कॉलेज के लिए 529 बचत योजना बनाम रोटी इरा

कॉलेज के लिए अलग पैसा लगाने के दो कर-स्मार्ट तरीके हैं: 529 योजनाएं और रोथ इरा। जबकि 529 योजनाओं को शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, आप कॉलेज के लिए एक रोथ इरा पर टैप कर सकते हैं - भले ही यह सेवानिवृत्ति के लिए अभिप्रेत है।

चाबी छीन लेना

• 529 बचत योजनाएं और Roth IRA कॉलेज के लिए बचाने के लिए कर-विकल्प वाले विकल्प हैं। 2020 और 2019 के लिए, आप एक Roth IRA में $ 6, 000 प्रति वर्ष ($ 7, 000, यदि आप 50 या उससे अधिक आयु के हैं) में योगदान कर सकते हैं। 529 योजनाओं के लिए, आईआरएस द्वारा निर्धारित कोई तकनीकी सीमा नहीं है। कुछ परिवार कॉलेज के लिए बचत करने के लिए दोनों विकल्पों का उपयोग करते हैं।

529 कॉलेज बचत योजना क्या है?

529 की योजना एक रोथ इरा की तरह है, लेकिन इसे सेवानिवृत्ति के बजाय शिक्षा खर्च के लिए बनाया गया है। मूल रूप से, आप केवल 529 माध्यमिक शिक्षा लागत को कवर करने के लिए कर सकते थे। लेकिन कर कटौती और नौकरियां अधिनियम के तहत K-12 शिक्षा के लिए प्रति लाभार्थी $ 10, 000 तक शामिल करने के लिए इसका विस्तार किया गया था।

529 योजनाओं के दो प्राथमिक प्रकार हैं:

• प्रीपेड ट्यूशन प्लान: ये आपको नामित स्कूलों में लाभार्थी के खर्च के लिए अग्रिम भुगतान करने की अनुमति देते हैं। बचत योजनाएं: ये कर-बचत वाले बचत खाते हैं, IRAs के समान हैं।

इस लेख के लिए, हम 529 बचत योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

19.7

छात्रों के ऋण का भुगतान करने के लिए किसी को चार साल की डिग्री के साथ औसत वर्ष लगता है।

सभी 529 योजनाएँ राज्य स्तर पर स्थापित की गई हैं, लेकिन आपको इसकी योजना में नामांकन के लिए किसी विशेष राज्य का निवासी होना आवश्यक नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आप फ्लोरिडा में रहते हैं, तो कैलिफोर्निया की योजना में नामांकन करना पूरी तरह से ठीक है।

यदि मूल लाभार्थी शिक्षा के लिए धन का उपयोग नहीं करता है, तो आप स्वयं सहित परिवार के सदस्यों की एक विस्तृत सूची में लाभार्थियों को बदल सकते हैं।

529 कॉलेज बचत योजनाओं के लाभ

योगदान आपके संघीय करों पर कटौती योग्य नहीं हैं। हालांकि, यदि आप 30 से अधिक राज्यों में से एक में रहते हैं जो उस राज्य की योजना का उपयोग करने के लिए राज्य आयकर लाभ प्रदान करते हैं, तो आपको पूर्ण या आंशिक कर कटौती या क्रेडिट मिल सकता है।

आपका पैसा खाते में कर-मुक्त हो जाता है। और जब आप योजना से पैसा निकालते हैं, तो आप पर कर नहीं लगाया जाएगा, बशर्ते आप इसका उपयोग योग्य शिक्षा खर्च के लिए करें।

529 योजनाओं के लिए कोई आय या आयु सीमा नहीं है। और वार्षिक योगदान सीमा $ 15, 000 है - जो, संयोग से, उपहार-कर बहिष्करण के लिए समान सीमा है।

अंत में, 529 योजना एक जटिल निवेश उत्पाद नहीं है। यह काफी हद तक "इसे सेट करें और इसे भूल जाएं" मॉडल पर आधारित है, जहां आप एक निश्चित ट्रैक का चयन करते हैं, नियमित रूप से योगदान करते हैं, और शेष राशि को देखते हैं।

कॉलेज के लिए 529 योजनाओं का नुकसान

सबसे पहले, क्योंकि यह विशेष रूप से शिक्षा के खर्चों के लिए है, आपको धन का उपयोग इच्छित उद्देश्य के लिए करना है या कीमत का भुगतान करना है - शाब्दिक रूप से। यद्यपि केवल आय का हिस्सा करों और दंड के अधीन है, आप पैसे वापस लेने के लिए सामान्य आयकर और 10% जुर्माना का भुगतान करते हैं।

10% जुर्माना से छूट का दावा करने के तरीके हैं, लेकिन आप अभी भी करों के लिए हुक पर रहेंगे। यदि और कुछ नहीं है, तो आप खुद को लाभार्थी बना सकते हैं और अपनी खुद की शिक्षा को आगे बढ़ाने के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं।

दूसरा, निवेश के विकल्प सीमित हैं। राज्यों के बीच ऑफ़र व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, और कुछ राज्य 529 योजनाएं दूसरों की तुलना में बहुत बेहतर प्रदर्शन करती हैं। यदि आप एक समझदार निवेशक हैं, तो आपको दिए गए विकल्पों को पसंद नहीं कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप फीस की तुलना भी करते हैं।

रॉथ आईआरए क्या है?

आप रोथ इरा को एक सेवानिवृत्ति वाहन के रूप में जान सकते हैं, लेकिन आप इसका उपयोग कॉलेज को बचाने के लिए भी कर सकते हैं।

युवा निवेशक-जिनमें किशोर भी शामिल हैं - वास्तव में रोथ इरा का लाभ उठा सकते हैं क्योंकि वे कर का भुगतान तब करते हैं जब वे कम टैक्स ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं।

आप किसी भी उम्र में रोथ इरा में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आपके पास "अर्जित आय" (कर योग्य आय) है और बहुत अधिक पैसा नहीं बनाते हैं। पारंपरिक IRAs के विपरीत, आपके जीवनकाल के दौरान Roth IRA के साथ कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) नहीं हैं। इसका मतलब है कि अगर आपको जरूरत नहीं है तो आप अपने पैसे को खाते में रख सकते हैं। और जब आप गुजर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारी वर्षों तक कर-मुक्त विकास और आय का आनंद ले सकते हैं।

कॉलेज के लिए रोथ इरा का लाभ

कई लाभ जो रोथ इरा को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक शानदार तरीका बनाते हैं, यह कॉलेज के लिए भी बचत करने का एक आदर्श तरीका है।

529 की तरह, Roth IRA में योगदान करने पर कोई आयकर कटौती नहीं है। इसके बजाय, आपका योगदान और कमाई कर-मुक्त हो जाती है। और क्योंकि आपने पहले ही अपने करों का भुगतान कर दिया है, आप किसी भी समय, किसी भी कारण से कर-मुक्त कर सकते हैं।

कई परिवार अपने बच्चों के कॉलेज के खर्च के कम से कम हिस्से का भुगतान करने के लिए एक रोथ इरा से पैसे का उपयोग करते हैं। रोथ इरा का असली जादू तब होता है जब आप जीवन में बाद में बच्चे पैदा करने तक इंतजार करते हैं या आप दादा-दादी के लिए बचत कर रहे होते हैं।

एक बार जब आप 59 since तक पहुंच जाते हैं (और आपको कम से कम पांच साल हो गए हैं, तो आपने पहली बार एक रोथ के लिए योगदान दिया है) आपकी सभी निकासी-आय के साथ-साथ योगदान कर मुक्त हैं। इसका मतलब है कि आपकी निकासी का 100% कॉलेज के खर्चों में जा सकता है। यदि आप 59 subject अभी तक नहीं हैं, तो कमाई की निकासी आयकर के अधीन होगी, लेकिन प्रारंभिक निकासी जुर्माना नहीं, जब तक कि कॉलेज के खर्चों के लिए नकदी का उपयोग किया जाता है।

क्या अधिक है, कोई भी पैसा जिसे आप कॉलेज में खर्च नहीं करते हैं, वह अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निधि देने के लिए रोथ में रह सकता है।

कॉलेज के लिए रोथ इरा का नुकसान

सबसे पहले, वार्षिक योगदान सीमा कम है। 2019 और 2020 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप $ 6, 000- या $ 7, 000 का योगदान कर सकते हैं। इसका मतलब है कि 18 साल के दौरान, आप $ 108, 000, या 216, 000 डॉलर तक जोड़ सकते हैं यदि आप और आपके पति दोनों एक IRA में योगदान करते हैं।

सामान्यतया, आप दोनों को अकेले योगदान पर एक बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए पूरी राशि का योगदान करना होगा।

दूसरा, कुछ 529 योजनाओं के विपरीत, रोथ इरा के लिए कोई राज्य आयकर कटौती नहीं है।

तीसरा, पैसा जो एक रोथ के अंदर है, वित्तीय सहायता उद्देश्यों के लिए नहीं गिना जाता है। हालांकि, निकासी की गणना की जाती है, और यह आपके वित्तीय सहायता पैकेज को प्रभावित कर सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पैसे को कर के रूप में गिना जाता है, भले ही पैसे पर कर नहीं लगता है।

अंत में, कॉलेज की बचत के लिए एक सेवानिवृत्ति खाते का उपयोग करके, आप अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के लिए जितने पैसे बचा सकते हैं, उतना कम करते हैं। यदि कॉलेज के लिए बचत करने के लिए एक रोथ का उपयोग करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावित करता है क्योंकि आप वार्षिक योगदान सीमाओं के खिलाफ टकराते हैं, तो 529 का उपयोग करना बेहतर हो सकता है।

आप कॉलेज के लिए बचत करने के लिए दोनों योजनाओं का उपयोग कर सकते हैं

529 योजना और रोथ इरा के बीच चयन करना कठिन हो सकता है। लेकिन ऐसा कुछ भी नहीं है जो कहता है कि आप दोनों को निधि नहीं दे सकते, बशर्ते आप ऐसा करने में आर्थिक रूप से सक्षम हों। यह एक अच्छी रणनीति हो सकती है। आप पहले 529 से धन का उपयोग कर सकते हैं, और फिर किसी भी बचे हुए खर्च के लिए रोथ को टैप कर सकते हैं। रोथ में जो भी पैसा बचा है वह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए वहां रह सकता है।