परिदृश्य की कल्पना करो। आपका बेटा या बेटी एक दशक से अधिक समय से कॉलेज से बाहर है और एक सफल करियर की ओर अग्रसर है। आपका अपना करियर करीब आ रहा है और रिटायरमेंट कुछ साल दूर है, और फिर भी, आपके बेटे या बेटी के कॉलेज की फीस के लिए आपको हजारों डॉलर देने हैं। यह परिदृश्य कई माता-पिता के लिए एक वास्तविकता है जो डायरेक्ट प्लस लोन लेते हैं।
इस प्रकार के ऋण- जिनमें पेरेंट प्लस और ग्रेड प्लस प्रोग्राम दोनों शामिल हैं- माता-पिता के लिए अपने बच्चे की शिक्षा की उच्च लागत के साथ सहायता करने के लिए एक आदर्श तरीका हो सकता है। हालांकि, कई मामलों में, ये ऋण भारी हैं, ब्याज की उच्च दरों को चार्ज करते हैं, और माता-पिता के वित्त और सेवानिवृत्ति को जोखिम में डालते हैं।
PLUS विकल्पों के प्रकार
प्लस अंडरग्रेजुएट स्टूडेंट्स के लिए पेरेंट लोन का एक परिचित है। ग्रैड प्लस कार्यक्रम को स्नातक छात्रों के लिए बनाया गया है जो अन्य वित्तीय सहायता और सहायता द्वारा कवर नहीं किए गए लागतों के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए धन की मांग करते हैं। फोर्ब्स के अनुसार, 2018 में ग्रैड प्लस ऋणों में $ 59.6 बिलियन के साथ 1.2 मिलियन उधार थे।
चाबी छीन लेना
- डायरेक्ट प्लस स्टूडेंट लोन अन्य वित्तीय सहायता के साथ शामिल कॉलेज खर्चों को कवर करने के लिए उधार लेने के विकल्प प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। प्रत्यक्ष डायरेक्ट लोन दो प्रकार के होते हैं: ग्रैड प्लस लोन और पैरेंट प्लस। अपर प्लस लोन अभिभावकों के लिए कर्ज का बोझ बन जाते हैं, छात्र नहीं। मूलधन ऋण पर भुगतान तुरंत तब शुरू होता है जब धन प्रदान किया जाता है और भुगतान के रूप में आप के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। किसी भी ऋण के लिए एक योग्यता। क्रेडिट रिपोर्ट ऋण और ऋण के बजाय क्रेडिट इतिहास पर आधारित है- आय अनुपात में, कुछ उधारकर्ताओं को उनके सिर पर मिलता है।
इस बीच, पैरेंट प्लस कार्यक्रम माता-पिता को आश्रित छात्रों के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति देता है ताकि छात्र की वित्तीय सहायता द्वारा पहले से ही कवर की गई किसी भी लागत को निधि न दे सके। पैरेंट प्लस लोन छात्र के बजाय माता-पिता की वित्तीय जिम्मेदारी बन जाते हैं। 2018 में संयुक्त रूप से 83.7 बिलियन डॉलर के ऋण के साथ, पैरेंट प्लस कार्यक्रम में 3.5 मिलियन उधार शामिल थे।
कोई ग्रेस पीरियड या चुकौती योजना नहीं है
जब कोई छात्र ऋण लेता है, तो उसे चुकौती की प्रक्रिया शुरू करने के लिए स्नातक होने के छह महीने बाद आम तौर पर दिया जाता है। प्रत्यक्ष ऋण के साथ ऐसा नहीं है। बच्चे को पैसा मिलने के तुरंत बाद पुनर्भुगतान की अवधि शुरू होती है, जो इस बात से अलग हो सकती है कि माता-पिता सेवानिवृत्ति के लिए कितना बचा सकते हैं। हालाँकि, माता-पिता उधारकर्ता ऋण प्रदाता से संपर्क करने के लिए टालने का अनुरोध कर सकते हैं, जबकि बच्चे को अभी भी आधे समय के लिए नामांकित किया जाता है और छह महीने के बाद आपके बच्चे का दाखिला बंद हो जाता है।
ऐसे कई योजनाएं और कार्यक्रम उपलब्ध हैं जो उन छात्रों की सहायता के लिए उपलब्ध हैं जो अपना ऋण नहीं चुका सकते हैं। हालांकि, इनमें से अधिकांश योजनाओं के लिए पेरेंट प्लस लोन योग्य नहीं हैं। कई माता-पिता यह महसूस नहीं करते हैं कि उनके ऋण पे-ए-यू-अर्जित या आय-आधारित पुनर्भुगतान कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। एक छात्र को दिया गया एक संघीय छात्र ऋण भी ऋण माफी कार्यक्रमों, निषेध, और विशेष परिस्थितियों में, ऋण रद्द करने के लिए पात्र है, जबकि माता-पिता को दिए गए प्रत्यक्ष प्लस ऋण इन सभी सहायता कार्यक्रमों के लिए पात्र नहीं हैं।
आपका नाम बंद ऋण दिया जा रहा है
आप जरूरत से ज्यादा उधार ले सकते हैं
जब आप अपने बच्चे के लिए प्रत्यक्ष ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेगा, लेकिन आपकी आय और ऋण-से-आय अनुपात पर विचार नहीं किया जाता है। वास्तव में, ऋणदाता यह देखने के लिए भी नहीं दिखता है कि आपके पास अन्य ऋण क्या हैं। एकमात्र नकारात्मक बात यह है कि उधारदाताओं के लिए प्रतिकूल क्रेडिट इतिहास है।
एक बार ऋण के लिए अनुमोदित होने के बाद, स्कूल उपस्थिति की लागत के माध्यम से ऋण राशि निर्धारित करता है। हालांकि, एक स्कूल की उपस्थिति की लागत हमेशा रहने वाले खर्च, परिवहन खर्च और यहां तक कि अध्ययन-विदेश की लागतों को शामिल करने के लिए फुलाया जाता है। इससे माता-पिता को कॉलेज के लिए अपने बच्चे की ज़रूरत से ज़्यादा उधार लेना पड़ सकता है।
चूंकि उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात पर विचार नहीं किया जाता है, ऐसे ऋण को सुरक्षित करना संभव है जिसे आप बर्दाश्त नहीं कर सकते। ऋणदाता इस निर्णय को आधार नहीं बनाता है कि माता-पिता उधारकर्ता एक बंधक और अन्य ऋण के शीर्ष पर मासिक ऋण भुगतान का भुगतान करने में सक्षम होंगे या नहीं। यही कारण है कि उधारकर्ताओं के लिए अपना खुद का होमवर्क करना और यह जानना जरूरी है कि इनमें से किसी एक ऋण के लिए साइन अप करने से पहले वे क्या कर सकते हैं।
डिफ़ॉल्ट के परिणाम
अपने PLUS ऋण को डिफ़ॉल्ट रूप से जाने देना एक बहुत बड़ी गलती है। डायरेक्ट प्लस लोन से कोई बच नहीं सकता है। यहां तक कि दिवालियापन भी ऋण को खारिज नहीं करेगा। इसके अलावा, ऋण पर चूक से सरकारी संग्रह परिणामों का जोखिम बढ़ जाएगा, जिसमें मजदूरी गार्निशमेंट, सामाजिक सुरक्षा ऑफसेट और कर वापसी ऑफसेट शामिल हैं। सबसे बुरी बात यह है कि जब सरकार कर्ज जमा कर सकती है तो उसके लिए कोई समय सीमा नहीं होती है। डिफ़ॉल्ट करने से पहले, अपने ऋणदाता से संपर्क करें और किसी जानकार प्रतिनिधि से बात करने को कहें। एक अन्य समाधान एक वकील से संपर्क करना है जो छात्र ऋण ऋण में माहिर है।
डायरेक्ट प्लस उधारकर्ताओं के लिए समाधान
उधारकर्ता ऋण-पुनर्भुगतान की अवधि 25 वर्ष तक भी बढ़ा सकते हैं, जिससे मासिक भुगतान राशि भी कम हो जाएगी, जो सीमित आय पर होने पर आपको वित्तीय रूप से बने रहने में मदद कर सकती है। हालांकि, ध्यान रखें कि आपके ऋण के जीवनकाल में वृद्धि से आपके मासिक भुगतान में कमी आएगी, यह ऋण के लिए भुगतान की गई कुल राशि में भी वृद्धि करेगा।
होशियार वित्तीय कदम के रूप में जल्द से जल्द छात्र ऋण का भुगतान और उन्हें अपने साथ सेवानिवृत्ति में नहीं ले जाएगा। आप ऋण की ओर उतना ही भुगतान कर सकते हैं जब आप अभी भी पैसा कमा सकते हैं, भले ही इसका मतलब है कि आपको अपना बजट कसना होगा।
अपनी सेवानिवृत्ति निधि के खिलाफ उधार न लें या ऋण की लागत को कवर करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना को जल्दी से नकद न दें। इसके बजाय, यदि आप 65 वर्ष की आयु के करीब हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए कुछ और साल काम करने पर विचार करें।
तल - रेखा
कई बार, एक स्कूल सीधे जोड़े गए लोन के साथ छात्र के वित्तीय सहायता पैकेज को प्रस्तुत करेगा। स्कूल यह दावा कर सकता है कि वह सभी उपलब्ध धन विकल्पों में से परिवारों को जागरूक करना चाहता है, लेकिन वित्तीय पैकेज में डायरेक्ट प्लस लोन सहित कॉलेज की सही लागत को भ्रमित करना। कॉलेज की लागतों पर विचार करते समय, वित्तीय सहायता पैकेज के साथ-साथ बिना लोन के टूटने के लिए कहें।
एक ऐसे लोन के लिए साइन अप करना जो आप बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं वह आपकी वर्तमान और भविष्य की वित्तीय स्थिति को खराब कर सकता है, इसलिए इस प्रकार के ऋण के लिए साइन अप करने से पहले बहुत सारे शोध करें।
डायरेक्ट प्लस लोन के बजाय, आप अपने बच्चे को किसी भी बचे हुए खर्च के लिए एक निजी छात्र ऋण के लिए चुन सकते हैं जो वित्तीय सहायता और संघीय छात्र ऋण कवर नहीं करता है। यदि आप अपने बच्चे की आर्थिक मदद करना चाहते हैं, तो आप ऋण पर भुगतान कर सकते हैं जबकि वह अभी भी स्कूल में है। यह आपको अपने बच्चे की कॉलेज की लागतों को पूरा करने में मदद करता है, लेकिन यह आपको खर्चों के लिए जवाबदेह नहीं बनाता है।
अपने बच्चे को कॉलेज की लागत निकालने में मदद करना एक नेक काम है, लेकिन यह नहीं कि यह आपको आर्थिक रूप से मुश्किल में डाल दे या आपकी सेवानिवृत्ति को खतरे में डाल दे। अंततः, आपके बच्चे के पास सेवानिवृत्ति से पहले ऋण चुकाने के लिए कई दशक होंगे और माता-पिता के ऋण के विपरीत-ऋण माफी कार्यक्रमों और आय-आधारित भुगतान योजनाओं के लिए भी पात्र बन सकते हैं।
