उपभोक्ता ऋण क्या है?
उपभोक्ता ऋण में व्यक्तिगत ऋण शामिल होते हैं जो व्यक्तिगत या घरेलू खपत के लिए उपयोग किए जाने वाले सामान खरीदने के परिणामस्वरूप बकाया होते हैं। ये अन्य ऋणों के विपरीत खड़े होते हैं जिनका उपयोग व्यवसाय चलाने के लिए किया जाता है या सरकारी कार्यों के माध्यम से किया गया ऋण। उपभोक्ता ऋण के कुछ उदाहरण हैं: क्रेडिट कार्ड; छात्र ऋण; ऑटो ऋण; बंधक; और payday ऋण।
चाबी छीन लेना
- उपभोक्ता ऋण में व्यक्तिगत उपभोग के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण शामिल होते हैं, जो व्यवसायों या सरकारी गतिविधियों से प्राप्त ऋणों के विपरीत होते हैं। मोनसुमेर ऋण को रिवाइजिंग ऋण में विभाजित किया जा सकता है, जिसे मासिक भुगतान किया जाता है और इसकी परिवर्तनीय दर हो सकती है; और गैर-परिक्रामी ऋण, जो एक निश्चित दर के रूप में भुगतान किया जाता है। प्रायोजक ऋण को अर्थशास्त्रियों द्वारा वित्तपोषण का एक उप-अपनाने वाला रूप माना जाता है क्योंकि यह अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आता है जो आबादी के कुछ वर्गों द्वारा भुगतान करना मुश्किल हो सकता है। उपभोक्ता लाभ अनुपात (सीएलआर) एक आर्थिक संकेतक है जो किसी देश में उपभोक्ता ऋण के कुल स्तर को ट्रैक करता है।
उपभोक्ता ऋण को समझना
उपभोक्ता ऋण को एक बैंक, संघीय सरकार और क्रेडिट यूनियनों से उधार लिया जा सकता है, और दो श्रेणियों में विभाजित किया जाता है: ऋण और गैर-परिक्रामी ऋण। क्रडिट ऋण का भुगतान मासिक आधार पर किया जाता है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, जबकि गैर-रिवाल्विंग ऋण एक निश्चित-भुगतान ऋण है जो उस समय की संपूर्णता के लिए आयोजित किया जाता है जो आइटम कब्जे में है। गैर-रिवाल्विंग क्रेडिट में आमतौर पर ऑटो ऋण और स्कूल ऋण शामिल होते हैं।
उपभोक्ता ऋण के लाभ और नुकसान
उपभोक्ता ऋण को वित्तपोषण का एक आर्थिक रूप से उप-अपनाने वाला साधन माना जाता है क्योंकि ऐसा करने पर ब्याज दरें बेहद अधिक हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, जब बंधक पर दरों की तुलना में। इसके अलावा, आमतौर पर खरीदी गई वस्तुएं एक आवश्यक उपयोगिता प्रदान नहीं करती हैं और मूल्य में सराहना नहीं करती हैं जो उस ऋण को लेना उचित होगा।
उपभोक्ता ऋण की नकारात्मकताओं पर एक विपरीत दृष्टिकोण यह है कि इसका परिणाम उपभोक्ता खर्च और उत्पादन में वृद्धि, अर्थव्यवस्था में वृद्धि, और उपभोग में कमी का परिणाम है। उदाहरण के लिए, लोग शिक्षा और आवास के लिए अपने जीवन में पहले चरणों में उधार लेते हैं, और फिर जीवन में बाद में उस ऋण का भुगतान करते हैं जब वे उच्च आय अर्जित कर रहे होते हैं।
जब ऋण का उपयोग शिक्षा के लिए किया जाता है, तो इसे अंत तक साधन के रूप में देखा जा सकता है। शिक्षा भविष्य में बेहतर भुगतान वाली नौकरियों के लिए अनुमति देती है, जो व्यक्ति और अर्थव्यवस्था दोनों के लिए एक ऊपर की ओर प्रक्षेपवक्र बनाता है।
पेशेवरों और विपक्षों के बावजूद, संयुक्त राज्य अमेरिका में उपभोक्ता ऋण ब्याज दरों के उच्च स्तर के साथ वित्तपोषण को प्राप्त करने में आसानी के कारण बढ़ रहा है। जून 2019 तक, उपभोक्ता ऋण $ 4.1 ट्रिलियन था, जिसके टूटने के साथ $ 3.03 ट्रिलियन नॉन-रिवॉल्विंग ऋण और $ 1.072 ट्रिलियन का रिवॉल्विंग ऋण था। यदि ठीक से प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो उपभोक्ता ऋण वित्तीय रूप से कुचल सकता है और किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है, जिससे भविष्य में उधार लेने की उनकी क्षमता में बाधा आती है।
ऋण को प्राथमिकता देना
उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात
उपभोक्ता लीवरेज अनुपात (सीएलआर) ऋण की मात्रा को मापता है जो औसत अमेरिकी उपभोक्ता अपनी डिस्पोजेबल आय की तुलना में रखता है। सूत्र इस प्रकार है:
उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात फॉर्मूला। Investopedia
कुल घरेलू ऋण फेडरल रिजर्व की रिपोर्ट से लिया गया है, जबकि यूएस ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक एनालिसिस द्वारा डिस्पोजेबल व्यक्तिगत आय बताई गई है। सीएलआर का उपयोग अमेरिकी अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य के लिए लिटमस टेस्ट के साथ-साथ अन्य संकेतकों, जैसे शेयर बाजार, इन्वेंट्री स्तर और बेरोजगारी दर के रूप में किया गया है।
एक व्यक्तिगत स्तर पर, उपभोक्ता लीवरेज अनुपात को किसी व्यक्ति के होम-पे के 10% से 20% के बीच रहने की सलाह दी जाती है। 20% से ऊपर तत्काल ऋण समस्याओं का एक संकेतक है।
उपभोक्ता ऋण और शिकारी ऋण
उपभोक्ता ऋण अक्सर शिकारी ऋण के साथ जुड़ा होता है, जिसे मोटे तौर पर एफडीआईसी द्वारा परिभाषित किया जाता है, "उधारकर्ताओं पर अनुचित और अपमानजनक ऋण।" ब्याज दरों और संभावित उधारकर्ता चूक की संभावित घटना में महत्वपूर्ण संपार्श्विक की आवश्यकता होती है।
