विषय - सूची
- वार्षिकियां: बड़ी तस्वीर
- कैसे वार्षिकियां काम करती हैं
- वार्षिकी के प्रकार
- वार्षिकियां के कर लाभ
- वितरण लेना
- क्या विचार करें
चाबी छीन लेना
- निवेशक आमतौर पर सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए वार्षिकी खरीदते हैं। तत्काल वार्षिकियां आय का भुगतान तुरंत करती हैं, जबकि स्थगित वार्षिकी कुछ भविष्य की तारीख में इसका भुगतान करती हैं। विभिन्नताएं कर-आस्थगित निवेश विकास प्रदान करती हैं, लेकिन आपको पैसे पर आय कर का भुगतान करना पड़ता है जब आप इसे वापस ले लो। अधिकांश वार्षिकियां निवेशकों को शुरुआती निकासी के लिए दंडित करती हैं, और कई के पास उच्च शुल्क है।
वार्षिकियां: बड़ी तस्वीर
एक वार्षिकी आप के बीच एक अनुबंध है - वार्षिकी और एक बीमा कंपनी। आपके योगदान के बदले में, बीमाकर्ता आपको एक निश्चित अवधि के लिए, निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करने का वादा करता है। बहुत से लोग एक तरह से सेवानिवृत्ति-आय बीमा के रूप में वार्षिकी खरीदते हैं, उन्हें अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए अक्सर कार्यबल छोड़ने के बाद एक नियमित आय स्ट्रीम की गारंटी देते हैं।
अधिकांश वार्षिकियां कर लाभ भी प्रदान करती हैं। जब तक आप आय निकालना शुरू नहीं करते तब तक निवेश की आय कर-मुक्त हो जाती है। यह सुविधा युवा निवेशकों के लिए आकर्षक हो सकती है, जो कई वर्षों के लिए आस्थगित वार्षिकी में योगदान कर सकते हैं और अपने निवेशों में कर-मुक्त परिसर का लाभ उठा सकते हैं।
वार्षिकी में आमतौर पर प्रावधान होते हैं जो निवेशकों को दंडित करते हैं यदि वे जल्दी धनराशि निकाल लेते हैं। इसके अलावा, कर नियम आम तौर पर निवेशकों को तब तक निकासी को स्थगित करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं जब तक वे न्यूनतम आयु तक नहीं पहुंच जाते। हालांकि, अधिकांश वार्षिकी निवेशकों को बिना किसी दंड के आपातकालीन उद्देश्यों के लिए 10% से 15% खाते से निकालने की अनुमति देती है।
अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में, वार्षिकी में अपेक्षाकृत उच्च शुल्क भी हो सकता है।
कैसे वार्षिकियां काम करती हैं
वार्षिकी की दो मुख्य श्रेणियां हैं, जब वे बाहर भुगतान करना शुरू करते हैं: तत्काल और आस्थगित।
तत्काल वार्षिकी के साथ, आप बीमा कंपनी को एकमुश्त पैसा देते हैं और तुरंत भुगतान प्राप्त करना शुरू कर देते हैं। अनुबंध के आधार पर वे भुगतान या तो एक निश्चित राशि या एक चर हो सकते हैं।
वार्षिकी में अक्सर उच्च शुल्क होता है, इसलिए खरीदारी करें और सुनिश्चित करें कि एक खरीदने से पहले आप सभी खर्चों को समझ लें।
आमतौर पर, आप इस प्रकार की वार्षिकी का चयन कर सकते हैं यदि आपके पास एक बार की विंडफॉल हो, जैसे कि विरासत। जो लोग सेवानिवृत्ति के करीब हैं, वे अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक हिस्सा भी ले सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा और अन्य स्रोतों से अपनी आय के पूरक के रूप में तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं।
अलग-अलग निवेशक की जरूरत को पूरा करने के लिए आस्थगित वार्षिकी की संरचना की जाती है- अपने कामकाजी जीवन पर पूंजी जमा करने के लिए, जिसे बाद में आपके बाद के वर्षों के लिए एक आय स्ट्रीम में परिवर्तित किया जा सकता है।
जब तक आप खाते से आय नहीं लेते हैं, तब तक वार्षिकी में आपके द्वारा दिया गया योगदान कर-आस्थगित हो जाता है। नियमित योगदान और कर-स्थगित विकास की इस अवधि को संचय चरण कहा जाता है।
आप एकमुश्त राशि, आवधिक योगदान की एक श्रृंखला या दोनों के संयोजन के साथ एक आस्थगित वार्षिकी खरीद सकते हैं।
वार्षिकी के प्रकार
तत्काल और आस्थगित वार्षिकी की व्यापक श्रेणियों के भीतर, कई अलग-अलग प्रकार भी हैं जिनमें से चयन करना है। इनमें निश्चित, अनुक्रमित और परिवर्तनशील वार्षिकियां शामिल हैं।
फिक्स्ड वार्षिकी
एक निश्चित वार्षिकी अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ सेवानिवृत्ति आय का एक अनुमानित स्रोत प्रदान करती है। आप अपने जीवन के बाकी हिस्से या आपके द्वारा चुनी गई एक और अवधि, जैसे कि 5, 10, या 20 वर्षों के लिए हर महीने एक विशिष्ट राशि प्राप्त करते हैं।
निश्चित वार्षिकियां प्रतिफल की गारंटी दर की सुरक्षा प्रदान करती हैं। यह इस बात की परवाह किए बिना होगा कि बीमा कंपनी उस दर का समर्थन करने के लिए अपने निवेश पर पर्याप्त रिटर्न कमाती है या नहीं। दूसरे शब्दों में, जोखिम बीमा कंपनी पर है, न कि आप पर। यह सुनिश्चित करने का एक कारण है कि आप एक ठोस बीमाकर्ता के साथ काम कर रहे हैं जिसे प्रमुख बीमा कंपनी रेटिंग एजेंसियों से उच्च ग्रेड मिलता है।
एक निश्चित वार्षिकी का नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि निवेश बाजार असामान्य रूप से अच्छा करते हैं, तो बीमा कंपनी, आप नहीं, लाभ प्राप्त करेंगे। क्या अधिक है, गंभीर मुद्रास्फीति की अवधि में, एक कम-भुगतान वाली निश्चित वार्षिकी साल दर साल बिजली खर्च कर सकती है।
आपके राज्य के बीमा विभाग का नियत वार्षिकताओं पर अधिकार क्षेत्र है क्योंकि वे बीमा उत्पाद हैं। इसके अलावा, आपके राज्य बीमा आयुक्त को यह आवश्यक है कि सलाहकारों के पास निश्चित वार्षिकी बेचने का लाइसेंस हो। आप नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स वेबसाइट पर अपने राज्य के बीमा विभाग के लिए संपर्क जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।
अनुक्रमित वार्षिकियां
अनुक्रमित वार्षिकी, जिसे इक्विटी-अनुक्रमित या निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकियां भी कहा जाता है, वित्तीय बाजारों के प्रदर्शन के आधार पर कुछ अतिरिक्त निवेश वृद्धि की संभावना के साथ एक निश्चित वार्षिकी की सुविधाओं को जोड़ती है। आपको एक निश्चित न्यूनतम रिटर्न की गारंटी दी जाती है, साथ ही संबंधित बाजार सूचकांक में किसी भी वृद्धि के लिए एक रिटर्न दिया जाता है, जैसे एस एंड पी 500।
अनुक्रमित वार्षिकी को राज्य बीमा आयुक्तों द्वारा बीमा उत्पादों के रूप में विनियमित किया जाता है, और एजेंटों के पास उन्हें बेचने के लिए एक निश्चित वार्षिकी लाइसेंस होना चाहिए। प्रतिभूति उद्योग के लिए एक स्व-नियामक संगठन, वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) को भी इसकी आवश्यकता है कि इसकी सदस्य कंपनियाँ अपने सलाहकारों को बेचने वाले सभी उत्पादों की निगरानी करें, इसलिए यदि आप एक अंतिम सदस्य फर्म के साथ सौदा करते हैं, तो आपके पास अनौपचारिक रूप से आँखों का एक और सेट हो सकता है। लेन-देन देखना। इस एफआरआरए निवेशक चेतावनी में अधिक विवरण हैं।
परिवर्तनीय वार्षिकी
मार्केट इंडेक्स से बंधा होने के बजाय, जैसा कि अनुक्रमित वार्षिकी हैं, परिवर्तनीय वार्षिकी एक रिटर्न प्रदान करती है जो आपके द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर आधारित है। बीमा कंपनी एक निश्चित न्यूनतम आय स्ट्रीम की गारंटी दे सकती है, यदि अनुबंध में एक न्यूनतम न्यूनतम आय लाभ विकल्प शामिल है।
निश्चित और अनुक्रमित वार्षिकी के विपरीत, एक परिवर्तनीय वार्षिकी को संघीय कानून के तहत एक सुरक्षा माना जाता है और प्रतिभूति और विनिमय आयोग (एसईसी) और एफआईएनआरए द्वारा विनियमन के अधीन है। संभावित निवेशकों को भी एक प्रॉस्पेक्टस प्राप्त करना चाहिए।
जब आप वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप जुआ खेलते हैं कि आप अपने पैसे के लायक पाने के लिए लंबे समय तक जीवित रहेंगे- या, आदर्श रूप से, इससे अधिक।
वार्षिकियां के कर लाभ
वार्षिकियां कई कर लाभ प्रदान करती हैं। सामान्य तौर पर, वार्षिकी अनुबंध के संचय चरण के दौरान, आपकी कमाई कर आस्थगित हो जाती है। आप केवल तभी कर का भुगतान करते हैं जब आप वार्षिकी से निकासी शुरू करते हैं। निकासी पर आपकी साधारण आय के समान कर की दर से कर लगाया जाता है।
वार्षिकी से वितरण लेना
एक बार जब आप अपनी वार्षिकी का वितरण चरण शुरू करने का निर्णय लेते हैं, तो आप अपनी बीमा कंपनी को सूचित करते हैं। बीमाकर्ता की कार्यवाहियां तब गणितीय मॉडल के माध्यम से आपकी आवधिक भुगतान राशि निर्धारित करती हैं।
गणना में जाने वाले प्राथमिक कारक खाते के वर्तमान डॉलर मूल्य, आपकी वर्तमान आयु (अब आप एक आय लेने से पहले इंतजार करते हैं, आपके मासिक भुगतान जितना अधिक होगा), भविष्य की मुद्रास्फीति-समायोजित खाता की संपत्ति से वापसी, और उद्योग-मानक जीवन-प्रत्याशा तालिकाओं के आधार पर आपकी जीवन प्रत्याशा। अंत में, अनुबंध में शामिल spousal प्रावधानों को समीकरण में विभाजित किया गया है। अधिकांश अन्नदाता अपने जीवन के बाकी हिस्सों और अपने पति या पत्नी के जीवन के लिए मासिक भुगतान प्राप्त करना चुनते हैं, यदि उनके पति उन्हें पसंद नहीं करते हैं।
वार्षिकी में कई अन्य प्रावधान हो सकते हैं, जैसे कि भुगतान वर्षों की गारंटीकृत संख्या। उस प्रावधान के तहत, यदि आप (और आपके पति या पत्नी, यदि लागू हो) गारंटी भुगतान अवधि पूरी होने से पहले मर जाते हैं, तो बीमाकर्ता आपके उत्तराधिकारियों को शेष धनराशि का भुगतान करता है।
आम तौर पर, वार्षिकी अनुबंध में जितनी अधिक गारंटी होती है, आपके मासिक भुगतान उतने ही कम होंगे।
क्या विचार करें
वार्षिकियां सेवानिवृत्ति की एक समग्र योजना के हिस्से के रूप में समझ में आ सकती हैं, खासकर यदि आप निवेश करने में असहज हैं या अपनी संपत्ति की रूपरेखा के बारे में चिंतित हैं। लेकिन इससे पहले कि आप एक खरीद लें, निम्नलिखित प्रश्नों पर विचार करना सुनिश्चित करें:
- क्या आप मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति या इसी तरह के दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए बचत करने के लिए वार्षिकी का उपयोग करेंगे? यदि नहीं, तो एक और निवेश बेहतर हो सकता है। एक परिवर्तनीय वार्षिकी के मामले में, आपके द्वारा निवेश की गई राशि के नीचे खाते का मूल्य गिर जाने के कारण आपको कैसा महसूस होगा क्योंकि अंतर्निहित पोर्टफोलियो ने खराब प्रदर्शन किया है? ऐसा हो सकता है। क्या आप वार्षिकी के सभी शुल्क और खर्चों को समझते हैं? क्या आप यथोचित हैं कि आप समर्पण शुल्क देने से बचने के लिए वार्षिकी को लंबे समय तक धारण कर पाएंगे? यदि आपके पास एक अप्रत्याशित वित्तीय आपातकाल का सामना करना पड़ा है, तो क्या आपके पास अन्य संपत्ति हो सकती है?
