बैंक ऋण नहीं मिल सकता है? अपने पड़ोसी की ओर मुड़ें

जब बैंक ऋण कम हो जाता है, जैसा कि 2007-08 के वित्तीय संकट के दौरान हुआ था, तो लोगों को क्रेडिट बाजारों तक पहुँचने में अधिक परेशानी होती है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वे उधार लेने के तरीकों की तलाश करना बंद कर देते हैं। उन्हें केवल कम दरों पर उपलब्ध ऋण खोजने के लिए थोड़ा कठिन दिखने की आवश्यकता है। इसी तरह, क्रेडिट क्रंच के माहौल में, व्यक्तिगत निवेशक जमा (सीडी) के कंजूस बैंक प्रमाणपत्रों की पेशकश की तुलना में अधिक रिटर्न पाने के लिए बेताब हैं।

उधारकर्ताओं और निवेशकों के लिए समान रूप से, समाधान उनमें से एक बढ़ती संख्या है… एक दूसरे के लिए। वास्तव में, एक समय-परीक्षण की विधि वेबसाइटों की बढ़ती लोकप्रियता के साथ जमीन हासिल कर रही है जो बैंकों को पूरी तरह से बायपास करना संभव बनाती है। उन्हें पीयर-टू-पीयर लेंडर्स कहा जाता है, और TechCrunch के अनुसार , पीयर-टू-पीयर लोन ने हाल ही में $ 1 बिलियन प्रति माह का मार्क पास किया है, और यह संख्या भी बढ़ती रहने की उम्मीद है।

ये "सहकर्मी" कौन हैं?

यदि आप क्रेडिट कार्ड से भुगतान या ऋण को समेकित करने के लिए एक सस्ता तरीका खोज रहे हैं, तो यह आपके लिए एक विकल्प हो सकता है। सबसे पहले, एक वेबसाइट के लिए एक त्वरित इंटरनेट खोज करें जो उपलब्ध विभिन्न पीयर-टू-पीयर साइटों की तुलना करती है; "पीयर-टू-पीयर लेंडिंग" (पी 2 पी) की एक प्रमुख शब्द खोज को भरपूर परिणाम प्रदान करना चाहिए। अधिकांश कंपनियां एक समान तरीके से काम करती हैं, इसलिए एक सहकर्मी से सहकर्मी ऋण सेवा चुनना महत्वपूर्ण है जो अच्छी तरह से स्थापित है और उधारकर्ताओं और उधारदाताओं की एक बड़ी सक्रिय सदस्यता है। पीयर लेंडिंग नेटवर्क के अनुसार, बुनियादी प्रक्रिया, पीयर लेंडर प्रॉस्पर डॉट कॉम की सहयोगी है, इस प्रकार है:

1. एक व्यक्ति जो ऋण की मांग करता है, वह उधार लेने की उम्मीद के साथ एक सूची पोस्ट करता है और वे उधार के लिए भुगतान करने की दर का भुगतान कर सकते हैं। ऋणदाता लिस्टिंग पर बोली लगाते हैं, वह राशि और दर प्रस्तुत करते हैं जो वे पेशकश करने के इच्छुक हैं। जितनी अधिक प्रतिस्पर्धी बोलियाँ हैं, उतनी ही कम उधारकर्ता की ब्याज दर होगी। जब लिस्टिंग पूरी हो जाती है, तो योग्य बोलियों को उधारकर्ता के लिए एकल ऋण में जोड़ दिया जाता है। ऋण पूरी तरह से वित्त पोषित होने के बाद, ऋण राशि सीधे जमा की जाती है उधारकर्ता का बैंक खाता। मासिक राशि को फिर से स्वचालित रूप से उधारकर्ता के बैंक खाते से प्रत्येक महीने वापस ले लिया जाता है और ऋण चुकाने तक उधारदाताओं को भेज दिया जाता है।

कम से कम एक पी 2 पी वेबसाइट की हमने जांच की, ऋणदाता कंपनी से नोट खरीदते हैं। इन भुगतानों के साथ, कंपनी उधारकर्ताओं को ऋण देती है। उधारकर्ता फिर कंपनी को अपना मासिक शुल्क देते हैं, जो बदले में ऋणदाता को भुगतान करता है। जैसे, अगर उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है, तो पी 2 पी कंपनी ऋणदाता को भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार नहीं है, इसलिए ऋणदाता का जोखिम अभी भी उधारकर्ता से जुड़ा हुआ है। हालांकि, यह पी 2 पी कंपनी को ऋण पर 1% सेवा शुल्क में कटौती करने की अनुमति देता है। उधारदाताओं को उनकी वापसी की अपेक्षित दर की गणना करते समय इसे ध्यान में रखना चाहिए।

विवरण की जांच करें

पी 2 पी वेबसाइटें उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए अपनी महान ब्याज दरों और आसान ऋण प्रक्रिया को टाल देती हैं। सिद्धांत रूप में, जोखिम कम हो जाता है क्योंकि ऋणदाता जोखिम कम करने के लिए हजारों उधारकर्ताओं पर अपना निवेश फैला सकते हैं।

हालांकि, ऐसा कुछ भी नहीं है, जितना अच्छा लगता है। हमने पहले से ही ऋणदाता के लिए सेवा शुल्क का उल्लेख किया है। एक बात उधारकर्ताओं के लिए इन पी 2 पी वेबसाइटों पर ऋण को बंद करने से जुड़ी फीस है। शुरुआती ब्याज दरें आकर्षक लगती हैं, लेकिन आपको हर चीज का हिसाब देना होगा। हमने पाया कि ऋण बंद होने पर किसी भी समय औसतन एक बार 3% लेनदेन शुल्क लिया जाता है। यही कारण है कि ये पी 2 पी कंपनियां अपना पैसा बनाती हैं। यदि आप 8% की दर से पैसा उधार देते हैं, तो आपकी वास्तविक दर 11% होगी। इसके अलावा, उधारकर्ता को फीस का मूल्यांकन तब किया जाता है जब वह भुगतानों को याद करता है।

यदि आप ऋणों को समेकित करना चाहते हैं और अपनी ब्याज दर कम करना चाहते हैं तो आपको बहुत सावधान रहना चाहिए क्योंकि आप उच्च कुल दर का भुगतान कर सकते हैं। यह कहना नहीं है कि ये ऋण क्रेडिट तक पहुंचने और कम दरों का पता लगाने का एक शानदार तरीका नहीं हैं। वे हो सकते हैं - विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड की दरों पर विचार कर रहे हैं-लेकिन केवल अगर आप उन्हें जिम्मेदारी से संपर्क करते हैं।

उधारकर्ता के रूप में याद रखने के लिए एक त्वरित नोट यह है कि ये ऋण आमतौर पर तीन-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर आधारित होते हैं। आपके पास ऋण को प्रीपे करने का विकल्प है, लेकिन आप अपने समग्र ब्याज भुगतान को कम करने में सक्षम नहीं होंगे, क्योंकि आपने ऋण का जल्द भुगतान किया था।

कौन कर रहा है नियत परिश्रम?

यदि आप एक ऋणदाता हैं, तो आप क्रेडिट योग्यता के बारे में चिंतित होंगे। आपको यह कैसे पता होना चाहिए कि पी 2 पी नेटवर्क पर उधारकर्ता विश्वसनीय हैं? वैसे, पी 2 पी वेबसाइटें उधारकर्ताओं की क्रेडिट गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए क्रेडिट एजेंसियों के साथ काम करती हैं। शीर्ष उधार देने वाली पी 2 पी वेबसाइटों में से प्रत्येक को भाग लेने के लिए कम से कम 660 या अधिक के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। एक ऋणदाता के रूप में, आप अनुरोध किए जा रहे प्रत्येक ऋण की गुणवत्ता को देख पाएंगे, इसलिए आप अपनी सहनशीलता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो के जोखिम को और बढ़ा सकते हैं।

नीचे उधारकर्ता मानदंडों के कुछ और उदाहरण दिए गए हैं, हालांकि ये नेटवर्क के बीच भिन्न हो सकते हैं:

• 25% से नीचे का ऋण-से-आय अनुपात (बंधक को छोड़कर) कोई क्रेडिट रिपोर्ट, जिसमें वर्तमान में कोई विलंब नहीं है, हाल के दिवालिया, कर देय या गैर-चिकित्सा संबंधित संग्रह पिछले 12 महीनों के भीतर खोले गए और प्रतिबिंबित हुए:
  • कम से कम चार खाते कभी भी खोले गए। वर्तमान में कम से कम तीन खाते खुले हैं, पिछले छह महीनों में 10 से अधिक क्रेडिट जांच उपलब्ध हैं। उपलब्ध क्रेडिट का 100% से अधिक नहीं होना 36 महीनों का न्यूनतम क्रेडिट इतिहास है।
  एक रूटिंग नंबर के साथ एक वित्तीय संस्थान में वैध सामाजिक सुरक्षा नंबर के साथ अमेरिकी नागरिक

जब मानक मार्ग विफल हो जाता है

एक पी 2 पी ऋण देने की सेवा लोगों के लिए सस्ते बाजारों को सस्ते में उस समय तक पहुंचाने का एक शानदार तरीका हो सकती है जब बैंक ऋण देने पर रोक लगा रहे हैं। यहां तक ​​कि उत्कृष्ट क्रेडिट गुणवत्ता वाले लोगों को अन्य मेट्रिक्स पर आधारित व्यक्तिगत ऋणों के लिए बैंकों द्वारा, या केवल करदाता द्वारा आपूर्ति की गई कैश कुशन के साथ भाग लेने के लिए एक बड़ी अनिच्छा से ठुकरा दिया गया है। हालाँकि, यदि आप अभी तक इस प्रक्रिया से बहुत सहज नहीं हैं, तो एक और तुलनीय सेवा का प्रयास करें, जैसे कि लेंडिंग ट्री की पेशकश, जो बैंकों को आपके ऋण की सेवा के अधिकार के लिए एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करने की अनुमति देता है।