विषय - सूची
- अपनी आय आवश्यकताओं पर विचार करें
- हेल्थकेयर लागतों की बढ़ती योजना
- आपका घोंसला अंडा outliving
- कर लागूों पर विचार करें
- एक ट्रस्ट स्थापित करें
- बुद्धिमानी से निवेश चुनें
- कैसे छोड़ें अपनी विरासत
- एस्टेट योजना कानूनी विवरण
- तल - रेखा
यह तय करना कि आपके बच्चों के लिए विरासत छोड़ना आपके द्वारा बचाई गई राशि को प्रभावित करता है, आपके द्वारा चुनी गई सेवानिवृत्ति योजनाएं और आप योग्य सेवानिवृत्ति वितरण वितरण कैसे लेते हैं। हालांकि, अपने बच्चों को कुछ धन छोड़ने की इच्छा से परे (या नहीं), विचार करने के लिए कुछ आवश्यक व्यक्तिगत वित्तीय मुद्दे हैं।
अपनी आय आवश्यकताओं पर विचार करें
कुछ सेवानिवृत्त लोग गलती से अपनी स्वयं की आय की जरूरतों पर विचार किए बिना अपनी सेवानिवृत्ति बचत को छोड़ देते हैं। इससे पहले कि आप दूसरों को उपहार दें, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि खुद पर कितना खर्च करना है। Dinkytown.net पर उपलब्ध रिटायरमेंट कैलकुलेटर जैसे आप यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि आपको रिटायर होने के बाद प्रत्येक वर्ष कितनी बचत करने की आवश्यकता है और आप कितना निकाल सकते हैं।
मुद्रास्फीति और करों के प्रभाव को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें और विकास और आय निवेश के एक विविध पोर्टफोलियो को बनाए रखें जो आपके पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने में मदद कर सकता है।
हेल्थकेयर लागतों की बढ़ती योजना
आपकी सेवानिवृत्ति आय और आपके बच्चों की विरासत के लिए सबसे बड़ा जोखिम अप्रत्याशित बीमारी और उच्च स्वास्थ्य लागत है। जब नर्सिंग होम और दीर्घकालिक चिकित्सा देखभाल के अन्य रूपों के लिए भुगतान करने की बात आती है तो सरकारी कार्यक्रम अक्सर कम सहायता करते हैं। मेडिकेयर में बहुत सीमित समय के लिए नर्सिंग-होम रहता है, और मेडिकाइड के लिए आवश्यक है कि आप लंबे समय तक देखभाल के लिए भुगतान करने से पहले अपने लगभग सभी पैसे खर्च करें। मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आप केवल परिवार के सदस्यों को संपत्ति हस्तांतरित नहीं कर सकते हैं, क्योंकि अगर कार्यक्रम को नर्सिंग होम में रहने से कई साल पहले संपत्ति हस्तांतरण किया जाता है, तो यह लाभ को प्रतिबंधित करता है।
कुछ लोग अपनी परिसंपत्तियों को एक दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के साथ भयावह बीमारी की लागतों से बचाते हैं, जिसे या तो व्यक्तिगत रूप से खरीदा जा सकता है, बीमा एजेंट के माध्यम से या नियोक्ता के साथ समूह योजना के माध्यम से। हालाँकि, ये नीतियां बहुत महंगी हैं और इनमें कवरेज की बहुत सी सीमाएँ हैं, इसलिए आपको इन पर सावधानी से विचार करना चाहिए।
आपका घोंसला अंडा outliving
क्या होगा यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को रेखांकित करते हैं? जब आप 90 वर्ष से अधिक हो जाते हैं, तो आपके बच्चे और पोते हर जन्मदिन को कृतज्ञतापूर्वक मना सकते हैं। लेकिन अगर आपने अपना घोंसला अंडा खर्च किया है तो वे आपके कुछ बिलों का भुगतान भी कर सकते हैं। लंबी जीवन प्रत्याशाओं के साथ, अपने जीवनकाल के दौरान संपत्ति में कमी से बचने के लिए सेवानिवृत्ति-योजना निकासी का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है।
समाधान के रूप में, आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति के कुछ पैसे के साथ तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं कि आप कम से कम जब तक आप रहते हैं, के लिए एक गारंटीकृत राशि प्राप्त करें। कुछ पेंशन और सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको एकमुश्त के रूप में आय प्राप्त करने के बजाय एकल या संयुक्त जीवन प्रत्याशाओं पर भुगतान करने की अनुमति दे सकती हैं।
कर लागूों पर विचार करें
इसके अलावा, ध्यान रखें कि यदि आपको IRA विरासत में मिला है, तो आपको वितरण लेते समय कुछ नियमों का पालन करना पड़ सकता है। 2019 के सेवानिवृत्ति संवर्धन (सुरक्षा) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना के तहत, एक IRA के गैर-spousal लाभार्थियों को IRA के 10 वें वर्ष के अंत तक IRA में रखी गई सभी राशियों का पूर्ण वितरण करना चाहिए, जो IRA मालिक की मृत्यु के वर्ष के बाद होती हैं। ।
यह नियम उस स्थिति को समाप्त कर देता है, जिसे पहले "खिंचाव IRA" कहा जाता था, एक वित्तीय नियोजन रणनीति जो लाभार्थियों को उनके जीवन प्रत्याशा पर उनके आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) को फैलाने की अनुमति देती है और विरासत में मिली सीआरए की कर-स्थगित स्थिति का विस्तार करती है। इस सुरक्षित अधिनियम नियम के अपवाद जीवित पति या पत्नी के रूप में नामित लाभार्थी हैं, IRA मालिक का एक बच्चा जो बहुमत, विकलांग या कालानुक्रमिक रूप से बीमार व्यक्तियों तक नहीं पहुंचा है, और ऐसे व्यक्ति जो IRA के मालिक से 10 वर्ष से कम उम्र के नहीं हैं।
एक ट्रस्ट स्थापित करें
कुछ स्थितियों में, संपत्ति से बचे जीवनसाथी और बच्चों को वितरण को नियंत्रित करने के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने का मतलब हो सकता है। यदि आपके या आपके पति या पत्नी के पिछले संबंधों से बच्चे हैं और आपके पास एक पूर्व-समझौता समझौता नहीं है, तो ट्रस्ट यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि विशिष्ट संपत्ति नामित बच्चों को दी जाती है।
जो बच्चे अच्छी तरह से बंद हैं वे यह पसंद कर सकते हैं कि आप अपने जीवनकाल के दौरान इसे वितरित करने के बजाय अपने घोंसले के अंडे के प्रत्येक पैसे को रखें। उनके साथ अपनी संपत्ति के हस्तांतरण पर चर्चा करें।
बुद्धिमानी से निवेश चुनें
बहुत बड़े सम्पदा वाले लोग बच्चों को पोते के साथ विरासत में मिली संपत्ति को पास करने की उम्मीद कर सकते हैं। पिछली कई पीढ़ियों के लिए डिज़ाइन किया गया एक पोर्टफोलियो विकसित होना चाहिए, पूंजी का संरक्षण करना चाहिए, और विकास और आय इक्विटी जैसे निवेश और सीढ़ी बांडों के पोर्टफोलियो के साथ आय उत्पन्न करना चाहिए। पिछले कई पीढ़ियों से संपत्ति की इच्छा रखने वाले इनहेरिटर्स को केवल आय वापस लेनी चाहिए और मूलधन में डुबकी लगाने से बचना चाहिए।
महंगाई और साथ ही मिश्रित निवेश वृद्धि के वर्षों को ध्यान में रखकर आप अपने बच्चों की विरासत को छोड़ देंगे।
कैसे छोड़ें अपनी विरासत
एक बार जब आप अपने सभी विकल्पों पर विचार कर लेते हैं, तो आपके प्रियजनों को धन देने के लिए कई तरीके हैं।
गिफ्ट एसेट्स
संपत्ति इकट्ठा करना प्रियजनों को आपके पैसे का उपयोग करने की अनुमति देने का एक तरीका है, जबकि आप अभी भी जीवित हैं। उपहार कर से वार्षिक बहिष्करण के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले उपहार - जिन्हें अक्सर "वार्षिक बहिष्करण उपहार" कहा जाता है - पूरी तरह से कर-मुक्त होते हैं और उपहार कर रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता नहीं होती है।
प्रत्येक व्यक्ति पर एक अलग वार्षिक बहिष्करण लागू होता है जिसे आप एक उपहार बनाते हैं। 2020 तक, वार्षिक बहिष्कार 15, 000 डॉलर है। हालांकि उपहार प्राप्तकर्ताओं को लागत के आधार पर एक कदम-अप प्राप्त नहीं होगा, किसी भी पूंजीगत लाभ पर उनके लागू दर पर कर लगाया जाएगा, जो आपके लिए कम हो सकता है।
कुछ लोग यूनिफॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स एक्ट (UTMA) या यूनिफॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स एक्ट (UGMA) के तहत स्थापित कस्टोडियल अकाउंट्स का उपयोग करके बच्चों या पोते को उपहार देते हैं। हालांकि, एक प्राप्तकर्ता की अर्जित आय और एक छात्र के रूप में स्थिति के आधार पर, खाते में होने वाली कमाई को बच्चे की दर के बजाय दाता की कर दर पर लगाया जा सकता है। अन्य लोग केवल नाबालिग बच्चे के साथ एक संयुक्त खाता खोलते हैं या एक बच्चे के नाम पर बचत बांड खरीदते हैं।
दान के लिए किए गए वसीयत किसी भी सीमा के अधीन नहीं हैं और साधारण आय से घटाए जा सकते हैं।
एक ट्रस्ट बनाएं
ट्रस्ट आपके बच्चों के हितों की रक्षा करते हैं, और उनमें संपत्ति प्रोबेट (जो गोपनीयता बनाए रखती है) से बचती है। आप एक कंपनी को नियुक्त कर सकते हैं - जैसे कि जिसने आपको ट्रस्ट बनाने में मदद की हो - ट्रस्ट के रूप में संपत्ति के प्रबंधन और वितरण को नियंत्रित करने के लिए ट्रस्टी के रूप में एक अन्य जानकार और विश्वसनीय व्यक्ति।
एक अटल विश्वास एक उपहार माना जाता है, इसलिए आप इसे नियंत्रित नहीं कर सकते हैं या इसे वापस नहीं ले सकते हैं। एक जीवित रहने वाले ट्रस्ट के साथ, हालांकि, आप जीवित रहने के दौरान संपत्ति के मालिक हैं और उसे नियंत्रित करते हैं, फिर वे आपकी संपत्ति के हिस्से के रूप में लाभार्थियों को देते हैं।
आय में कमी
कटौती योग्य IRAs और 401 (k) जैसे सेवानिवृत्ति खातों में पूंजीगत लाभ, ब्याज या निवेश से प्राप्त धन को तब तक स्थगित करने की योजना है, जब तक कि धन वापस नहीं लिया जाता है, जब तक कि इसे सामान्य आय के रूप में कर नहीं लगाया जाता है। यदि आप अनुमान लगाते हैं कि अब आप सेवानिवृत्ति की तुलना में अधिक टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो एक गैर-कटौती योग्य रोथ IRA कमाई को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है, और निकासी पर कोई कर नहीं हैं।
लाइफ इंश्योरेंस या टैक्स-डिफर्ड वेरिएबल एन्युटी
जीवन बीमा के साथ, आपके लाभार्थियों को प्रोसैस के माध्यम से जाने या स्टॉक मार्केट में उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता किए बिना, कर-मुक्त प्राप्त होता है। फिक्स्ड या वैरिएबल एन्युटी आपको म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इन्वेस्टमेंट के जरिए शेयर बाजार में भाग लेने की अनुमति देता है और इसमें जीवन बीमा घटक भी होता है। हालाँकि, ये नीतियां अक्सर छिपे हुए शुल्क और शुल्क लेती हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि वे चारों ओर खरीदारी करें और उनका ध्यानपूर्वक अध्ययन करें।
इसके अतिरिक्त, SECURE अधिनियम ने वार्षिकियां बनाई हैं जो 401 (k) योजना में पोर्टेबल हैं। इसका मतलब यह है कि जो लोग एक वार्षिकी को प्राप्त करते हैं, जो 401 (k) का हिस्सा है, वार्षिकी को दूसरे प्रत्यक्ष ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी योजना में स्थानांतरित कर सकता है। इससे लाभार्थी को वार्षिकी को तुरंत समाप्त करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है, जो आत्मसमर्पण शुल्क और शुल्क को ट्रिगर कर सकता है।
एस्टेट योजना कानूनी विवरण
सुनिश्चित करें कि आप यह सुनिश्चित करने के लिए कानूनी विवरणों का ध्यान रखते हैं कि आपकी संपत्ति योजना आपके इच्छित तरीके से काम करेगी। एक संपत्ति वकील या एक वित्तीय योजनाकार जो संपत्ति की योजना बनाने में माहिर हैं, इन विवरणों को आगे समझने में मददगार हो सकते हैं।
लाभार्थियों
- सभी खातों पर लाभार्थियों की समीक्षा करें। लाभार्थियों को आपके पति की सहमति की आवश्यकता हो सकती है। यदि आपके प्राथमिक लाभार्थी की मृत्यु होने से पहले आपके लाभार्थी की मृत्यु हो जाती है। संपत्ति वितरित होने से पहले उसे प्रोबेट से गुजरना पड़ सकता है।
प्रोबेट
- अपने राज्य में प्रोबेट कानूनों को जानें। संयुक्त मालिक या प्रलेखित लाभार्थी के बिना निवेश खातों को स्वामित्व बदलने के लिए प्रोबेट से गुजरना पड़ सकता है, एक संभावित लंबी और महंगी प्रक्रिया।
विल्स
- एक वसीयत के बिना ड्रा करना। (जिसे "डाइंग इनटेट" कहा जाता है) का अर्थ है कि राज्य कानून यह निर्धारित करता है कि आपके निवेश रिश्तेदारों के बीच कैसे विभाजित हैं। यदि आपके कोई जीवित रिश्तेदार नहीं हैं और कोई वसीयत नहीं है, तो आपकी संपत्ति आपके निवास स्थान पर वापस आ जाएगी।
तल - रेखा
उपरोक्त सुझाव सभी के लिए सही नहीं हो सकते हैं, इसलिए यह निर्धारित करने के लिए एक वकील या कर सलाहकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है जो आपके लिए सबसे अधिक समझ में आता है। आपके घोंसले के अंडे का मूल्यांकन विकल्प आपके उत्तराधिकारियों के लिए लचीलेपन को अधिकतम करते हुए आपकी इच्छाओं का पालन करने में मदद करेगा।
