यदि आपकी बीमा कंपनी पेट चला जाए तो क्या आप सुरक्षित हैं

एक खराब बैंक के साथ समस्या? FDIC आपकी पीठ है!

बर्नी मैडॉफ़ के साथ दलाली खाता था? SIPC ने आपको कवर किया है!

आपकी जीवन बीमा कंपनी दिवालिया हो जाती है। उह ओह… अब क्या ?!

सितंबर 2008 में एआईजी के संघीय अधिग्रहण के बावजूद, ज्यादातर लोग इस तथ्य से हैरान हैं कि बीमा कंपनी की विफलताओं के खिलाफ उपभोक्ता संरक्षण की भूमिका वास्तव में राज्य सरकारों के हाथों में आती है। राज्य बीमा नियामक उन बीमा कंपनियों के वित्तीय स्वास्थ्य की निगरानी के लिए जिम्मेदार हैं जिन्हें अपने संबंधित राज्यों में व्यापार करने के लिए लाइसेंस प्राप्त है। नियामकों के कदम और सब कुछ बढ़ने के बाद, पॉलिसीधारकों के लिए कदम रखना और उनकी सुरक्षा करना राज्य के गारंटी फंड का काम है।

देखें: वित्तीय नियामक: वे कौन हैं और वे क्या करते हैं

बीमा कंपनी की विफलता 101 जब एक बीमा कंपनी विफल हो जाती है और परिसमापन में चली जाती है, तो राज्य के पॉलिसीधारकों की रक्षा के लिए राज्य का बीमा गारंटी कोष किक जाएगा। यदि संभव हो, तो गारंटी फंड अन्य स्थिर बीमा कंपनियों को नीतियां हस्तांतरित करने की कोशिश करेगा; यदि वह विफल रहता है, तो पॉलिसी को केंद्रीय गारंटी फंड द्वारा प्रशासित किया जाता रहेगा। जब राज्य गारंटी फंड एक बीमा या वार्षिकी नीति लेता है, तो यह प्रत्येक राज्य द्वारा निर्धारित कवरेज सीमाओं के अधीन होगा।

उदाहरण के लिए फ्लोरिडा में, जीवन बीमा और वार्षिकी लाभ की सीमाएँ इस प्रकार हैं:

जीवन बीमा

• मृत्यु लाभ: $ 300, 000 प्रति बीमित जीवन

वार्षिकी

• नकद आत्मसमर्पण: प्रति अनुबंध मालिक प्रति आस्थगित वार्षिकी के लिए $ 250, 000 लाभ में: $ 300, 000 प्रति स्वामी

जब यह जीवन बीमा की बात आती है, तो यह निर्धारित करते हुए कि आपके पास कवरेज है और आपके राज्य द्वारा कितना कवरेज प्रदान किया जाता है, बहुत सीधा है। दूसरी ओर, यदि आपके पास एक परिवर्तनीय वार्षिकी है, तो आपको अपने वार्षिकी अनुबंध की समीक्षा करने और अपने राज्य द्वारा निर्धारित ठीक प्रिंट को पढ़ने की आवश्यकता होगी ताकि यह पता चल सके कि क्या आप संरक्षित हैं। फ्लोरिडा के मामले में, एक परिवर्तनीय वार्षिकी नीति को कवर नहीं किया जाता है जब तक कि पॉलिसी के कुछ पहलू को बीमाकर्ता द्वारा गारंटी नहीं दी जाती है। इसका मतलब है कि बीमा कंपनी को पॉलिसी से जुड़े किसी प्रकार के दायित्व का भुगतान करने के लिए भुगतान किया जा रहा है। बीमाकर्ता के लिए कोई ज़िम्मेदारी का मतलब आपके लिए कोई मदद नहीं है।

अपने कवरेज को अधिकतम करना यदि आप अपने राज्य गारंटी फंड सुरक्षा कंबल का आकार बढ़ाना चाहते हैं, तो आपको अपने राज्य के कानून की सीमा के भीतर काम करने की आवश्यकता है। अधिकांश राज्यों में, आप कई बीमा कंपनियों के साथ व्यापार करके कवरेज बढ़ा सकते हैं। अधिकांश राज्यों में, व्यक्तिगत कवरेज की सीमा प्रति-कंपनी के आधार पर समाप्त हो जाती है, इसलिए यदि आपकी दो अलग-अलग कंपनियों के साथ दो नीतियां हैं, तो आपको दोगुना कवरेज मिलेगा।

मल्टीपल इंश्योरेंस कंपनियों के माध्यम से कवरेज करने की यह तकनीक इसी तरह है कि कैसे लोग कई बैंकों के माध्यम से बैंक खाते खोलकर अपने FDIC कवरेज को बढ़ा सकते हैं। जीवन बीमा से जुड़ी बड़ी चेहरे की राशियों और अलग-अलग बीमा कंपनियों के माध्यम से कई जीवन बीमा पॉलिसियों को शामिल करने वाली अंडरराइटिंग की परेशानियों को देखते हुए, यह वास्तविक दुनिया में व्यावहारिक नहीं है और यह आपको एक ही राशि के लिए अधिक पैसे खर्च करने को समाप्त कर सकता है। कवरेज की।

फ्लिपसाइड पर, आपकी राज्य कवरेज सीमा को बढ़ाने के लिए कई वार्षिकी कंपनियों के साथ व्यापार करना एक उपयोगी रणनीति हो सकती है। हालांकि यह जीवन बीमा के लिए व्यावहारिक नहीं है, ज्यादातर राज्य आपके पति को कवरेज का एक डुप्लिकेट स्तर देंगे यदि वह एक वार्षिकी का मालिक है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक वार्षिकी में $ 200, 000 का निवेश करना चाहते हैं और आपके राज्य की गारंटी प्रति व्यक्ति $ 100, 000 है, तो आप और आपके पति या पत्नी दोनों एक ही कंपनी के साथ $ 200, 000 का नकद-मूल्य कवरेज प्राप्त करने के लिए निवेश कर सकते हैं। 2008-2009 के बाजार में गिरावट के दौरान परिवर्तनीय वार्षिकी की गारंटी ज्यादातर बीमा कंपनियों के लिए वित्तीय पीड़ा का एक प्रमुख स्रोत रही है जो कि चर वार्षिकी बाजार में सौदा करती है, और यह कोई संयोग नहीं है कि बड़े परिवर्तनीय वार्षिकी विभागों के साथ प्रमुख बीमाकर्ता सरकार से पैसे लेते हैं (हार्टफ़ोर्ड) $ 3.4 बिलियन और लिंकन $ 950 मिलियन)। नतीजतन, किसी भी एक वार्षिकी कंपनी के लिए अपने जोखिम को बढ़ाने में मदद करने के लिए कुछ भी शायद एक अच्छा विचार है।

देखें: परिवर्तनीय वार्षिकी

प्रणाली में एक दोष अधिकांश राज्यों में गारंटी प्रणाली के साथ समस्या यह है कि इसमें पहले से आरक्षित रिजर्व का अभाव है, जिसका अर्थ है कि यदि उनमें से एक भी विफल रहता है, तो बरसात के दिन की निधि अलग नहीं है। बीमा कंपनियों के पास हर साल एक फंड में भुगतान करने के बजाय, जैसे कि बैंक एफडीआईसी को झटका देने के लिए करते हैं, राज्य गारंटी फंड घाटे को विभाजित करते हैं और उन्हें दूसरे राज्य में लाइसेंस प्राप्त बीमा कंपनियों को उसी के अनुसार व्यापार की लाइन में पास करते हैं। राज्य के बाजार में हिस्सेदारी यदि आप एक प्रमुख खिलाड़ी की भयावह विफलता के बाद फीस का आकलन करते हैं, तो यह बैंक ऑफ अमेरिका और सिटीग्रुप को लेहमैन के नुकसान को कवर करने के लिए कहने जैसा है। यदि बड़े पैमाने पर आपदा होने वाली थी, तो यह स्पष्ट नहीं है कि वर्तमान सुरक्षा शुद्ध प्रणाली के वित्तपोषण के लिए संरचना कुछ प्रकार के करदाता हस्तक्षेप के बिना सफल हो पाएगी या नहीं।

निष्कर्ष जबकि राज्य गारंटी सुरक्षा जाल ने कई वर्षों से सफलतापूर्वक कार्य किया है, इसमें संभावित खामियां हैं। अंत में, जीवन बीमा या वार्षिकी खरीदने के इच्छुक लोगों को पहले बीमाकर्ता की रेटिंग और उनकी वित्तीय ताकत पर भरोसा करना चाहिए। हालांकि, जोखिम को फैलाना और खुद को स्थिति में रखना अगर कुछ गलत होता है तो हमेशा एक अच्छा विचार होता है। यदि आप उन पर गारंटी के साथ परिवर्तनीय वार्षिकी में बहुत पैसा रखते हैं, तो यह कहावत विशेष रूप से सच है।

देखें: क्या आपकी बीमा कंपनी बेली अप हो रही है?