"ऋण निपटान में औसतन प्रत्येक $ 1 के लिए भुगतान किए गए शुल्क में उपभोक्ताओं को $ 2.64 की बचत होती है, " अमेरिकन फेयर क्रेडिट काउंसिल द्वारा पिछले महीने जारी एक रिपोर्ट में दावा किया गया है कि ऋण निपटान उद्योग में काम करने वाली कंपनियों का एक उद्योग संघ जो एक सख्त आचार संहिता के लिए सहमत हुए हैं।
AFCC-कमीशन रिपोर्ट 31 मार्च, 2017 से 31 मार्च, 2017 तक ऋण निपटान कार्यक्रमों में नामांकित 2.9 मिलियन खातों के साथ 400, 000 उपभोक्ताओं के एक अध्ययन पर आधारित है, और इसे राष्ट्रीय प्रमाणित सार्वजनिक लेखा फर्म हेमिंग मोर्स एलएलपी द्वारा बनाया गया था। रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि "95% से अधिक ऋण निपटान ग्राहक शुल्क से अधिक की बचत प्राप्त करते हैं" और यह कि अधिकांश प्रतिभागी कार्यक्रम शुरू करने के चार से छह महीने के भीतर अपनी पहली खाता बस्तियों को देखते हैं।
"किटल बस्ती उपभोक्ताओं को अपने बैलेंस से कम के लिए फुल बैलेंस से कम का समाधान करने की अनुमति देकर पैसे बचा सकती है, " मुफ्त किंडल ई-बुक के कोथोर डेट्रीलर कहते हैं, "डेट कलेक्शन आंसर: अपने अधिकारों की रक्षा के लिए डेट कलेक्शन लॉ का उपयोग कैसे करें।" यह कुछ ऐसे व्यक्तियों के लिए कर्ज से बाहर का रास्ता हो सकता है जो पूरी रकम का भुगतान नहीं कर सकते हैं।
लेकिन क्या ऋण निपटान कार्यक्रम ऋण से बाहर निकलने का सबसे सस्ता तरीका है? चलो पता करते हैं।
ऋण निपटान बचत और लागत
देश के सबसे बड़े ऋण वार्ताकार, फ्रीडम डेट रिलीफ द्वारा एक साथ रखे गए AFCC के आंकड़ों के अनुसार, क्रेडिट काउंसलिंग या न्यूनतम मासिक भुगतान करने की तुलना में ऋण निपटान अब तक का सबसे सस्ता विकल्प है, जैसा कि नीचे दिए गए इनफोग्राफिक से पता चलता है।
चाहे ऋण निपटान आपके लिए कम से कम महंगा विकल्प होगा, हालांकि, आपकी स्थिति की बारीकियों पर निर्भर करता है।
ऋण निपटान, जिसे ऋण राहत या ऋण समायोजन भी कहा जाता है, ऋणदाता को एकमुश्त एकमुश्त भुगतान का वादा करके आपके द्वारा दी गई राशि से कहीं अधिक कम कर्ज के समाधान की प्रक्रिया है। उपभोक्ता अपने स्वयं के ऋण का निपटान कर सकते हैं या उनके लिए यह करने के लिए एक ऋण निपटान फर्म को नियुक्त कर सकते हैं। स्थिति पर निर्भर करते हुए, ऋण निपटान प्रस्ताव आपके द्वारा दिए गए 10% से 50% तक हो सकते हैं; लेनदार को यह तय करना होगा कि कौन सा प्रस्ताव, यदि कोई है, तो स्वीकार करना होगा।
विडंबना यह है कि जो उपभोक्ता ऋण निपटान कार्यक्रम में नामांकन करते हैं, क्योंकि वे अपने ऋण बोझ का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं- लेकिन जो अभी भी भुगतान कर रहे हैं, यहां तक कि छिटपुट भी - उन लोगों की तुलना में कम बातचीत की शक्ति है जिन्होंने कोई भुगतान नहीं किया है। इसलिए उनका पहला कदम पूरी तरह से भुगतान करना बंद करना होगा। स्वतंत्रता ऋण राहत के सह-अध्यक्ष शॉन फॉक्स कहते हैं, "क्रेडिट स्कोर ऋण निपटान प्रक्रिया के दौरान, विशेष रूप से शुरुआत में, पीड़ित हो सकते हैं।" "जैसे ही उपभोक्ता बसे हुए ऋण पर भुगतान करना शुरू करता है, क्रेडिट स्कोर आमतौर पर समय के साथ ठीक हो जाएगा।"
कर्ज़ में कमी होने और कर्ज़ चुकाने के लिए आप से कम का कर्ज़ चुकाने से आपके क्रेडिट स्कोर पर गंभीर असर पड़ सकता है - संभवतः इसे 500 के दशक के मध्य में भेज दिया जाता है, जिसे गरीब माना जाता है। जितना अधिक आप अपने स्कोर को पीछे छोड़ते हैं, उतनी ही बड़ी गिरावट होती है। देर से भुगतान आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक बना रह सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, 5 सबसे बड़े कारक देखें जो आपके क्रेडिट को प्रभावित करते हैं और ऋण निपटान मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करेगा? )
कोई भुगतान नहीं करने का अर्थ है कि देर से शुल्क और ब्याज जमा करना, जो आपके संतुलन में जोड़ते हैं और यदि आप समझौता नहीं कर सकते हैं तो अपने ऋण का भुगतान करना कठिन हो जाएगा। एक बार जब वे अपराधी बन जाते हैं तो उपभोक्ता ऋण वसूली फोन कॉलों को परेशान करने की उम्मीद कर सकते हैं। लेनदार $ 5, 000 से ऊपर के ऋणों के लिए उपभोक्ताओं पर मुकदमा करने का फैसला भी कर सकते हैं - ऋण जो उनकी परेशानी के लायक हैं, दूसरे शब्दों में - जिसके परिणामस्वरूप मजदूरी में वृद्धि हो सकती है। “जितना अधिक पैसा आपके पास बसने के लिए उपलब्ध होगा, उतनी ही जल्दी आप कर्ज को हल कर सकते हैं। डेटवेयलर का कहना है कि आपका कर्ज जितना अधिक समय के लिए चुकता होगा, मुकदमा दायर होने का खतरा उतना ही अधिक होगा।
इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि इस क्षति को पूरा करने के बाद, ऋणदाता एक निपटान के लिए सहमत होगा या यह कि आप जितना उम्मीद करेंगे उतना कम ऋण के निपटान के लिए सहमत होंगे। उदाहरण के लिए, चेज़ ऋण निपटान फर्मों के साथ काम नहीं करेगा। यह केवल उपभोक्ताओं के साथ या गैर-लाभकारी, लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के साथ सीधे काम करेगा जो उपभोक्ताओं की मदद करते हैं। कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो चेताते हैं कि संचित ऋणों पर संचित दंड और शुल्क किसी भी बचत को रद्द कर सकते हैं जो ऋण निपटान कंपनी आपके लिए प्राप्त करती है, खासकर यदि यह आपके सभी या अधिकांश ऋणों का निपटान नहीं करती है।
जब कोई तृतीय पक्ष कंपनी आपकी ओर से ऋण की बातचीत और निपटान करती है, तो आप उसे एक शुल्क का भुगतान करेंगे जो आपके नामांकित ऋण के प्रतिशत के रूप में गणना की जाती है। नियंत्रित ऋण आपके द्वारा कार्यक्रम में आने वाले ऋण की राशि है। कानून के अनुसार, कंपनी यह शुल्क तब तक नहीं लगा सकती जब तक कि उसने वास्तव में आपके कर्ज का निपटान नहीं किया हो। फीस औसतन 20% से 25%।
डेट सेटलमेंट से टैक्स की लागत भी बढ़ सकती है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) माफ कर ऋण को कर योग्य आय मानता है। यदि, हालांकि, आप आईआरएस को प्रदर्शित कर सकते हैं कि आप दिवालिया हैं, तो आपको अपने डिस्चार्ज किए गए ऋण पर कर नहीं देना होगा। यदि आपकी कुल देनदारियां आपकी कुल संपत्ति से अधिक हैं, तो आईआरएस आपको दिवालिया होने पर विचार करेगा। यह निर्धारित करने के लिए प्रमाणित सार्वजनिक एकाउंटेंट से परामर्श करना सबसे अच्छा है कि क्या आप दिवालिया होने की स्थिति के लिए योग्य हैं।
दिवालियापन बचत और लागत
जब प्रक्रिया इरादा के अनुसार काम करती है, मार्केटवॉच बताते हैं, ऋण निपटान में शामिल सभी को लाभ मिल सकता है। उपभोक्ता ऋण से बाहर निकलते हैं और पैसे बचाते हैं, ऋण निपटान फर्म एक मूल्यवान सेवा प्रदान करने के लिए पैसा कमाते हैं, और लेनदारों को इससे अधिक प्राप्त होता है अगर उपभोक्ता ने पूरी तरह से भुगतान करना बंद कर दिया या अध्याय 7 दिवालियापन में प्रवेश किया। अध्याय 7 दिवालियापन में देनदार के ऋण रहित संपत्तियों का परिसमापन करना और लेनदारों को चुकाने के लिए आय का उपयोग करना शामिल है। छूट की संपत्ति राज्य द्वारा भिन्न होती है, लेकिन अक्सर घरेलू और व्यक्तिगत संपत्ति, घर की एक निश्चित राशि, सेवानिवृत्ति खाते और एक वाहन शामिल होते हैं।
डेट सेटलमेंट के मुकाबले डेटवेइलर कहते हैं, 'अगर कोई उपभोक्ता चैप्टर 7 दिवालिया होने के योग्य है, तो यह तेज विकल्प हो सकता है। यह एक कानूनी प्रक्रिया है जो संग्रह कॉल और मुकदमों को रोक सकती है। ऋण निपटान उन गारंटियों की पेशकश नहीं करता है।
"लेकिन कई कारण हो सकते हैं कि क्यों अध्याय 7 एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है, " डेटवेइलर कहते हैं। “एक उपभोक्ता को संपत्ति को आत्मसमर्पण करना पड़ सकता है उन्हें लग सकता है कि उन्हें रखने की आवश्यकता है। या वे नहीं चाहते कि उनकी वित्तीय परेशानी सार्वजनिक रिकॉर्ड की बात हो। ”
यदि उपभोक्ता दिवालिएपन की घोषणा करते हैं, तो उनके रोजगार के विकल्प सीमित हो सकते हैं, क्योंकि कुछ पेशे श्रमिकों के क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन करते हैं। एक और समस्या कई ऋणी उपभोक्ताओं का चेहरा एक दिवालियापन वकील बर्दाश्त करने में सक्षम नहीं है।
इसके अलावा, "कई उपभोक्ता दिवालियापन सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते, " फॉक्स कहते हैं। “इसके विपरीत, ऋण निपटान किसी भी उपभोक्ता के लिए उपलब्ध है जो वित्तीय कठिनाई का प्रदर्शन कर सकता है जैसे कि नौकरी का नुकसान, काम में घंटों में कमी, चिकित्सा व्यय, परिवार में मृत्यु, तलाक आदि। और भुगतान करने में प्रगति करने के लिए संघर्ष कर रहा है। उनका कर्ज
लेकिन समय के अनुसार, ऋण निपटान के लिए अध्याय 7 दिवालियापन तीन से छह महीने, बनाम वर्षों के बाद खत्म किया जा सकता है। यह कम तनावपूर्ण हो सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर को तेज़ी से पुनर्प्राप्त करने की अनुमति दे सकता है, हालांकि दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रहेगा।
न्यूनतम भुगतान बचत और लागत
उच्च ब्याज वाले कर्ज पर न्यूनतम मासिक भुगतान करना उन उपभोक्ताओं के लिए अच्छा विकल्प नहीं है, जो पैसा बचाना चाहते हैं। इसमें वर्षों, दशकों, यहां तक कि - यह निर्भर करता है कि आपके पास कितना कर्ज है और ब्याज दर क्या है। ब्याज आपके पूरे संतुलन पर हर दिन काम करता है, और न्यूनतम भुगतान के साथ आप हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करते हुए बहुत कम प्रगति करते हैं।
लगातार न्यूनतम मासिक भुगतान करने और टन से अधिक ब्याज लेने से आपको अपने लेनदारों के लिए अत्यधिक लाभदायक हो सकता है, और हां, एक ठोस भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर के लिए अच्छा है। हालाँकि, हम आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने के लिए ब्याज पर अधिक खर्च करने की सलाह नहीं देते हैं। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपकी सेवानिवृत्ति के लिए भुगतान नहीं करेगा; बैंक में पैसा लगेगा इसके अलावा, यदि आपके द्वारा उपयोग किए गए उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा आपकी क्रेडिट लाइन के सापेक्ष उच्च है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा और संभावित रूप से आपके सुसंगत, समय पर भुगतान के प्रभाव को नकार देगा।
जैसा कि AFCC रिपोर्ट बताती है, ऋण निपटान कार्यक्रम में दाखिला लेने वाले औसत उपभोक्ता के पास ऋण में $ 25, 250 थे, जिनमें से अधिकांश क्रेडिट ऋण ऋण थे। अगर ये ग्राहक केवल $ 600 का मासिक न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो वे लगभग 36 वर्षों में लगभग $ 60, 000 का भुगतान करेंगे, जिनमें से $ 34, 000 का ब्याज होगा, इससे पहले कि उनका कर्ज खत्म हो जाता।
क्रेडिट परामर्श बचत और लागत
क्रेडिट परामर्श गैर-लाभकारी और सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक मुफ्त या सस्ती सेवा है। दिलचस्प है, इन सेवाओं को अक्सर क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा आंशिक रूप से वित्त पोषित किया जाता है। एक क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसी के साथ एक ऋण प्रबंधन योजना में नामांकन करके, आप अपने शेष राशि पर ब्याज दर में कमी और जुर्माना शुल्क की छूट प्राप्त कर सकते हैं। (अधिक के लिए, क्रेडिट और ऋण प्रबंधन देखें: क्रेडिट परामर्श ।)
वे रियायतें आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में आपकी सहायता करने के लिए पर्याप्त हो सकती हैं या नहीं भी हो सकती हैं, और आप नए आवश्यक मासिक भुगतानों को वहन करने में सक्षम हो भी सकते हैं और नहीं भी। इसके अलावा, आप एक ब्याज दर में कमी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते, भले ही आपके पास एक महत्वपूर्ण वित्तीय कठिनाई हो।
हालाँकि, क्योंकि आपको अपने ऋण पर चूक नहीं करनी है, इसलिए आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है। इसके अलावा, क्रेडिट काउंसलिंग अतिरिक्त वित्तीय सहायता की पेशकश कर सकती है जो आपको भविष्य में इसी तरह की समस्याओं से बचने में मदद कर सकती है, जैसे कि बजट विकास और वित्तीय परामर्श, और कम लागत वाली सेवाओं और सहायता कार्यक्रमों के लिए रेफरल आपके खर्चों को कम करने में आपकी सहायता करते हैं। फॉक्स का कहना है कि एक विश्वसनीय ऋण निपटान कंपनी ग्राहकों के साथ काम करने में भी मदद करेगी, ताकि वे सीख सकें कि कैसे बजट का उपयोग करें, जिम्मेदारी से ऋण का उपयोग करें और अपने साधनों के भीतर रहें।
तो आप कैसे जानते हैं कि किसे चुनना है, अगर आप दिवालियापन का पीछा नहीं करना चाहते हैं? फॉक्स का कहना है, "क्रेडिट काउंसलिंग उन उपभोक्ताओं के लिए सबसे उपयुक्त है, जिनके पास 2, 500 से $ 15, 000 मूल्य का असुरक्षित ऋण है और मासिक भुगतान को प्रबंधनीय बनाने के लिए उनकी ब्याज दर में कमी की जरूरत है, " फॉक्स का कहना है। दूसरी ओर, ऋण निपटान, आम तौर पर उन उपभोक्ताओं के लिए अच्छा काम करता है जिनके पास क्रेडिट कार्ड ऋण में 15, 000 डॉलर से अधिक है और जिन्हें ऋण का भुगतान करने में प्रगति करने के लिए वास्तविक मूलधन में कमी की आवश्यकता है। वित्तीय कठिनाई के स्पेक्ट्रम पर, क्रेडिट परामर्श और समेकन ऋण अधिक मामूली वित्तीय तनाव वाले उपभोक्ताओं के लिए उपयुक्त हैं, जबकि ऋण निपटान और दिवालियापन उन लोगों की मदद करते हैं जिनके पास अधिक महत्वपूर्ण वित्तीय तनाव है।"
फेडरल ट्रेड कमिशन की वेबसाइट पर क्रेडिट काउंसलर चुनने के बारे में उपयोगी जानकारी है। नेशनल काउंसिल फॉर क्रेडिट काउंसलिंग एक और अच्छा संसाधन है।
तल - रेखा
ऋण निपटान वास्तव में कई उपभोक्ताओं के लिए ऋण से बाहर निकलने का सबसे महंगा तरीका हो सकता है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप पर कितना बकाया है, और विचार करने के लिए अन्य कारक भी हैं, जैसे कि कितना समय लगता है और विकल्प के साथ तुलना में आप इसे कितना तनावपूर्ण पा सकते हैं। इससे पहले कि आप इसे चुनते हैं, ऋण निपटान के पेशेवरों और विपक्षों को पूरी तरह से समझना महत्वपूर्ण है।
सबसे अच्छा तरीका तीनों विकल्पों पर शोध करना है। "अगर आप कर्ज से जूझ रहे हैं, तो क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसी, डेट सेटलमेंट एक्सपर्ट और दिवालिया वकील से बात करें ताकि आप अपने विभिन्न विकल्पों को समझ सकें और एक सूचित निर्णय ले सकें, " डेटवेइलर कहते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, ऋण निपटान के लिए एक गाइड देखें।)
