रिटायरमेंट के बाद 403 (बी) कैसे काम करता है

विषय - सूची

• 403 (बी) योजनाओं के प्रकार
• बुनियादी नियम
• क्या करें: वार्षिकी विकल्प
• क्या करें: रोलओवर विकल्प
• तल - रेखा

आपने कई वर्षों से अपने 403 (बी) योजना में योगदान दिया है। आप रिटायर होने वाले हैं। अब क्या? आपको (या यदि) आपको पैसा वापस लेना चाहिए तो यह आपके लिए उपलब्ध कई कारकों और विकल्पों पर निर्भर करता है।

चाबी छीन लेना

• जब आप रिटायर होते हैं, तो आपको 403 (बी) से निकासी नहीं करनी पड़ती है, लेकिन 70 साल की उम्र में आपको वार्षिक आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना चाहिए। यदि आप 55 वर्ष की आयु से पहले रिटायर होते हैं, तो आपको आयकर के शीर्ष पर जुर्माना देना पड़ सकता है। आपकी वापसी; यदि आप 55 या उससे अधिक उम्र में सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपको उस वर्ष में किसी भी एकमुश्त निकासी पर कर देना होगा, जिसमें आप धनराशि निकालते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद, आप अपने 403 (ख) के सभी या कुछ अंशों को रद्द कर सकते हैं, जो आपको प्रदान करेगा जीवन के लिए एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम और आपकी मृत्यु के बाद धन के साथ एक निर्दिष्ट लाभार्थी प्रदान कर सकता है। आप अपने 403 (बी) के सभी या कुछ हिस्सों को 401 (के) में रोल कर सकते हैं (यदि आप नौकरी बदलते हैं), या एक पारंपरिक या रोथ IRA, अन्य खातों में, सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक विविध निवेश विकल्पों या बेहतर धन प्रबंधन से लाभ के लिए।

403 (बी) योजनाओं के प्रकार

आपकी 403 (बी) योजना या तो एक बीमा कंपनी से एक कर-आश्रित आस्थगित वार्षिकी है, एक म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए ब्रोकरेज में एक कस्टोडियल खाता, या एक खाता जो आपको इन विकल्पों में से किसी में निवेश करने की अनुमति देता है।

आपके योगदान की संभावना एक प्रीटेक्स आधार पर की गई थी (जैसे कि 401 (k) योजना के लिए)। कुछ 403 (बी) योजनाएं कर-डॉलर के साथ नामित रोथ योगदान को बनाने के लिए विकल्प प्रदान करती हैं।

बुनियादी नियम

सबसे पहले, आपको रिटायर होने पर अपने सभी 403 (बी) खाते में से कोई भी धनराशि या वास्तव में लेने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप अपने 403 (बी) खाते में धन छोड़ते हैं, तो वे तब तक जमा होते रहेंगे जब तक आप उन्हें वापस नहीं लेते, उन्हें रद्द कर दें या बाद में उन्हें रोल करें।

55 से पहले रिटायर हो रहे हैं

हालाँकि, यदि आप निकासी करने की योजना बनाते हैं - और आप 55 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हो जाते हैं - तो आपको नियमित आयकर देना होगा, साथ ही राशि पर 10% जुर्माना देना होगा, जब तक कि आप कम से कम पांच वर्षों तक या समान अवधि के लिए समान आवधिक भुगतान के लिए सहमत न हों आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं (जो भी बाद में है)। उन भुगतानों का आकार आपके अपेक्षित जीवन काल पर आधारित होगा। यह पारंपरिक 403 (बी) योजना पर लागू होता है; रोथ संस्करण के साथ, आप आयकर का भुगतान नहीं करते हैं, क्योंकि योगदान शुद्ध (पोस्ट-टैक्स) आय के साथ किया गया था; लेकिन जुर्माना शायद अभी भी लागू होगा।

55 या पुराने पर सेवानिवृत्त

जब आप 70 You बारी

जब आप 70 from की बारी करते हैं, तो आपको अपने खाते से धन वापस लेना शुरू करना होगा। आपको प्रतिवर्ष एक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए, जो आपकी उम्र और आपके पति या पत्नी की उम्र (यदि आप शादीशुदा हैं) पर आधारित है। धीरे-धीरे बीतते वर्षों के साथ बढ़ रहा है, यह आईआरएस के जीवन प्रत्याशा तालिकाओं में से एक से वितरण अवधि द्वारा सेवानिवृत्ति खाते के पूर्व वर्ष के अंत मूल्य को विभाजित करके निर्धारित किया जाता है। यदि आप एक वर्ष में सही वितरण लेने में विफल रहते हैं, तो आप 50% गैर-जिम्मेदार उत्पाद शुल्क के अधीन होंगे। अधिकांश योजना प्रशासक आरएमडी की वार्षिक गणना और वितरण के लिए प्रतिवर्ष प्रदान करते हैं।

क्या करें: वार्षिकी विकल्प

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके पास किस प्रकार की 403 (बी) योजना है, आप रिटायर होने पर कुछ या सभी को रद्द करना चाह सकते हैं। आवधिक, निश्चित भुगतान प्राप्त करने की व्यवस्था करके, आप अपने आप को जीवन के लिए गारंटीकृत आय स्ट्रीम (या कुछ अवधि) प्रदान करते हैं, चाहे शेयर बाजार या अर्थव्यवस्था कैसा भी प्रदर्शन करे। अधिकांश विशेषज्ञ आपकी सेवानिवृत्ति योजना में पूरे संतुलन को रद्द करने के खिलाफ चेतावनी देते हैं - खासकर यदि आपको पहले से ही एक परिभाषित लाभ पेंशन मिलती है। यदि आपके पास पेंशन है, तो इसका मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति आय का हिस्सा पहले से ही वार्षिकी रूप में है, इसलिए बोलने के लिए; आप अपनी अन्य परिसंपत्तियों के साथ लचीलापन बनाए रखना चाहते हैं।

जब आप मर जाते हैं तो आपकी वार्षिकी को रोकना नहीं पड़ता है; आप इसे किसी और को दे सकते हैं। आपके द्वारा चुने गए या आपके द्वारा चुने गए विकल्पों के आधार पर (या नहीं चुनना), लाभार्थी आपकी मृत्यु पर उपहार कर के अधीन हो सकता है। यदि, हालांकि, यह एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी है, जहां केवल आपके और आपके पति को भुगतान प्राप्त करने का अधिकार है, तो वार्षिकी आईआरएस के अनुसार, असीमित वैवाहिक कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करेगी, जो धनराशि को कर मुक्त बनाती है।

अधिकांश विशेषज्ञ 403 (बी) खाते में सभी फंडों को रद्द करने के लिए हतोत्साहित करते हैं ताकि निवेशक को उच्च समग्र निवेश रिटर्न का एहसास हो सके।

क्या करें: रोलओवर विकल्प

आप अपने 403 (ख) योजना के हिस्से को (कर) के एक और प्रकार के कर-संचालित खाते में रोल करने की इच्छा कर सकते हैं: एक 401 (के) (दूसरे नियोक्ता पर), एक पारंपरिक इरा, एक रोथ इरा, एक कॉर्पोरेट 403 () a) वार्षिकी आधारित योजना, या सरकार द्वारा प्रायोजित 457 योजना। एक रोलओवर क्यों करते हैं? अपने फंडों के लिए अधिक तैयार पहुंच, विभिन्न और अधिक विविध निवेश विकल्पों, या अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान बेहतर धन प्रबंधन का लाभ उठाने के लिए।

आप रोलओवर कर सकते हैं या नहीं, इसके बारे में नियम हैं। सामान्य तौर पर, आपको 60 कैलेंडर दिनों के भीतर प्राप्त होने वाली वितरण राशियों पर रोल करना होगा ताकि राशि को असंगत माना जा सके। यदि आप 55 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हुए हैं, तो आप RMDs या उनमें से किसी भी "समान रूप से समान आवधिक भुगतान" पर रोल नहीं कर सकते। आप रोथ इरा में 403 (बी) के फंड को केवल तभी रोल कर सकते हैं जब खाते में वही प्रतिबंध हों जो एक पारंपरिक इरा से रोलओवर करते हैं। है। रोलओवर विकल्पों पर अधिक जानकारी के लिए, आईआरएस प्रकाशन 571 देखें।

तल - रेखा

आपके 403 (बी) प्लान की मेहनत से अर्जित सामग्री के इलाज के संदर्भ में, 403 (बी) प्लान मालिकों में से अधिकांश को किसी प्रकार के वार्षिकी और निवेश पोर्टफोलियो का एक संयोजन मिल सकता है। यह एक स्थिर आय स्ट्रीम के साथ-साथ कुछ पूंजी प्रशंसा प्राप्त करने की क्षमता प्रदान करता है।

किसी भी प्रकार की वापसी या स्थानांतरण प्रक्रिया शुरू करने के लिए, आप बस अपने प्लान प्रायोजक से संपर्क करें और इंगित करें कि आप कितना धन वापस लेना चाहते हैं। कागजी कार्रवाई होगी। अक्सर, प्रायोजक करों (आमतौर पर 20%) के लिए स्वचालित रूप से उस राशि का एक हिस्सा वापस ले लेंगे, इसलिए जब आप अपना अनुरोध कर रहे हों या संकेत करें कि आप करों को रोकना नहीं चाहते हैं, तो इसके लिए सुनिश्चित करें।