ऋण की परिभाषा

एक अनुरूप ऋण क्या है?

एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जो संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित सीमा द्वारा स्थापित डॉलर की राशि के बराबर या उससे कम है, फ्रेडी मैक और फैनी मॅई के फंडिंग मानदंडों को पूरा करता है। उत्कृष्ट क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं के लिए, अनुरूप। कम ब्याज दरों के कारण ऋण उनके लिए फायदेमंद हैं।

चाबी छीन लेना

• एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जिसके अंतर्निहित नियम और शर्तें फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के वित्तपोषण मानदंड को पूरा करते हैं - मुख्य रूप से, ऋण के आकार पर एक डॉलर की सीमा। ऋण सीमा के अनुरूप आधारभूत सीमा सालाना समायोजित की जाती है। यूएसलेंडर्स के अधिकांश हिस्सों के लिए 2020 में यह $ 510, 400 है, यह अनुरूप ऋणों से निपटने के लिए पसंद करते हैं, क्योंकि ये एकमात्र प्रकार हैं कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वितीयक बंधक बाजार में गारंटी देंगे और खरीदेंगे। ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं के लिए अधिक लाभप्रद दरों की पेशकश करते हैं।

कैसे एक ऋण सुधार कार्य करता है

फेडरल नेशनल मॉर्टगेज एसोसिएशन (FNMA या फैनी मॅई) और फेडरल होम लोन मॉर्गेज कॉर्पोरेशन (FHLMC या फ्रेडी मैक) सरकार द्वारा प्रायोजित इकाइयां हैं जो होम लोन के लिए बाजार को संचालित करती हैं। इन अर्ध-सरकारी एजेंसियों ने मानकीकृत नियम और दिशानिर्देश बनाए हैं, जिनके लिए एक-यूनिट संपत्तियों (उर्फ एकल-परिवार आवास) के लिए बंधक होना चाहिए, अगर उन्हें एजेंसियों की सहायता के लिए योग्य होना चाहिए। (फैनी मॅई और फ्रेडी मैक स्वयं बंधक जारी नहीं करते हैं। इसके बजाय, वे उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए बंधक का बीमा करते हैं, और यदि वे उधारकर्ता को बेचने की इच्छा रखते हैं तो द्वितीयक बाजार निर्माता के रूप में कार्य करते हैं।)

"कन्फर्मिंग" शब्द का उपयोग अक्सर बंधक राशि के बारे में विशेष रूप से बोलते समय किया जाता है, जिसे एक निश्चित सीमा के तहत गिरना चाहिए, जिसे अनुरूप आवास ऋण के रूप में जाना जाता है, जिसे फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा निर्धारित किया जाता है।

2020 के लिए, अधिकांश अमेरिका में, यह आधारभूत सीमा $ 510, 400 है, 2019 में $ 484, 350 से वृद्धि है। कुछ उच्च लागत वाले बाजारों में, जैसे कि सैन फ्रांसिस्को और न्यूयॉर्क शहर में, सीमा अधिक है। इन क्षेत्रों के लिए नई छत $ 7765, 600 या 150% $ 510, 400 है। विशेष वैधानिक प्रावधान अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह के लिए अलग-अलग ऋण सीमा गणनाओं की स्थापना करते हैं। इन क्षेत्रों में, 2020 में एक-यूनिट संपत्तियों के लिए बेसलाइन ऋण सीमा $ 765, 600 है।

हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (HERA) के लिए आवश्यक है कि औसत अमेरिकी घर की कीमत में बदलाव को प्रतिबिंबित करने के लिए फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के लिए ऋण सीमा के अनुरूप आधार रेखा को हर साल समायोजित किया जाए।

ऋण के आकार के अलावा, ऋण के अनुरूप अन्य दिशानिर्देश उधारकर्ता के ऋण-से-मूल्य अनुपात (यानी, नीचे भुगतान का आकार), ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और इतिहास, प्रलेखन आवश्यकताओं, आदि को शामिल करने का पालन करते हैं। ।

ऋण के सुधार के लाभ

उपभोक्ताओं के लिए, उनकी कम ब्याज दरों के कारण अनुरूप ऋण लाभप्रद हैं। उदाहरण के लिए, पहली बार फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋण निकाल रहे होमबॉयर्स के लिए, डाउन पेमेंट 3% तक कम हो सकता है। हालांकि, 30, 400 डॉलर तक के ऋण के लिए प्रति वर्ष लगभग 1.05% का निजी बंधक बीमा (PMI) इस तरह के ऋणों पर आवश्यक होता है जब ऐसा कम डाउन पेमेंट किया जाता है। यदि बीमाकर्ता की घरेलू समायोजित सकल आय (AGI) $ 109, 000 से अधिक नहीं है, तो बीमा की लागत का हिस्सा या सभी कर-कटौती योग्य है।

ऋणदाता भी अनुरूप ऋण के साथ काम करना पसंद करते हैं, क्योंकि उन्हें आसानी से निवेश के बंडल में पैक किया जा सकता है और द्वितीयक बंधक बाजार में बेचा जा सकता है। यह प्रक्रिया एक वित्तीय संस्थान को अधिक ऋण जारी करने और घर खरीदारों को अधिक पैसा उधार देने की क्षमता से मुक्त करती है।

ऋण बनाम गैर-ऋणात्मक ऋण

विषम ऋण सीमा से अधिक के बंधक को गैर-परिवर्तनीय या जंबो बंधक के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। क्योंकि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक केवल द्वितीयक बाजार में पुन: जमा करने के लिए अनुरूप ऋण खरीदते हैं, गैर-ऋण वाले ऋण की मांग बहुत कम है। नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज के नियम और शर्तें ऋणदाता से ऋणदाता तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, लेकिन जंबो ऋणों के लिए ब्याज दरें और न्यूनतम भुगतान आमतौर पर अधिक होते हैं क्योंकि वे ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम उठाते हैं। न केवल अधिक पैसा शामिल है, बल्कि सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों द्वारा ऋण की गारंटी नहीं दी जा सकती है।

अनुरूपता-ऋण सीमा से अधिक बंधक की आवश्यकता में होमबॉयर एक जंबो ऋण के बजाय दो छोटे बंधक को निकालकर समस्या के आसपास पहुंच सकते हैं।

पारंपरिक ऋण बनाम पारंपरिक ऋण

अनुरूप ऋण अक्सर पारंपरिक ऋण / बंधक के साथ भ्रमित होते हैं। यद्यपि दो प्रकार के ओवरलैप होते हैं, वे समान नहीं होते हैं। एक पारंपरिक बंधक एक बहुत व्यापक श्रेणी है। यह एक निजी ऋणदाता के माध्यम से पेश किया गया कोई ऋण है, जैसा कि एफएचए या यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) जैसी सरकारी एजेंसी के विपरीत, और / या फैनी मॅई या फ्रेडी मैक द्वारा समर्थित है - जो कि ओवरलैप है, और भ्रम है, उठता है। ऋण का आकार इसकी पारंपरिकता को प्रभावित नहीं करता है, केवल इसकी अनुरूपता है। वास्तव में, जबकि सभी अनुरूप ऋण पारंपरिक हैं, सभी पारंपरिक ऋण अनुरूप होने के योग्य नहीं हैं।

ऋण को सुधारने के लिए विशेष विचार

एफएचएफए, जो वार्षिक आधार पर अनुरूप-ऋण सीमा निर्धारित करता है, ने सुनिश्चित करने के लिए नियामक निरीक्षण किया है कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक निम्न-आय और मध्यम-वर्ग के अमेरिकियों के लिए होमवर्कशिप को बढ़ावा देने के अपने चार्टर्स और मिशनों को पूरा करते हैं। एफएचएफए अक्टूबर से अक्टूबर प्रतिशत का उपयोग करता है मासिक ब्याज दर सर्वेक्षण (एमआईआरएस) में आवास की औसत कीमतों में कमी / कमी के बाद के वर्ष के लिए अनुरूप ऋण सीमा को समायोजित करने के लिए।

इस सर्वेक्षण का संचालन करने के लिए, एफएचएफए ने बंधक ऋणदाताओं के एक नमूने को सभी एकल-परिवार, पूरी तरह से परिशोधन, खरीद-पैसा, गैर-कृषि ऋण पर रिपोर्ट करने के लिए कहा है जो कि वे महीने के आखिरी पांच कारोबारी दिनों के दौरान बंद करते हैं। सर्वेक्षण में ब्याज दरों, ऋण शर्तों और संपत्ति के प्रकार, ऋण प्रकार (निश्चित दर या समायोज्य दर) और ऋणदाता प्रकार, साथ ही 15-वर्षीय और 30-वर्षीय फिक्स्ड दर ऋणों पर घर की कीमतों के बारे में मासिक जानकारी प्रदान की जाती है।