फिक्स्ड

निश्चित दर भुगतान क्या है?

फिक्स्ड-रेट भुगतान एक किस्त ऋण है जिसमें एक ब्याज दर है जो ऋण के जीवन के दौरान भिन्न नहीं हो सकती है। भुगतान राशि भी वही रहेगी, हालांकि ब्याज और मूलधन के अनुपात अलग-अलग हो सकते हैं।

एक निश्चित दर भुगतान को कभी-कभी वेनिला वेफर भुगतान के रूप में संदर्भित किया जाता है, संभवतः क्योंकि इसमें कोई आश्चर्य नहीं है।

एक फिक्स्ड-रेट भुगतान कैसे काम करता है

फिक्स्ड-रेट भुगतान का उपयोग अक्सर बंधक ऋणों में किया जाता है। होमबॉयर्स के पास आम तौर पर फिक्स्ड-रेट या एडजस्टेबल-रेट (एआरएम) बंधक ऋण का विकल्प होता है। समायोज्य दर को फ्लोटिंग दर के रूप में भी जाना जाता है। होमबॉयर को यह तय करना होगा कि बेहतर विकल्प कौन सा है।

एक बैंक आम तौर पर फिक्स्ड-रेट भुगतान बंधक ऋण की एक किस्म की पेशकश करेगा, प्रत्येक थोड़ा अलग ब्याज दर के साथ। आमतौर पर, एक होमब्यूयर 15 साल का कार्यकाल या 30 साल का कार्यकाल चुन सकता है। दिग्गजों के लिए और फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी (एफएचए) ऋणों के लिए थोड़ी कम दरों की पेशकश की जाती है, जिसमें डिफ़ॉल्ट के खिलाफ बीमा शामिल है।

एडजस्टेबल-रेट लोन के विकल्प भी होंगे। ऐतिहासिक रूप से, ये निश्चित-दर भुगतान ऋण की तुलना में काफी कम या शुरुआती दर हो सकते हैं। ऐसे समय में जब ब्याज दरें कम थीं, नए घर खरीदार को समायोज्य-दर बंधक पर भी कम परिचयात्मक दर मिल सकती है। इसका मतलब था कि खरीद के तुरंत बाद महीनों में भुगतान पर ब्रेक लगा दिया गया था, जबकि बैंक में दर बढ़ाने की क्षमता थी और भुगतान कुल मिलाकर गुलाब के रूप में था। जब ब्याज दरें अधिक थीं, तो बैंक निश्चित दर वाले ऋणों पर ब्रेक की पेशकश करने के लिए इच्छुक था, क्योंकि यह अनुमान था कि नए ऋणों पर दरें कम होंगी।

हालांकि, 2008 के आवास संकट के बाद से बंधक दर पांच प्रतिशत से नीचे है, फिक्स्ड-रेट और चर-दर ऋण के बीच अंतर व्यावहारिक रूप से बंद हो गया है। बैंकेट डॉट कॉम के मुताबिक, अप्रैल 2019 तक, 30-वर्षीय फिक्स्ड बंधक पर औसत ब्याज दर 4.03% थी। तुलनीय समायोज्य दर ऋण के लिए दर 4.02% थी। उत्तरार्द्ध एक तथाकथित "5/1 एआरएम" है, जिसका अर्थ है कि दर कम से कम पांच साल के लिए निर्धारित रहती है और फिर उसके बाद सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जा सकता है।

विशेष ध्यान

एक निश्चित दर भुगतान ऋण के लिए भुगतान की गई राशि महीने के बाद उसी महीने बनी रहती है, लेकिन मूलधन और ब्याज का अनुपात हर महीने बदलता रहता है। शुरुआती भुगतान मूलधन से अधिक ब्याज से बने होते हैं। महीने के आधार पर, मूल रूप से मूल वेतन में वृद्धि होने पर ब्याज की राशि धीरे-धीरे कम हो जाती है। इसे ऋण परिशोधन कहा जाता है।

इस शब्द का उपयोग होम लोन उद्योग में एक निश्चित दर बंधक के तहत भुगतान को संदर्भित करने के लिए किया जाता है जो एक सामान्य परिशोधन चार्ट पर अनुक्रमित होते हैं। उदाहरण के लिए, $ 250, 000 के लिए परिशोधन अनुसूची की पहली कुछ पंक्तियाँ, 4.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक नीचे दी गई तालिका की तरह दिखती है।

महीना	महीना 1	महीना २	महीना 3
कुल भुगतान	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
प्रधान अध्यापक	$ 329.21	$ 330.45	$ 331.69
ब्याज	$ 937.50	$ 936.27	$ 935.03
कुल ब्याज	$ 937.50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
बचा हुआ ऋण	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65