बचत खातों पर ब्याज दरें कैसे काम करती हैं

यह जानकर कि बचत खाते में ब्याज कैसे काम करता है, इससे निवेशकों को जितना पैसा बचता है, उतना ही कमा सकते हैं। मान लें कि आपके पास बैंक में $ 1, 000 हैं, और खाता 1% ब्याज अर्जित करता है। वास्तव में, 2019 के आसपास तक, ऐतिहासिक रूप से कम-ब्याज दरों के कारण अधिकांश बैंक बचत खातों में जो भुगतान कर रहे थे, उससे कहीं अधिक था। लेकिन ब्याज दरों में वृद्धि के साथ, कुछ बैंक बचत खाते की पेशकश कर रहे हैं जो 2% से अधिक उपज देते हैं। इस लेख के लिए - जो कि चक्रवृद्धि ब्याज के बारे में है और यह कैसे काम करता है - 1% एक अच्छा दौर है कि यह कैसे काम करता है, इसका चित्रण के रूप में उपयोग किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• बचत खाते में पैसा रखने से ब्याज समय के साथ बढ़ता है। लंबी अवधि के लिए चक्रवृद्धि ब्याज एक आपातकालीन निधि में अच्छी तरह से जोड़ सकता है। ब्याज की ब्याज पिछली अवधि से मूल और अर्जित ब्याज पर गणना की जाती है, जबकि साधारण ब्याज केवल मूलधन पर आधारित होता है। बैंक अपनी बचत ब्याज दरों को वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) के रूप में बताते हैं, जिसमें चक्रवृद्धि शामिल है। ध्यान दें कि वार्षिक प्रतिशत दर (APR) APY से अलग है और इसमें कंपाउंडिंग का प्रभाव शामिल नहीं है।

ब्याज पर ब्याज

सबसे सरल शब्दों में, प्रति वर्ष 1% ब्याज पर 1, 000 डॉलर से वर्ष के अंत में $ 1, 010 का उत्पादन होगा। लेकिन यह साधारण ब्याज है, केवल मूलधन पर भुगतान किया जाता है। बचत खातों में पैसा चक्रवृद्धि ब्याज अर्जित करेगा, जहां मूल और सभी संचित ब्याज के आधार पर ब्याज की गणना की जाती है।

बेंजामिन फ्रैंकलिन ने कंपाउंडिंग की शक्ति का एक उदाहरण दिया- डब्ड स्नोबॉलिंग - जहां दो अमेरिकी शहरों के लिए $ 4, 500 बचे, 200 वर्षों में मुद्रास्फीति की दर को कम कर दिया।

तो बचत खाते के मामले में, ब्याज चक्रवृद्धि है, दैनिक, मासिक या त्रैमासिक, और आप उस बिंदु तक अर्जित ब्याज पर ब्याज कमाते हैं। अधिक बार ब्याज आपके बैलेंस में जोड़ा जाता है, जितनी तेज़ी से आपकी बचत बढ़ेगी। इसलिए दैनिक कंपाउंडिंग के साथ, हर दिन ब्याज अर्जित करने वाली राशि 1% के अन्य 1/365 वें हिस्से से बढ़ती है। वर्ष के अंत में, जमा $ 1, 010.19 हो गया है।

ठीक है, $ 0.19 अधिक की तरह आवाज नहीं करता है। लेकिन 10 साल के अंत में, आपका $ 1, 000 चक्रवृद्धि ब्याज के साथ $ 1, 106.71 हो जाएगा। आपकी 1% ब्याज दर, 10 वर्षों के लिए दैनिक रूप से मिश्रित, आपके निवेश के मूल्य में 10% से अधिक जोड़ दी है।

हां, यह अभी भी बहुत अधिक नहीं लग सकता है, लेकिन अब विचार करें कि क्या होगा यदि आप एक महीने में $ 100 बचा सकते हैं, और इसे $ 1, 000 के मूल जमा में जोड़ सकते हैं। एक साल बाद, आपने $ 2, 215.91 की शेष राशि के लिए, ब्याज में $ 15.91 कमाया होगा। 10 साल बाद, अभी भी सिर्फ $ 100 प्रति माह जोड़कर, आपने कुल $ 13, 732.09 के लिए $ 732.09 कमाए होंगे।

अभी भी भाग्य नहीं है, लेकिन यह एक उचित बारिश का दिन है। और यही बचत खाते का मुख्य उद्देश्य है। जब मनी मैनेजर "तरल संपत्ति" के बारे में बात करते हैं, तो उनका मतलब किसी भी कब्जे से है जिसे मांग पर नकद में बदल दिया जा सकता है। यह परिभाषा के अनुसार, शेयर बाजार या अचल संपत्ति मूल्यों में उतार-चढ़ाव से सुरक्षित है। वास्तविक लोगों के संदर्भ में, यह आपात स्थिति है।

स्नोबॉल प्रभाव

सही मायने में चक्रवृद्धि ब्याज के स्नोबॉलिंग प्रभाव को समझने के लिए, इस क्लासिक परीक्षण मामले पर विचार करें, बेंजामिन फ्रेंकलिन के अलावा और कोई नहीं। वैज्ञानिक, आविष्कारक, प्रकाशक और संस्थापक पिता थोड़े से शोमैन थे, इसलिए इसने उन्हें एक प्रयोग शुरू करने के लिए एक चौका दिया होगा जो 1790 में उनकी मृत्यु के 200 साल बाद तक परिणाम नहीं देगा।

अपनी वसीयत में, फ्रेंकलिन ने बोस्टन और फिलाडेल्फिया शहरों के लिए लगभग $ 4, 500 के बराबर छोड़ दिया। उन्होंने कहा कि यह 100 वर्षों के लिए 5% वार्षिक ब्याज पर निवेश किया जाना था। फिर, इसके तीन-चौथाई हिस्से को एक योग्य कारण पर खर्च किया जाना था, जबकि शेष को अगले 100 वर्षों के लिए पुनर्निर्मित किया गया था।

1990 में, बोस्टन के कोष में लगभग 5.5 मिलियन डॉलर थे। फिलाडेल्फिया में लगभग 2.5 मिलियन डॉलर थे। चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभाव के कारण, दोनों शहरों ने 200 वर्षों में मुद्रास्फीति की दर को बढ़ाने में कामयाब रहे। हालांकि, न तो शहर संयुक्त $ 21 मिलियन के करीब आया जिसे फ्रैंकलिन ने गणना की कि वे प्राप्त करेंगे। कारण यह है कि ब्याज दरों में समय के साथ उतार-चढ़ाव होता है, शायद ही कभी 5% वार्षिक दर प्राप्त होती है जो फ्रैंकलिन ने ग्रहण की थी।

आरंभ करें, अक्सर सहेजें

फिर भी, फ्रैंकलिन के प्रयोग ने प्रदर्शित किया कि चक्रवृद्धि ब्याज समय के साथ धन का निर्माण कर सकता है, भले ही ब्याज दरें चट्टान के नीचे हों। बैंकों को ऑनलाइन जाकर वर्तमान दरों का पता लगाना त्वरित और आसान है। सबसे अच्छे बचत खातों में बैंकों द्वारा दी जाने वाली पेशकशें शामिल होती हैं जहां खाते पर ब्याज प्रतिदिन चक्रवृद्धि होता है और मासिक शुल्क नहीं लिया जाता है। बैंक अक्सर अपनी ब्याज दरों को वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) के रूप में बताते हैं, जो चक्रवृद्धि के प्रभावों को दर्शाता है। ध्यान दें कि APY और वार्षिक प्रतिशत दर (APR) समान चीजें नहीं हैं, जहाँ APR में कंपाउंडिंग शामिल नहीं है।

तल - रेखा

बेंजामिन फ्रैंकलिन के विपरीत, हममें से अधिकांश को यह परखने की कोई इच्छा नहीं है कि हमारा धन 200 वर्षों में क्या हो सकता है। लेकिन हम सभी को एक आपात स्थिति के लिए थोड़ा पैसा निर्धारित करने की आवश्यकता है। चक्रवृद्धि ब्याज, नियमित योगदान के साथ, एक सभ्य आपातकालीन घोंसले के अंडे को जोड़ सकता है।