विषय - सूची
- बंधक भुगतान गणना
- फिक्स्ड रेट बनाम एडजस्टेबल रेट
- फिक्स्ड दर बंधक
- समायोज्य दर बंधक (एआरएम)
- ब्याज-केवल ऋण
- एस्क्रो और अन्य शुल्क
- प्रत्येक माह अतिरिक्त भुगतान करना
- एक कर कटौती के रूप में ब्याज
- तल - रेखा
एक बंधक के साथ एक घर खरीदना शायद सबसे बड़ा वित्तीय लेनदेन है जिसे आप दर्ज करेंगे। आमतौर पर, एक बैंक या बंधक ऋणदाता घर की कीमत का 80% वित्त करेगा, और आप इसे वापस भुगतान करने के लिए सहमत हैं - ब्याज के साथ-एक विशिष्ट अवधि में। जैसा कि आप उधारदाताओं, बंधक दरों और विकल्पों की तुलना कर रहे हैं, यह समझने में मददगार है कि हर महीने ब्याज कैसे मिलता है और भुगतान किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- बंधक, घरों द्वारा आयोजित व्यक्तिगत ऋण का सबसे आम प्रकार है। ये ऋण या तो निश्चित या परिवर्तनीय / समायोज्य ब्याज दरों के साथ आते हैं। अधिकांश बंधक पूरी तरह से ऋणों को परिशोधित करते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक मासिक भुगतान समान होगा, और मूलधन के लिए ब्याज का अनुपात समय के साथ बदल जाएगा।
बंधक भुगतान गणना
सीधे शब्दों में कहें, तो हर महीने आप मूलधन (आपके द्वारा उधार ली गई राशि) के एक हिस्से का भुगतान करते हैं, साथ ही महीने के लिए अर्जित ब्याज भी। आपका ऋणदाता भुगतान शेड्यूल बनाने के लिए एक परिशोधन सूत्र का उपयोग करेगा जो मूलधन और ब्याज का भुगतान करने में प्रत्येक भुगतान को तोड़ देता है। आपके ऋण की लंबाई या जीवन, यह भी निर्धारित करता है कि आप प्रत्येक महीने कितना भुगतान करेंगे। पूरी तरह से परिशोधन भुगतान एक आवधिक ऋण भुगतान को संदर्भित करता है, जहां अगर उधारकर्ता ऋण के परिशोधन अनुसूची के अनुसार भुगतान करता है, तो ऋण पूरी तरह से अपने निर्धारित अवधि के अंत तक भुगतान किया जाता है। यदि ऋण एक निश्चित दर वाला ऋण है, तो प्रत्येक पूर्णतया परिशोधन भुगतान एक समान डॉलर राशि है। यदि ऋण एक समायोज्य दर वाला ऋण है, तो ऋण परिवर्तन पर ब्याज दर के रूप में पूरी तरह से परिशोधन भुगतान में परिवर्तन होता है।
अधिक वर्षों (30 तक) के भुगतान को कम करके आमतौर पर कम मासिक भुगतान होगा। अब आप अपने बंधक का भुगतान करने के लिए जितना अधिक समय लेंगे, आपके घर के लिए समग्र खरीद लागत उतनी अधिक होगी क्योंकि आप लंबी अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करेंगे।
फिक्स्ड रेट बनाम एडजस्टेबल रेट
बैंक और ऋणदाता मुख्य रूप से दो प्रकार के ऋण देते हैं:
- निश्चित दर: ब्याज दर नहीं बदलती है। एडजस्टेबल रेट: परिभाषित शर्तों के तहत ब्याज दर में बदलाव होगा (इसे वैरिएबल-रेट या हाइब्रिड लोन भी कहा जाता है)।
यहां बताया गया है कि घर के बंधक में ये कैसे काम करते हैं।
फिक्स्ड दर बंधक
मासिक भुगतान इस ऋण के जीवन के लिए समान रहता है। ब्याज दर बंद है और इसमें कोई बदलाव नहीं है। ऋणों में 30 वर्षों का पुनर्भुगतान होता है; 10, 15 या 20 वर्ष की छोटी लंबाई भी आमतौर पर उपलब्ध हैं। छोटे ऋणों में बड़े मासिक भुगतान होंगे जो कम ब्याज दरों और कम समग्र लागत से ऑफसेट होते हैं।
उदाहरण - 4.5% की वार्षिक ब्याज दर पर 30 साल (360 मासिक भुगतान) के लिए $ 200, 000 की निश्चित दर बंधक लगभग 1, 013 डॉलर का मासिक भुगतान होगा। (कर, बीमा और एस्क्रो अतिरिक्त हैं और इस आंकड़े में शामिल नहीं हैं।) वार्षिक ब्याज दर मासिक दर में निम्नानुसार टूट जाती है: वार्षिक दर, मान लीजिए, 12% से 4.5% विभाजित 0.375% की मासिक ब्याज दर के बराबर है। । हर महीने आप उस राशि पर 0.375% ब्याज का भुगतान करेंगे जो वास्तव में आपके घर पर बकाया है।
$ 1, 013 (360 में से 1) का आपका पहला भुगतान ब्याज पर $ 750 और प्रिंसिपल को $ 263 लागू होता है। दूसरा मासिक भुगतान, प्रिंसिपल के रूप में थोड़ा छोटा है, थोड़ा कम ब्याज अर्जित करेगा और मूलधन का थोड़ा अधिक भुगतान किया जाएगा। 359 भुगतान करने से अधिकांश मासिक भुगतान मूलधन पर लागू होगा।
समायोज्य दर बंधक (एआरएम)
क्योंकि ब्याज दर लॉक नहीं है, इस प्रकार के ऋण के लिए मासिक भुगतान ऋण के जीवन पर बदल जाएगा। अधिकांश एआरएम की एक सीमा या टोपी होती है, जिसमें ब्याज दर में उतार-चढ़ाव हो सकता है, साथ ही कितनी बार इसे बदला जा सकता है। जब दर ऊपर या नीचे जाती है, तो ऋणदाता आपके मासिक भुगतान को पुनर्गठित करता है ताकि आप अगली दर समायोजन होने तक समान भुगतान कर सकें।
जैसे ही ब्याज दरें बढ़ती हैं, वैसे ही आपका मासिक भुगतान, ब्याज और मूलधन पर लागू होने वाले प्रत्येक भुगतान के साथ एक निश्चित दर बंधक के रूप में एक निर्धारित संख्या में होता है। एआरएम के पहले कुछ वर्षों के लिए उधारदाताओं अक्सर कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, लेकिन उसके बाद दरों में अक्सर परिवर्तन होता है - जैसे कि वर्ष में एक बार। एआरएम पर प्रारंभिक ब्याज दर एक निश्चित दर बंधक से काफी कम है।
- यदि आप केवल कुछ वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं तो एआरएम आकर्षक हो सकते हैं। ब्याज दर कितनी बार समायोजित होगी। उदाहरण के लिए, पांच साल से एक साल की एआरएम की पांच साल के लिए एक निश्चित दर है, फिर हर साल ब्याज दर ऋण अवधि के शेष के लिए समायोजित करेगी। यह निर्दिष्ट करती है कि ब्याज दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं - उन्हें अलग-अलग से जोड़ा जा सकता है। वित्तीय सूचकांक, जैसे कि एक साल का अमेरिकी ट्रेजरी बिल। सबसे स्थिर ब्याज दर वाले एआरएम का चयन करने के बारे में सलाह के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से पूछें।
उदाहरण - एक $ 200, 000 पांच-से-एक वर्ष 30 साल (360 मासिक भुगतान) के लिए समायोज्य दर बंधक पांच साल के लिए 4% की वार्षिक ब्याज दर के साथ शुरू होता है और फिर दर को हर साल 2.25% तक बदलने की अनुमति दी जाती है। इस ARM में 12% का इंटरेस्ट कैप है। 60 में से एक महीने के लिए भुगतान राशि प्रत्येक $ 955 है। 72 के माध्यम से 61 का भुगतान $ 980 है। 84 के माध्यम से 73 के लिए भुगतान $ 1, 005 है। (कर, बीमा और एस्क्रो अतिरिक्त हैं और इन आंकड़ों में शामिल नहीं हैं।) आप एआरएम के लिए अपनी लागतों की ऑनलाइन गणना कर सकते हैं।
ब्याज-केवल ऋण
एक तीसरा विकल्प - आमतौर पर संपन्न घर खरीदारों या अनियमित आय वाले लोगों के लिए आरक्षित है - यह एक ब्याज-मात्र बंधक है। जैसा कि नाम का अर्थ है, इस प्रकार का ऋण आपको पहले कुछ वर्षों के लिए केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प देता है और यह पहली बार घर के मालिकों को अपनी कम कमाई के वर्षों के दौरान कम भुगतान के कारण आकर्षक लगता है। यदि आप अपेक्षाकृत कम समय के लिए घर का मालिकाना चाहते हैं और बड़े मासिक भुगतान शुरू होने से पहले बेचने का इरादा रखते हैं तो यह सही विकल्प भी हो सकता है।
हवाई और अलास्का को छोड़कर सभी राज्यों के लिए वर्तमान में 453, 100 डॉलर के ऋण की सीमा के ऊपर एक जंबो बंधक आमतौर पर है। इसके अतिरिक्त, न्यूयॉर्क शहर, लॉस एंजिल्स और पूरे सैन जोस-सैन फ्रांसिस्को-ओकलैंड क्षेत्र जैसे कुछ फ़ेडरेटेड रूप से नामित उच्च-मूल्य वाले आवास बाजारों में, ऋण की सीमा $ 679, 650 है।
ब्याज-केवल जंबो ऋण भी उपलब्ध हैं, हालांकि आमतौर पर बहुत अमीर के लिए। वे एक एआरएम के समान संरचित हैं और ब्याज-केवल अवधि 10 साल तक रहती है। उसके बाद, दर सालाना समायोजित होती है और भुगतान मूलधन का भुगतान करने की ओर जाता है। उस बिंदु पर भुगतान काफी बढ़ सकता है।
एस्क्रो और अन्य शुल्क
आपको अन्य मदों के लिए बजट की आवश्यकता होगी जो आपके मासिक बंधक भुगतान की मात्रा में जोड़ देंगे, जैसे कि कर, बीमा और एस्क्रो लागत। ये लागत तय नहीं है और इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है। आपका ऋणदाता आपके बंधक समझौते के हिस्से के रूप में अतिरिक्त लागतों को आइटम करेगा।
प्रत्येक माह अतिरिक्त भुगतान करना
सिद्धांत रूप में, मूलधन को कम करने की दिशा में हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना आपके घर के तेजी से चलने का एक तरीका है। वित्तीय पेशेवरों का सुझाव है कि बकाया ऋण, जैसे कि क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण, पहले भुगतान किया जाए और हर महीने अतिरिक्त भुगतान करने से पहले बचत खातों को अच्छी तरह से वित्त पोषित किया जाना चाहिए।
एक कर कटौती के रूप में ब्याज
तल - रेखा
राष्ट्रीय नीति कर कोड के माध्यम से होमबॉय करने वालों का पक्ष लेती है (हालांकि पहले की तुलना में कम)। कई परिवारों के लिए, सही घर खरीद उनके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के लिए एक संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा तरीका है। इसके अलावा, यदि आप कैश-आउट पुनर्वित्त से बच सकते हैं, तो आप जिस घर में 30 साल की उम्र में 30 साल की निर्धारित दर के साथ खरीदारी करते हैं, वह पूरी तरह से उस समय तक पूरी तरह से चुका दिया जाएगा, जब तक आप सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, आपको रहने के लिए कम-लागत वाली जगह मिल जाती है। जब आपकी कमाई टेंपर हो जाए।
2008 की वित्तीय दुर्घटना के बाद और आवास बुलबुले के बाद के पतन के बाद, कई (लेकिन सभी नहीं) अचल संपत्ति बाजार अंततः बरामद हुए। विवेकपूर्ण तरीके से दर्ज किया गया, घर का स्वामित्व कुछ ऐसा है जिसे आपको अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजना में विचार करना चाहिए। यह समझना कि बंधक और उनकी ब्याज दरें कैसे काम करती हैं, यह सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप उस संपत्ति को सबसे अधिक लाभकारी तरीके से बना रहे हैं।
