सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (सीडी) परिभाषा और सीडी कैसे काम करती है

विषय - सूची

• जमा प्रमाणपत्र (सीडी) क्या है?
• सीडी कैसे काम करती है?
• मैं एक सीडी क्यों खोलूंगा?
• सीडी बनाम अन्य बचत खाते
• सीडी दरों का निर्धारण
• क्या सीडी सुरक्षित हैं?
• जब एक सीडी एक अच्छा विचार है?
• मुझे सीडी कहां मिल सकती है?
• आसपास खरीदारी करने के लिए महत्वपूर्ण है
• न्यूनतम राशि
• सीडी की शर्तें
• सीडी सीढ़ी
• ऑड-टर्म सीडी
• सीडी कैसे कर रहे हैं?
• परिपक्वता पर सीडी
• सीडी रोलओवर
• जल्दी वापसी
• विशेषता सीडी
• डायरेक्ट बनाम ब्रोकेड सीडी
• आपके ब्रोकर से विशेष सीडी

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) क्या है?

जमा (सीडी) का एक प्रमाण पत्र बैंकों और क्रेडिट यूनियनों द्वारा पेश किया जाने वाला एक उत्पाद है जो ग्राहक के लिए एक ब्याज दर प्रीमियम प्रदान करता है, जो कि एक पूर्व निर्धारित अवधि के लिए एकमुश्त जमा को छोड़ने के लिए सहमत होता है। लगभग सभी उपभोक्ता वित्तीय संस्थान उन्हें प्रदान करते हैं, हालांकि यह प्रत्येक बैंक पर निर्भर करता है कि वह कौन सी सीडी शर्तों की पेशकश करना चाहता है, बैंक की बचत और मुद्रा बाजार के उत्पादों की तुलना में कितनी अधिक दर होगी, और यह जल्दी वापसी के लिए क्या दंड लागू होता है।

आसपास खरीदारी करना सबसे अच्छा सीडी दरों को खोजने के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि विभिन्न वित्तीय संस्थान आश्चर्यजनक रूप से विस्तृत रेंज प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, आपका ईंट-और-मोर्टार बैंक दीर्घकालिक सीडी पर भी भुगतान कर सकता है, जबकि एक ऑनलाइन बैंक या स्थानीय क्रेडिट यूनियन राष्ट्रीय औसत से तीन से पांच गुना अधिक भुगतान कर सकता है। इस बीच, कुछ सबसे अच्छी दरें विशेष पदोन्नति से आती हैं, कभी-कभी असामान्य अवधि के साथ जैसे कि 13 या 21 महीने, बजाय 3, 6 या 18 महीने या पूर्ण-वर्ष की वृद्धि के आधार पर अधिक सामान्य शर्तों के साथ।

विभिन्न संस्थानों के लिए खुला होना और विभिन्न प्रकार की शर्तें उच्चतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण हैं। अक्सर, चांदी के स्टॉक और अन्य दुर्लभ धातु स्टॉक सीडी दरों पर निर्भर होते हैं।

चाबी छीन लेना

• डिपॉजिट के टॉप-पे सर्टिफिकेट, एक निश्चित अवधि के लिए डिपॉजिट पर फंड छोड़ने के लिए सबसे अच्छी बचत और मुद्रा बाजार खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर देते हैं। स्टॉक और बॉन्ड की तुलना में सुरक्षित और अधिक रूढ़िवादी निवेश होते हैं, जो कम अवसर की पेशकश करते हैं। वृद्धि, लेकिन गैर-वाष्पशील, वापसी की गारंटीकृत दर के साथ। हर बैंक, क्रेडिट यूनियन और ब्रोकरेज फर्म सीडी विकल्पों का एक मेनू प्रदान करता है। राष्ट्रीय स्तर पर उपलब्ध सीडी की दरें आमतौर पर हर उद्योग के औसत से तीन से पांच गुना अधिक होती हैं। टर्म, इसलिए खरीदारी करना महत्वपूर्ण लाभ देता है। हालांकि, जब आप एक सीडी खोलते हैं, तो आप अवधि की अवधि में बंद हो जाते हैं, जल्दी बाहर निकलने के लिए विकल्प होते हैं, जिससे आपको आपातकालीन या योजनाओं में बदलाव करना चाहिए।

सीडी कैसे काम करती है?

सीडी खोलना किसी भी मानक बैंक जमा खाते को खोलने के समान है। अंतर यह है कि जब आप बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करते हैं तो आप सहमत होते हैं (भले ही वह हस्ताक्षर अब डिजिटल हो)। आपके द्वारा खरीदारी करने के बाद और आपने जो सीडी (सीडी) खोली है, उसकी पहचान करने के बाद, प्रक्रिया को पूरा करने से आप चार चीजों में बंद हो जाएंगे।

1. ब्याज दर: लॉक की गई दरें इस बात में सकारात्मक हैं कि वे एक निश्चित समय अवधि में आपकी जमा राशि पर एक स्पष्ट और अनुमानित वापसी प्रदान करती हैं। बैंक बाद में दर में बदलाव नहीं कर सकता है और इसलिए आपकी कमाई को कम कर सकता है। दूसरी तरफ, एक निश्चित रिटर्न आपको चोट पहुंचा सकता है यदि दरें बाद में काफी बढ़ जाती हैं और आपने उच्च-भुगतान वाली सीडी का लाभ उठाने का अपना अवसर खो दिया है। शब्द : यह वह समय है जब आप किसी भी दंड से बचने के लिए जमा किए गए अपने धन को छोड़ने के लिए सहमत होते हैं (जैसे, 6 महीने की सीडी, 1 साल की सीडी, 18 महीने की सीडी, आदि) शब्द "परिपक्वता तिथि" पर समाप्त होता है, “जब आपकी सीडी पूरी तरह से परिपक्व हो गई है और आप अपने फंड को दंड-मुक्त कर सकते हैं। प्रधानाचार्य: कुछ विशेष सीडी के अपवाद के साथ, यह वह राशि है जिसे आप सीडी खोलने पर जमा करने के लिए सहमत होते हैं। संस्था: बैंक या क्रेडिट यूनियन, जहां आप अपनी सीडी खोलते हैं, समझौते के पहलुओं को निर्धारित करेंगे, जैसे कि प्रारंभिक निकासी दंड (ईडब्ल्यूपी) और क्या परिपक्वता के समय अन्य निर्देश प्रदान नहीं करने पर आपके सीडी को स्वचालित रूप से पुनर्निवेशित किया जाएगा।

एक बार जब आपकी सीडी स्थापित और वित्त पोषित हो जाती है, तो बैंक या क्रेडिट यूनियन इसे मासिक या त्रैमासिक विवरण अवधि, कागज या इलेक्ट्रॉनिक स्टेटमेंट, और आमतौर पर मासिक या त्रैमासिक ब्याज भुगतान के साथ अन्य सीडी जमा खातों की तरह प्रशासित करेगा, जहां पर आपका शेष राशि जमा है। ब्याज कंपाउंड होगा।

जमा प्रमाणपत्र (सीडी)

मैं एक सीडी क्यों खोलूंगा?

अधिकांश अन्य निवेशों के विपरीत, सावधि जमा के प्रमाण-पत्र सुरक्षित, और आम तौर पर फेडरल इंश्योर्ड - ब्याज दरें जो अक्सर कई बैंक खातों द्वारा भुगतान की गई दरों से अधिक हो सकती हैं। और सीडी की दरें आम तौर पर अधिक होती हैं यदि आप लंबी अवधि के लिए अपना पैसा निकालने के लिए तैयार हैं।

2017 के बाद से फेडरल रिजर्व की दर में बढ़ोतरी के परिणामस्वरूप, सीडी बचतकर्ताओं के लिए एक अधिक आकर्षक विकल्प बन गए हैं, जो अधिकांश बचत, चेकिंग या मनी मार्केट खातों से अधिक भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन बाजार के जोखिम या अस्थिरता के बिना।

सीडी बनाम बचत या मुद्रा बाजार खाता

जमा का प्रमाण पत्र एक विशेष प्रकार का बचत साधन है। एक बचत या मुद्रा बाजार खाते की तरह, वे एक विशिष्ट बचत लक्ष्य के लिए पैसे निकालने का एक तरीका प्रदान करते हैं - जैसे कि घर पर डाउन पेमेंट, एक नया वाहन, या एक बड़ी यात्रा - या फंड को पार्क करने के लिए जो आप बस नहीं करते हैं दिन-प्रतिदिन के खर्चों की आवश्यकता, सभी अपने संतुलन पर एक निश्चित रिटर्न अर्जित करते हुए।

लेकिन जब बचत और मुद्रा बाजार खाते आपको अतिरिक्त जमा करके अपना शेष राशि अलग-अलग करने की अनुमति देते हैं, साथ ही प्रति माह छह निकासी तक, सीडी को एक प्रारंभिक जमा की आवश्यकता होती है जो खाते में तब तक रहता है जब तक कि इसकी परिपक्वता तिथि तक नहीं पहुंच जाता है, चाहे वह छह महीने का हो या पाँच साल बाद। अपने फंड तक पहुंच देने के बदले में, सीडी आमतौर पर बचत या मुद्रा बाजार खातों की तुलना में अधिक ब्याज दरों का भुगतान करते हैं।

सीडी की दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं?

जो कोई भी सामान्य रूप से ब्याज दरों या व्यावसायिक समाचारों का अनुसरण कर रहा है, वह जानता है कि फेडरल रिज़र्व बोर्ड की दर-निर्धारण की कार्रवाइयाँ बड़ी मात्रा में हैं जो बचतकर्ता अपनी जमा राशि पर कमा सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि फेड के फैसले सीधे बैंक की लागत को प्रभावित कर सकते हैं। यहां देखिए यह कैसे काम करता है।

हर छह से आठ सप्ताह में, फेड की फेडरल ओपन मार्केट कमेटी (एफओएमसी) यह निर्णय लेती है कि संघीय बीमा दर को अकेले बढ़ाएं या कम करें। यह दर उस ब्याज का प्रतिनिधित्व करती है जो बैंक फेड के माध्यम से पैसा उधार लेते हैं। जब फेड पैसा सस्ता होता है (यानी, फेडरल फंड्स रेट कम होता है), तो बैंकों को उपभोक्ताओं से अदालती जमा के लिए कम प्रोत्साहन मिलता है। लेकिन जब संघीय धन की दर मध्यम या उच्च होती है, तो बैंक उपभोक्ताओं को उनकी जमा राशि के लिए प्रतिस्पर्धी दर का भुगतान करके बेहतर कर सकते हैं।

दिसंबर 2008 में, फेड ने अमेरिकी अर्थव्यवस्था को ग्रेट मंदी से बाहर निकालने के लिए प्रोत्साहन के रूप में अनिवार्य रूप से शून्य के न्यूनतम स्तर तक अपनी दर को कम कर दिया। बचतकर्ताओं के लिए और भी बुरा यह था कि इसने पूरे सात वर्षों तक वहां लंगर छोड़े। उस समय के दौरान, बचत, मुद्रा बाजार और सीडी-सभी प्रकार की जमा दरें।

दिसंबर 2015 से, हालांकि, फेड धीरे-धीरे फेडरल फंड्स दर में वृद्धि कर रहा है, अमेरिकी अर्थव्यवस्था में वृद्धि और ताकत दिखाने वाले मेट्रिक्स के प्रकाश में। नतीजतन, ब्याज बैंक तीन साल से अधिक समय से जमा पर भुगतान कर रहे हैं, शीर्ष सीडी दरों के साथ अब नकद निवेश के लिए एक आकर्षक विकल्प है।

सीडी खोलने पर विचार करें या चुनने के लिए कितनी अवधि तक, फेड की दर-सेटिंग आंदोलनों और योजनाओं पर ध्यान दें। फेड रेट में बढ़ोतरी से ठीक पहले एक लंबी अवधि की सीडी खोलना आपकी भविष्य की कमाई को नुकसान पहुंचा सकता है, जबकि दरों में कमी की उम्मीद एक दीर्घकालिक दर को लॉक करने के लिए अच्छे समय का संकेत दे सकती है।

फेड की कार्रवाई से परे, हालांकि, प्रत्येक वित्तीय संस्थान की स्थिति एक अतिरिक्त निर्धारक है कि वह विशिष्ट सीडी पर कितना ब्याज देने को तैयार है। उदाहरण के लिए, यदि किसी बैंक का ऋण देने वाला व्यवसाय फलफूल रहा है और उन ऋणों को निधि देने के लिए जमा राशि में वृद्धि की आवश्यकता है, तो जमा ग्राहकों को आकर्षित करने की कोशिश में बैंक अधिक आक्रामक हो सकता है। इसके विपरीत, पर्याप्त जमा भंडार से अधिक का एक असाधारण बैंक अपने सीडी पोर्टफोलियो को बढ़ाने में कम दिलचस्पी ले सकता है और इसलिए पैलेट्री सर्टिफिकेट दरों की पेशकश करता है।

क्या सीडी सुरक्षित हैं?

जमा का प्रमाण पत्र दो कारणों से सबसे सुरक्षित बचत या निवेश के साधन उपलब्ध हैं। सबसे पहले, उनकी दर निश्चित और गारंटीकृत है, इसलिए कोई जोखिम नहीं है कि आपकी सीडी की वापसी कम हो जाएगी या यहां तक ​​कि उतार-चढ़ाव भी होगा। आपने जो साइन अप किया है वह आपको मिलेगा - यह बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ आपके जमा समझौते में है।

सीडी निवेश भी उसी संघीय बीमा द्वारा सुरक्षित हैं जो सभी जमा उत्पादों को कवर करता है। FDIC बैंकों के लिए बीमा प्रदान करता है और NCUA क्रेडिट यूनियनों के लिए बीमा प्रदान करता है। जब आप एक FDIC- या NCUA- बीमित संस्था के साथ एक सीडी खोलते हैं, तो उस संस्था के पास जमा राशि पर आपके $ 250, 000 तक की धनराशि अमेरिकी सरकार द्वारा संरक्षित की जाती है यदि वह संस्था विफल रही हो। बैंक की विफलताएं इन दिनों असाधारण रूप से दुर्लभ हैं। लेकिन यह जानना अच्छा है कि बैंक की विफलता आपके धन को खतरे में नहीं डालेगी।

आपके धनराशि को सुनिश्चित करने की कुंजी यथासंभव सुरक्षित है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप एक ऐसी संस्था का चयन करें जो FDIC या NCUA बीमा करता है (विशाल बहुमत करता है, लेकिन एक छोटा सा अल्पसंख्यक इसके बजाय निजी बीमा करता है), और आपकी जमा राशि में $ 250, 000 से अधिक न हो किसी एक संस्थान में नाम। यदि आप जमा में उस राशि से अधिक राशि रखते हैं, तो आप अपने फंड को कई संस्थानों और / या एक से अधिक नामों (जैसे, आपके पति या पत्नी) में फैलाकर अपने कवरेज को अधिकतम कर सकते हैं।

जब एक सीडी एक अच्छा विचार खोल रहा है?

कुछ अलग स्थितियों में जमा के प्रमाण पत्र उपयोगी होते हैं। शायद आपके पास नकदी है जिसकी आपको अब आवश्यकता नहीं है, लेकिन अगले कुछ वर्षों के भीतर-विशेष अवकाश के लिए या एक नया घर, कार या नाव खरीदने के लिए चाहते हैं। निकट-अवधि के उपयोगों के लिए, स्टॉक मार्केट को आमतौर पर एक उपयुक्त निवेश नहीं माना जाता है, क्योंकि आप उस अवधि में पैसा खो सकते हैं।

या हो सकता है कि आप बस अपनी बचत के कुछ हिस्से को बहुत रूढ़िवादी तरीके से निवेश करना चाहते हैं, या स्टॉक और बॉन्ड बाजारों के जोखिम और अस्थिरता को पूरी तरह से दूर कर दें। हालांकि सीडी इक्विटी या ऋण निवेश की वृद्धि क्षमता की पेशकश नहीं करते हैं, वे मंदी का जोखिम भी नहीं उठाते हैं। पैसे के लिए जिसे आप पूरी तरह से सुनिश्चित करना चाहते हैं, मूल्य में वृद्धि होगी, भले ही मामूली रूप से, जमा के प्रमाण पत्र बिल में फिट हो सकते हैं।

सीडी के डाउनसाइड्स में से एक कुछ बचतकर्ताओं के लिए एक उपयोगी विशेषता भी हो सकती है। जो लोग चिंता करते हैं, उनके पास अपनी बचत के दोहन से बचने के लिए अनुशासन नहीं होगा, एक सीडी की निश्चित अवधि और जल्दी वापसी के लिए संबद्ध जुर्माना - नियमित बचत और पैसे बाजार खातों को खर्च करने के लिए एक निवारक प्रदान नहीं करते हैं।

इसका एक संस्करण आपके आपातकालीन फंड के लिए सीडी का उपयोग कर रहा है। यह आपको यह सुनिश्चित करने की अनुमति देता है कि आपातकाल के मामले में आपके पास हमेशा पर्याप्त भंडार हो क्योंकि सीडी में राशि कभी कम नहीं होगी। और यद्यपि आपको जुर्माना भरना पड़ सकता है यदि आपको अपने फंडों में जल्दी डुबकी लगानी है, तो विचार यह है कि आप केवल एक सच्चे आपातकाल में ऐसा करेंगे, न कि कम बल्कि लुभावने कारणों से। सभी समय, आप एक बेहतर रिटर्न अर्जित कर रहे होंगे, जबकि धनराशि निवेश की जाती है यदि आपने उन्हें बचत या मुद्रा बाजार खाते में जमा किया था।

पेशेवरों

• एक बचत या मुद्रा बाजार खाते से आप जितना कमा सकते हैं उससे अधिक दर प्रदान करता है

• स्टॉक और बॉन्ड के साथ होने वाली अस्थिरता और नुकसान से बचने के लिए गारंटी की वापसी की अनुमानित दर देता है

• अगर एफडीआईसी बैंक या एनसीयूए क्रेडिट यूनियन के साथ खोला जाता है, तो इसका बीमा कराया जाता है

• चूंकि धनराशि जल्दी ट्रिगर करने पर जुर्माना वापस लेती है, तो प्रलोभन खर्च करने में मदद कर सकते हैं

विपक्ष

• शीघ्र निकासी के दंड के बिना परिपक्वता से पहले तरल नहीं किया जा सकता है

• आमतौर पर समय के साथ स्टॉक और बॉन्ड से कम कमाई होती है

• इस बात की परवाह किए बिना कि निश्चित अवधि के दौरान ब्याज दरें बढ़ती हैं या नहीं, रिटर्न की निश्चित दर अर्जित करता है

मुझे सीडी कहां मिल सकती है?

वस्तुतः प्रत्येक बैंक और क्रेडिट यूनियन कम से कम जमा का एक प्रमाण पत्र प्रदान करते हैं, और अधिकांश के पास प्रस्ताव पर एक विस्तृत सरणी होती है। तो न केवल आपका स्थानीय ईंट-और-मोर्टार बैंक एक आउटलेट है, बल्कि इसलिए आपके समुदाय में प्रत्येक बैंक या क्रेडिट यूनियन है, साथ ही हर बैंक जो ग्राहकों को इंटरनेट के माध्यम से राष्ट्रव्यापी स्वीकार करता है।

इसके अलावा, आप अपने ब्रोकरेज खाते के माध्यम से सीडी खोल सकते हैं। हम बाद में इन पर अधिक व्याख्या करेंगे, लेकिन संक्षेप में, ये बैंक प्रमाणपत्र भी हैं। आपकी ब्रोकरेज फर्म बस एक बिचौलिए का काम करती है।

व्हाट्स इट्स इम्पोर्टेन्ट टू शॉप अराउंड

इंटरनेट से पहले, आपके सीडी विकल्प अनिवार्य रूप से सीमित थे जो आप अपने समुदाय में पा सकते थे। लेकिन ऑनलाइन दर की खरीदारी के विस्फोट के साथ, इंटरनेट बैंकों के प्रसार और पारंपरिक बैंक ऑनलाइन पोर्टल्स खोलने वाले सीडी की संख्या पर विचार कर सकते हैं। अब लगभग 150 बैंकों की सीडी के लिए खरीदारी करना संभव है जो ग्राहकों को देशव्यापी स्वीकार करते हैं और ऑनलाइन या मेल के माध्यम से खाता खोलने की अनुमति देते हैं। इसके अलावा, आपके पास कई क्षेत्रीय और राज्य बैंकों, साथ ही क्रेडिट यूनियनों तक पहुंच होगी, जो आपके राज्य में आपके निवास के आधार पर आपके साथ व्यापार करेंगे।

जैसा कि हमने उल्लेख किया है, हालांकि, इन विभिन्न संस्थानों में सीडी दरों की सीमा व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है। यह केवल बैंक में एक सीडी खोलने के लिए एक गलती है जहां आपके पास पहले से ही जांच के बिना संबंध है कि इसकी दरें उन लोगों के साथ कैसे तुलना करती हैं जिन्हें आप कहीं और कमा सकते हैं।

सौभाग्य से, हमारी साप्ताहिक दर अनुसंधान आपके लिए हर अवधि के लिए बहुत अच्छी तरह से उपलब्ध राष्ट्रीय दरों को आपके सामने रखेगा, जिससे आपकी कमाई को अधिकतम करना आसान होगा। आपको अभी भी अपने राज्य या समुदाय के भीतर विकल्पों की खरीदारी करनी चाहिए, लेकिन राष्ट्रीय स्तर पर उपलब्ध दरों की हमारी सूचियों के साथ, आप आसानी से यह निर्धारित कर पाएंगे कि कौन सी दरें आपके विचार के लायक हैं और कौन सी नहीं।

देश में शीर्ष भुगतान करने वाली सीडी आम तौर पर राष्ट्रीय औसत दर से तीन से पांच गुना अधिक होती है, इसलिए सबसे अच्छे विकल्पों पर अपना होमवर्क करना एक प्रमुख निर्धारक है कि आप कितना कमा सकते हैं।

सीडी खोलने के लिए मुझे कितनी आवश्यकता है?

प्रत्येक बैंक और क्रेडिट यूनियन अपने मेनू पर प्रत्येक सीडी को खोलने के लिए आवश्यक न्यूनतम जमा राशि की स्थापना करता है। कभी-कभी एक बैंक सभी सीडी शर्तों को प्रदान करता है जो न्यूनतम जमा नीति निर्धारित करेगा, जबकि कुछ इसके बजाय दर टियर की पेशकश करेंगे, जो उच्च न्यूनतम जमा को पूरा करने वालों को एक उच्च एपीवाई प्रदान करते हैं।

सिद्धांत रूप में, जमा करने के लिए अधिक धन उपलब्ध होने से आपको अधिक लाभ मिलेगा। लेकिन व्यवहार में, यह हमेशा सही नहीं होता है। उदाहरण के लिए, जमा के लिए $ 25, 000 तैयार होना कभी-कभी आपको एक ऐसी सीडी खोलने में सक्षम करेगा जो दूसरों के लिए कम मात्रा में उपलब्ध नहीं है। लेकिन प्रत्येक सीडी अवधि में शीर्ष 10 दरों में से कई केवल 500 डॉलर या 1, 000 डॉलर के मामूली निवेश के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। और अधिकांश शीर्ष दरें कम से कम $ 10, 000 वाले लोगों के लिए उपलब्ध हैं। $ 25, 000 जमा केवल कभी-कभी शीर्ष दर के लिए आवश्यक है।

मुझे कौन सी सीडी अवधि चुननी चाहिए?

सीडी अवधि आपके लिए कितनी सही है, यह तय करते समय दो महत्वपूर्ण विचार हैं। पैसे के लिए आपकी योजनाओं पर पहला केंद्र। यदि यह किसी विशिष्ट लक्ष्य या परियोजना के लिए है, तो उस परियोजना की अपेक्षित शुरुआत आपको अधिकतम सीडी अवधि निर्धारित करने में मदद करेगी। इसके विपरीत, यदि आप केवल नकदी निकाल रहे हैं, जिसके लिए आपके पास कोई विशिष्ट उद्देश्य नहीं है, तो आप अपनी ब्याज दर को अधिकतम करने के लिए लंबी अवधि का विकल्प चुन सकते हैं।

दूसरे, आप विचार करना चाहेंगे कि फेड की दर के साथ क्या होने की उम्मीद है। यदि यह अनुमान लगाया जाता है कि फेड दरें बढ़ाएगा- और इसलिए बैंक और क्रेडिट यूनियन सीडी की दरों में वृद्धि होगी - लघु और मध्यम अवधि की सीडी दीर्घकालिक सीडी की तुलना में अधिक समझ में आएंगी, क्योंकि आप एक के लिए प्रतिबद्ध नहीं होना चाहते हैं नए, उच्च दर दिखाई देने पर पांच साल के लिए कम दर। इसके विपरीत, निकट अवधि में दरों में कमी आने की एक उम्मीद आपको लंबी अवधि की सीडी प्राप्त करने के लिए प्रेरित कर सकती है, इसलिए आप आने वाले वर्षों के लिए आज की उच्च दरों में ताला लगा सकते हैं।

एक सीडी सीढ़ी क्या है और मुझे एक का निर्माण क्यों करना चाहिए?

स्मार्ट सीडी निवेशकों के पास समय के साथ दर में बदलाव के खिलाफ बचाव और उनकी वापसी को अधिकतम करने के लिए एक विशिष्ट रणनीति है। इसे सीडी सीढ़ी कहा जाता है और यह आपको 5 साल की सीडी शर्तों द्वारा दी जाने वाली उच्च दरों का उपयोग करने में सक्षम बनाता है, लेकिन इस मोड़ के साथ कि आपके पैसे का एक हिस्सा हर 5 साल के बजाय हर साल उपलब्ध हो जाता है। यहाँ यह कैसे करना है।

शुरुआत में, आप वह राशि लेते हैं, जिसे आप सीडी में निवेश करना चाहते हैं और इसे पाँच से विभाजित करते हैं। फिर आप एक-तिहाई धनराशि को एक-वर्षीय सीडी में, पाँचवाँ भाग एक शीर्ष-वर्ष की सीडी में पाँचवाँ, एक अन्य 3-वर्ष की सीडी में, और एक 5-वर्षीय सीडी के माध्यम से आगे रखते हैं। मान लीजिए कि आपके पास $ 25, 000 उपलब्ध हैं। यह आपको अलग-अलग लंबाई की पांच सीडी देगा, जिनमें से प्रत्येक का मूल्य $ 5, 000 होगा।

फिर, जब पहली सीडी एक साल में परिपक्व हो जाती है, तो आप परिणामी धन लेते हैं और 5-साल की सीडी खोलते हैं। एक साल बाद, आपकी प्रारंभिक 2-वर्षीय सीडी परिपक्व हो जाएगी, और आप उन निधियों को एक और 5-वर्षीय सीडी में निवेश करेंगे। आप जो भी कर रहे हैं सीडी के साथ हर साल ऐसा करना जारी रखें, जब तक कि आप पांच सीडी के पोर्टफोलियो के साथ सभी 5-वर्षीय एपीवाई अर्जित नहीं करते हैं, लेकिन उनमें से एक हर 12 महीने में परिपक्व हो रहा है, यदि आपके धन को सभी की तुलना में थोड़ा अधिक सुलभ रखते हैं। इसे पूरे पांच साल तक बंद रखा गया था।

कुछ सीडी निवेशक सीडी सीढ़ी का एक छोटा संस्करण भी करते हैं, सीढ़ी के निचले छोर पर 6 महीने की सीडी का उपयोग करते हैं और शीर्ष पर 2 या 3 साल की सीडी। यहां आपके पास सालाना के बजाय एक वर्ष में दो बार धनराशि सुलभ हो जाएगी, लेकिन आप 5-वर्षीय दरों के बजाय 2- से 3-वर्षीय सीडी के लिए उपलब्ध शीर्ष दर अर्जित करेंगे।

आप ऑड-ईवन सीडी के लिए खुले क्यों रहें

चाहे आप एक सीडी सीढ़ी का निर्माण कर रहे हों या किसी ज्ञात समयरेखा के साथ किसी विशिष्ट लक्ष्य की ओर बचत कर रहे हों, किसी विशिष्ट शब्द पर लटकाए जाने के बजाय आपके द्वारा पाए जाने वाले बहुत ही बेहतरीन सीडी सौदों के लिए खुले दिमाग से रहें। यह महत्वपूर्ण कारण है, जब कुछ बैंक और क्रेडिट यूनियन नए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए एक प्रचार सीडी की पेशकश करते हैं, तो वे एक अपरंपरागत शब्द को निर्धारित कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आपके द्वारा देखी जाने वाली कुछ सर्वश्रेष्ठ सीडी दरों में 5 महीने, 17 महीने या 21 महीने की संभावना नहीं है। यह हो सकता है कि बैंक द्वारा मनाए जा रहे जन्मदिन या अन्य किसी भी कारण से जन्मदिन का मिलान करना हो। लेकिन अगर आप पारंपरिक शब्द की योजना बना रहे थे, तो आप इन विषम अवधि के प्रमाणपत्रों पर विचार करने में लचीले हो सकते हैं, तो आप कभी-कभी बेहतर भुगतान के अवसर के साथ खुद को पा सकते हैं।

सीडी कमाई कैसे कर रहे हैं?

जब आप एक सीडी रखते हैं, तो बैंक नियमित अंतराल पर आपके खाते में ब्याज लागू करेगा। यह आमतौर पर मासिक या त्रैमासिक रूप से किया जाता है, और आपके बयानों पर अर्जित ब्याज के रूप में दिखाई देगा। जैसे बचत या मुद्रा बाजार खाते में भुगतान किया गया ब्याज जमा होता है, और नए साल में आपके लिए अर्जित ब्याज के रूप में रिपोर्ट किया जाएगा, ताकि आप अपना कर रिटर्न दाखिल करते समय इसे आय के रूप में रिपोर्ट कर सकें।

कभी-कभी लोग इस बारे में भ्रमित हो जाते हैं क्योंकि वे वास्तव में उन ब्याज आय को वापस लेने और उपयोग करने में सक्षम नहीं होते हैं। इसलिए उनकी अपेक्षा यह है कि जब वे परिपक्वता पर सीडी फंड निकालते हैं (या यदि वे जल्दी नकद देते हैं) तो उनसे कमाई पर कर लगाया जाएगा। यह गलत है। कर-रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए, आपकी सीडी की कमाई उस समय पर कर लगाई जाती है जब बैंक आपके खाते में लागू होता है, भले ही जब आप अपनी सीडी फंड निकालते हैं।

परिपक्वता पर मेरी सीडी का क्या होगा?

आपकी सीडी की परिपक्वता तिथि तक आने वाले महीने या दो में, बैंक या क्रेडिट यूनियन आपको आसन्न अंतिम तिथि के बारे में सूचित करेंगे। इसके संचार में यह निर्देश भी शामिल होगा कि कैसे यह बताया जाए कि मैच्योर फंड्स का क्या किया जाए। आमतौर पर, यह आपको तीन विकल्प प्रदान करेगा।

1. उस बैंक में एक नई सीडी में सीडी पर रोल करें । आम तौर पर यह एक सीडी में होता है जो आपके मैच्योर सीडी के शब्द से सबसे अधिक मेल खाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15-महीने का प्रमाणपत्र समाप्त हो रहा है, तो वे संभवत: आपके संतुलन को एक नए 1-वर्षीय सीडी में रोल करेंगे। उस बैंक में अन्य खाते में धनराशि स्थानांतरित करें । विकल्पों में बचत, चेकिंग या मनी मार्केट अकाउंट शामिल हैं। आय को वापस लें। उन्हें एक बाहरी बैंक खाते में स्थानांतरित किया जा सकता है या आपको एक पेपर चेक में मेल किया जा सकता है।

किसी भी मामले में, आपके लिए संचार आपको निर्देश प्रदान करने के लिए एक समय सीमा निर्धारित करेगा, इस बात के संकेत के साथ कि संस्थान आपका मार्गदर्शन प्राप्त करने के बदले में क्या करेगा। कई मामलों में, इसका डिफ़ॉल्ट कदम आपकी आय को एक नए प्रमाणपत्र में रोल करना होगा।

यह निर्देश देने के लिए बैंक की समय-सीमा को चूकना कि आपकी परिपक्व सीडी की आय को कैसे संभालना है, आने वाले वर्षों के लिए अपने आप को एक उप-दर में अनजाने में बंद कर सकता है, या अवांछित और संभावित रूप से मोटी-जल्द वापसी के लिए जुर्माना लगा सकता है क्योंकि आपने निकालने से बहुत पहले इंतजार किया था। आपके धन।

क्या मुझे अपना सीडी रोल ओवर करने देना चाहिए?

एक सामान्य नियम के रूप में, अपने सीडी को एक ही संस्थान में एक समान सीडी अवधि में रोल करने देना लगभग हमेशा नासमझी है। यदि आपको अभी भी नकदी की आवश्यकता नहीं है, और एक नई सीडी शुरू करने में रुचि रखते हैं, तो इसे रोल करना निश्चित रूप से कम से कम प्रतिरोध का मार्ग है। लेकिन यह भी वस्तुतः अधिकतम वापसी का मार्ग नहीं है।

जैसा कि हमने उल्लेख किया है, यदि आप अपने सीडी निवेश पर शीर्ष दर अर्जित करना चाहते हैं, तो खरीदारी करना अनिवार्य है। और अंतर कम है कि जिस बैंक में आपकी सीडी परिपक्व हो रही है वह वर्तमान में सैकड़ों बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के बीच एक शीर्ष-दर प्रदाता है, जिसमें से आप एक सीडी चुन सकते हैं। यह असंभव नहीं है कि आप एक लुढ़का हुआ सीडी के साथ अच्छा करेंगे, लेकिन संभावनाएं आपके खिलाफ हैं, और आसपास खरीदारी करना हमेशा आपकी बेहतर शर्त है।

यहां तक ​​कि अगर आपको लगता है कि आपका मौजूदा बैंक वास्तव में एक शीर्ष दावेदार है, तो आप उस सीडी को उद्देश्यपूर्ण ढंग से और विश्वास के साथ ले पाएंगे कि आपने अपना होमवर्क सबसे अच्छा संभव रिटर्न देने के लिए किया है।

क्या होगा अगर मुझे अपना पैसा जल्द निकालने की आवश्यकता है?

भले ही एक सीडी खोलने में अवधि की अवधि के लिए निकासी के बिना जमा पर धन रखने के लिए सहमत होना शामिल है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपके पास विकल्प नहीं हैं यदि आपकी योजनाओं को बदलने की आवश्यकता है। चाहे आप किसी आपात स्थिति का सामना करें या अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव करें - या बस महसूस करें कि आप पैसे का उपयोग कहीं और अधिक या आकर्षक रूप से कर सकते हैं - सभी बैंकों और क्रेडिट यूनियनों ने इस शर्त को निर्धारित किया है कि कैसे अपनी सीडी को जल्दी से जल्दी कैश करें।

निकास निश्चित रूप से मुक्त नहीं होगा। सबसे आम तरीका है कि वित्तीय संस्थान एक समयपूर्व समाप्ति को समायोजित करते हैं, आपके धन के वितरित होने से पहले आय पर प्रारंभिक निकासी जुर्माना (EWP) का आकलन करके, विशिष्ट शर्तों और गणनाओं के अनुसार जो आपके द्वारा पहली बार प्रमाणपत्र खोले जाने पर आपके जमा समझौते में निर्धारित किए गए थे। । इसका मतलब यह है कि आप सीडी से सहमत होने से पहले यह जान सकते हैं कि क्या जल्दी निकासी दंड आपको स्वीकार्य है।

आमतौर पर, EWP को कई महीनों के ब्याज के रूप में चार्ज किया जाता है, जिसमें सीडी की अधिक अवधि के लिए महीनों की संख्या और कम समय के लिए कम महीने होते हैं। उदाहरण के लिए, किसी बैंक की नीति में सभी सीडी के लिए तीन महीने, 12 महीने तक के लोगों के लिए छह महीने का ब्याज और 3 साल तक की अवधि के लिए तीन साल की ब्याज कटौती हो सकती है। । ये केवल उदाहरण हैं - प्रत्येक बैंक और क्रेडिट यूनियन अपना स्वयं का प्रारंभिक जुर्माना लगाते हैं, इसलिए जब भी आप दो समान सीडी के बीच निर्णय ले रहे हैं, तो EWP नीतियों की तुलना करना महत्वपूर्ण है।

प्रारंभिक वापसी नीतियों के लिए यह देखना विशेष रूप से बुद्धिमान है कि आप अपने मूलधन को खा सकते हैं। ऊपर वर्णित सामान्य ईडब्ल्यूपी नीति आपको केवल उतना कम अर्जित करने का कारण बन सकती है, अगर आपने सीडी को परिपक्वता के लिए रखा है। आम तौर पर आपके पास आमदनी अभी भी होगी, क्योंकि EWP आमतौर पर आपके अर्जित ब्याज के एक हिस्से को खा जाएगा। लेकिन बाजार में कुछ विशेष रूप से गंभीर दंड मौजूद हैं, जहां एक फ्लैट-प्रतिशत जुर्माना लगाया जाता है। चूंकि यह प्रतिशत एक सीडी पर अर्जित की गई राशि को पछाड़ सकता है, जिसे आपने बहुत लंबे समय तक नहीं रखा है, इसलिए आप खुद को निवेशित आय से कम जमा कर सकते हैं। परिणामस्वरूप, इन प्रकार के ईडब्ल्यूपी से सबसे अच्छा बचा जाता है।

सीडी के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले हमेशा बैंक की प्रारंभिक निकासी नीति की जांच करें। यदि यह विशेष रूप से आक्रामक है - या आप एक समान दर और एक मामूली अवधि के साथ एक और सीडी पा सकते हैं - तो आप कठिन दंड से दूर रहने के लिए समझदार होंगे।

स्पेशलिटी सीडी: बम्प-अप, ऐड-ऑन, नो-पेनल्टी, जंबो, और इरा

सबसे आम सीडी प्रकार आपके फंडों को जमा करने के मानक सूत्र का पालन करता है, जिससे उन्हें कार्यकाल के अंत तक अछूता बैठ जाता है, और परिपक्वता पर उन्हें वापस ले लेता है। लेकिन बैंक और क्रेडिट यूनियन विभिन्न संरचनाओं और नियमों के साथ कई प्रकार के विशेषता प्रमाण पत्र भी प्रदान करते हैं।

बंप-अप सीडी

इन्हें कभी-कभी वृद्धि-दर-दर प्रमाणपत्र भी कहा जाता है। टक्कर-अप सीडी सेवर को अपने कार्यकाल के दौरान आमतौर पर एक बार उच्च दर तक पहुंचने का मौका देते हैं। इसलिए यदि आप उस अवधि के दौरान 5 साल का प्रमाणपत्र और दरों में वृद्धि करते हैं, तो आपके पास बैंक द्वारा दी जाने वाली वर्तमान में उच्च दर पर ताला लगाने का एक अवसर होगा, जो तब आपके कार्यकाल की अवधि के लिए लागू होगा। कभी-कभी, बंप-अप सीडी दो दर वृद्धि की अनुमति देगा, हालांकि केवल दीर्घकालिक सीडी के लिए।

सीडी पर जोड़ें,

ऐड-ऑन सीडी आपको अपनी ब्याज दर के बजाय अपनी जमा राशि के साथ खेलने देते हैं। यहां आप एक राशि से सीडी खोल सकते हैं, लेकिन अपने निवेशित मूलधन को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त जमा कर सकते हैं। कुछ बैंक आपको जितने चाहें उतने ऐड-ऑन की अनुमति देंगे; अन्य लोग समय-समय पर प्रति माह (जैसे, प्रति माह या तिमाही) एक निश्चित संख्या में स्वीकार्य ऐड-ऑन निर्धारित करेंगे, और कुछ पूर्ण अवधि के दौरान ऐड-ऑन को केवल एक या दो तक सीमित कर देंगे।

नो-पेनल्टी सी.डी.

ये ध्वनि मोहक, क्योंकि वे जमा प्रमाण पत्र की ब्याज दर लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन कम जोखिम के साथ आपको जल्दी से नकद निकालने की आवश्यकता है। नो-पेनल्टी सीडी वास्तव में एक पूरी तरह से सुलभ बचत खाते के बीच की खाई को पाट सकती है और एक प्रारंभिक निकासी पेनल्टी वाली सीडी। लेकिन जैसा कि आप अनुमान लगा सकते हैं, "नो पेनल्टी" एक प्राइस टैग के साथ आता है: एक पारंपरिक सीडी के साथ आप जितना कमा सकते हैं उससे कम ब्याज दर। इसलिए बिना किसी पेनल्टी के सीडी की दरों की तुलना करना महत्वपूर्ण है, जिससे आप शीर्ष बचत या मुद्रा बाजार खाते से कमा सकते हैं।

जंबो सी.डी.

ये एक और उत्पाद है जिसका आप प्रमाणपत्रों की खरीदारी के दौरान सामना कर सकते हैं। जुंबोस एक बड़ी न्यूनतम जमा राशि वाली सीडी हैं। कोई भी शासी निकाय किसी सीडी को "जंबो" कहने के लिए फर्श को निर्धारित नहीं करता है, इसलिए प्रत्येक बैंक अपने लिए निर्णय लेता है। सबसे विशिष्ट सीमा $ 50, 000 की न्यूनतम जमा राशि है। कुछ संस्थान $ 25, 000 सीडी को एक जंबो (या शायद "मिनी जंबो") प्रमाण पत्र कहते हैं, जबकि अन्य जंबो लेबल को कम से कम $ 100, 000 की सीडी के लिए आरक्षित करते हैं।

इरा सीडी

जमा राशि के प्रमाण पत्र भी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक उपयोगी बचत वाहन हो सकते हैं। कई बैंक और क्रेडिट यूनियन IRA सीडी प्रदान करते हैं। कुछ के पास सीडी का एक अलग मेनू है जो IRAs के रूप में उपलब्ध है, जबकि अन्य संस्थान अपने किसी भी मानक सीडी को IRA सीडी के रूप में स्थापित करने की अनुमति देते हैं। दोनों मामलों में एक अंतर यह है कि IRA सीडी को आधिकारिक रूप से नामित IRA खाते में रखा जाना चाहिए।

सीडी प्राप्त करना: डायरेक्ट बनाम ब्रोकेड सीडी

पहला बिंदु यह है कि ब्रोकेड सीडी बैंक सीडी हैं, जिसमें ब्रोकरेज फर्म एक प्रक्रिया-सरलीकरण बिचौलिया के रूप में काम करते हैं। उस ने कहा, कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं।

कम दर

हालांकि ब्रोकेड सीडी कभी-कभी प्रत्यक्ष बैंक प्रमाणपत्रों के साथ प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करते हैं, आमतौर पर ब्रोकेड सीडी पर दरें कम होती हैं। यदि आपके सीडी रिटर्न को अधिकतम करना प्राथमिकता है, तो आप आम तौर पर सीधे स्रोत पर जा सकते हैं।

लेकिन क्या ब्रोकेड सीडी सुविधा के साथ काउंटर करते हैं, खासकर कई सीडी रखने वालों के लिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्रोकेर्ड सीडी को उसी नियमित मासिक या त्रैमासिक विवरणों में शामिल किया जाएगा जो आप पहले से ही अपने ब्रोकरेज खाते के लिए प्राप्त करते हैं, जिसमें सभी परिपक्वता तिथि और शर्तें दिखाई गई हैं। यह ट्रैक करता है कि आप क्या पकड़ते हैं, और जब प्रत्येक परिपक्व होगा, बहुत सरल।

अधिक सुविधा…

ब्रोकेड सीडी खोलना भी थोड़ा आसान है। जैसा कि आपके पास पहले से ही ब्रोकरेज फर्म के साथ एक खाता है, यह आपकी ओर से सीडी का अधिग्रहण करेगा। यह आपको सीधे सीडी खोलने की बैंक कागजी कार्रवाई और बाद में मिलने वाले अतिरिक्त बयानों को बताता है। समाप्ति भी सरल है: जब सीडी परिपक्व होती है, तो धनराशि आमतौर पर ब्रोकरेज फर्म में आपके नकद खाते में चली जाएगी।

… सिवाय अगर आपको जल्दी वापस लेने की जरूरत है

प्रत्यक्ष बैंक प्रमाणपत्रों की तुलना में शुरुआती निकासी को ब्रोकेड सीडी के लिए बहुत अलग तरीके से व्यवहार किया जाता है। यदि आपको जल्दी से एक ब्रोकेड सीडी को नकद करने की आवश्यकता है, तो आपको इसे द्वितीयक बाजार पर बेचना आवश्यक है। यद्यपि इस बाज़ार की पहुँच आपकी ब्रोकरेज फर्म द्वारा प्रदान की जाती है और आमतौर पर नेविगेट करने में सरल होती है, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आप अपने प्रमाणपत्र के लिए किस कीमत पर सुरक्षित हो पाएंगे। प्रमुख कारकों में शामिल है कि आप एक बढ़ती या घटती ब्याज दर के वातावरण और अपने प्रमाणपत्र पर बचे समय के दौरान बेच रहे हैं।

द्वितीयक बाजार पर बेचना जरूरी नकारात्मक नहीं है - यह हमेशा सबपर रिटर्न की ओर नहीं जाता है। लेकिन आप जो देते हैं वह इस बात पर कोई गारंटी या पूर्वानुमेयता है कि आपकी कितनी आय आपके पास रहेगी।

आपके ब्रोकर से विशेष सीडी

मानक ब्रोकेर्ड सीडी के अलावा, दो प्रकार की विशेषता सीडी हैं जो आमतौर पर केवल ब्रोकरेज फर्मों के माध्यम से पाई जाती हैं:

कॉल करने योग्य सीडी

एक कॉल करने योग्य प्रमाण पत्र एक विशेष सीडी है, जिस पर जारीकर्ता बैंक किसी भी समय सीडी को वापस लेने का अधिकार रखता है। इसलिए जब आप एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर में बंद रहने की उम्मीद करते हैं, तो किसी भी बिंदु पर बैंक उस व्यवस्था को समाप्त करने और आपके फंड को आपको वापस करने का निर्णय ले सकता है। हालांकि यह आपके लिए किसी भी दंड या नुकसान का परिणाम नहीं होगा, यह आपको भविष्य के लिए लॉक की गई अनुकूल दर के अवसर को खोने का कारण बन सकता है। इस विशेषाधिकार के लिए, बैंक आम तौर पर कुछ अधिक ब्याज दर का भुगतान करता है। यदि यह एक जोखिम है जिसे आप टालना चाहते हैं, तो अपनी ब्रोकरेज फर्म की सूची को "गैर-कॉल करने योग्य सीडी" के लिए खोजें।

ज़ीरो-कूपन सीडी

एक अन्य विशेष सीडी जो आपको अपनी ब्रोकरेज फर्म पर मिल सकती है, वह है शून्य कूपन प्रमाण पत्र। ये सीडी एक अंकित मूल्य लेती हैं, बहुत कुछ जैसे कि एक बचत बांड करता है, और कुछ कम प्रारंभिक मूल्य के लिए बेचा जाता है। शून्य कूपन सीडी के बारे में जानने के लिए सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको हर साल अर्जित ब्याज पर कर लगेगा, भले ही आपको प्रमाणपत्र के लाभ का एहसास तब तक नहीं होगा जब तक वह परिपक्व नहीं हो जाता। तो सावधान कर योजना की सिफारिश की है।