पारंपरिक या रोथ?
एक पारंपरिक IRA योगदान पर कर कटौती और किसी भी लाभ पर कर deferral प्रदान करता है। जब आप रिटायर होते हैं तो आपके इनकम टैक्स ब्रैकेट के आधार पर निकासी पर कर लगाया जाता है।
रोथ इरा योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन लाभ और निकासी दोनों कर-मुक्त हैं। अपने करियर में शुरुआत करने वाले छोटे निवेशक कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं और पारंपरिक आईआरए में योगदान से कर कटौती से उतना लाभ नहीं लेते हैं। सेवानिवृत्ति के कुछ दशकों बाद तक और अधिक स्पष्ट हो जाएगा - जब तक आप उन्हें वापस नहीं लेंगे, तब तक सभी अर्जित आय पर आपकी कर बचत नहीं होने से आपको बेहद लाभ होगा।
चाबी छीन लेना
- जबकि पारंपरिक और रोथ IRA दोनों सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित तरीके की पेशकश करते हैं, एक रोथ 20-somethings के लिए सबसे अधिक समझदार हो सकता है। एक रोथ IRA से निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त है, जो एक पारंपरिक IRA के साथ ऐसा नहीं है एक रोथ के लिए योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन वे एक पारंपरिक इरा के लिए हैं। क्योंकि छोटे बचतकर्ता कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं, वे पारंपरिक आईआरए के कर-कटौती योग्य योगदान से कम लाभान्वित होते हैं।
यहाँ पर एक गहरी नज़र है कि प्रत्येक काम कैसे करता है और क्यों एक रोथ इरा 20-somethings के लिए एक समझदार विकल्प है जो अभी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं।
पारंपरिक इरा कर लाभ
हालांकि एक पारंपरिक IRA क्या आपके माता-पिता से परिचित होने की संभावना है, और शायद यह भी कि आपके वित्तीय सलाहकार क्या सलाह देते हैं (यदि आपके पास एक है), तो सेवानिवृत्ति में वापस लेने पर एक महत्वपूर्ण कर हिट होता है।
मान लीजिए कि आप 23 वर्ष के हैं, तो आप कुछ वर्षों से काम कर रहे हैं और अब प्रति वर्ष 50, 000 डॉलर कमा रहे हैं। 2020 के लिए, आप एक इरा (पारंपरिक, रोथ, या दोनों के संयोजन) में $ 6, 000 तक का योगदान कर सकते हैं।
रोथ इरा का एक अन्य लाभ यह है कि योगदान (निवेश लाभ नहीं) 59½ वर्ष की आयु से पहले जुर्माना मुक्त किया जा सकता है, जो एक पारंपरिक इरा के साथ ऐसा नहीं है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि जब तक आप 63 साल के हो जाते हैं, तब तक आप प्रति वर्ष 6, 000 डॉलर का योगदान एक पारंपरिक इरा के लिए करते हैं (40 साल की बचत $ 6, 000 = $ 240, 000) और आपका पारंपरिक इरा 63 वर्ष की आयु तक बढ़ने पर 1.6 मिलियन डॉलर तक बढ़ जाता है (यह संभव है) 8% वार्षिक प्रतिफल)। यह मानते हुए कि आपके सभी योगदान पूरी तरह से कटौती योग्य थे, आपने 40% से अधिक करों में $ 52, 800 की बचत की, यह मानते हुए कि आप 22% कर ब्रैकेट में बने हुए हैं।
हालाँकि, अब जब आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो आप अपने पारंपरिक IRA से प्रति वर्ष $ 50, 000 निकालने का निर्णय लेते हैं। यदि आप अभी भी एक ही टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप हर साल 50, 000 डॉलर की निकासी पर संघीय आयकर में $ 11, 000 का भुगतान करेंगे।
रोथ इरा कर लाभ
रोथ अलग तरीके से काम करता है। मान लीजिए कि आप एक रोथ इरा के लिए 40 साल तक प्रति वर्ष उसी $ 6, 000 का योगदान करते हैं। आपको तत्काल कर कटौती नहीं मिलती है, लेकिन रोथ इरा अभी भी $ 1.6 मिलियन तक बढ़ता है (समान 8% वार्षिक रिटर्न मानकर)। 63 वर्ष की आयु में, आप प्रति वर्ष 50, 000 डॉलर निकालते हैं।
अब अंतर यह है कि रोथ निकासी पर कोई कर नहीं है, क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद किए गए वितरण कर-मुक्त हैं। इस परिदृश्य में, आप $ 50, 000 निकालते हैं और पूरी राशि रखते हैं। इस मामले में, रोथ इरा स्पष्ट रूप से सबसे अच्छा और सबसे अच्छा दीर्घकालिक निर्णय है जब आप अपने 20 के दशक में हैं।
सलाहकार इनसाइट
स्टीफन रिस्चेल, सीएफपी, सीआरपीसी
नवलिन वेल्थ पार्टनर्स, एनकोनो , कैलिफ़ोर्निया।
सामान्य तौर पर, रोथ योगदान युवा लोगों के लिए पारंपरिक योगदान पर एक बढ़त है। सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त वितरण होना बहुत अच्छा है, खासकर अगर भविष्य में करों में वृद्धि होती है। चूंकि छोटे निवेशकों का समय अधिक होता है, इसलिए कंपाउंडिंग ग्रोथ का असर और भी ज्यादा होता है।
ज्यादातर युवा कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं। पारंपरिक आईआरए में योगदान देकर करों को हटाने का लाभ कर बचत के प्रभाव के रूप में नहीं हो सकता है क्योंकि यह भविष्य में तब होगा जब आप अधिक कमा रहे हैं।
आय सीमाएं हैं जो आपको रोथ इरा योगदान देने से अयोग्य बनाती हैं। एक दिन यदि आपकी आय उस सीमा से अधिक हो जाती है, तो आप इसे नहीं जोड़ सकते।
अंततः, आपको अपने जीवनकाल में रोथ और पारंपरिक योगदान दोनों के संतुलन की तलाश करनी चाहिए।
तल - रेखा
रोथ इरा के कर लाभों के कारण, 20-somethings को गंभीरता से एक के योगदान पर विचार करना चाहिए। रोथ एक समझदार दीर्घकालिक विकल्प हो सकता है, भले ही एक पारंपरिक इरा में योगदान कर कटौती योग्य हो।
