यदि आपने कभी "फॉरवर्ड मोर्टगेज़" नहीं सुना है, तो उसके लिए एक कारण है। यह शब्द पारंपरिक बंधक को संदर्भित करता है और इसका ध्रुवीय विपरीत, "रिवर्स मॉर्टगेज" की तुलना में शायद ही कभी उपयोग किया जाता है, तो आप किस रास्ते पर जाना चाहते हैं? चाहे आप आगे बढ़ें या रिवर्स, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप व्यक्तिगत और आर्थिक रूप से इस बिंदु पर कहां हैं।
अंतर्वस्तु
- एक आगे बंधक में जोखिम एक रिवर्स बंधक में
किसी भी आगे जाने से पहले, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि केवल 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग ही रिवर्स मॉर्टगेज पाने के योग्य हैं- और 62 एक प्राप्त करने के लिए युवा हैं। आप जितने पुराने होंगे, बैंक आपको उतने पैसे देने को तैयार होगा।
उस ने कहा, आगे और रिवर्स बंधक दोनों अनिवार्य रूप से भारी ऋण हैं जो आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं - और वे प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं। एक दंपति जीवनकाल में दो बार संपार्श्विक के रूप में एकल घर का उपयोग कर सकता है, पहले खरीद पर एक आगे बंधक हो सकता है और फिर, दशकों बाद, एक रिवर्स बंधक। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:
- एक शादीशुदा जोड़ा, लगभग 30 साल का, एक छोटे से भुगतान के साथ एक घर खरीदता है। वे वर्षों की अवधि में मूलधन और ब्याज की छोटी मासिक वृद्धि में पैसा वापस देने का वादा कर रहे हैं। तीस साल पारंपरिक रूप से मानक रहे हैं। 30 से अधिक वर्षों के बाद, एक ही जोड़े एक ही घर में रह रहे हैं, पूर्ण रूप से बंधक का भुगतान किया है। यहां तक कि उनके संयुक्त सामाजिक सुरक्षा लाभ और सेवानिवृत्ति बचत के साथ, सिरों को पूरा करना मुश्किल है, इसलिए वे रिवर्स मॉर्टगेज के लिए जाते हैं। वे सामने वाले को कुछ नहीं देंगे और अपनी आय के पूरक के लिए एक मासिक चेक प्राप्त करेंगे। वास्तव में, वे कभी भी गिरवी या ब्याज और लागत का भुगतान नहीं करते हैं जो वर्षों में अर्जित होते हैं। हालांकि, भविष्य में, उनके उत्तराधिकारियों को ऐसा करना चाहिए, या तो परिवार को घर बेचकर या एकमुश्त राशि देकर। (अधिक जानकारी के लिए, अपने उल्टे बंधक से बचने के तरीके देखें )
ये सीधे-सीधे उदाहरण हैं। विविधताएं बहुत असीम हैं, लेकिन प्रत्येक में विचार करने के लिए नुकसान हैं। उदाहरण के लिए:
वायदा बंधक में जोखिम
- यदि आप 15 साल या यहां तक कि 10 साल के बंधक के लिए जाते हैं, तो आपको बेहतर ब्याज दर मिल सकती है, और समय के साथ ब्याज में पर्याप्त राशि बचा सकती है। यह विश्वास का एक उचित डिग्री लेता है कि आपकी आय और व्यय आने वाले वर्षों में स्थिर रहेंगे या बेहतर होंगे। आप 30-वर्षीय बंधक प्राप्त करने और जब आप कर सकते हैं तो अतिरिक्त भुगतान करने पर भी विचार कर सकते हैं। यह आपको अपने ऋण में घुलने-मिलने में सक्षम बनाता है और एक उच्च आवश्यक भुगतान के बोझ के बिना आपके समग्र ब्याज भुगतान को कम करता है। बंधक प्रणाली इस धारणा पर आधारित है कि रियल एस्टेट समय के साथ मूल्य में वृद्धि करता है। 2008 में हाउसिंग बबल के फटने पर यह ट्रिज्म गलत साबित हुआ । अगस्त 2017 तक 5.4 मिलियन से अधिक अमेरिकी घरों में - बंधक के साथ सभी घरों में से लगभग 9.5% - अभी भी एक रियल्टीट्रैक सर्वेक्षण के अनुसार "गंभीरता से पानी के नीचे" थे। इसका मतलब है कि उनके मालिकों को फुलाया हुआ बंधक भुगतान करना जारी रखना चाहिए या जब वे बेचते हैं तो अपने घरों के मूल्यांकन मूल्य से 25% या अधिक ऊपर बैंकों को भुगतान करना चाहिए। मुसीबत में पड़ने के कारण, आवास बूम के दौरान घर के मालिकों के लिए "क्रेडिट की रेखा" प्राप्त करना सामान्य हो गया।, "उनके बंधक के अलावा, संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करना। दोनों गृहस्वामी और उनके बैंकरों ने माना कि घर के मूल्यों में बड़ी वृद्धि अभी जारी रहेगी। जब हलचल हुई, तो बंधक और ऋण की रेखा के लिए, घर के मालिक दोहरे कर्ज को पकड़े हुए थे। फरवरी 2018 में एटम डेटा सॉल्यूशंस ने अपनी 2017 यूएस ईयर एंड होम इक्विटी और अंडरवाटर रिपोर्ट जारी की। यह पता चला कि 2017 में चौथी तिमाही में पानी के नीचे के गुणों में साल दर साल 0.3% की कमी आई और 2012 में एटम पर नज़र रखना शुरू होने के बाद से पानी के नीचे की संपत्तियों की हिस्सेदारी में साल-दर-साल की सबसे छोटी कमी आई।
रिवर्स मॉर्टगेज में जोखिम
इस प्रकार नेशनल काउंसिल ऑन एजिंग शो से फैक्ट पेज, रिवर्स मॉर्टगेज को संघीय सरकार द्वारा नियंत्रित किया जाता है ताकि शिकारी उधारदाताओं को वरिष्ठ नागरिकों को छीनने से रोका जा सके। (अधिक जानकारी के लिए, एक एफएचए रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए नियम देखें।) हालांकि, सरकार वरिष्ठ नागरिकों को खुद को बेवकूफ बनाने से नहीं रोक सकती है। उदाहरण के लिए:
- गृहस्वामी जो एक निश्चित दर से विपरीत बंधक प्राप्त करते हैं, उन्हें निपटान में ऋण की पूरी राशि मिलती है, इसके उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं है। उम्मीद यह है कि वे अपने बकाया ऋण का भुगतान करेंगे और किसी भी शेष धन का उपयोग आय के अन्य स्रोतों को पूरा करने के लिए करेंगे। प्रलोभन स्पष्ट हैं। यदि एक गृहस्वामी एक लचीली-दर बंधक के लिए जाता है, तो एकमुश्त राशि, एक मासिक वार्षिकी या दोनों के संयोजन में पैसा निकाला जा सकता है। यह भी पूरी तरह से लचीला है। बंदोबस्त पर लिया गया कोई भी पैसा क्रेडिट की एक पंक्ति के रूप में उपलब्ध नहीं है। दोबारा, प्रलोभन देता है। संचित ऋण और रिवर्स मॉर्टगेज पर ब्याज, प्लस लागत, तब होती है जब बंधक धारक चलता है, घर बेचता है या मर जाता है। इसका मतलब है कि आपको या आपके उत्तराधिकारियों को एक बड़ी राशि, एक तरह से या किसी अन्य, और तेजी से खांसी करनी होगी। मानक अनुग्रह अवधि छह महीने है।
हालांकि, इन अनिश्चित समय में एक उपभोक्ता-अनुकूल नोट है: बैंक मांग नहीं कर सकता है एक भुगतान जो घर के मूल्य से अधिक है। बैंक एक बीमा फंड के माध्यम से नुकसान की भरपाई करता है जो रिवर्स मॉर्टगेज की लागतों में से एक था। इससे भी बेहतर, आवास और शहरी विकास विभाग, जो प्रमुख रिवर्स-बंधक कार्यक्रम की देखरेख करता है, 2017 के पतन में उस बीमा निधि को स्थानांतरित करने के लिए स्थानांतरित हुआ।
तल - रेखा
यदि यह बहुत सारे जोखिमों को जोड़ता है, तो अभी भी एक ऐसे घर में रहने का बड़ा इनाम है, जो आप एक ऐसे युग में रखते हैं जिसमें कुछ लोग सभी नकद भुगतान कर सकते हैं। दोनों मानक आगे बंधक और रिवर्स बंधक हम में से कई को अपने जीवन के दो प्रमुख चरणों में बस यही करने की अनुमति देते हैं। तथ्यों के साथ सशस्त्र, और खर्च करने के बारे में कुछ सामान्य ज्ञान, आप उन्हें सुरक्षित रूप से लाभ ले सकते हैं। (और अधिक के लिए, रिवर्स बंधक नुकसान देखें।)
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