एक्सपियन बनाम इक्विफेक्स: एक अवलोकन
एक्सपेरियन और इक्विफैक्स अमेरिका में दो सबसे बड़े क्रेडिट ब्यूरो हैं दोनों कंपनियां व्यक्तियों की क्रेडिट जानकारी एकत्र करती हैं और एक ऋण वापस भुगतान करने की समग्र क्षमता का मूल्यांकन करती हैं। एक्सपेरियन और इक्विक्स जैसे क्रेडिट ब्यूरो वे जानकारी प्रदान करते हैं जो एक शुल्क के लिए लेनदारों को इकट्ठा करते हैं। ऋणदाता, बदले में, संभावित क्रेडिट आवेदक की साख को मापने के लिए रिपोर्टों में जानकारी का उपयोग करते हैं।
क्रेडिट ब्यूरो एक क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के लिए किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास से डेटा को इकट्ठा करता है, जिसमें पिछले सात वर्षों के भीतर खोले या बंद किए गए किसी भी क्रेडिट उत्पाद के साथ-साथ लेनदेन इतिहास भी शामिल हो सकता है। क्रेडिट ब्यूरो वित्तीय इतिहास लेते हैं और एल्गोरिदम का उपयोग करते हुए, किसी व्यक्ति की साख का एक संख्यात्मक माप बनाते हैं। संख्यात्मक मान को क्रेडिट स्कोर कहा जाता है, और इसे बनाने के लिए उपयोग किए गए मॉडल के आधार पर यह 300 से 850 तक हो सकता है।
क्रेडिट स्कोर प्रभावित करता है कि किसी को क्रेडिट उत्पाद के लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड सहित मंजूरी मिल जाएगी या नहीं। उधारकर्ताओं द्वारा ऋण स्कोर का उपयोग ऋण के आकार को निर्धारित करने के लिए किया जाता है जो वे उधारकर्ता को चार्ज करने के लिए ब्याज दर के साथ-साथ करने के लिए तैयार हैं। किराये के अपार्टमेंट या पट्टे के साथ-साथ रोजगार के लिए आवेदन करते समय क्रेडिट स्कोर भी चलन में आ सकता है।
हालाँकि हम एक्सपेरियन और इक्विफैक्स द्वारा प्रदान की गई जानकारी के बीच अंतर का पता लगाएंगे, लेकिन वे कुछ समान जानकारी एकत्र और साझा करते हैं, जिनमें शामिल हैं:
- व्यक्तिगत डेटा, जिसमें नाम, जन्मतिथि, पता, और नियोक्ता शामिल हैं। जैसा कि लेनदारों द्वारा सूचित ऋणों का सारांश। गणतंत्र रिकॉर्ड, जो किसी व्यक्ति के साथ-साथ दिवालिया और IVAs (अनैच्छिक व्यवस्था) के लिए किसी भी निर्णय को सूचीबद्ध करता है। स्पष्ट क्रेडिट जाँच और उधारकर्ताओं द्वारा किए गए सभी क्रेडिट अनुप्रयोगों की एक सूची सहित लेनदारों से क्रेडिट पूछताछ।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी उधारदाता इन दोनों कंपनियों को रिपोर्ट नहीं करते हैं। यह संभव है कि एक के ऊपर एक कर्ज दिखाई दे रहा हो, दूसरे पर दिखाई दिए बिना। चूंकि प्रत्येक एजेंसी अलग-अलग सेवाएँ और सुविधाएँ प्रदान करती है, हम एक नज़र डालेंगे कि वे एक-दूसरे के खिलाफ कैसे खड़ी होती हैं।
चाबी छीन लेना
- एक्सपेरिमेंट प्रत्येक खाते के लिए न्यूनतम भुगतान, भुगतान राशि और शेष राशि सहित मासिक डेटा प्रदान करता है। "ओपन" या "क्लोज़्ड" की समूहीकरणों में इक्वैक्सैक्स सूचियों को सूचीबद्ध करता है, जो वर्तमान बनाम पुराने क्रेडिट डेटा को देखना आसान बनाता है। किसी भी व्यक्ति का अनुभव और इक्विफैक्स भरोसा करते हैं। एक FICO स्कोर पर, जो एल्गोरिथम के आधार पर 300 से 850 तक का स्कोर प्रदान करता है। यदि कोई एक्सपेरिमेंट लेनदार को रिपोर्ट करता है, लेकिन इक्विफैक्स को नहीं, तो उस व्यक्ति के लिए दो एजेंसियों के क्रेडिट स्कोर अलग-अलग होंगे।
एक्सपीरियन
एक्सपेरिमेंट यह बताता है कि क्रेडिट हिस्ट्री पर कोई भी दिया गया खाता कितना लंबा रहेगा। यह प्रत्येक खाते के लिए मासिक शेष इतिहास को भी सूचीबद्ध करता है। इक्विफ़ैक्स पर एक्सपेरिमेंट की थोड़ी बढ़त है क्योंकि यह हाल ही में क्रेडिट खोजों को अधिक अच्छी तरह से ट्रैक करने के लिए जाता है।
एक्सपेरिमेंट एक क्रेडिट रिपोर्ट को खंडों में तोड़ता है, जिसमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- पिछले पतों सहित व्यक्तिगत जानकारी। तैनाती, जिसमें क्रेडिट कार्ड, ऋण, बंधक शामिल हैं, जिसमें हाल ही में आवेदन के कारण रिपोर्ट की जांच करने वाले किसी भी लेनदार शामिल हैं
एक्सपेरिमेंट प्रत्येक खाते के लिए न्यूनतम भुगतान, देय राशि और शेष राशि सहित मासिक डेटा प्रदान करता है। इक्विफैक्स की तुलना में अधिक कंपनियां क्रेडिट रिपोर्टिंग के लिए एक्सपेरियन का उपयोग करती हैं। यह अकेले एक्सपेरियन को बेहतर नहीं बनाता है, लेकिन यह दर्शाता है कि एक्सपेरियन पर ऋण की संभावना अधिक है। इसका यह भी अर्थ है कि एक ऋण आवेदक के क्रेडिट इतिहास की पूरी तस्वीर प्राप्त करने के लिए, उधारदाताओं को दोनों क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों तक पहुंचने की आवश्यकता होगी।
एक्सपेरिमेंट कैसे क्रेडिट रेटिंग्स की गणना करता है
एक्सपेरिम फेयर आइजैक कंपनी (FICO) पर निर्भर करता है, जो एक एल्गोरिथ्म के आधार पर 300 से 850 तक स्कोर प्रदान करता है। एक्सपेरियन की वेबसाइट के अनुसार, क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कुछ कारकों में निम्नलिखित शामिल हैं:
- बकाया भुगतान की कुल राशि देर से भुगतानों की लंबी अवधि के खाते खोले गए हैं। कार ऋण बनाम चार्ज कार्ड जैसे प्रकार के खाते
हालांकि एक्सपेरिमेंट की क्रेडिट रिपोर्ट एक संख्या से अधिक है। इसके बजाय, एक्सपेरियन ऋणदाता को एक व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास में एक संपूर्ण रूप प्रदान करता है, जिसमें प्रत्येक क्रेडिट उत्पाद या ऋण शामिल होता है जिसे किसी व्यक्ति ने खोला है या विश्लेषण के लिए आवेदन किया है कि उस व्यक्ति ने उस ऋण का प्रबंधन कैसे किया।
इसके अलावा, उधारदाता अक्सर किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास के आधार पर अपने क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल बनाते हैं। नतीजतन, एक व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी को लेनदारों द्वारा अलग तरीके से व्याख्या की जा सकती है।
साथ ही, जब एक्सपेरियन और इक्विफैक्स के पास समान जानकारी होती है, तब भी किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर बेतहाशा भिन्न हो सकता है। एक एजेंसी के साथ खराब स्कोर और दूसरे के साथ एक उत्कृष्ट स्कोर होना संभव है। संगति की कमी कभी-कभी उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट रिपोर्ट करने के कारण हो सकती है। यदि एक लेनदार एक्सपेरियन को रिपोर्ट करता है, लेकिन इक्विफैक्स नहीं, तो उस व्यक्ति के लिए दो एजेंसियों के क्रेडिट स्कोर अलग-अलग होंगे। ऐसा कोई संकेत नहीं है कि इनमें से कोई भी एजेंसी अन्य की तुलना में अधिक "खराब" या "उत्कृष्ट" स्कोर देती है।
Equifax
इक्विफैक्स "ओपन" या "क्लोज्ड" के समूहीकरण में खातों को सूचीबद्ध करता है, जो वर्तमान बनाम पुराने क्रेडिट डेटा को देखना आसान बनाता है। इसके अलावा, इक्विफैक्स 81 महीने का क्रेडिट इतिहास या लगभग सात साल प्रदान करता है। इक्विफैक्स एक क्रेडिट रिपोर्ट को खंडों में तोड़ता है, जिसमें निम्नलिखित शामिल हैं:
- रिवॉल्विंग अकाउंट, जिसमें डिपार्टमेंट स्टोर्स से क्रेडिट कार्ड और चार्ज कार्ड शामिल हैं। कार और पर्सनल लोन जैसे इंस्टेंट लोन, अन्य खाते, जिनमें वे कंपनियां शामिल हो सकती हैं, जिनका इस्तेमाल लेनदारों के बयानों की ओर से ऋण लेने के लिए किया जाता है, जो किसी रिपोर्ट पर एक आइटम की व्याख्या करने के लिए जोड़ा जा सकता है। इस तरह के पते के इतिहास के रूप में संभावित लेनदारों से पूछताछ करें। रिपब्लिक जैसे कि दिवालियापन, रिकॉर्ड, जो ऐसे खाते हैं जिन्हें भुगतान के अभाव में बंद कर दिया गया है और संग्रह एजेंसियों को भेज दिया गया है
इक्विफैक्स क्रेडिट रेटिंग की गणना कैसे करता है
इक्विफैक्स अपने क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के लिए FICO पर भी निर्भर करता है। कंपनी की वेबसाइट के अनुसार, इक्विफैक्स कहता है कि कई कारक स्कोर को प्रभावित करते हैं, जिनमें शामिल हैं:
- भुगतान इतिहास। खातों के प्रकार क्रेडिट का उपयोग, जो कि कितना क्रेडिट उपलब्ध है बनाम कितना क्रेडिट क्रेडिट इतिहास लंबाई का उपयोग किया गया है
विशेष ध्यान
डेटा उल्लंघनों में दोनों क्रेडिट एजेंसियों पर होने की क्षमता है। 2017 में, इक्विफैक्स पर एक डेटा उल्लंघन एक साइबर हमले के कारण हुआ, जिसने 145 मिलियन अमेरिकियों पर वित्तीय डेटा जोखिम में डाल दिया हो सकता है। उल्लंघन 2017 के मई और जुलाई के बीच होने की सूचना है लेकिन उस वर्ष सितंबर तक जनता के लिए घोषित नहीं किया गया था।
नतीजतन, एक्सपेरियन ने भारी मात्रा में नकारात्मक प्रेस का अनुभव किया, जिसके परिणामस्वरूप अंततः कंपनी के सीईओ को सेवानिवृत्त होना पड़ा। 2015 में, एक्सपेरियन का अपना डेटा ब्रीच भी था, जिसके कारण उसके ग्राहक की सामाजिक सुरक्षा संख्या 15 मिलियन जोखिम में थी।
उधारदाताओं के बीच एक्सपेरियन की लोकप्रियता इसे और अधिक सार्वभौमिक बनाती है, लेकिन इक्विफैक्स कुछ आवश्यक जानकारी प्रदान करता है जो इसके प्रतियोगी नहीं करते हैं। दोनों एजेंसियों के क्रेडिट स्कोर में अंतर एक चिंता का विषय हो सकता है। यदि कोई एजेंसी किसी खाते पर एक विशेष रूप से कम स्कोर प्रदान करती है, तो किसी को यह नहीं मानना चाहिए कि यह कैसे रिपोर्ट में मामूली अंतर के कारण है। कुछ लेनदारों ने दोनों एजेंसियों को रिपोर्ट नहीं किया हो सकता है, या किसी को बस गलत जानकारी हो सकती है।
एक व्यक्ति क्रेडिट रिपोर्ट में असामान्य परिस्थितियों की व्याख्या करने और मुद्दों को स्पष्ट करने के लिए एक नोट जोड़ सकता है। उधारकर्ता इस पर विचार कर सकते हैं जब साख का विश्लेषण करें। Equifax और Experian दोनों इन नोटों को जोड़ने की अनुमति देते हैं।
