कमी का निर्णय

एक कमी निर्णय क्या है

एक कमी निर्णय एक सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से एक देनदार के खिलाफ एक अदालत द्वारा किया गया एक निर्णय है, यह दर्शाता है कि ऋण का भुगतान करने के लिए एक संपत्ति की बिक्री ने पूर्ण रूप से बकाया ऋण को कवर नहीं किया। यह ज्यादातर आगे के पैसे के लिए देनदार पर रखा गया ग्रहणाधिकार है।

ब्रेकिंग डाउन डिफिसिएंसी जजमेंट

ज्यादातर बंधक फौजदारी के साथ जुड़े, एक कमी के फैसले का कानूनी सिद्धांत किसी भी सुरक्षित ऋण पर लागू हो सकता है जहां संपत्ति कार ऋण के रूप में देय ऋण राशि से कम पर बेचती है।

होम बंधक को उधारकर्ताओं को भुगतान करने की आवश्यकता के कारण कमी की संभावना से बचने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य पर ऋण को आधार बनाकर। सिद्धांत रूप में, उन सुरक्षा उपायों से यह सुनिश्चित होता है कि ऋणदाता ऋण को वापस लेने के लिए संपत्ति बेच सकता है। लेकिन एक रियल एस्टेट मंदी में जैसे कि 2008 के बाजार दुर्घटना के बाद हुआ, घर के मूल्य बकाया ऋण के मूल्य से नीचे गिर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, एक घर पर विचार करें, 4% ब्याज दर के साथ $ 300, 000 में खरीदा गया और $ 30, 000 डाउन पेमेंट सहित। उधारकर्ता दो साल बाद 270, 000 डॉलर के ऋण पर चूक करता है, जिससे मूल शेष राशि $ 256, 000 हो जाती है। बैंक 245, 000 डॉलर में घर बेचता है, फिर बकाया $ 11, 000 के लिए उधारकर्ता के खिलाफ कमी का निर्णय लेता है।

कमी निर्णयों के लिए एक उच्च बार

कई राज्यों ने एक फौजदारी के बाद कमी के फैसले पर रोक लगा दी। जहां उन्हें अनुमति दी जाती है, उधारदाताओं को आमतौर पर तुलनीय लिस्टिंग और मूल्यांकन के माध्यम से प्रदर्शित करना चाहिए कि बिक्री मूल्य उचित है। यह सुरक्षा उपाय एक बैंक को एक लॉबी ऑफर को स्वीकार करने और उधारकर्ता से शेष राशि की मांग करने से रोकता है। कमी के फैसले के खिलाफ राज्य के कानून आमतौर पर दूसरे इक्विटी जैसे होम इक्विटी ऋण पर लागू नहीं होते हैं।

यहां तक ​​कि जहां अनुमति दी गई है, एक कमी निर्णय स्वचालित नहीं है। अदालत केवल इस पर विचार करती है कि क्या ऋणदाता कोई प्रस्ताव देता है या उसकी अनुदान राशि मांगता है। यदि ऋणदाता गति नहीं करता है, तो अदालत ने फौजदारी संपत्ति से प्राप्त धन को पर्याप्त होने का पता लगाया।

फौजदारी से परे, ज्यादातर राज्य तथाकथित छोटी बिक्री में कमी के फैसले की अनुमति देते हैं, जो तब होता है जब एक बैंक ऋण की राशि से कम कीमत पर एक उधारकर्ता को उसके घर को बेचने के लिए सहमत होता है। यह कम कीमत की बिक्री तब हो सकती है जब अचल संपत्ति की कीमतें गिर रही हैं, और एक बैंक फौजदारी से गुजरने के बजाय एक त्वरित बिक्री के माध्यम से अपने नुकसान को कम करने का प्रयास करता है। इसी तरह, कमी के निर्णयों को आमतौर पर फौजदारी के बजाय विलेख के रूप में जाने वाले लेनदेन में अनुमति दी जाती है, जब बैंक एक संपत्ति के बदले संपत्ति लेने के लिए शीर्षक लेने के लिए सहमत होता है।

एक ऋणी जो एक कमी निर्णय प्राप्त करता है, वह ऋणदाता या अन्य लेनदारों से छूट प्राप्त कर सकता है, निर्णय को पलट देने के लिए एक प्रस्ताव दाखिल कर सकता है या यदि आवश्यक हो, तो दिवालिया घोषित कर सकता है। किसी भी मामले में, जब एक देनदार को ऋण की पूर्ण चुकौती से "हुक से" छोड़ दिया जाता है, तो माफ किए गए ऋण को आईआरएस द्वारा आय माना जाता है और करों के अधीन होता है।