विषय - सूची
- रिवर्स मॉर्टगेज: सुरक्षा या प्रचार
- # 1। फिक्स्ड-रेट एकमुश्त
- # 2। क़र्ज़े की सीमा
- # 3। टर्म रिवर्स मॉर्टगेज
- # 4। संशोधित शब्द रिवर्स मॉर्टगेज
- # 5। कार्यकाल रिवर्स बंधक
- # 6। संशोधित कार्यकाल
- प्रोसीडिंग्स के रनिंग आउट से बचें
- अपनी वर्तमान योजना को बदलना
- नॉन-बोरिंग जीवनसाथी की दुविधा
- तल - रेखा
रिवर्स मॉर्टगेज: सुरक्षा या प्रचार
हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज को कभी-कभी आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए आय का एक सुरक्षित स्रोत प्रदान करने के रूप में विज्ञापित किया जाता है - और वे सही परिस्थितियों में कर सकते हैं - जितनी जल्दी हो सके इससे बाहर चल रहे हैं, इस प्रकार से बाहर निकालने के प्रमुख जोखिमों में से एक है ऋण। रिवर्स मॉर्टगेज एक प्रकार का ऋण होता है, जहां घर के मालिक जिनके पास अपने निवास में काफी इक्विटी निर्मित होती है, वे उस मूल्य का उपयोग उधार लेने के लिए कर सकते हैं।
रिवर्स मॉर्गेज प्राप्त करने के छह अलग-अलग तरीके हैं, और आप जो चुनते हैं वह प्रभावित करेगा कि आप कितनी जल्दी और आसानी से अपने घर के खिलाफ उधार लेने की क्षमता का उपयोग कर सकते हैं।
- फिक्स्ड-रेट एकमुश्त रिवर्स मॉर्गेज पेमेंट
सभी छह भुगतान योजनाएं उधारकर्ताओं के लिए जोखिम के स्तर को अलग करती हैं। यहाँ विभिन्न परिस्थितियों पर एक नज़र है, जिसके तहत आप रिवर्स मॉर्गेज से बहुत जल्दी निकल सकते हैं - और उस परिदृश्य से कैसे बचा जा सकता है।
(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज को पूरा गाइड देखें और रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना कैसे चुनें ।)
# 1। फिक्स्ड-रेट एकमुश्त
केवल एक रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना, एकल संवितरण एकमुश्त राशि, एक निश्चित ब्याज दर है। एक निश्चित ब्याज दर के साथ एक निश्चित राशि निकालना आमतौर पर उधार लेने का कम जोखिम वाला तरीका है। संक्षेप में, आपको पता चल जाएगा कि आपको कितना चुकाना होगा। हालांकि, रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, इस ऋण संरचना में अद्वितीय जोखिम हैं।
गृहस्वामी अक्सर रिवर्स मॉर्टगेज निकालते हैं जब उनके घर की इक्विटी ही उनकी एकमात्र संपत्ति होती है और उनके पास अपनी जरूरत का पैसा पाने के लिए कोई दूसरा विकल्प नहीं होता है। हालांकि, जो लोग इन ऋणों को निकालते हैं लेकिन सही ढंग से योजना नहीं बनाते हैं वे आसानी से एक बड़ी राशि का दुरुपयोग कर सकते हैं। एक बार जब वे उस पैसे का उपयोग कर लेते हैं, तो उनके पास आकर्षित करने के लिए कोई अन्य मौद्रिक स्रोत नहीं हो सकता है। एक आदर्श दुनिया में, अनिवार्य रिवर्स मॉर्टगेज काउंसलिंग जोखिम भरा उधारकर्ताओं को इस विकल्प को चुनने से रोकती है, लेकिन वास्तविक दुनिया में ऐसा हमेशा नहीं होता है।
उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) ने तेजी से लोकप्रिय एकमुश्त विकल्प की पहचान की है जो संभावित रूप से जोखिम भरा है, विशेष रूप से छोटे उधारकर्ताओं के लिए जो अब सेवानिवृत्ति के अन्य संसाधन नहीं हैं। ये कम उम्र के सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में जल्दी इक्विटी का उपयोग करने का जोखिम होता है।
एक रिवर्स मॉर्टगेज आपके घर में रहने के लिए संभव है, भले ही आप आय को समाप्त कर दें। हालांकि, कोई पैसा नहीं बचा है, उधारकर्ता को न केवल रहने वाले खर्च का भुगतान करने में परेशानी होगी, लेकिन फौजदारी में समाप्त हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि घर के मालिक के बीमा और संपत्ति करों का भुगतान जारी रखना - और घर को अच्छी मरम्मत में रखना - क्या रिवर्स मॉर्टगेज जारी रखने में सक्षम होने की सभी स्थितियां हैं।
सीएफपीबी ने पाया है कि फिक्स्ड-रेट उधारकर्ता वास्तव में, इन चल रहे खर्चों को पूरा नहीं करने के कारण समायोज्य दर उधारकर्ताओं की तुलना में अपने रिवर्स बंधक पर डिफ़ॉल्ट रूप से करते हैं। एक मुश्त राशि निकाल लेने से उल्टे बंधक उधारकर्ताओं को घोटाले के जोखिम में डाल दिया जाता है, क्योंकि उनके द्वारा उधार ली गई बड़ी राशि चोरों या लालची रिश्तेदारों के लिए एक आकर्षक लक्ष्य है।
(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज नुकसान, इन रिवर्स मॉर्गेज स्कैम्स से सावधान रहें और 5 साइन्स एक रिवर्स मॉर्गेज इज़ ए बैड आइडिया है। )
# 2। क़र्ज़े की सीमा
एक लाइन-ऑफ-क्रेडिट भुगतान योजना के साथ पैसे से बाहर चलने की आपकी संभावनाएं - चाहे वह अकेले या कार्यकाल अवधि के साथ संयोजन के रूप में उपयोग की गई हो, जैसा कि निम्नलिखित अनुभागों में वर्णित है - आप योजना का उपयोग कैसे करते हैं, इस पर निर्भर करता है। क्रेडिट की नियमित होम-इक्विटी लाइन (HELOC) के विपरीत, रिवर्स मॉर्टगेज लाइन ऑफ क्रेडिट अपरिवर्तनीय है। अपरिवर्तनीय शब्द का अर्थ है कि इसे आपके वित्त या घरेलू मूल्य में परिवर्तन के कारण रद्द या कम नहीं किया जा सकता है।
इस अपरिवर्तनीय स्थिति का अर्थ है कि आपको धन तक पहुँच खोने का खतरा नहीं है। इसके अलावा, आपकी उपलब्ध क्रेडिट लाइन केवल उसी तरह नीचे जाती है जैसे आप उस पर आकर्षित होते हैं, और आप केवल आपके द्वारा उधार दिए गए पैसे पर ब्याज और बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं। क्या अधिक है, क्रेडिट की एक पंक्ति के साथ आप समय के साथ अतिरिक्त धन तक पहुंच प्राप्त करते हैं क्योंकि अप्रयुक्त भाग प्रत्येक वर्ष बढ़ता है चाहे आपके घर का मूल्य बढ़ता है या नहीं। आपकी रिवर्स मॉर्टगेज लाइन ऑफ क्रेडिट का अप्रयुक्त हिस्सा उसी ब्याज दर पर बढ़ता है जो आप उधार लिए गए पैसे पर दे रहे हैं।
आप आम तौर पर अपनी उपलब्ध क्रेडिट सीमा के 60% तक पहुँच सकते हैं। दूसरे वर्ष में और उसके बाद आप शेष 40% पर आकर्षित कर सकते हैं - जो आपने पहले वर्ष में उपयोग नहीं किया था। बेशक, यदि आप अपनी पूरी उपलब्ध क्रेडिट लाइन का उपयोग जल्दी करते हैं, तो आपके पास भविष्य के वर्षों में उपयोग करने के लिए कुछ भी नहीं बचा है, जब तक कि आपने कुछ या सभी उधार नहीं चुकाया, जिससे आपकी मूल सीमा बढ़ जाएगी।
हां, आप अपने जीवनकाल के दौरान अपने ऋण संतुलन को कम करने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज पर भुगतान कर सकते हैं और ऐसा करने के लिए कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं है। आपके ऋणदाता को आपके द्वारा दिए गए ब्याज पर पहले किसी भी आंशिक पुनर्भुगतान को लागू करने की आवश्यकता होती है, फिर किसी भी ऋण शुल्क और आपके मूलधन पर।
# 3। टर्म रिवर्स मॉर्टगेज
समायोज्य ब्याज दरों के साथ पांच भुगतान योजनाओं में से, शब्द और संशोधित-अवधि की योजनाएं भी आपको अपने रिवर्स बंधक आय को रेखांकित करने के जोखिम में डालती हैं। सावधि भुगतान योजना पूर्व निर्धारित स्टॉप डेट के साथ समान मासिक भुगतान प्रदान करती है।
टर्म पेमेंट प्लान के साथ, आप अपने ऋण की मूल सीमा तक पहुँचते हैं - अधिकतम आप जो उधार ले सकते हैं - शब्द के अंत में। उस बिंदु के बाद, आप अपने रिवर्स मॉर्टगेज से अतिरिक्त आय प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे। हालाँकि, आप घर में रहने में सक्षम होंगे, पहले उल्लेख किए गए कैविटीज़ के साथ- एकमुश्त अनुभाग में चल रहे करों और रखरखाव का भुगतान करना।
# 4। संशोधित शब्द रिवर्स मॉर्टगेज
संशोधित टर्म प्लान आपको महीनों की पूर्व निर्धारित संख्या के लिए एक निश्चित मासिक भुगतान देते हैं, साथ ही क्रेडिट की एक लाइन तक पहुंच प्रदान करते हैं। यदि आप एक सीधी अवधि की योजना चुनते हैं, तो मासिक भुगतान छोटा होगा, और यदि आप क्रेडिट योजना की सीधी रेखा चुनते हैं तो ऋण की रेखा छोटी होगी।
एक संशोधित टर्म प्लान के साथ, आप केवल एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करेंगे, लेकिन जब तक आप इसे समाप्त नहीं करेंगे, तब तक क्रेडिट की लाइन उपलब्ध रहेगी। यदि आप सावधानीपूर्वक अपनी लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करते हैं तो आप इस योजना के साथ पैसे से भागने से बच सकते हैं। अगर आप क्रेडिट की लाइन को जल्दी खत्म कर लेते हैं तो आप जल्दी से पैसे भी निकाल सकते हैं।
एक सुरक्षित विकल्प मुख्य रूप से टर्म भुगतान पर निर्भर होता है जब तक कि शब्द समाप्त नहीं हो जाता है, इससे आपकी क्रेडिट लाइन बढ़ती है, और उसके बाद ही क्रेडिट की उस लाइन पर भरोसा करते हैं। यदि आप कभी भी ऋण की रेखा का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपके पास अपने घर को बेचने, ऋण का भुगतान करने और स्थानांतरित करने के लिए भविष्य में लचीलापन देने के लिए पर्याप्त इक्विटी हो सकती है।
# 5। कार्यकाल रिवर्स बंधक
पैसे के बाहर चलने के कम से कम जोखिम वाली योजनाओं का कार्यकाल होता है या संशोधित कार्यकाल भुगतान योजना - जब तक उधारकर्ता घर के मालिक के बीमा, संपत्ति करों और घर की मरम्मत के साथ रहता है। इन चीजों में से किसी एक को करने में विफलता का मतलब है कि ऋण देय और देय है।
कार्यकाल भुगतान योजनाओं में एक समायोज्य ब्याज दर है और जीवन के लिए समान मासिक भुगतान प्रदान करते हैं, जब तक कि कम से कम एक उधारकर्ता अभी भी घर में अपने प्राथमिक निवास के रूप में रहता है।
# 6। संशोधित कार्यकाल रिवर्स बंधक
संशोधित कार्यकाल जीवन के लिए निश्चित मासिक भुगतान और ऋण की एक पंक्ति प्रदान करता है। यदि आपने स्ट्रेट टेन्योर प्लान चुना है तो यह आपको एक छोटा मासिक भुगतान देता है, और यदि आपने क्रेडिट प्लान की स्ट्रेट लाइन को चुना है, तो आपकी क्रेडिट लाइन भी छोटी होगी।
फिर, यदि आप कभी भी ऋण की रेखा का उपयोग नहीं करते हैं, तो आप कम भुगतान करेंगे, इसलिए यह संयोजन विकल्प एक अच्छा विकल्प है यदि आप अपने सभी इक्विटी का उपयोग करने और स्थानांतरित करने में सक्षम नहीं होने के जोखिम के साथ जीवन के लिए गारंटीकृत आय चाहते हैं ।
कैसे आगे बढ़ने से बचें
जब तक आप एक रिवर्स मॉर्टगेज निकाल सकते हैं, तब तक इंतजार करना एक ऐसा तरीका है जिससे आप अपनी रकम को आगे बढ़ा सकते हैं। सीएफपीबी ने चेतावनी दी है कि लंबे समय तक जीवन प्रत्याशा वाले छोटे सेवानिवृत्त लोगों को रिवर्स मॉर्टगेज के साथ अपने घर की इक्विटी का उपयोग करने की अधिक संभावना है। यह एक समस्या नहीं है अगर वे जगह में उम्र के लिए सक्षम हैं - जीवन के लिए अपने घरों में रहें - लेकिन अगर वे चाहते हैं या बाद में आगे बढ़ने की आवश्यकता है तो यह एक समस्या है।
घर बेचने और भुगतान करने के बाद उन्हें रिवर्स मॉर्टगेज पर देना पड़ता है, कम उम्र के रिटायर लोगों के पास रहने और मेडिकल खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता है।
ब्याज दरों में भविष्य की बढ़ोतरी कम हो सकती है कि आप बड़े होने के बावजूद कितना उधार ले सकते हैं। पेंसिल्वेनिया विश्वविद्यालय के व्हार्टन स्कूल में वित्त एमेरिटस के प्रोफेसर जैक एम। गुट्टाटेग ने इस मुद्दे का अध्ययन किया। उन्होंने पाया कि 62 साल के व्यक्ति जिन्होंने रिवर्स मॉर्गेज पाने के लिए 72 साल की उम्र तक इंतजार किया और जिन्होंने क्रेडिट पेमेंट प्लान की लाइन चुनी, उन 10 सालों के इंतजार में अपनी क्रेडिट लाइन को 17% बढ़ा सकते हैं अगर ब्याज दरें समान रहीं। यदि ब्याज दरें दोगुनी हो जाती हैं, लेकिन, उसी उधारकर्ता की 69% छोटी लाइन तक पहुंच होगी। इस प्रकार यह वास्तव में संभव के रूप में क्रेडिट योजना की एक रिवर्स मॉर्टगेज लाइन को बाहर निकालने के लिए समझ में आता है, फिर अपनी विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए यथासंभव लंबे समय तक लाइन को अछूता छोड़ दें।
अपनी वर्तमान योजना को बदलना
यदि आपने पहले ही एक रिवर्स मॉर्टगेज निकाल लिया है और आपको लगता है कि आपको आय से बाहर होने का खतरा हो सकता है, तो अपने भुगतान योजना को बदलने के बारे में अपने ऋणदाता से बात करें। जब तक आप निश्चित-दर, एकमुश्त-सम-राशि मार्ग पर नहीं जाते, आप अपनी भुगतान योजना को बदल सकते हैं - बशर्ते आप अपने ऋण की मूल सीमा के भीतर रह सकें। बड़ा सवाल यह है कि क्या आप पहले ही पहुंच चुके हैं या प्रिंसिपल लिमिट तक पहुंचने के करीब हैं। आपकी भुगतान योजना को बदलना पुनर्वित्त की तुलना में बहुत सरल है और केवल $ 20 प्रशासनिक शुल्क की आवश्यकता है।
नॉन-बोरिंग पति-पत्नी की दुविधा
भले ही आप किस भुगतान योजना का चयन करते हैं, यदि आपके पास एक छोटा, गैर-उधार लेने वाला पति है, तो यदि आप पहले मर जाते हैं, तो वह रिवर्स मॉर्टगेज आय को रेखांकित करने का जोखिम रखता है। 2015 में प्रभावी होने वाले कानून योग्य गैर-उधार लेने वाले पति / पत्नी को बाहर ले जाने से बचाते हैं यदि उनके उधार लेने वाले पति उन्हें पूर्वनिर्धारित करते हैं। हालांकि, उधार लेने वाले की मृत्यु के बाद गैर-उधार लेने वाले पति-पत्नी को कोई अतिरिक्त भुगतान प्राप्त करने की अनुमति नहीं है। यह नियम जीवित, गैर-उधार लेने वाले पति-पत्नी के लिए रिवर्स मॉर्गेज आय को प्रभावी ढंग से रेखांकित करने में आसान बनाता है।
जीवित पति या पत्नी घर बेचने और रिवर्स मॉर्टगेज का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, इस पर निर्भर करता है कि घर की कीमत कितनी है और लोन का बैलेंस कितना अधिक है, बेचने से जीवित पति या पत्नी को रहने के लिए पर्याप्त घोंसले के अंडे के साथ नहीं छोड़ा जा सकता है। यदि जीवित पति के पास नियमित, आगे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय है, तो रिवर्स बंधक से पुनर्वित्त करना संभव हो सकता है।
यदि रिवर्स मॉर्टगेज बैलेंस घर की कीमत के मुकाबले अधिक है, तो जीवित पति-पत्नी के लिए सबसे अच्छा विकल्प घर में रहना है-बेचने या ऋणदाता को फोरक्लोज करने से बचे रहने वाले व्यक्ति को रहने के लिए कोई जगह नहीं मिलेगी और घर से कोई नकदी नहीं होगी ।
(यह भी देखें, रिवर्स मॉर्गेज: क्या आपका विधवा (एर) घर खो सकता है?)
तल - रेखा
विश्वास करने के लिए कुछ रिवर्स मॉर्गेज का नेतृत्व करने वाले वरिष्ठ नागरिकों के बावजूद, रिवर्स मॉर्टगेज की आय को रेखांकित करने के कई तरीके हैं। इससे पहले कि आप या कोई प्रिय व्यक्ति इस प्रकार का ऋण लेता है, यह उन परिस्थितियों को समझना महत्वपूर्ण है जिनके तहत एक रिवर्स मॉर्टगेज जीवन के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकता है। इस ज्ञान का उपयोग करें कि क्या इस तरह का ऋण लेना है और कौन सी योजना सबसे अधिक समझ में आती है और सर्वोत्तम सुरक्षा प्रदान करती है।
(यह भी देखें, रिवर्स मॉर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्टगेज की तुलना, रिवर्स मॉर्टगेज के 5 शीर्ष विकल्प और एफएचए रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए नियम।)
