पारंपरिक पासबुक बचत खातों में ब्याज के बिना कुछ नहीं की तुलना में अब केवल थोड़ा बेहतर भुगतान करना है, अधिक से अधिक व्यक्तियों को बेहतर-भुगतान विकल्प की तलाश है। इनमें मनी मार्केट अकाउंट, अन्य बैंक-अकाउंट विकल्प और पीयर-टू-पीयर लेंडिंग हैं। यहां आपको जानना आवश्यक है।
1. हायर-यील्ड मनी मार्केट अकाउंट्स
एक पारंपरिक पासबुक बचत खाते में पैसा जमा करने के सबसे सरल विकल्पों में से एक मुद्रा बाजार खाता प्राप्त करना है। मनी मार्केट खातों को नियमित बचत या चेक खातों की तरह ही फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) द्वारा बीमित किया जाता है।
मानक बचत खातों की तुलना में उच्च ब्याज दरों का भुगतान करने के अलावा, मुद्रा बाजार खाते सीमित चेकिंग खाता सेवाएं प्रदान करते हैं। आम तौर पर एक अपेक्षाकृत कम अधिकतम चेक होते हैं जो एक ग्राहक प्रति माह अपने खाते पर लिख सकता है - आम तौर पर पांच और 10 के बीच। इस प्रतिबंधित निकासी गतिविधि का पालन करने के बदले में, मनी मार्केट खाताधारक उन लोगों की तुलना में अधिक ब्याज दर प्राप्त करते हैं। जो पारंपरिक बचत खातों के लिए उपलब्ध हैं। एक बैंक, मानक बचत खातों पर केवल 0.09% ब्याज दर की पेशकश करता है, उदाहरण के लिए, एक की पेशकश कर सकता है मनी मार्केट अकाउंट पर 0.20% ब्याज दर।
पासबुक बचत खातों को इतना कम भुगतान करने के साथ, अपने आपातकालीन फंड को स्टैश करने के लिए एक बेहतर जगह खोजने की कोशिश करें - बस यह देखें कि क्या पैसा अभी भी बीमा है।
मासिक लेनदेन पर सीमा के अलावा, मुद्रा बाजार खातों में आमतौर पर अन्य प्रतिबंध भी होते हैं, जैसे कि आवश्यक न्यूनतम जमा राशि या न्यूनतम शेष राशि जिसे बनाए रखा जाना चाहिए। यदि न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता होती है और खाता न्यूनतम से नीचे चला जाता है, तो खाताधारकों को नियमित बचत खातों पर दिए गए मानक, निम्न ब्याज दर का भुगतान किया जा सकता है; हालाँकि, कुछ बैंक पेनल्टी शुल्क भी लेते हैं। मुद्रा बाजार या अन्य वैकल्पिक खाता खोलने से पहले, खाते पर लागू होने वाले किसी भी प्रतिबंध के लिए अपने समझौते के ठीक प्रिंट की छानबीन करें, साथ ही साथ वह सभी शुल्क जो खाता हो सकता है।
2. जमा का प्रमाण पत्र
जिन व्यक्तियों को कम से कम एक या दो साल के लिए अपनी बचत तक पहुंच की आवश्यकता नहीं है, उनके लिए जमा (सीडी) प्रमाणपत्र हैं। जिस अवधि के लिए ग्राहक अपने पैसे को बांधने के लिए तैयार रहते हैं, ब्याज दर जितनी अधिक होगी। एक साल और दो साल की सीडी अधिक प्रदान करते हैं वर्तमान में ब्याज दरें पारंपरिक बचत खातों पर उपलब्ध हैं।
Bankrate.com के अनुसार। 0.72% एक साल की सीडी (24 सितंबर, 2018 तक) के लिए राष्ट्रीय औसत एपीवाई दर थी; दो-वर्षीय सीडी ने 0.94% की पेशकश की। हालांकि, सिंक्रोनस बैंक दो साल और 13 महीने (न्यूनतम जमा: $ 2, 000) के लिए 2.65% की पेशकश कर रहा था और गोल्डमैन सैक्स द्वारा मार्कस $ 500 न्यूनतम के साथ एक वर्ष के लिए 2.55% का भुगतान कर रहा था। थोड़ी योजना के साथ, व्यक्ति अपनी तरलता के साथ खुद को और अधिक तरलता प्रदान करने के लिए अलग-अलग अवधि की सीडी में अपनी पूंजी का प्रसार कर सकते हैं, अगर उन्हें अपनी बचत के हिस्से का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। इससे भी बेहतर, सीडी एफडीआईसी-बीमित हैं। (अधिक जानकारी के लिए, जमा प्रमाणपत्र देखें।)
3. क्रेडिट यूनियन और ऑनलाइन बैंक
अक्सर बचत खाते को एक अलग वित्तीय संस्थान में ले जाकर, या तो सड़क से नीचे या इंटरनेट के माध्यम से एक्सेस करके उच्च ब्याज दर प्राप्त करना संभव है। क्रेडिट यूनियन बैंकों के समान ही काम करते हैं, हालांकि वे आमतौर पर कम वित्तीय सेवाओं की पेशकश करते हैं। एफडीआईसी के बराबर क्रेडिट यूनियन, नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (एनसीयूएसआईएफ) के माध्यम से क्रेडिट यूनियन खातों का बीमा किया जाता है।
क्रेडिट यूनियन आमतौर पर बैंकों की तुलना में बचत खातों पर काफी बेहतर ब्याज दर की पेशकश करते हैं क्योंकि क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी संगठन हैं। एक व्यक्ति केवल एक पारंपरिक बैंक के बजाय क्रेडिट यूनियन में बचत खाता खोलकर 0.09% से 1.75% या 1.80% अर्जित करने में सक्षम हो सकता है।
ऑनलाइन बैंक, जैसे कि सहयोगी बैंक या अमेरिकन एक्सप्रेस बैंक, आमतौर पर बचत खातों पर उच्च ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। वे ऐसा करने में सक्षम हैं क्योंकि वे शारीरिक शाखा कार्यालयों को बनाए रखने के ईंट-और-मोर्टार ओवरहेड खर्चों से बचते हैं।
4. हाई-यील्ड चेकिंग अकाउंट
उच्च उपज वाले चेकिंग खाते हैं जो बचत खातों की तुलना में बेहतर ब्याज दर प्रदान करते हैं। इनमें से कुछ जाँच खाते केवल 0.09% की बचत खाता दरों के विपरीत, 5.00% वार्षिक उपज तक प्रदान करते हैं।
उच्च ब्याज दर प्राप्त करने के लिए, ग्राहकों को आमतौर पर कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना पड़ता है, जैसे कि न्यूनतम शेष राशि, प्रत्यक्ष जमा या बिल भुगतान की स्थापना, या मासिक डेबिट कार्ड लेनदेन की न्यूनतम संख्या का संचालन। यदि खाताधारक उच्च दर प्राप्त करने के लिए आवश्यकताओं को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो आमतौर पर कोई जुर्माना नहीं लगता है। उनसे केवल खातों की जाँच के लिए बैंक की मानक निम्न दर का शुल्क लिया जाता है।
5. पीयर-टू-पीयर लेंडिंग सर्विसेज
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग सेवाएं, आमतौर पर वेबसाइटों के माध्यम से संचालित होती हैं, हाल के वर्षों में तेजी से लोकप्रिय हो गई हैं। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग उन लोगों के लिए एक रास्ता प्रदान करता है जो बैंक में जाने से बाहर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए पैसा उधार लेना चाहते हैं - और व्यक्तिगत ऋणदाता निवेशकों के लिए अपने उधार खाता जमा के साथ ऋण का वित्तपोषण करके निवेश पर उत्कृष्ट लाभ अर्जित करते हैं। Prosper.com जैसी वेबसाइटों के माध्यम से, उधार देने वाले व्यक्ति ऋण पक्ष पर व्यक्तियों के लिए ऋण पूंजी प्रदान करते हैं।
सहकर्मी से सहकर्मी ऋणदाताओं के साथ उधार देने वाले खाते किसी बैंक में बचत खाते की तरह एफडीआईसी-बीमित नहीं होते हैं, और इससे धन की हानि संभव है। हालांकि, निवेशकों का भारी बहुमत बहुत कम वास्तविक जोखिम के साथ, लगभग 8% से 15% के पड़ोस में वार्षिक रिटर्न को लगातार महसूस करने में सक्षम है। उधारकर्ताओं को सेवा द्वारा जांच की जाती है और उन्हें ऋण प्राप्त करने के लिए कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए।
सहकर्मी से सहकर्मी को उधार देने की सुविधा जो जोखिम को बहुत कम करती है, ऋण की संरचना है। किसी भी व्यक्तिगत ऋण पर जोखिम बड़ी संख्या में ऋणदाता निवेशकों में फैला हुआ है। व्यक्तिगत ऋणदाता आमतौर पर किसी भी एक ऋण पर $ 25 से $ 50 तक निधि नहीं देते हैं। घरेलू सुधार के लिए $ 2, 000 का ऋण मांगने वाला व्यक्ति, उदाहरण के लिए, 40 अलग-अलग व्यक्तिगत उधारदाताओं द्वारा वित्त पोषित ऋण हो सकता है, प्रत्येक ऋण के लिए कुल $ 50 प्रदान करता है।
ऋण सेवा उधारकर्ताओं और ऋण के उद्देश्य का मूल्यांकन करती है ताकि ऋण जोखिम और ऋण के लिए ब्याज दर का निर्धारण किया जा सके। व्यक्तिगत ऋणदाता निवेशक अपने जोखिम के स्तर को यह निर्धारित करने के लिए चुन सकते हैं कि उनके धन का उपयोग किस प्रकार के ऋण के लिए किया जाएगा। यहां तक कि अगर एक भी उधारकर्ता अब और फिर से चूकता है, क्योंकि निवेश कई अलग-अलग ऋणों में फैला हुआ है, 2017 में ऋणदाता निवेशक जोखिम के ऋण ग्रेड के आधार पर 6% से 10.8% की कुल रिटर्न अर्जित करने में सक्षम थे। 2017 में Prosper.com पर ऋण डिफ़ॉल्ट दर 2.6% और 15.9% के बीच थी, फिर से जोखिम के ऋण ग्रेड के आधार पर।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग अकाउंट में पैसा लगाने के फायदों में से एक यह है कि कोई व्यक्ति बहुत कम न्यूनतम जमा राशि के साथ एक उधार खाता खोल सकता है, साथ ही $ 25 से $ 50, फिर मासिक के रूप में एक ही खाते में पैसे जोड़ें एक बचत खाते के साथ।
हालांकि यह विकल्प सरकारी-बीमाकृत नहीं है, उसी तरह से आय की गारंटी है कि बचत खाता है, यह एक कम जोखिम वाला निवेश हो सकता है जो एक नियमित बचत खाता प्रदान करता है जो कि संभावित रिटर्न से काफी ऊपर है। हालांकि, पी 2 पी ऋण देने के आसपास का विनियामक वातावरण जटिल है और राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न हो सकता है। निवेश करने से पहले परिश्रम करना - और ऋणदाता के रूप में आपको भुगतान कैसे किया जाता है, इसकी विशेष रूप से जाँच - विशेष रूप से यहाँ आवश्यक है।
तल - रेखा
पारंपरिक पासबुक बचत खाते के विकल्प निश्चित रूप से हैं जो आपको अपने पैसे पर उच्च ब्याज दर अर्जित करने की अनुमति देते हैं। वे बचत खाते की तरलता की पेशकश नहीं कर सकते हैं और वे न्यूनतम शेष राशि और मासिक सीमा से लेकर संघीय बीमा की कमी तक की आवश्यकताओं के साथ आते हैं। लेकिन, आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर, वे आकर्षक साबित हो सकते हैं।
