आप बीस के हैं और आप एक जगह खरीदने पर विचार कर रहे हैं। हो सकता है कि आप अपने माता-पिता के साथ डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के लिए वापस चले गए हों - या आप किराये पर रह रहे हों, जो आपके पहले बड़े हो चुके तनख्वाह के एक बड़े हिस्से पर कब्जा कर लेता है और आपको नहीं लगता कि आपके पास इसके लिए कुछ भी दिखाने के लिए है। जब तक माँ और पिताजी अमीर नहीं होते, आपकी महान चाची ने आपको एक ट्रस्ट फंड छोड़ दिया, या आप एक ब्रांड-नई इंटरनेट मोगुल हैं, तो आप शायद कुछ ऋण लेने के बिना घर खरीदने में सक्षम नहीं होंगे।
जब यह एक बंधक पर विचार करने का समय होता है - तो आपके जीवन में अब तक का सबसे बड़ा ऋण होने की संभावना है। एक बंधक प्राप्त करना, विशेष रूप से आपके जीवन में यह शुरुआती समय में आपके एकल निवेश में बहुत पैसा जमा करता है। यह आपको नीचे भी बाँधता है और इसे स्थानांतरित करने के लिए कम आसान बनाता है। दूसरी ओर, इसका मतलब है कि आप एक घर में इक्विटी का निर्माण शुरू कर रहे हैं, कर कटौती प्रदान करते हैं, और आपके क्रेडिट इतिहास को बढ़ावा दे सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- अपने 20 में बंधक प्राप्त करना आपको एक घर में इक्विटी का निर्माण शुरू करने की अनुमति देता है, कर कटौती प्रदान करता है, और आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा दे सकता है। बंधक प्रक्रिया, हालांकि, लंबी और पूरी तरह से है, जिसके लिए भुगतान स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट और परिसंपत्तियों के प्रमाण की आवश्यकता होती है। Preapproval विक्रेताओं को होमबॉय करने वालों को और अधिक आकर्षक बनाने में मदद करता है। एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए ट्वेंटीसोमेथिंग्स के पास पर्याप्त क्रेडिट इतिहास होना चाहिए, जिसका अर्थ है कि ऋण को जिम्मेदारी से जल्दी से निपटाना और समय पर ऋण भुगतान करना। अपने 20 के दशक में उधारकर्ताओं को फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) या दिग्गज मामलों (वीए) के माध्यम से बंधक प्राप्त करना आसान हो सकता है।
एक बंधक क्या है?
सरल शब्दों में, एक बंधक एक घर खरीदने के लिए उपयोग किया जाने वाला ऋण होता है, जहां संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। बंधक अधिकांश लोगों द्वारा घर खरीदने का प्राथमिक तरीका है; यूएस की कुल बकाया बंधक ऋण 2019 की पहली तिमाही में लगभग $ 15.5 ट्रिलियन थी।
क्रेडिट कार्ड खोलने या ऑटो ऋण लेने के विपरीत, बंधक आवेदन प्रक्रिया लंबी और पूरी तरह से है। बहुत गहन। अंदर जाकर, अपने सोशल सिक्योरिटी नंबर, अपने सबसे हाल के भुगतान ठूंठ, अपने सभी ऋणों के दस्तावेज़ीकरण, तीन महीने के बैंक खाते के विवरण और परिसंपत्तियों के किसी अन्य प्रमाण जैसे दलाली खाते के साथ तैयार रहें।
आप एक बंधक कैसे प्राप्त करते हैं?
यदि आप पहले से ही एक घर पा चुके हैं - उपरोक्त में से बहुत कुछ तब भी लागू होता है जब आप बस एक बंधक के लिए प्रचार करने की कोशिश कर रहे होते हैं - जिस स्थान पर आप खरीदना चाहते हैं, उसके बारे में अधिक से अधिक जानकारी लाएं। जब आप घर खरीदने की कोशिश करते हैं, तो पूर्व-अनुमोदन से आपके प्रस्ताव को स्वीकार करना आसान हो जाता है, जो विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है यदि आप सबसे कम उम्र के बोलीदाता हैं।
उधारदाताओं आपके क्रेडिट स्कोर और इतिहास की जांच करेंगे, जो कि ट्वेंटीसोमेथिंग्स के लिए समस्याग्रस्त हो सकता है जिनके पास सीमित उधार इतिहास है, या कोई भी नहीं है। यह वह जगह है जहां छात्र ऋण ऋण वास्तव में आपकी सहायता करता है - यदि आप समय पर अपना भुगतान कर रहे हैं, तो संभवतः आपके पास बैंकों को आपके लिए आरामदायक ऋण देने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होगा। आमतौर पर, आपके क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपकी ब्याज दरें उतनी ही कम होंगी। यही कारण है कि यह पूरी तरह से महत्वपूर्ण है कि आप ज़िम्मेदारी से ऋण लेते हैं और कम उम्र में ऋण का निर्माण करते हैं।
पहली बार होमबॉयर्स के लिए सबसे बड़ी बाधाओं में से एक डाउन पेमेंट है। आम तौर पर, ऋणदाता चाहते हैं कि आप कुल ऋण के 20% का भुगतान करें। आप एक छोटे से नीचे भुगतान के लिए एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपके ऋणदाता को आपको अधिक कथित जोखिम को कवर करने के लिए एक निजी बंधक बीमा (पीएमआई) लेने की आवश्यकता हो सकती है। यह आपके घर की मासिक ले जाने की लागत को जोड़ देगा।
टैक्स ब्रेक एक बंधक की प्रभावी लागत को कम करने में मदद करते हैं, जहां बंधक ब्याज का भुगतान कर कटौती योग्य है।
जब खरीदने का सही समय है?
एक बंधक को बाहर निकालने के लिए पता लगाना सबसे बड़े सवालों में से एक है। जब तक आप किसी तरह पहले से ही दिव्य भविष्य के माध्यम से अपना घर नहीं बनाते हैं, आप शायद हर दो साल में किराया और बदलते निवास स्थान का भुगतान कर रहे हैं। यहां कुछ कारकों पर विचार करना है जब एक बंधक को बाहर निकालने का निर्णय लेना है।
आप पांच साल में कहां रहेंगे?
एक बंधक एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, आमतौर पर 30 वर्षों में फैलता है। यदि आपको लगता है कि आप अगले कुछ वर्षों में काम करने या स्थानांतरित करने की योजना के लिए अक्सर आगे बढ़ेंगे, तो आप शायद अभी तक एक बंधक नहीं निकालना चाहते हैं। एक कारण यह है कि आपको घर खरीदने के लिए हर बार भुगतान करना पड़ता है; यदि आप इससे बच सकते हैं तो आप उन्हें संचित नहीं रखना चाहते हैं।
आप कितना रियल एस्टेट एफ़ोर्ड कर सकते हैं?
यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या मेडिकल इमरजेंसी की वजह से कई हफ्ते की छुट्टी लेनी पड़ती है तो आप क्या करेंगे? क्या आप दूसरी नौकरी पा सकते हैं या अपने जीवनसाथी की आय का समर्थन प्राप्त कर सकते हैं? क्या आप अन्य बिलों और छात्र ऋणों के शीर्ष पर मासिक बंधक भुगतान संभाल सकते हैं? अपने भविष्य के मासिक भुगतानों के कुछ विचार प्राप्त करने के लिए एक बंधक कैलकुलेटर का संदर्भ लें और उन्हें मापें कि आप अभी क्या भुगतान करते हैं और आपके संसाधन क्या हैं।
आपके दीर्घकालिक लक्ष्य क्या हैं?
कठिन प्रश्नों का उत्तर देने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि किस प्रकार का बंधक आपके लिए सबसे अच्छा है, जिसमें एक निश्चित या समायोज्य-दर बंधक शामिल हो सकता है। एक निश्चित दर बंधक वह है जिसमें बंधक की ब्याज दर ऋण के जीवन के लिए समान रहती है।
एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) वह है जहां एक निर्धारित सूत्र के अनुसार एक निर्धारित अवधि में ब्याज दर बदलती है, आमतौर पर किसी तरह के आर्थिक संकेतक से बंधा होता है। कुछ वर्षों में आप कम ब्याज दे सकते हैं, दूसरों में, आप अधिक भुगतान कर सकते हैं। ये आम तौर पर फिक्स्ड लोन की तुलना में कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं और अगर आप घर को जल्द बेचने की योजना बनाते हैं तो यह फायदेमंद हो सकता है।
बंधक बनाना और अधिक किफायती
एक बंधक के साथ जुड़े मूल्य टैग को कम करने के कुछ तरीके हैं। पहला टैक्स ब्रेक है, जहां आप अपने बंधक पर जो ब्याज देते हैं वह कर-कटौती योग्य है। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण भी हैं। एफएचए के माध्यम से ऋणों को आम तौर पर छोटे भुगतानों की आवश्यकता होती है और यह उधारकर्ताओं के लिए पुनर्वित्त और स्वामित्व हस्तांतरित करने में बहुत आसान बनाता है।
वेटरन्स अफेयर्स होम लोन गारंटी सेवा भी है, जो कि सैन्य सेवा से लौटने वाले ट्वेंटीसोमेथिंग्स के लिए एकदम सही है, वीए होम लोन दिग्गजों के लिए घर खरीदना और खरीदना बहुत आसान बना देता है; इसके कई ऋणों के लिए किसी डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है।
तल - रेखा
गृहस्वामी एक चुनौतीपूर्ण संभावना की तरह लग सकता है, खासकर जब आप अपना कैरियर शुरू कर रहे हैं और अभी भी अपने छात्र ऋण का भुगतान कर रहे हैं। एक बंधक को निकालने से पहले लंबी और कठिन सोचें; यह एक गंभीर वित्तीय प्रतिबद्धता है जो आपको तब तक अपनाएगी जब तक कि आप संपत्ति को बेच नहीं देते हैं या अब से दशकों का भुगतान नहीं करते हैं। लेकिन अगर आप कुछ समय के लिए एक जगह पर रहने के लिए तैयार हैं, तो सही घर खरीदना आर्थिक और भावनात्मक रूप से फायदेमंद हो सकता है।
