायदेमंद हो सकती है। एक बार जब आप एक ऋण चुकता कर देते हैं, तो आप अगले एक और उसके बाद भुगतान करने के लिए प्रेरित होंगे। हालांकि यह दृष्टिकोण सबसे तार्किक नहीं है, यह तेजी से प्रगति प्रदान करता है जो आपकी नई आदत को प्रोत्साहित कर सकता है।
अंततः, दृढ़ता बंद हो जाती है
ऋण सर्पिल को तोड़ने के लिए, आपको बहुत धैर्य की आवश्यकता होगी। कोई भी दृष्टिकोण जो आपको कार्रवाई करने के लिए प्रेरित करता है और आपकी योजना से चिपकता है वह सार्थक है। याद रखें, उन बकाया शेष राशि को बनाने में वर्षों (शायद दशकों) लगे। पुनर्प्राप्ति एक समान धीमी प्रक्रिया होगी।
