विषय - सूची
- नियमित सेवानिवृत्ति आय
- संभावित सेवानिवृत्ति आय
- कैश फ्लो और टाइमिंग
- निकासी योजना
- वापसी का आदेश
- कर प्रबंधन
- RMDs का प्रबंधन करना
- समाप्त करने के लिए
सेवानिवृत्ति आय आपके काम के वर्षों के दौरान आय से बहुत अलग तरीके से कार्य करती है। जब आप कार्यरत थे, तो आप सबसे अधिक एक एकल नियोक्ता और एक आय स्रोत थे। एक रिटायर के रूप में, आपको सामाजिक सुरक्षा, एक या अधिक IRA, संभवतः एक पेंशन, और एक निवेश खाता या दो सहित कई स्रोतों से आय प्राप्त होने की संभावना है।
काम करते समय, आपको आवर्ती आधार पर एक चेक प्राप्त होता है - जैसे कि हर दो सप्ताह में। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, आपको मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक और यहां तक कि छिटपुट रूप से आय प्राप्त हो सकती है। इस तथ्य को जोड़ें कि आपकी सेवानिवृत्ति आय की संभावना निवेश (बचत) से आएगी, जिसे आपको उन्हें अंतिम बनाने के लिए सुरक्षित करना होगा, और यह सब भ्रामक लग सकता है।
नियमित सेवानिवृत्ति आय
आपकी सेवानिवृत्ति में दो प्रकार की आय है - नियमित और संभावित। नियमित सेवानिवृत्ति आय एक तनख्वाह की तरह है। यह एक निर्धारित समय पर आता है और आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए जारी रहेगा।
सामाजिक सुरक्षा। यह सरकारी पेंशन कार्यक्रम कई लोगों के लिए नियमित सेवानिवृत्ति आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाता है। यह आपके काम के वर्षों के दौरान आपकी कमाई पर आधारित है और आपको मासिक रूप से वितरित किया जाता है। मुद्रास्फीति के लिए सामाजिक सुरक्षा सालाना समायोजित हो जाती है, इसलिए आपको मिलने वाली राशि प्रत्येक वर्ष बढ़ जाएगी।
निर्धारित-लाभकारी पेंशन। सामाजिक सुरक्षा के समान एक परिभाषित-लाभकारी योजना, आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपकी आय के आधार पर नियमित मासिक जीवनकाल की आय प्रदान करती है। ये पारंपरिक पेंशन योजनाएं दुर्लभ हैं, लेकिन कुछ लोग भाग्यशाली हैं जिनके पास एक है। ज्यादातर लोग जो एक नौकरी से रिटायर होते हैं जो एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन प्रदान करते हैं, अपने पैसे को वार्षिकी के रूप में लेते हैं।
परिभाषित परिभाषित-योगदान योजना पेंशन। परिभाषित-योगदान योजनाएं - 401 (के) योजनाएं, उदाहरण के लिए- पारंपरिक पेंशन की तुलना में इन दिनों बहुत अधिक सामान्य हैं। कुछ नियोक्ता सेवानिवृत्त श्रमिकों को एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन से जीवन भर की आय स्ट्रीम बनाने के लिए अपनी परिभाषित-योगदान योजना को रद्द करने की अनुमति देते हैं। एनुइटीज़िंग आपको निवेश निर्णय लेने से मुक्त करता है और जीवन के लिए एक नियमित आय प्रदान करता है, लेकिन यह अक्सर उच्च शुल्क और बहुत कम या कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा के साथ आता है।
रोजगार । सेवानिवृत्ति में पूर्ण या अंशकालिक काम करना एक तरीका है जिससे आप अपनी नियमित सेवानिवृत्ति आय की मात्रा बढ़ा सकते हैं। यह सभी के लिए नहीं है, लेकिन कुछ लोग श्रम बल में रहकर सामाजिक और वित्तीय दोनों तरह के लाभ देखते हैं।
संभावित सेवानिवृत्ति आय
दूसरे प्रकार की सेवानिवृत्ति आय बचत और निवेश से आती है, जिसमें 401 (के) और एक इरा शामिल है। यह नियमित रूप से निकासी से या जरूरत के अनुसार पैसा निकालने से संभावित आय है।
टैक्स-सुविधा वाले खाते । आपका नियोक्ता आपको अपने निर्धारित-लाभ या परिभाषित-अंशदान योजना निधि को एकमुश्त लेने की अनुमति दे सकता है। आप धन को वापस लेने या करों का भुगतान करने और तुरंत धनराशि तक पहुंचने के लिए करों को एक इरा में रोल कर सकते हैं। आप जगह में परिभाषित-योगदान योजना भी छोड़ सकते हैं। सभी मामलों में, पैसा आमतौर पर निवेश किया जाता है।
निवेश और बचत खाते। आपके पास एक या अधिक कर योग्य निवेश खाते हो सकते हैं जो आवश्यकतानुसार आय का स्रोत हो सकते हैं। और, एक उम्मीद है, आपके पास तीन-छह महीने के मासिक खर्च के साथ एक आपातकालीन निधि भी है जिसे आप आवश्यकतानुसार आकर्षित कर सकते हैं।
बंधक उलटा । रिवर्स मॉर्टगेज से आप होम इक्विटी को लोन में बदल सकते हैं। आप एकमुश्त राशि (निवेश करने के लिए), नियमित भुगतान की एक श्रृंखला या क्रेडिट की एक पंक्ति में ले सकते हैं। क्योंकि यह एक ऋण है, पैसा कर योग्य नहीं है। हालांकि यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि जब आप मर जाते हैं या अपना घर बेचते हैं तो आपको ऋण चुकाना होगा।
चाबी छीन लेना
- सेवानिवृत्ति की आय दो प्रकार की होती है- नियमित और संभावित। संभावित सेवानिवृत्ति आय में IRAs, 401 (k) s और रिवर्स मॉर्टगेज शामिल हो सकते हैं। सामाजिक सुरक्षा, परिभाषित-लाभ पेंशन, annuitized परिभाषित-योगदान योजना पेंशन, और रोजगार सहित नियमित सेवानिवृत्ति आय के चार प्रकार हैं। नकदी प्रवाह और निकासी रिटायरमेंट प्लानिंग के महत्वपूर्ण हिस्से हैं, जिसमें खर्च के लिए बजट बनाना और एक प्लान होना, जैसे कि 4% का नियम, जगह में। निवेश योग्य खातों को रिटायरमेंट के दौरान सबसे पहले टैप किया जाना चाहिए, उसके बाद टैक्स-फ्री इनवेस्टमेंट, फिर टैक्स-डिफर्ड अकाउंट्स। 70 और डेढ़ साल की उम्र में, आपको रोथ इरा को छोड़कर सभी निवेश खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना चाहिए।
कैश फ्लो और टाइमिंग
सबसे पहले, आवास, परिवहन, उपयोगिताओं, भोजन, कपड़े और स्वास्थ्य देखभाल सहित आवश्यक मासिक खर्चों से नियमित सेवानिवृत्ति आय को घटाएं। यदि नियमित आय सब कुछ कवर नहीं करती है, तो आपको अधिक आय की आवश्यकता हो सकती है। गैर-खर्चीली खर्च- जैसे यात्रा, बाहर खाना, और मनोरंजन - पिछले आते हैं और अक्सर सेवानिवृत्ति बचत और निवेश से वापस लेने के लिए भुगतान किया जाता है।
निकासी योजना
निवेश से पैसा लेने से पहले, आपको एक योजना की आवश्यकता है। यह वह जगह है जहाँ एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार मदद कर सकता है। एक सामान्य प्रणाली, 4% नियम, में प्रत्येक वर्ष आपके कुल नकद और निवेश खातों के मूल्य का 4% वापस लेना और अपने आप को वार्षिक 2% मुद्रास्फीति "बढ़ा देना" शामिल है। आप अपनी बचत और निवेश और खरीद का एक हिस्सा भी ले सकते हैं। आवश्यक खर्चों के लिए निरंतर नकदी प्रवाह प्रदान करने के लिए एक तत्काल वार्षिकी।
वापसी का आदेश
कर दरों से कम (लाभांश और पूंजीगत लाभ) कर दरों का लाभ उठाने के लिए पहले कर योग्य निवेश खातों से धनराशि निकालें। इसके बाद, कर-मुक्त निवेश खातों से धनराशि लें, उसके बाद कर-रहित खाते जैसे 401 (के) एस, 403 (बी), और पारंपरिक IRAs। आपको टैक्स-मुक्त सेवानिवृत्ति खातों पर ड्रा करना चाहिए, जिसमें रोथ इरा भी शामिल है, आखिरी बार जितना संभव हो उतने समय के लिए कर-मुक्त करने के लिए धन की अनुमति दें।
कर प्रबंधन
यदि राज्य या संघीय कर आपके कुछ सेवानिवृत्ति वितरणों से रोक नहीं हैं, तो आपको तिमाही अनुमानित करों को दर्ज करने की आवश्यकता होगी। कुछ राज्य सेवानिवृत्ति की आय पर कर नहीं लगाते हैं, जबकि अन्य करते हैं। वही स्थानीय करों के लिए जाता है।
कर योग्य निवेश खाते के वितरण पर आधारित कर लगाया जाता है, जो बेचा गया निवेश अल्पकालिक या दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर दरों के अधीन था। कर-आस्थगित खातों से निकासी को साधारण आय माना जाता है। अंत में, एक विशाल एकल-वर्ष कर काटने से बचने के लिए कर-हटाए गए खाते में एकमुश्त वितरण पर रोल करना लगभग हमेशा सबसे अच्छा होता है।
आपकी कुल आय के आधार पर आपकी सामाजिक सुरक्षा आय का 50% से 85% के बीच कर योग्य है।
आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) का प्रबंधन
एक बार जब आप 70 और डेढ़ साल के हो जाते हैं, तो आपको अपने रोथ इरा को छोड़कर सभी सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना होगा। वितरण की राशि पिछले वर्ष के अंत में आपके सांख्यिकीय जीवन प्रत्याशा के आधार पर आपके खाते की शेष राशि के बराबर होनी चाहिए।
जिस वर्ष आप -०-अठारह वर्ष के हो जाते हैं, उस वर्ष के १ अप्रैल तक आपको यह धनराशि निकाल लेनी चाहिए। उसके बाद, सभी RMDs 31 दिसंबर के कारण होते हैं। वर्ष के दौरान आप जो भी राशि निकालते हैं, वह आपके RMD की ओर होती है। सभी आरएमडी सामान्य आय के रूप में कर योग्य होते हैं सिवाय एक रोथ 401 (के) के-जो आपको आरओटी 401 (के) से आरएमडी निकालने की आवश्यकता है, लेकिन आप इस पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।
यदि आप अभी भी 70-और-डेढ़ पर काम कर रहे हैं, तो आपको उस कंपनी में 401 (के) से RMD नहीं लेना है, जहाँ आप वर्तमान में कार्यरत हैं (जब तक कि आप उस कंपनी के 5% या उससे अधिक के मालिक न हों) । हालाँकि, आप अन्य 401 (के) s और IRAs पर RMDs देते हैं जो आपके पास हैं। आपकी योजना के आधार पर, आप उस खाते पर RMD को स्थगित करने के लिए अपने वर्तमान नियोक्ता के लिए पिछले नियोक्ता के साथ अभी भी एक 401 (के) आयात करने में सक्षम हो सकते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना के प्रशासक को प्रत्येक वर्ष आपके लिए अपने आरएमडी की गणना करनी चाहिए, और अधिकांश किसी भी आवश्यक राज्य और संघीय करों को निकालेंगे और उचित समय पर आपको शेष राशि भेज देंगे। अंततः, हालांकि, जिम्मेदारी आपकी है।
समाप्त करने के लिए
सेवानिवृत्ति आय का प्रबंधन धन प्राप्त करने और बिलों का भुगतान करने के लिए उपयोग करने से अधिक है। कुछ लोग अपने सेवानिवृत्ति खातों को समेकित करते हैं ताकि उन्हें प्रबंधित करना आसान हो सके। आपके खातों की प्रकृति और सुविधाओं के आधार पर, जैसे कि फीस, यह बुद्धिमान हो सकता है या नहीं भी हो सकता है। इसके अलावा, एक 401 (के) में पैसे एक IRA में धन की तुलना में लेनदारों के खिलाफ अधिक संरक्षित हो सकते हैं।
