बैंक आपके ऋणों पर ब्याज दर कैसे निर्धारित करते हैं

जब आप खाता खोलने के लिए किसी बैंक में जाते हैं, तो आप पाएंगे कि बैंक और खाते के आधार पर हर तरह का जमा खाता एक अलग ब्याज दर के साथ आता है। फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) की रिपोर्ट है कि आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दर कमाने वाले खातों के प्रकार मुद्रा बाजार खाते, बचत खाते और अंत में खातों की जाँच है।

एक बैंक उन निधियों पर एक प्रसार अर्जित करता है जो इसे जमा करता है जो इसे जमा के रूप में लेता है। शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएम), जो ज्यादातर बैंक तिमाही रिपोर्ट करते हैं, इस प्रसार का प्रतिनिधित्व करता है, जो कि ऋण पर अर्जित आय के बीच का अंतर है। निश्चित रूप से, यह बहुत अधिक जटिल हो जाता है, क्योंकि ऋण उत्पादों की चक्करदार सरणी और ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए इस्तेमाल किया जाता है जो अंततः ऋण के लिए चार्ज किया जाता है।

नीचे एक सिंहावलोकन है कि बैंक उपभोक्ताओं और व्यावसायिक ऋणों के लिए ब्याज दर कैसे निर्धारित करता है।

यह सब ब्याज दर नीति के साथ शुरू होता है

बैंक आम तौर पर उन ब्याज दर को निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र हैं जो वे जमा के लिए भुगतान करेंगे और ऋण के लिए शुल्क लेंगे, लेकिन उन्हें प्रतिस्पर्धा को ध्यान में रखना चाहिए, साथ ही कई ब्याज दरों और फेड नीतियों के लिए बाजार का स्तर भी।

यूनाइटेड स्टेट्स फेडरल रिज़र्व बैंक कुछ दरों को निर्धारित करके ब्याज दरों को प्रभावित करता है, बैंक रिज़र्व आवश्यकताओं को निर्धारित करता है, और "जोखिम-मुक्त" की बिक्री और बिक्री करता है (एक शब्द जो यह दर्शाता है कि ये अस्तित्व में सबसे सुरक्षित हैं) अमेरिकी ट्रेजरी और संघीय एजेंसी प्रतिभूतियों को फेड में बैंकों के पास जमा राशियों को प्रभावित करते हैं।

इसे मौद्रिक नीति के रूप में संदर्भित किया जाता है और इसका उद्देश्य आर्थिक गतिविधि, साथ ही समग्र बैंकिंग प्रणाली के स्वास्थ्य और सुरक्षा को प्रभावित करना है। अधिकांश बाजार-आधारित देश अपनी अर्थव्यवस्थाओं में इसी प्रकार की मौद्रिक नीति का उपयोग करते हैं। मौद्रिक नीति को प्रभावित करने के लिए यूएस फेड का उपयोग करने वाला प्राथमिक वाहन फेडरल फंड्स दर निर्धारित कर रहा है, जो कि बस वह दर है जिसका उपयोग बैंक एक-दूसरे को उधार देने और फेड के साथ व्यापार करने के लिए करते हैं। जब फेड इंस्टीट्यूट ब्याज दरों में बढ़ोतरी करता है, जैसा कि उसने 2018 में चार बार किया था, तो बैंकिंग सेक्टर के मुनाफे में बढ़ोतरी हुई।

प्राइम रेट सहित कई अन्य ब्याज दरें, जो एक ऐसी दर है जो बैंक ठोस क्रेडिट रेटिंग और भुगतान इतिहास के साथ आदर्श ग्राहक (आमतौर पर कॉर्पोरेट एक) के लिए उपयोग करते हैं, फेड फंड जैसे फेड दरों पर आधारित हैं।

अन्य विचार जो बैंक खाते में ले सकते हैं, वह मुद्रास्फीति के स्तर, संयुक्त राज्य भर में पैसे की मांग और वेग और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर, शेयर बाजार के स्तर और अन्य कारकों के लिए अपेक्षाएं हैं।

बाजार आधारित कारक

एनआईएम में फिर से लौटने पर, बैंक उपज घटता में स्थिरता का निर्धारण करके इसे अधिकतम करने के लिए देखते हैं। उपज वक्र मूल रूप से, ग्राफिक प्रारूप में, अल्पकालिक और दीर्घकालिक ब्याज दरों के बीच अंतर को दर्शाता है। आम तौर पर, एक बैंक जमाकर्ताओं को उधार देने या अल्पकालिक दरों का भुगतान करने के लिए देखता है, और उपज वक्र के लंबी अवधि के हिस्से पर उधार देता है। यदि कोई बैंक इसे सफलतापूर्वक कर सकता है, तो यह पैसा कमाएगा और शेयरधारकों को खुश करेगा।

एक उलटा उपज वक्र, जिसका अर्थ है कि बाईं ओर ब्याज दरें, या अल्पकालिक, स्पेक्ट्रम लंबी अवधि की दरों से अधिक हैं, बैंक के लिए लाभप्रद रूप से उधार देना काफी कठिन बना देता है। सौभाग्य से, उलटा उपज घटता अक्सर होता है और आम तौर पर बहुत लंबे समय तक नहीं रहता है।

एक रिपोर्ट, "उचित रूप से बैंक किस प्रकार ब्याज दरें निर्धारित करते हैं" शीर्षक से यह अनुमान लगाया गया है कि बैंक सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) और मुद्रास्फीति में स्तर और वृद्धि सहित आर्थिक कारकों पर शुल्क लगाते हैं। यह ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव का भी हवाला देता है - बाजार की दरों में उतार-चढ़ाव - एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में बैंक देखते हैं।

ये सभी कारक ऋण की मांग को प्रभावित करते हैं, जो उच्च या निम्न धक्का दरों में मदद कर सकते हैं। जब माँग कम होती है, जैसे कि एक आर्थिक मंदी के दौरान, जैसे ग्रेट मंदी, जो कि आधिकारिक तौर पर 2007 और 2009 के बीच चली थी, तो बैंक ग्राहकों को उधार देने के लिए, या ग्राहकों को उधार लेने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए कम ऋण दरों को प्रोत्साहित करने के लिए जमा दरों में वृद्धि कर सकते हैं।

स्थानीय बाजार के विचार भी महत्वपूर्ण हैं। कम प्रतिस्पर्धा के कारण छोटे बाजारों में उच्च दर हो सकती है, साथ ही इस तथ्य के कारण कि ऋण बाजार कम तरल होते हैं और कम समग्र ऋण मात्रा होती है।

ग्राहक इनपुट

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एक बैंक की प्रमुख दर-दर बैंक अपने सबसे अधिक क्रेडिट-योग्य ग्राहकों से शुल्क लेते हैं - वे सबसे अच्छी दर है जो वे प्रदान करते हैं और पूर्ण और समय पर वापस किए जा रहे ऋण की बहुत अधिक संभावना मानते हैं। लेकिन जैसा कि किसी भी उपभोक्ता ने ऋण लेने की कोशिश की है, वह जानता है कि कई अन्य कारक भी चलन में हैं।

उदाहरण के लिए, ग्राहक कितना उधार लेता है, उसका क्रेडिट स्कोर क्या है, और बैंक के साथ समग्र संबंध (जैसे ग्राहक द्वारा उपयोग किए जाने वाले उत्पादों की संख्या, वह कितने समय तक ग्राहक रहा है, खातों का आकार) सभी आते हैं खेल में।

ऋण पर एक डाउन पेमेंट जैसे बंधक के रूप में उपयोग की जाने वाली धनराशि - यह कोई नहीं है, 5 प्रतिशत, 10 प्रतिशत, या 20 प्रतिशत - भी महत्वपूर्ण है। अध्ययनों से पता चला है कि जब कोई ग्राहक एक बड़ा प्रारंभिक भुगतान करता है, तो उसके पास कठिन समय में ऋण से दूर नहीं चलने के लिए पर्याप्त "खेल में त्वचा" होती है।

यह तथ्य कि उपभोक्ताओं ने बहुत कम पैसा लगाया (और ऋणात्मक परिशोधन शेड्यूल वाले ऋण भी थे, जिसका अर्थ है कि समय के साथ ऋण संतुलन बढ़ गया) 2000 के दशक के हाउसिंग बबल के दौरान घरों को खरीदने के लिए ग्राहकों की लपटों को दूर करने में मदद करने के लिए एक बड़ा कारक के रूप में देखा जाता है। सबप्राइम मोर्टगेज मंदी और आगामी मंदी। संपार्श्विक, या किसी अन्य की संपत्ति (कार, घर, अन्य अचल संपत्ति) को ऋण के लिए समर्थन के रूप में डालकर, खेल में त्वचा को भी प्रभावित करता है।

ऋण की अवधि, या परिपक्वता के लिए कब तक, यह भी महत्वपूर्ण है। लंबी अवधि के साथ एक उच्च जोखिम आता है कि ऋण वापस नहीं किया जाएगा। आम तौर पर यही कारण है कि लंबी अवधि की दरें अल्पकालिक की तुलना में अधिक होती हैं। ग्राहक कर्ज लेने के लिए बैंकों की कुल क्षमता को भी देखते हैं।

उदाहरण के लिए, ऋण सेवा अनुपात एक सुविधाजनक फार्मूला बनाने का प्रयास करता है जो एक बैंक ऋण के लिए ब्याज दर निर्धारित करने के लिए उपयोग करता है, या यह कि वह जमा पर भुगतान करने में सक्षम है।

विभिन्न ब्याज दरों का सारांश

कई अन्य प्रकार की ब्याज दरें और ऋण उत्पाद हैं। जब यह दरें निर्धारित करने की बात आती है, तो कुछ ऋण, जैसे कि आवासीय होम बंधक ऋण, प्राइम रेट पर आधारित नहीं हो सकते हैं, बल्कि अमेरिकी ट्रेजरी बिल दर (एक अल्पकालिक सरकारी दर) पर, लंदन इंटरबैंक ने दर (LIBOR) की पेशकश की है, और लंबी अवधि के अमेरिकी ट्रेजरी बांड।

जैसे-जैसे इन बेंचमार्क पर दरें बढ़ती हैं, वैसे-वैसे दरें बैंक चार्ज करते जाते हैं। अन्य ऋण और दरों में सरकार समर्थित ऋण जैसे बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां (एमबीएस), छात्र ऋण और छोटे व्यवसाय ऋण दरें (एसबीए ऋण) शामिल हैं, जिनमें से अंतिम सरकार द्वारा आंशिक रूप से समर्थित हैं।

जब सरकार के पास आपकी पीठ (आईएनजी) होती है, तो ऋण दरें कम हो जाती हैं और इसका उपयोग उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए किए गए अन्य ऋणों के आधार के रूप में किया जाता है। बेशक, यह लापरवाह उधार और नैतिक जोखिम पैदा कर सकता है जब उधारकर्ताओं का मानना ​​है कि सरकार ऋण खराब होने पर उन्हें जमानत दे देगी।

तल - रेखा

बैंक ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए कई कारकों का उपयोग करते हैं। सच्चाई यह है कि वे अपने शेयरधारकों के लिए अधिकतम लाभ (एनआईएम के माध्यम से) लेना चाहते हैं। दूसरी तरफ, उपभोक्ता और व्यवसाय सबसे कम संभव दर चाहते हैं। एक अच्छी दर प्राप्त करने के लिए एक सामान्य ज्ञान का दृष्टिकोण उपरोक्त चर्चा को अपने सिर पर रखना होगा या एक बैंक जो चाह रहा हो उससे विपरीत कारकों को देख सकता है।

शुरुआत करने का सबसे आसान तरीका क्लाइंट इनपुट्स से है, जैसे कि उच्चतम क्रेडिट स्कोर संभव है, एक ऋण के लिए संपार्श्विक या बड़े डाउन पेमेंट को डालना, और एक ही बैंक से कई सेवाओं (चेक, बचत, ब्रोकरेज, बंधक) का उपयोग करना छूट।

एक निम्न अर्थव्यवस्था के दौरान उधार लेना या जब अनिश्चितता अधिक होती है (मुद्रास्फीति जैसे कारकों और एक अस्थिर ब्याज दर के माहौल के बारे में) एक अनुकूल दर प्राप्त करने के लिए एक अच्छी रणनीति हो सकती है - खासकर यदि आप एक समय चुनते हैं जब एक बैंक विशेष रूप से प्रेरित करने के लिए प्रेरित हो सकता है सौदा या आप सबसे अच्छा संभव दर दे। अंत में, सरकारी सहायता के साथ ऋण या दर प्राप्त करना भी संभव न्यूनतम दर को सुरक्षित करने में आपकी सहायता कर सकता है।