क्रेडिट की अधिकांश लाइनों पर ब्याज कैसे लगाया जाता है?

क्रेडिट की एक पंक्ति (एलओसी) एक वित्तीय संस्थान के बीच एक लचीला, प्रत्यक्ष ऋण का एक रूप है - आमतौर पर एक बैंक-और एक व्यक्ति या व्यवसाय। क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की पंक्तियों में ऋण लेने की पूर्व निर्धारित सीमा होती है, और उधारकर्ता किसी भी समय खाते में जमा कर सकता है, बशर्ते कि सीमा पार न हो।

इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की लाइनों में अपेक्षाकृत उच्च-ब्याज दर और कुछ वार्षिक शुल्क होते हैं, लेकिन जब तक खाते पर बकाया राशि नहीं होती है तब तक ब्याज नहीं लिया जाता है।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट की एक पंक्ति (LOC) आपको ऋण की धनराशि तक पहुँच प्रदान करेगी यदि आपको इसकी आवश्यकता है और जब आप इसे सुरक्षित कर सकते हैं - जैसे कि HELOC- या असुरक्षित - जैसे क्रेडिट कार्ड (चक्रवृद्धि ब्याज के विपरीत)। उपयोग की जाने वाली औसत दैनिक शेष राशि अक्सर बिलिंग अवधि में 1/365 वें दिन का गुणा करके उपयोग की जाती है।

क्रेडिट की लाइनें

क्रेडिट की पंक्तियों में क्रेडिट कार्ड के रूप में घूमने वाली क्रेडिट जैसी विशेषताएं हैं। एक क्रेडिट सीमा स्थापित है, और फंड का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। ब्याज नियमित अंतराल पर लिया जाता है, और भुगतान किसी भी समय किया जा सकता है।

एक प्रमुख अपवाद है: भुगतान किए जाने के बाद उपलब्ध क्रेडिट का पूल फिर से भरता नहीं है। एक बार जब आप पूरी तरह से क्रेडिट की लाइन का भुगतान कर देते हैं, तो खाता बंद कर दिया जाता है और फिर से उपयोग नहीं किया जा सकता है।

एक उदाहरण के रूप में: कभी-कभी बैंकों द्वारा ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजना के रूप में क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें पेश की जाती हैं। एक बैंकिंग ग्राहक अपने चेकिंग खाते से एक ओवरड्राफ्ट योजना को जोड़ने के लिए साइन अप कर सकता है। यदि ग्राहक चेकिंग में उपलब्ध राशि से अधिक चला जाता है, तो ओवरड्राफ्ट उन्हें चेक बाउंस करने या खरीदारी से वंचित रखने से रोकता है। क्रेडिट की किसी भी लाइन की तरह, एक ओवरड्राफ्ट को ब्याज सहित वापस भुगतान करना होगा।

क्रेडिट की अधिकांश लाइनें असुरक्षित ऋण हैं। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता एलओसी को वापस करने के लिए किसी भी संपार्श्विक का वादा नहीं करता है। एक उल्लेखनीय अपवाद क्रेडिट की एक घरेलू इक्विटी लाइन (HELOC) है, जिसे उधारकर्ता के घर में इक्विटी द्वारा सुरक्षित किया जाता है। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, क्रेडिट की सुरक्षित लाइनें आकर्षक हैं क्योंकि वे भुगतान न करने की स्थिति में उन्नत धनराशि को फिर से जमा करने का एक तरीका प्रदान करते हैं। क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें सुरक्षित LOC की तुलना में अधिक ब्याज दरों के साथ आती हैं। वे भी प्राप्त करना अधिक कठिन हैं और अक्सर उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। उधारदाताओं द्वारा उधार ली जा सकने वाली धनराशि को सीमित करके और अधिक ब्याज दरों पर शुल्क लगाकर बढ़े हुए जोखिम की भरपाई करने का प्रयास किया जाता है। यही कारण है कि क्रेडिट कार्ड पर एपीआर इतना अधिक है। क्रेडिट कार्ड तकनीकी रूप से क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें हैं, क्रेडिट सीमा के साथ-आप कार्ड पर कितना चार्ज कर सकते हैं — इसके मापदंडों का प्रतिनिधित्व करते हैं।

ऋण की पंक्तियों के लिए ब्याज की गणना

क्रेडिट की अधिकांश लाइनें, यहां तक ​​कि क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइनें, चक्रवृद्धि ब्याज के विपरीत एक सरल ब्याज पद्धति का उपयोग करती हैं। ऋण की कुछ पंक्तियां भी ऋण की मांग करती हैं, जो कि ऋणदाता को तत्काल पुनर्भुगतान के लिए किसी भी समय देय राशि (ब्याज सहित) को कॉल करने की अनुमति देता है।

क्रेडिट की एक पंक्ति पर ब्याज की गणना आमतौर पर औसत दैनिक शेष विधि के माध्यम से की जाती है। इस पद्धति का उपयोग बिलिंग अवधि में शेष दिनों की संख्या से क्रेडिट की रेखा पर की गई प्रत्येक खरीद की मात्रा को गुणा करने के लिए किया जाता है। प्रत्येक खरीद के औसत दैनिक संतुलन को खोजने के लिए राशि को बिलिंग अवधि में कुल दिनों से विभाजित किया जाता है। औसत खरीद को पहले से मौजूद शेष राशि के साथ जोड़ दिया जाता है और फिर खाते पर भुगतान की औसत दैनिक राशि घटा दी जाती है। बचे हुए आंकड़े का औसत संतुलन है, जिसे वार्षिक ब्याज दर (APR) से गुणा किया जाता है।

ब्याज दरें आम तौर पर आवधिक दर होती हैं जिनकी गणना बिलिंग अवधि में दिनों के हिसाब से APR के 1/365 वें भाग से की जाती है। कई अन्य तरीकों से ब्याज की गणना और श्रेय दिया जाता है, लेकिन अधिकांश वित्तीय संस्थान क्रेडिट की रेखाओं के लिए उपरोक्त विधियों का उपयोग करते हैं।