चाबी छीन लेना
- आपकी कंपनी की परिभाषित-योगदान योजना में योगदान करना, जैसे कि 401 (k), आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। अपनी कंपनी के मैच की सीमा में योगदान करें- यह मुफ़्त धन प्राप्त करने के लिए समान है। अपने 401 को देखें। k) योजना के निवेश विकल्प हैं और किन लोगों के पास सबसे कम व्यय अनुपात है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अच्छा रिटर्न मिल रहा है। यदि आप अपनी कंपनी की योजना में निहित हैं, तो आप अपने योगदान मैच का लाभ उठा सकते हैं और यदि आप छोड़ देते हैं तो आप अपनी कमाई को अपने साथ ले जा सकते हैं। एक और नौकरी या रिटायरमेंट के लिए। कड़ी मेहनत से छूट प्राप्त करें, जैसे कि फौजदारी से बचना, आप 59% से पहले धनराशि को 10% जुर्माना का भुगतान किए बिना वापस ले सकते हैं।
1. क्या कंपनी मेरे योगदानों से मेल खाती है?
यह शायद सबसे महत्वपूर्ण सवाल है क्योंकि कंपनी का मैच आपके सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य को बढ़ा सकता है। नियोक्ता आमतौर पर आपके योगदान के प्रतिशत से मेल खाते हैं। यदि आप प्रति वर्ष $ 50, 000 कमाते हैं, तो अपने वेतन के 5% ($ 2, 500) का योगदान करें, और आपकी कंपनी आपके योगदान के 50% से मेल खाती है, यह आपके खाते में $ 1, 250 जोड़ता है। नियोक्ता का योगदान योजना द्वारा सीमित हो सकता है (उदाहरण के लिए, योजना आपके वेतन के 50% से 4% तक मेल कर सकती है) या आपकी वार्षिक योगदान सीमा के अनुसार आईआरएस द्वारा निर्धारित की जाती है।
यह मानते हुए कि आपकी कंपनी के मैच में अधिकतम योगदान करने की कोशिश करें। लेकिन आप उस राशि से ऊपर नहीं जाना चाह सकते हैं। बेथेस्डा, Md में MZ कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल माइकल ज़ुआंग कहते हैं, "कई छोटी कंपनियों में उच्च-लागत 401 (के) प्लान हैं, " इस मामले में, जो भी हो, इस योजना के लिए योगदान देने के लिए वास्तव में इसके लायक नहीं है। आप कर शुल्क में बचत करते हैं जिसे आप छिपी हुई फीस में भुगतान करते हैं और फिर कुछ
2. मेरे निवेश विकल्प क्या हैं?
योजनाएं आमतौर पर आपको विभिन्न प्रकार के निवेशों से चुनने की अनुमति देती हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक (यह आपकी कंपनी के स्टॉक को शामिल कर सकते हैं), बांड और गारंटीकृत निवेश अनुबंध (जीआईसी)। यदि आप अपने नियोक्ता द्वारा दिए गए निवेश विकल्पों को पसंद नहीं करते हैं, तो आप अपनी योजना के प्रतिशत को दूसरे सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। इसे आंशिक रोलओवर के रूप में जाना जाता है।
"यह पूछना सुनिश्चित करें कि आपके 401k में स्व-निर्देशित, पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प है या नहीं। 401 (के) योजनाओं के बहुमत नहीं है, लेकिन कुछ करते हैं, ”डैनस स्टीवर्ट, CFA®, रेलेव एसेट मैनेजमेंट, इंक, के अध्यक्ष और मुख्य निवेश अधिकारी डलास, टेक्सास में कहते हैं। "यह आपको एक ब्रोकरेज खाता रखने की अनुमति देगा जहां आप व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, आदि कर सकते हैं, और आपको सामान्य 10 से 12 म्यूचुअल फंड तक सीमित नहीं करेंगे। फिर, यह आदर्श नहीं है, लेकिन कंपनी जितनी बड़ी होगी, एक पूर्ण ब्रोकरेज विकल्प होने की संभावनाएं बेहतर होंगी। ”
कई लोग छोटे होने पर अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करते हैं (और नुकसान से उबरने में सक्षम होते हैं) और वे सेवानिवृत्ति के करीब आते ही अधिक रूढ़िवादी निवेश करते हैं। इसके लिए आपको समय के साथ अपने आवंटन को बदलना होगा। अधिकांश योजनाएँ आपको इच्छानुसार परिवर्तन करने देती हैं; हालाँकि, कुछ प्रति माह या तिमाही में केवल एक बार परिवर्तन प्रतिबंधित करते हैं।
3. किस निवेश विकल्प में सबसे कम व्यय अनुपात है?
म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) सहित कई निवेश, शेयरधारकों को फंड के कुल वार्षिक परिचालन खर्चों को कवर करने के लिए एक व्यय अनुपात चार्ज करते हैं। फंड की औसत शुद्ध संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त, व्यय अनुपात में प्रशासनिक, अनुपालन, वितरण, प्रबंधन, विपणन, शेयरधारक सेवाएं और रिकॉर्ड रखने की फीस, साथ ही साथ अन्य परिचालन लागत शामिल हैं। व्यय अनुपात सीधे शेयरधारक रिटर्न को कम करता है, इस प्रकार आपके निवेश के मूल्य को कम करता है। उच्चतम रिटर्न के साथ एक निवेश न मानें स्वचालित रूप से सबसे अच्छा विकल्प है। कम खर्च के अनुपात में कम रिटर्न वाला निवेश आपको लंबे समय में अधिक पैसा कमा सकता है।
4. जब मैं निहित हो जाता हूं?
आपके 401 (k) का निहित भाग वह हिस्सा है जिसे आप रखना चाहते हैं, भले ही आप अपनी नौकरी छोड़ दें। आपके द्वारा दिया गया कोई भी पैसा हमेशा 100% निहित होता है। हालाँकि, आपकी कंपनी द्वारा किया गया योगदान, एक निहित आवश्यकता के अधीन होगा। दो प्रकार के वेस्टिंग शेड्यूल हैं: ग्रेडेड और क्लिफ। समय के साथ वर्गीकृत निहित, निधि बनती है। उदाहरण के लिए, आप अपने पहले वर्ष के बाद २५% निहित हो सकते हैं, अगले वर्ष ५०% निहित हो सकते हैं, और तब तक जब तक आप पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते। क्लिफ वेस्टिंग के साथ, नियोक्ता का योगदान 0% निहित होता है जब तक कि आप एक निर्दिष्ट समय (जैसे दो साल) के लिए नौकरी पर रहे हों, जिस बिंदु पर यह 100% निहित हो जाता है। किसी भी तरह, एक बार जब आप पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, तो योजना में सभी पैसे (आपका योगदान और आपके नियोक्ता का योगदान) आपका है, और जब आप नौकरी बदलते हैं या रिटायर होते हैं, तो आप इसे अपने साथ ले जा सकते हैं।
आईआरएस नियम अब 401 (के) से कठिनाई निकासी की अनुमति देते हैं, जिसमें न केवल आपके योगदान को शामिल किया जाता है, बल्कि आपकी कंपनी के मैच और इन राशियों पर कमाई भी शामिल है। अपने नियोक्ता की नीति निर्धारित करने के लिए अपने मानव संसाधन विभाग के साथ की जाँच करें।
5. मैं अपना पैसा कब निकाल सकता हूं?
सामान्य तौर पर, यदि आप 59 you वर्ष की आयु से पहले निकासी करते हैं, तो आपको वितरण पर 10% जुर्माना (और साथ ही आयकर) देना होगा। कठिनाई के मामलों में, आपको जुर्माना नहीं देना पड़ सकता है। इन कठिनाइयों में छूट शामिल हो सकती है:
- एक विकलांगता का शिकार होना (वितरण एक लाभार्थी के लिए किया जाता है) कुछ मेडिकल खर्च
एक बार जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको अपने सभी 401 (के) एस से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने की आवश्यकता होती है - एक कंपनी द्वारा की पेशकश की योजना को छोड़कर जो आप अभी भी काम कर रहे हैं। सामान्य तौर पर, आपको उस वर्ष के 1 अप्रैल तक पैसा निकालना शुरू करना होगा जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो गए हैं। आपकी आयु (और जीवन प्रत्याशा) और खाता मूल्य आवश्यक न्यूनतम वितरण निर्धारित करते हैं।
तल - रेखा
401 (के) योजना का चयन करना भारी लग सकता है। नतीजतन, कई कर्मचारी इन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में भाग लेने के लिए पात्र हैं - या साइन अप करने से भी बचें। इन पाँच प्रश्नों को समझने से योजना के विवरण और आपके विकल्पों को स्पष्ट करने में मदद मिलेगी।
यदि आपके नियोक्ता से आपको प्राप्त होने वाली सामग्री स्पष्ट नहीं है, तो अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से पूछें कि आपकी कंपनी की 401 (के) योजना के बारे में आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर है। यह भी पता लगाना सुनिश्चित करें कि "ऑनलाइन टूल और एप्लिकेशन, शिक्षा, सलाह और अधिक जैसे प्रतिभागियों का समर्थन करने के लिए क्या संसाधन उपलब्ध हैं, " मारगुएरिटा चेंग, सीएफपी®, गाइथर्सबर्ग, ब्लू में ग्लोबल ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ कहते हैं।
यदि आप पहले ही साइन अप कर चुके हैं, तो अपने निवेश विकल्पों को ट्रैक करना और आवश्यक के रूप में पुनः लोड करना सुनिश्चित करें।
