विषय - सूची
- अल्पकालिक देखभाल बीमा
- क्रिटिकल केयर या बीमारी बीमा
- दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ वार्षिकी
- स्थगित वार्षिकी
दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक विशिष्ट प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है जो अमेरिका, कनाडा और यूके में बेचा जाता है। यह बीमा उत्पाद लोगों को एक पूर्व निर्धारित अवधि से अधिक लंबी अवधि की देखभाल की लागत को कवर करने में मदद करता है। लंबे समय तक देखभाल बीमा पारंपरिक चिकित्सा योजनाओं, मेडिकेयर या मेडिकाड द्वारा कवर नहीं किए जाने वाले देखभाल के प्रकारों को कवर करता है।
जिन लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, वे जरूरी नहीं कि उस तरीके से बीमार हों जो लोग सोच सकते हैं। इसके बजाय, वे आम तौर पर दैनिक जीवन की बुनियादी गतिविधियों को करने में असमर्थ हैं। इन गतिविधियों में खाना, नहाना, घूमना और ड्रेसिंग शामिल हैं।
जबकि जिन लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, उन्हें बुजुर्ग माना जाता है, यह विशेष रूप से ऐसा नहीं है; यद्यपि 65 वर्ष से अधिक आयु के लगभग 70% लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, लगभग 40% लोग जो दीर्घकालिक देखभाल प्राप्त करते हैं, उनकी आयु 18 से 64 वर्ष के बीच है।
चाबी छीन लेना
- लंबे समय तक देखभाल बीमा या उच्च प्रीमियम का भुगतान करने से इनकार किए जाने से बचने के लिए, लोग विकल्प देख सकते हैं। शॉर्ट टर्म केयर बीमा एक विकल्प है, जो अनिवार्य रूप से 180 से 360 दिनों की अवधि के लिए लंबी अवधि के बीमा की पेशकश है। गंभीर देखभाल या गंभीर बीमारी बीमा उन लोगों के लिए कवरेज प्रदान करता है, जिन्हें कैंसर जैसी गंभीर बीमारियों का निदान किया जाता है। दीर्घकालिक देखभाल सवारों या आस्थगित वार्षिकी के साथ वार्षिकियां दीर्घकालिक देखभाल बीमा का एक विकल्प हो सकती हैं, संभवतः दीर्घकालिक देखभाल के लिए उपयोग किए जाने पर कर-मुक्त धन प्रदान करती हैं।
भले ही दीर्घकालिक देखभाल विभिन्न आयु समूहों और पृष्ठभूमि से लोगों को विभिन्न प्रकार के मुद्दों से कवर करती है, लेकिन यह कुछ लोगों के लिए सबसे अच्छा बीमा विकल्प नहीं हो सकता है। कई वर्षों से लंबे समय तक देखभाल बीमा प्रीमियम लगातार बढ़ रहा है। इन उच्च प्रीमियमों पर भी, इस प्रकार के बीमा की पेशकश करने वाली बीमा कंपनियां अपने स्वास्थ्य इतिहास में अधिक गहराई से जांच करने के बाद आवेदकों को अस्वीकार कर रही हैं। इन कारकों के कारण, लोगों को दीर्घकालिक देखभाल कवरेज के लिए अन्य विकल्पों की आवश्यकता हो सकती है। निम्नलिखित दीर्घकालिक देखभाल बीमा के चार विकल्प हैं जो दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता वाले लोगों के लिए अच्छा कवरेज प्रदान करते हैं।
अल्पकालिक देखभाल बीमा
अल्पकालिक देखभाल बीमा, जिसे दीक्षांत बीमा के रूप में भी जाना जाता है, एक नीति है जो 180 से 360 दिनों के लिए स्वास्थ्य देखभाल कवरेज के प्रति दिन $ 50 से $ 300 के बीच प्रदान करता है। चूंकि बीमा कंपनियों के लिए कोई दीर्घकालिक प्रतिबद्धता नहीं है, इसलिए प्रीमियम आम तौर पर पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज विकल्पों की तुलना में कम है।
चूंकि प्रीमियम कम और कवरेज केवल एक वर्ष या उससे कम समय के लिए होता है, इसलिए कई आवेदक जिन्हें पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा द्वारा अस्वीकार कर दिया जाता है, उन्हें अल्पकालिक देखभाल बीमा द्वारा स्वीकार किया जा सकता है। इस प्रकार की नीतियों में कम या कोई उन्मूलन अवधि नहीं होती है, जिससे लाभ जरूरतमंद लोगों के लिए तुरंत शुरू हो सके।
अल्पकालिक देखभाल बीमा के साथ, लाभ सामान्य रूप से रीसेट हो जाते हैं। इसका मतलब यह है कि अगर कोई दावा करता है, लेकिन फिर पूर्ण लाभ प्राप्त करने से पहले ठीक हो जाता है, तो भविष्य में एक और दावा दायर करना और कवरेज प्राप्त करना संभव है। 85 वर्ष से कम उम्र के लोग सामान्य रूप से इस प्रकार के कवरेज के लिए पात्र हैं।
हालांकि इस प्रकार का बीमा कवरेज उन लोगों की मदद कर सकता है जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए अस्वीकार किए जाते हैं, बीमा कवरेज की संक्षिप्तता इसे दीर्घकालिक देखभाल कवरेज का केवल एक अल्पकालिक समाधान बनाती है। हालांकि, मेडिकेयर 20 दिनों तक के लिए अस्पताल में भर्ती होने के बाद पुनर्वसन प्रदान करता है, जिससे स्वास्थ्य देखभाल को एक वर्ष से थोड़ा अधिक समय के लिए कवर किया जा सकता है, यदि उस 20-दिवसीय अवधि के बाद अल्पकालिक देखभाल बीमा निकाला जाता है।
क्रिटिकल केयर या क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस
गंभीर देखभाल और गंभीर बीमारी बीमा दो प्रकार के कवरेज हैं जो कैंसर, स्ट्रोक, दिल के दौरे और अन्य गंभीर बीमारियों का निदान करने वाले लोगों को एकमुश्त नकद भुगतान प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, Aflac और गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी, दो प्रमुख वाहक, रोगी देखभाल और निरंतर देखभाल के लिए दैनिक या मासिक लाभ के साथ महत्वपूर्ण देखभाल और गंभीर बीमारी बीमा प्रदान करते हैं।
Aflac के दैनिक लाभ छह महीने तक और गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के मासिक लाभ दो साल तक रह सकते हैं। दैनिक और मासिक लाभ एक तरफ, महत्वपूर्ण देखभाल और गंभीर बीमारी बीमा सामान्य रूप से दीर्घकालिक देखभाल बीमा से कम महंगे हैं। उदाहरण के लिए, यदि 60 वर्षीय महिला क्रिटिकल केयर या बीमारी बीमा की तलाश कर रही है, तो उसे एक योजना से $ 100 एकमुश्त भुगतान प्राप्त हो सकता है, जो कि $ 100 प्रति माह है।
गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के माध्यम से खरीदी गई मासिक लाभ बीमा संरचना भी किसी को दो साल के लिए $ 2, 000 प्रति माह तक दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता दे सकती है और केवल $ 110 प्रति माह खर्च होती है।
दुर्भाग्य से, जो लोग क्रिटिकल केयर या गंभीर बीमारी बीमा के माध्यम से लंबे समय तक देखभाल कवरेज की मांग कर रहे हैं, अगर समस्या पिछले निदान से कवरेज प्राप्त नहीं कर पा रही है। बल्कि, कवरेज केवल तभी मान्य है जब चोट या बीमारी हाल ही में और पहले अज्ञात हो।
दीर्घकालिक देखभाल राइडर्स के साथ वार्षिकी
पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रदाताओं द्वारा अस्वीकार किए जाने वाले लोगों के लिए, दीर्घकालिक देखभाल सवारों के साथ वार्षिकी निकालना संभव है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) परिवर्तनों के लिए धन्यवाद, अनुबंध के तहत परिभाषित दीर्घकालिक देखभाल के भुगतान के लिए दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ वार्षिकी में निवेश किए गए धन का कर-मुक्त उपयोग किया जा सकता है। यह एक व्यक्ति को मासिक भुगतान की एक धारा देता है जिसका वह विशेष रूप से उपयोग कर सकता है कि वह अपनी देखभाल के लिए भुगतान कर सकता है।
इस प्रकार के विकल्प के लिए मेडिकल अंडरराइटिंग पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल की तुलना में कम कठोर है, जिससे लोगों को देखभाल के लाभों का उपयोग करने में अधिक स्वतंत्रता मिलती है। यदि यह पता चलता है कि दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता नहीं है, तो वार्षिकी के संचित मूल्य को भुनाना संभव है। वार्षिकी मालिक के पारित होने पर, उसके उत्तराधिकारी धन पर एकत्रित होते हैं, दीर्घकालिक देखभाल के लिए किसी भी निकासी को घटाते हैं।
हालांकि, वार्षिकी को अग्रिम रूप से खरीदा जाना चाहिए, परिभाषित अवधि के लिए मासिक नकदी प्रवाह के बदले में एक बड़े अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है। इन जैसी वार्षिकी में न्यूनतम अप-फ्रंट प्रीमियम 50, 000 डॉलर होता है, और धनराशि सामान्य रूप से पांच से 10 वर्षों के लिए बंद हो जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद की वर्षगांठ की घोषणाएँ
लंबे समय तक देखभाल को स्थगित नियत वार्षिकी के उपयोग के माध्यम से पूर्वगामी किया जा सकता है। यदि लोग खाते में लेते हैं, तो उनके पास सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता का 70% मौका है, भविष्य में होने वाली लागत के खिलाफ बचाव के लिए हेजिंग करना स्मार्ट है क्योंकि रिटायरमेंट से पहले रिटायरमेंट के लिए एक बीमाकर्ता एक मासिक रकम का भुगतान करेगा जब एक विशिष्ट शुरुआत होगी उम्र हो गई है।
उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति 60 वर्ष का है और न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस से $ 100, 000 के लिए आस्थगित वार्षिकी खरीदने का फैसला करता है। जब वह व्यक्ति एक निर्दिष्ट आयु तक पहुँच जाता है (72 यदि वार्षिकी योग्य सेवानिवृत्ति के खाते में है) तो वह वितरण प्राप्त करना शुरू कर देता है। वितरण राशि वितरण के प्रकार पर निर्भर करेगी। आवश्यक न्यूनतम वितरण को आंतरिक राजस्व सेवा अनुसूची से गणना की आवश्यकता होती है। अन्य वितरण आम तौर पर वार्षिकी के अनुबंध की शर्तों पर निर्भर करेगा।
एक स्थगित वार्षिकी एक वार्षिकी से एक दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ भिन्न होती है क्योंकि यह विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है। इसके बजाय, इस विकल्प का उपयोग मन की शांति के रूप में किया जा सकता है कि यदि सेवानिवृत्ति के बाद दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, तो आवश्यक खर्चों का भुगतान करने के लिए एक मासिक नकदी प्रवाह निर्धारित किया जाता है। एक आस्थगित वार्षिकी सेवानिवृत्ति से पहले आवश्यक दीर्घकालिक देखभाल को कवर नहीं करती है।
