विषय - सूची
- अपने लक्ष्यों को जानें
- चक्रवृद्धि ब्याज आपका मित्र है
- थोड़ा अब बनाम बाद में
- क्या विचार करें जब निवेश करें
- रोथ या नियमित इरा?
- बचत खाते में निवेश करें
- तल - रेखा
जब आप अपने 20 के दशक में होते हैं, तो सेवानिवृत्ति इतनी दूर लगती है कि यह शायद ही वास्तविक लगता है। वास्तव में, यह लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं करने का औचित्य साबित करने के लिए सबसे आम बहाने में से एक है। यदि वह आपको वर्णन करता है, तो धन संचय के बजाय इन बचत के बारे में सोचें, मारगुएरिटा चेंग, सीएफपी, रॉकविले, मैरीलैंड में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ का सुझाव देता है।
सेवानिवृत्ति की उम्र के करीब कोई भी आपको साल की पर्ची बताएगा और एक बड़ा घोंसला अंडे का निर्माण करना अधिक कठिन हो जाता है यदि आप जल्दी शुरू नहीं करते हैं। आप शायद अन्य खर्चों को भी प्राप्त कर लेंगे जो आपके पास अभी तक नहीं हो सकते हैं, जैसे कि एक बंधक और एक परिवार।
आप अपना करियर शुरू करने के साथ-साथ बहुत पैसा नहीं कमा सकते हैं, लेकिन एक चीज है जो आपके पास अमीर, पुराने लोगों से अधिक है: समय। अपनी तरफ से समय के साथ, सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक बहुत अधिक सुखद और रोमांचक संभावना बन जाती है।
आप शायद अभी भी अपने छात्र ऋण का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए बचाई गई छोटी राशि भी आपके भविष्य में बहुत बड़ा बदलाव ला सकती है। हम इस बात से गुजरेंगे कि आपके 20 के बाद का समय उन कामों के लिए बचत करने का सही समय क्यों है।
चाबी छीन लेना
- जब आप कम उम्र के हो सकते हैं तो रिटायरमेंट के लिए बचत करना आसान हो सकता है और आपके पास कम जिम्मेदारियां हो सकती हैं। आप अपनी खुद की रिटायरमेंट प्लान को मैप कर सकते हैं, लेकिन यदि आपके पास पता नहीं है, तो एक निवेश सलाहकार को काम पर रखने पर विचार करें जो आपके लक्ष्यों को प्राथमिकता देने में मदद कर सकता है। चक्रवृद्धि ब्याज - वह प्रक्रिया जिसके द्वारा समय के साथ धन की मात्रा तेजी से बढ़ती है - जल्दी बचत शुरू करने का एक सबसे अच्छा कारण है। आप एक रोथ इरा में पोस्ट-टैक्स डॉलर का निवेश कर सकते हैं, जबकि पूर्व-कर डॉलर एक पारंपरिक IRA का निर्माण कर सकते हैं।
अपने लक्ष्यों को जानें
जितनी जल्दी आप रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा कि वह सड़क से नीचे हो जाए। लेकिन आप इसे स्वयं करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। आपकी मदद करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार को नियुक्त करना आवश्यक हो सकता है - खासकर यदि आपके पास सेवानिवृत्ति योजना की प्रक्रिया को नेविगेट करने का पता नहीं है।
सुनिश्चित करें कि आप यथार्थवादी उम्मीदों और लक्ष्यों को निर्धारित करते हैं, और जब आप किसी सलाहकार से मिलते हैं या अपने दम पर किसी योजना की मैपिंग शुरू करते हैं, तो सभी आवश्यक जानकारी सुनिश्चित करें। आपके विश्लेषण के दौरान कुछ बातों पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है:
- आपकी वर्तमान आयु। जब आप अपने वर्तमान और अनुमानित आय सहित अनुमानित आय स्रोतों की योजना बनाते हैं, तो आपके वर्तमान और अनुमानित खर्चों की कितनी मात्रा है। आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग सेट करने का खर्च कैसे उठा सकते हैं और जहां आप रिटायर होने के बाद रहने की योजना बनाते हैं, आप बचत खाते में रहते हैं या आपके पास स्वास्थ्य इतिहास की योजना है और आपके परिवार को जीवन में बाद में स्वास्थ्य कवरेज निर्धारित करने के लिए
हालांकि आप तलाक, मृत्यु या बच्चों जैसी कुछ जीवन की घटनाओं की भविष्यवाणी करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं तो इन बातों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।
चक्रवृद्धि ब्याज आपका मित्र है
चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा कारण है जो रिटायरमेंट प्लानिंग के साथ जल्दी शुरू होता है। यदि आप इस शब्द से अपरिचित हैं, तो चक्रवृद्धि ब्याज एक ऐसी प्रक्रिया है जिसके द्वारा समय के साथ स्वयं पर कम या अधिक भवन के कारण धन का योग तेजी से बढ़ता है।
आइए मूल बातें नीचे लाने के लिए एक सरल उदाहरण के साथ शुरू करें: मान लें कि आप एक सुरक्षित दीर्घकालिक बांड में 1, 000 डॉलर का निवेश करते हैं जो प्रति वर्ष 3% ब्याज अर्जित करता है। पहले वर्ष के अंत में, आपका निवेश $ 1, 000 के $ 30-3% तक बढ़ जाएगा। अब आपके पास $ 1, 030 हैं।
हालांकि, अगले वर्ष आप $ 1, 030 का 3% प्राप्त करेंगे, जिसका अर्थ है कि आपका निवेश $ 30.90 बढ़ेगा। थोड़ा और, लेकिन ज्यादा नहीं।
तेजी से 39 वें वर्ष के लिए आगे। अमेरिकी प्रतिभूति और विनिमय आयोग की वेबसाइट से इस आसान कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप देख सकते हैं कि आपका पैसा $ 3, 167 हो गया है। 40 वें वर्ष के लिए आगे बढ़ें और आपका निवेश $ 3, 262.04 हो जाए। वह $ 95 का एक साल का अंतर है।
ध्यान दें कि आपका पैसा अब तीन गुना से अधिक बढ़ रहा है जितना कि एक वर्ष में। यह है कि, "कमाई पर चक्रवृद्धि आय का चमत्कार भविष्य के डॉलर को बढ़ने के लिए पहले डॉलर से बचाया गया है, " चार्लोट ए। डफर्टी, सीएफपी, सिनसिनाटी, ओहियो में डौफ्टी एंड एसोसिएट्स के संस्थापक कहते हैं।
यदि आप शेयर बाजार के म्यूचुअल फंड या अन्य उच्च कमाई वाले वाहनों में पैसा निवेश करते हैं तो बचत और भी अधिक नाटकीय होगी।
अपने 20 के दशक में सेवानिवृत्ति के लिए क्यों बचाएं?
बाद में एक छोटे से बचत बनाम एक बहुत बाद में बचत
आप सोच सकते हैं कि आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए बहुत समय है। आखिरकार, आप अपने 20 के दशक में हैं और आपका पूरा जीवन आपके आगे है, है ना? यह सच हो सकता है, लेकिन कल के लिए बचत करना बंद क्यों करें जब आप आज शुरू कर सकते हैं?
आप अपने नियोक्ता के बाहर भी पैसा लगा सकते हैं। आइए इस विचार को घर चलाने के लिए एक और परिदृश्य पर विचार करें। मान लें कि आप बाजार में प्रति माह $ 100 से निवेश करना शुरू करते हैं, और आप औसतन 1% प्रति माह या 12% एक वर्ष का औसत रिटर्न कमाते हैं, जो कि 40 से अधिक मासिक है।
आपका मित्र, जो कि एक ही उम्र का है, 30 साल बाद तक निवेश शुरू नहीं करता है, और 10 साल के लिए प्रति माह 1, 000 डॉलर का निवेश करता है, साथ ही औसतन 1% प्रति माह या 12% एक वर्ष, मासिक रूप से मिश्रित होता है।
आखिर किसके पास ज्यादा पैसा बचेगा?
आपके मित्र ने लगभग $ 230, 000 की बचत की होगी। आपका सेवानिवृत्ति खाता $ 1.17 मिलियन से थोड़ा अधिक होगा। भले ही आपका दोस्त 10 गुना से अधिक निवेश कर रहा था, जितना कि आप अंत की ओर हैं, चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति आपके पोर्टफोलियो को काफी बड़ा बनाती है।
याद रखें, जितना अधिक समय आप योजना बनाने और सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए इंतजार करेंगे, उतना ही आपको प्रत्येक माह निवेश करने की आवश्यकता होगी। हालांकि आपके निपटान में अपनी पूरी आय के साथ अपने 20 का आनंद लेना आसान हो सकता है, लेकिन जब आप बड़े हो जाते हैं, तो हर महीने पैसा लगाना मुश्किल होगा। और यदि आप बहुत लंबा इंतजार करते हैं, तो आपको अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित करने की भी आवश्यकता हो सकती है।
क्या विचार करें जब निवेश करें
जिन प्रकार की परिसंपत्तियों में आपकी बचत का निवेश किया गया है, वह आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी और फलस्वरूप, आपकी सेवानिवृत्ति को वित्त देने के लिए उपलब्ध राशि। नतीजतन, निवेश पोर्टफोलियो प्रबंधकों का एक प्राथमिक उद्देश्य एक पोर्टफोलियो बनाना है जो संभवतया उच्चतम रिटर्न का अनुभव करने का अवसर प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। गणना करता है कि आपने अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत की है, आमतौर पर नकद या नकद समकक्षों में रखी जाती है क्योंकि प्राथमिक उद्देश्य आमतौर पर मूलधन को बनाए रखना और तरलता का उच्च स्तर बनाए रखना होता है। गणनाएं कि आप सेवानिवृत्ति सहित दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बचत कर रहे हैं, आमतौर पर उन परिसंपत्तियों में निवेश किया जाता है जो विकास का अवसर प्रदान करते हैं।
बाजार ज़ोखिम
निवेश जो उच्चतम प्रतिलाभ का अवसर प्रदान करते हैं, वे आमतौर पर जोखिम के उच्चतम स्तर वाले होते हैं, जैसे कि स्टॉक। जो सबसे कम दर प्रदान करते हैं, वे आमतौर पर कम से कम बाजार जोखिम वाले होते हैं।
जोखिम सहिष्णुता
आपके निवेश पोर्टफोलियो को डिजाइन करते समय बाजार के नुकसान को संभालने की आपकी क्षमता को स्पष्ट किया जाना चाहिए। यदि आपके पोर्टफोलियो से जुड़े बाजार जोखिम की मात्रा आपको तनाव से गुजरती है, तो यह आपके पोर्टफोलियो को कम जोखिम वाले एक के साथ नया करने के लिए व्यावहारिक हो सकता है, भले ही यह निर्धारित किया जाए कि जोखिम की राशि आपके निवेश प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त है। कुछ मामलों में, यह जोखिम सहिष्णुता के निम्न स्तर को अनदेखा करने के लिए व्यावहारिक हो सकता है यदि यह निर्धारित किया जाता है कि यह आपके निवेश को पर्याप्त वृद्धि के साथ प्रदान करने की क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।
आम तौर पर, जोखिम वाले एक अनुभव का स्तर निवेश के बारे में किसी के अनुभव और ज्ञान के स्तर से निर्धारित होता है। जैसे, कम से कम, विभिन्न निवेश विकल्पों, उनके बाजार जोखिमों और ऐतिहासिक प्रदर्शन के बारे में जानने के लिए यह आपके सर्वोत्तम हित में है। निवेश के काम के बारे में एक उचित समझ होने से आप निवेश पर अपनी वापसी के लिए उचित उम्मीदें स्थापित कर सकते हैं, और तनाव को कम करने में मदद कर सकते हैं जो कि निवेश पर अपेक्षित रिटर्न हासिल नहीं होने के कारण हो सकता है।
सेवानिवृत्ति क्षितिज
आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति की आयु आमतौर पर ध्यान में रखी जाती है। यह आमतौर पर यह निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है कि आपको किसी भी बाजार घाटे को फिर से हासिल करने में कितना समय है। क्योंकि आप अपने बिसवां दशा में हैं, यह माना जाता है कि आपकी बचत का एक बड़ा हिस्सा शेयरों में निवेश करना और इसी तरह की संपत्ति उपयुक्त है, क्योंकि आपके निवेशों में किसी भी बाजार के घाटे से उबरने के लिए पर्याप्त समय होगा।
रोथ या नियमित इरा?
आप अपनी सेवानिवृत्ति में कैसे निवेश करते हैं, इसका आपके करों के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।
जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो जब तक आप इसे वापस नहीं लेते, तब तक आपके द्वारा लगाया गया पैसा टैक्स-फ्री हो जाएगा।
जब भी आप इस पैसे को निकालते हैं, तो आपको उस पर लागू संघीय और राज्य करों का भुगतान करना होगा। इसका उपयोग वार्षिक सेवानिवृत्ति आय पूरक के रूप में किया जाना चाहिए। यदि आप एक बार करों में एक बंडल देने के लिए पूरे बहुत को वापस ले लेते हैं।
पारंपरिक आईआरए का एक अन्य नुकसान कुछ ऐसा है जिसे आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कहा जाता है। यदि यह तब भी मौजूद है जब आप 72 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको हर साल एक निर्दिष्ट राशि वापस लेने और उस पर आयकर का भुगतान करने की आवश्यकता होगी। पहले, आरएमडी 70-1 / 2 था, लेकिन दिसंबर 2019 में प्रत्येक समुदाय अप फॉर रिटायरमेंट एनहांसमेंट (SECURE) अधिनियम की स्थापना के बाद आरएमडी की आयु अब 72 हो गई है।
द रोथ ऑप्शन
वैकल्पिक रूप से, आप एक रोथ इरा में निवेश कर सकते हैं। आप कर-पश्चात आय के साथ एक रोथ खोलते हैं, इसलिए आपको अपने योगदान पर कटौती नहीं मिलती है। हालाँकि, जब आप धन वापस लेने के लिए तैयार होते हैं, तो आप उस पर कोई कर नहीं देते हैं - और इसमें उन सभी धन शामिल होते हैं जो आपके योगदान को उन सभी वर्षों में अर्जित करते हैं।
इसके अलावा, आप योगदान उधार ले सकते हैं - कमाई नहीं - अगर आपको सेवानिवृत्ति से पहले पहुंचने की आवश्यकता है।
आय सीमाएँ हैं जो एक रोथ हो सकते हैं, लेकिन यदि आप अपने 20 के दशक में हैं तो आप शायद उनके नीचे सुरक्षित रूप से हैं।
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यदि आपका नियोक्ता एक 401 (के) प्रदान करता है, तो इससे पहले कि आप एक इरा खोलें, खासकर अगर कंपनी आपके योगदान से मेल खाती है, तो इसका लाभ उठाना सुनिश्चित करें।
कई कंपनियां रोथ और नियमित संस्करण दोनों पेश करती हैं। कुछ आय सीमाओं के साथ, आप एक ही वर्ष में IRA और 401 (k) दोनों में योगदान कर सकते हैं।
फाइनेंशियल प्लानर कार्लोस डायस जूनियर, एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप के संस्थापक, लेक मैरी, फ्लोरिडा में कहते हैं कि ऑटो-पायलट पर अपनी बचत डालें। “आपके सेवानिवृत्ति खाते में सीधे जमा किया गया धन कहीं और खर्च नहीं किया जा सकता है और छूट नहीं जाएगा। यह आपकी बचत के साथ अनुशासन बनाए रखने में भी आपकी मदद करता है। ”
बचत खाते में निवेश करें
आपके स्थानीय बैंक के एक बचत खाते से आपको एक महान दर नहीं मिल सकती है, लेकिन आप जितना चाहें जमा कर सकते हैं और निकाल सकते हैं - जब आप चाहें। हालांकि, प्रत्येक बैंक के अपने नियम होते हैं, जिसका अर्थ है कि कुछ को न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता हो सकती है या वे चार्ज करने से पहले निकासी की संख्या को प्रतिबंधित कर सकते हैं। लेकिन, पंजीकृत सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, बचत खाता रखते समय कोई कर निहितार्थ नहीं होते हैं।
बचत खाता होने का अन्य लाभ सुविधा है। आप अपनी जरूरत के लिए बचत खाते का उपयोग कर सकते हैं, चाहे वह अल्पकालिक खर्चों के लिए हो या दीर्घकालिक जरूरतों के लिए। आप अपने घर, एक यात्रा, या एक कार या घर पर डाउन पेमेंट के लिए उपकरणों की खरीद करने के लिए बचत कर रहे होंगे - जब एक बचत खाता काम आएगा।
तल - रेखा
जितनी जल्दी आप रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। जब आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आप प्रति माह कम पैसा लगा सकते हैं क्योंकि चक्रवृद्धि ब्याज आपकी तरफ होता है। "मिलेनियल्स के लिए, बचत के बारे में सबसे महत्वपूर्ण बात शुरू हो रही है, " 1080 फाइनेंशियल ग्रुप के सह-संस्थापक स्टीफन रिस्चेल कहते हैं। "चक्रवृद्धि ब्याज उन लोगों को लाभ देता है जो अधिक समय तक निवेश करते हैं।"
