क्या आपकी सेवानिवृत्ति की आय पर्याप्त होगी?

विषय - सूची

• आप क्या खर्च करेंगे भविष्यवाणी करना
• जीवन स्तर
• मुझे रिटायर होने की कितनी आवश्यकता है?
• सेवानिवृत्ति आय
• सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति
• परिभाषित लाभ योजनाएं
• सेवानिवृत्ति की बचत
• आपका व्यक्तिगत निचला रेखा
• बचत बनाम निवेश
• व्यय और व्यय
• बचत दरें: क्या पर्याप्त है?
• नेस्ट-पंखिंग कारक

श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज के एक 2019 सर्वेक्षण में पाया गया कि 401 (के) प्रतिभागी सोचते हैं कि उन्हें रिटायर होने के लिए $ 1.7 मिलियन की आवश्यकता होगी। बेशक, अमेरिका में बहुत से लोग उस बचत लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त निवेश नहीं कर रहे हैं - और इससे होने वाली आय।

यह पता लगाने के लिए कि क्या आपकी सेवानिवृत्ति की आय पर्याप्त होगी, आपको अपने सेवानिवृत्ति के खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करनी होगी।

चाबी छीन लेना

• यह जानने के लिए कि क्या आपको सेवानिवृत्ति में पर्याप्त आय होगी, यह अनुमान लगाकर शुरू करें कि सेवानिवृत्ति में आपके खर्च क्या होने चाहिए। अपने सामाजिक सुरक्षा लाभ और पारंपरिक पेंशन (यदि आपके पास एक है) के अलावा, आप शायद अपनी बचत का लगभग 4% खर्च कर सकते हैं प्रत्येक वर्ष। यदि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी, तो अपनी आय बढ़ाने के लिए एक रास्ता खोजें, अपने खर्चों को कम करें- या दोनों।

सेवानिवृत्ति व्यय

सेवानिवृत्ति के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए विभिन्न सूत्र हैं, जिनमें से सभी सबसे अच्छे अनुमान हैं। एक प्रसिद्ध नियम यह है कि आपको सेवानिवृत्ति में जाने वाली राशि का लगभग 80% की आवश्यकता होगी।

यह प्रतिशत इस तथ्य पर आधारित है कि कुछ प्रमुख खर्च सेवानिवृत्ति में कम हो जाएंगे - लागत में कमी और सेवानिवृत्ति-योजना के योगदान, दो नाम रखने के लिए। बेशक, अन्य खर्च ऊपर जा सकते हैं (उदाहरण के लिए छुट्टी यात्रा, और अनिवार्य रूप से, स्वास्थ्य देखभाल)।

कई सेवानिवृत्त लोग रिपोर्ट करते हैं कि शुरुआती कुछ वर्षों में उनका खर्च न केवल बराबर है, बल्कि कभी-कभी काम करते समय उन्होंने जो खर्च किया है, उससे अधिक है। इसका एक कारण यह है कि सेवानिवृत्त लोगों के पास बाहर जाने और पैसा खर्च करने के लिए अधिक समय हो सकता है।

तीन अलग-अलग चरणों से सेवानिवृत्त लोगों के खर्च के लिए यह आम है:

1. चिकित्सा या लंबी अवधि के खर्चों की वजह से जीवन के अंत के निकट लंबे समय तक खर्च करने के बाद अधिक समय तक अधिक खर्च करना

कई सेवानिवृत्त लोग पाते हैं कि वे सेवानिवृत्ति के शुरुआती और अंतिम दोनों वर्षों में सबसे अधिक पैसा खर्च करते हैं।

जीवन स्तर

बेशक, भविष्य के खर्चों की भविष्यवाणी करना मुश्किल है। लेकिन आप रिटायरमेंट के जितना करीब होंगे, आपके पास बेहतर विचार शायद आपके पास अपने वर्तमान जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए कितने पैसे की जरूरत होगी- या एक अलग समर्थन करें।

मुझे रिटायर होने की कितनी आवश्यकता है?

कई वित्तीय सलाहकार इस जवाब को अंगूठे के एक नियम से उबालते हैं, कम से कम शुरुआती बिंदु के रूप में: 4% टिकाऊ निकासी दर।

अनिवार्य रूप से, यह वह राशि है जिसे आप सैद्धांतिक रूप से मोटे और पतले के माध्यम से निकाल सकते हैं और फिर भी अपने पोर्टफोलियो को कम से कम 30 साल तक चलने की उम्मीद करते हैं। आज हर विशेषज्ञ इस बात से सहमत नहीं है कि एक 4% निकासी दर इष्टतम है, लेकिन सबसे अधिक तर्क है कि आपको इसे अधिक नहीं करने का प्रयास करना चाहिए।

• $ 500, 000- $ 20, 000 प्रति वर्ष $ 1 मिलियन- $ 40, 000 प्रति वर्ष $ 2 मिलियन- $ 80, 000 प्रति वर्ष

यह पता लगाने के लिए कि आपको सेवानिवृत्ति में कितनी आय की आवश्यकता होगी, अपने अनुमानित मासिक खर्चों को लें (सुनिश्चित करें कि यह यथार्थवादी है) और 4% से विभाजित करें। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपको लगता है कि आपको आराम से रहने के लिए प्रति वर्ष $ 50, 000 की आवश्यकता होगी, तो आपको सेवानिवृत्ति में जाने के लिए $ 1.25 मिलियन ($ 50, 000 into 0.04) की आवश्यकता होगी।

नैशविले: मैं रिटायरमेंट के लिए कैसे निवेश करूं?

सेवानिवृत्ति आय

अब जब आपके पास अपने सेवानिवृत्ति के खर्चों की कुछ धारणा है, तो अगला कदम यह देखना है कि क्या आपकी आय उन्हें कवर करने के लिए पर्याप्त होगी। ऐसा करने के लिए, आप तीन प्रमुख स्रोतों से कितनी आय प्राप्त करने की अपेक्षा करते हैं:

• सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ। बचत बचत

सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति

यदि आप कम से कम 40 तिमाहियों या 10 वर्षों के लिए सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में काम कर रहे हैं और भुगतान कर रहे हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति अनुमानक का उपयोग करके अपने सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों का एक प्रक्षेपण प्राप्त कर सकते हैं। आप रिटायरमेंट के जितना करीब होंगे, अनुमान उतना ही सटीक होगा।

इस बात को ध्यान में रखें कि पहले जितना आप लाभ लेते हैं, उतना ही कम आपको हर महीने मिलेगा। आप 62 वर्ष की आयु या 70 वर्ष की आयु के बाद लाभ प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिसके बाद प्रतीक्षा करने के लिए कोई और प्रोत्साहन नहीं है क्योंकि आप पूरी राशि प्राप्त करेंगे चाहे वह 70 वर्ष या अधिक हो।

2019 के लिए, औसत सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 461 प्रति माह, या $ 17, 532 एक वर्ष था। जब आप लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं तो आप सबसे अधिक प्राप्त कर सकते हैं। 2020 के लिए, अधिकतम मासिक लाभ है:

• यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में फाइल करते हैं तो $ 3, 790 यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (वर्तमान में 66) $ 2, 265 में दर्ज करते हैं, तो आप 62 वर्ष की उम्र में फाइल करते हैं।

परिभाषित लाभ योजनाएं

सेवानिवृत्ति की बचत

सेवानिवृत्ति बचत में आपके 401 (के), आईआरए, स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) और आपके द्वारा सेवानिवृत्ति के लिए रखे गए अन्य खाते शामिल हैं।

आपका व्यक्तिगत निचला रेखा

इसलिए, आप इसे पूरी तरह से जोड़ने के बाद, यदि आपकी कुल सेवानिवृत्ति आय आपके अनुमानित खर्चों से अधिक है, तो आपके पास शायद सेवानिवृत्ति के लिए "पर्याप्त" है। यह निश्चित रूप से अधिक चोट नहीं होगा।

लेकिन अगर ऐसा लगता है कि आप कम पड़ने जा रहे हैं, तो आपको कुछ समायोजन करने और अपनी आय बढ़ाने, अपने खर्चों को कम करने या दोनों को खोजने के तरीकों की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप कर सकते हैं:

• कुछ और साल काम करें, अगर वह विकल्प है तो अपने वेतन के उस हिस्से को जो आपने सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखा है। एक और अधिक आक्रामक निवेश रणनीति अपनाएं। अनावश्यक खर्च (हमेशा एक अच्छा विकल्प) पर वापस जाएं एक छोटे, अधिक किफायती घर का लाभ उठाएं।

जितनी जल्दी आप गणित करते हैं, उतनी ही अधिक संख्या में आपको अपने पक्ष में काम करना होगा।

बचत बनाम निवेश

यह ध्यान देने योग्य है कि श्वाब अध्ययन में लगभग दो-तिहाई प्रतिभागियों ने "निवेशकों" के बजाय खुद को "बचतकर्ता" माना, यह एक ऐसा आसन है जिसके परिणामस्वरूप कम रिटर्न और सेवानिवृत्ति खाता शेष हो सकता है।

सामान्य तौर पर, लोग चीजों को खरीदने और आपात स्थितियों के लिए पैसे बचाते हैं। पैसा तब होता है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है और इसमें छोटे संभावित लाभ के साथ-साथ मूल्य खोने का कम जोखिम होता है।

दूसरी ओर, निवेश लंबी अवधि के लक्ष्यों को ध्यान में रखकर किया जाता है। जब आप पैसे का निवेश करते हैं, तो आपके पास बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न की क्षमता होती है, लेकिन अधिक जोखिम के साथ। कुंजी आपके जोखिम सहिष्णुता और समय क्षितिज के आधार पर जोखिम और इनाम के बीच संतुलन खोजने के लिए है।

बचत दरें: क्या पर्याप्त है?

जबकि आपके दीर्घकालिक बचत लक्ष्य के रूप में एक डॉलर की राशि होना अच्छा है, यह इस बात पर ध्यान केंद्रित करने में मददगार है कि आपको हर साल कितनी रकम निकालनी चाहिए।

दस प्रतिशत ऐतिहासिक अनुशंसित बचत दर है। श्वाब आगे कहते हैं कि यदि आप अपने 20 के दशक में शुरू करते हैं, तो आप 10% से 15% बचत दर के साथ आराम से रिटायर हो सकते हैं। यहां बताया गया है कि भविष्य के रिटायर के लिए कुछ परिदृश्य कैसे निभा सकते हैं।

5% सेवानिवृत्ति बचत दर

मान लेते हैं कि 30 वर्षीय बेथ एक साल में 40, 000 डॉलर कमाता है और 67 साल की उम्र तक सेवानिवृत्ति तक 3.8% की वृद्धि की उम्मीद करता है। आगे, स्टॉक और बॉन्ड म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो के साथ, बेथ को सालाना 6% की वापसी की उम्मीद है। सेवानिवृत्ति का योगदान।

अपने कामकाजी जीवन में 5% बचत दर के साथ, बेथ ने 67 वर्ष की आयु तक $ 423, 754 की बचत की होगी। यदि उसे रहने के लिए 85% पूर्व-सेवानिवृत्ति आय की जरूरत है और सामाजिक सुरक्षा भी प्राप्त करती है, तो उसकी 5% सेवानिवृत्ति बचत में काफी कमी है चिह्न।

सेवानिवृत्ति में उसकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का 85% मिलान करने के लिए, बेथ को 67 वर्ष की आयु में $ 1.3 मिलियन की आवश्यकता होती है। 5% बचत दर उसे 50% धन की बचत पर भी नहीं डालती है जिसकी उसे आवश्यकता होगी। स्पष्ट रूप से, 5% सेवानिवृत्ति बचत दर पर्याप्त नहीं है।

10% और 15% बचत दर

उसके वेतन और अपेक्षाओं के बारे में उपरोक्त मान्यताओं को ध्यान में रखते हुए, 10% की बचत दर 67 वर्ष की आयु में बेथ $ 847, 528 की पैदावार देती है। उसकी अनुमानित ज़रूरत $ 1.3 मिलियन है। इसलिए 10% बचत दर पर भी, बेथ अपनी पसंदीदा बचत की राशि को याद करती है।

यदि बेथ ने अपनी बचत दर को 15% तक बढ़ा दिया, तो वह $ 1.3 मिलियन की राशि तक पहुंच जाएगी। प्रत्याशित सामाजिक सुरक्षा में जोड़कर, उसकी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित किया जाएगा।

क्या इसका मतलब यह है कि जो व्यक्ति अपनी आय का 15% नहीं बचाते हैं, उन्हें उप-मानक सेवानिवृत्ति के लिए बर्बाद कर दिया जाएगा? जरुरी नहीं।

रूढ़िवादी धारणाएं

भविष्य के किसी भी प्रक्षेपण परिदृश्य के साथ, हमने कुछ धारणाएँ बनाई हैं। निवेश रिटर्न सालाना 6% से अधिक हो सकता है। बेथ कम रहने वाले क्षेत्र में रह सकते हैं, जहां आवास, कर और रहने का खर्च अमेरिकी औसत से कम है। उसे अपनी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 85% से कम की आवश्यकता हो सकती है, या वह 70 वर्ष की आयु तक काम करना चुन सकती है। उसका वेतन सालाना 3.8% से अधिक तेजी से बढ़ सकता है।

इन सभी आशावादी संभावनाओं से अधिक सेवानिवृत्ति निधि और सेवानिवृत्ति में कम जीवन व्यय होगा। नतीजतन, एक सबसे अच्छी स्थिति में, बेथ 15% से कम बचा सकता था और सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त घोंसला अंडा हो सकता था।

क्या होगा यदि प्रारंभिक धारणाएं भी आशावादी हैं? अधिक निराशावादी परिदृश्य में यह संभावना शामिल है कि सामाजिक सुरक्षा भुगतान अब की तुलना में कम हो सकते हैं। या बेथ उसी सकारात्मक वित्तीय प्रक्षेपवक्र पर जारी नहीं रह सकता है। उदाहरण के लिए, श्वाब अध्ययन में प्रतिभागियों में से एक चौथाई ने अपने 401 (के) से ऋण लिया था, जिनमें से अधिकांश ने एक से अधिक को निकाला था।

वैकल्पिक रूप से, बेथ शिकागो, लॉस एंजिल्स, न्यूयॉर्क, या एक अन्य उच्च-लागत-रहने वाले क्षेत्र में रह सकते हैं जहां खर्च देश के बाकी हिस्सों की तुलना में बहुत अधिक है। इन निराशावादी परिकल्पनाओं के साथ, यहां तक ​​कि 15% बचत दर एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपर्याप्त हो सकती है।

अपनी आवश्यकताओं को मापने

अगर आप बिना बचत के मिड-करियर में पहुंच गए हैं, तो इन नंबरों के अनुसार, आपको अलग से बचत या आय की धारा में कमी करने के लिए अभी से ही योजना बनाना जरूरी है।

वैकल्पिक रूप से, आप अपने पैसे को लंबे समय तक टिकाने के लिए जीवन यापन की कम लागत के साथ कहीं रिटायर होने की योजना बना सकते हैं। आप लंबे समय तक काम करने की योजना भी बना सकते हैं, जो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ, साथ ही साथ आपकी कमाई को भी बढ़ाएगा। और याद रखें, यदि आप अपनी पूरी सेवानिवृत्ति की आयु एकत्र करने तक प्रतीक्षा करते हैं तो आपका सामाजिक सुरक्षा लाभ अधिक होगा। और अगर आप 70 साल की उम्र तक देरी करते हैं तो यह और भी अधिक होगा।

यदि आप अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे के लक्ष्य के लिए एक ही संख्या की तलाश कर रहे हैं, तो एक सेट करने में आपकी मदद करने के लिए दिशानिर्देश हैं। कुछ सलाहकार आपके वार्षिक वेतन को 12 गुना बचाने की सलाह देते हैं। इस नियम के तहत, 66 वर्षीय $ 100, 000 कमाने वाले को सेवानिवृत्ति पर $ 1.2 मिलियन की आवश्यकता होगी। लेकिन, जैसा कि पूर्व उदाहरणों से पता चलता है- और यह देखते हुए कि भविष्य अनजाना है - कोई पूर्ण सेवानिवृत्ति बचत प्रतिशत या लक्ष्य संख्या नहीं है।

तल - रेखा

स्पष्ट रूप से, सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना कुछ ऐसा नहीं है जिसे आप काम करने से कुछ समय पहले करते हैं। बल्कि, यह एक आजीवन प्रक्रिया है। आपके काम के वर्षों के दौरान, आपकी योजना कई चरणों से गुजरेगी। आप अपनी प्रगति और लक्ष्यों का मूल्यांकन करेंगे और यह सुनिश्चित करने के लिए निर्णय लेंगे कि आप उन तक पहुँच सकें।

एक सफल सेवानिवृत्ति न केवल आपकी बुद्धिमानी से बचत करने और निवेश करने की क्षमता पर निर्भर करती है, बल्कि आपकी योजना बनाने की क्षमता पर भी निर्भर करती है। सेवानिवृत्ति में आपको कितनी आय की आवश्यकता होगी, यह जानना मुश्किल है, और योजना बनाने के लिए मुश्किल है। लेकिन एक बात निश्चित है। यह बेहतर है कि इसे पंख की तुलना में अधिक समझा जाए।