विषय - सूची
- वित्तीय साक्षरता में गिरावट
- वित्तीय साक्षरता क्या है?
- रुझान यह अधिक महत्वपूर्ण बना रही है
- यह क्यों मायने रखता है
- तल - रेखा
वित्तीय साक्षरता में गिरावट
पिछली पीढ़ियों में, नकद का उपयोग अधिकांश दैनिक खरीद के लिए किया गया था; आज, यह शायद ही कभी चमक रहा है - विशेष रूप से युवा दुकानदारों द्वारा नहीं। जिस तरह से हमने खरीदारी की है वह भी बदल गया है। ऑनलाइन शॉपिंग कई लोगों के लिए शीर्ष विकल्प बन गया है, जिससे ऋण का उपयोग करने के लिए पर्याप्त अवसर पैदा हो रहे हैं और ऋण जमा करने का एक आसान तरीका है, और तेजी से।
इस बीच, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, बैंक, और अन्य वित्तीय संस्थान क्रेडिट अवसरों के साथ उपभोक्ताओं को आकर्षित कर रहे हैं - क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने या एक कार्ड को दूसरे के साथ भुगतान करने की क्षमता - और उचित ज्ञान या चेक और शेष राशि के बिना, इसमें प्रवेश करना आसान है वित्तीय परेशानी।
कई उपभोक्ताओं को वित्त की बहुत कम समझ है, क्रेडिट कैसे काम करता है और कई, कई वर्षों के लिए उनके वित्तीय कल्याण पर संभावित प्रभाव। वास्तव में, वित्तीय समझ की कमी को कई अमेरिकियों के सामने आने वाली समस्याओं को बचाने और निवेश करने के पीछे मुख्य कारणों में से एक के रूप में संकेत दिया गया है।
हर कुछ वर्षों में, एफआईएनआरए, वित्त और बैंकिंग नियामक, अपने राष्ट्रीय वित्तीय क्षमता अध्ययन के हिस्से के रूप में पांच-प्रश्न परीक्षण जारी करता है, जो उपभोक्ताओं के हित, चक्रवृद्धि, मुद्रास्फीति, विविधीकरण और बांड की कीमतों के बारे में ज्ञान को मापता है। परीक्षा देने वालों में से केवल 34% ने पांच में से चार प्रश्नों को सही पाया, जो बताता है कि इन समस्याओं को कम करने वाले बुनियादी आर्थिक और वित्तीय सिद्धांत व्यापक रूप से देश के हर राज्य को अलग-अलग तरीकों से छू रहे हैं।
चाबी छीन लेना
- वित्तीय साक्षरता विभिन्न वित्तीय क्षेत्रों की शिक्षा और समझ है, जिसमें व्यक्तिगत वित्त, धन, उधार, और निवेश के प्रबंधन से संबंधित विषय शामिल हैं। यूएस में यह दर्शाता है कि व्यक्तियों के बीच वित्तीय साक्षरता घट रही है, केवल 34% उत्तरदाताओं ने सही उत्तर में से चार का जवाब दिया है। एफआईएनआरए द्वारा विषय पर पांच प्रश्न। एक ही समय में, वित्तीय साक्षरता पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है क्योंकि लोग अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति खातों का प्रबंधन करते हैं, व्यक्तिगत संपत्ति का ऑनलाइन व्यापार करते हैं, और छात्र, चिकित्सा, क्रेडिट कार्ड और बंधक ऋण ले जाते हैं।
वित्तीय साक्षरता क्या है?
वित्तीय साक्षरता वित्तीय, ऋण और ऋण प्रबंधन और ज्ञान है जो वित्तीय रूप से जिम्मेदार निर्णय लेने के लिए आवश्यक है - निर्णय जो हमारे रोजमर्रा के जीवन के अभिन्न अंग हैं। वित्तीय साक्षरता में यह समझना शामिल है कि चेकिंग खाता कैसे काम करता है, क्रेडिट कार्ड का उपयोग वास्तव में क्या करता है, और ऋण से कैसे बचा जाए। संक्षेप में, वित्तीय साक्षरता दैनिक मुद्दों को प्रभावित करती है जो एक औसत परिवार एक बजट को संतुलित करने, घर खरीदने, बच्चों की शिक्षा को निधि देने और सेवानिवृत्ति पर आय सुनिश्चित करने की कोशिश करता है।
वित्तीय साक्षरता की कमी केवल उभरती या विकासशील अर्थव्यवस्थाओं में समस्या नहीं है। विकसित या उन्नत अर्थव्यवस्थाओं के उपभोक्ता भी वित्तीय परिदृश्यों को समझने और बातचीत करने, वित्तीय जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और वित्तीय नुकसान से बचने के लिए वित्तीय सिद्धांतों की मजबूत पकड़ का प्रदर्शन करने में विफल होते हैं। विश्व स्तर पर, कोरिया से ऑस्ट्रेलिया तक जर्मनी तक, आबादी का सामना करना पड़ता है जो वित्तीय मूल बातें नहीं समझते हैं।
वित्तीय साक्षरता का स्तर शिक्षा और आय के स्तर के अनुसार अलग-अलग होता है, लेकिन सबूत बताते हैं कि उच्च आय वाले उच्च शिक्षित उपभोक्ता वित्तीय मुद्दों के बारे में अनभिज्ञ हो सकते हैं जैसे कि कम शिक्षित, कम आय वाले उपभोक्ता (हालांकि सामान्य तौर पर, बाद में होते हैं) कम आर्थिक रूप से साक्षर हो)। और ऐसा लगता है कि उपभोक्ता सीखने में संकोच कर रहे हैं। ऑर्गनाइजेशन फॉर इकोनॉमिक को-ऑपरेशन एंड डेवलपमेंट (OECD) ने कनाडा में किए गए एक सर्वे का हवाला दिया जिसमें पाया गया कि रिटायरमेंट सेविंग प्लान के लिए सही निवेश चुनना डेंटिस्ट की यात्रा से ज्यादा तनावपूर्ण था।
वित्तीय साक्षरता बनाने के रुझान अधिक महत्वपूर्ण हैं
वित्तीय अशिक्षा से जुड़ी समस्याओं की तुलना करें तो ऐसा लगता है कि वित्तीय निर्णय लेना भी उपभोक्ताओं के लिए अधिक महत्वपूर्ण है। पाँच प्रवृत्तियाँ अभिसरण कर रही हैं जो वित्त के बारे में विचारशील और सूचित निर्णय लेने के महत्व को प्रदर्शित करती हैं:
- उपभोक्ता वित्तीय निर्णयों का अधिक पालन कर रहे हैं: सेवानिवृत्ति योजना इस बदलाव का एक उदाहरण है। पिछली पीढ़ी पेंशन योजनाओं पर निर्भर थी जो अपने रिटायरमेंट के जीवन को पूरा करने के लिए पेंशन योजना पर आधारित थी। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित पेंशन फंड, उन कंपनियों या सरकारों पर वित्तीय बोझ डालते हैं जो उन्हें प्रायोजित करती हैं। उपभोक्ता निर्णय लेने में शामिल नहीं थे, आमतौर पर अपने स्वयं के धन का योगदान भी नहीं करते थे, और उन्हें शायद ही कभी धन की स्थिति या पेंशन द्वारा आयोजित निवेशों के बारे में जागरूक किया जाता था। आज, पेंशन आदर्श से अधिक दुर्लभ है, खासकर नए श्रमिकों के लिए। इसके बजाय, कर्मचारियों को 401 (के) योजनाओं में भाग लेने की क्षमता प्रदान की जा रही है, जिसमें उन्हें निवेश के निर्णय लेने और यह तय करने की आवश्यकता है कि कितना योगदान करना है। जटिल विकल्प: उपभोक्ताओं को विभिन्न निवेश और बचत उत्पादों में से चुनने के लिए भी कहा जा रहा है। ये उत्पाद अतीत की तुलना में अधिक परिष्कृत हैं, उपभोक्ताओं को अलग-अलग विकल्पों में से चुनने के लिए कहते हैं, जो ब्याज दरों और परिपक्वताओं को अलग-अलग विकल्प प्रदान करते हैं, ऐसे निर्णय जिन्हें वे बनाने के लिए पर्याप्त रूप से शिक्षित नहीं हैं। विकल्पों की एक बड़ी श्रृंखला के साथ जटिल वित्तीय साधनों पर निर्णय लेने से उपभोक्ता की घर खरीदने, शिक्षा वित्त या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने, निर्णय लेने के दबाव में जोड़ने की क्षमता प्रभावित हो सकती है। सरकारी सहायता की कमी: पिछली पीढ़ियों के लिए सेवानिवृत्ति आय का एक प्रमुख स्रोत सामाजिक सुरक्षा थी। लेकिन सामाजिक सुरक्षा द्वारा भुगतान की गई राशि पर्याप्त नहीं है, और यह भविष्य में बिल्कुल भी उपलब्ध नहीं हो सकता है। सोशल सिक्योरिटी बोर्ड ऑफ़ ट्रस्टीज़ ने बताया कि 2034 तक सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड कम हो सकता है, कई लोगों के लिए एक डरावना संभावना है। इसलिए अब, सामाजिक सुरक्षा एक सुरक्षा जाल की तरह काम करती है जो मूल रूप से जीवित रहने के लिए पर्याप्त रूप से प्रदान करती है। लंबे जीवन के लिए: हम लंबे समय तक रह रहे हैं। इसका मतलब यह है कि हमें रिटायरमेंट के लिए पूर्व पीढ़ियों की तुलना में अधिक धन की आवश्यकता थी। बदलते परिवेश: वित्तीय परिदृश्य बहुत गतिशील है। अब एक वैश्विक बाज़ार, बाज़ार में कई और प्रतिभागी हैं और कई और कारक हैं जो इसे प्रभावित कर सकते हैं। इलेक्ट्रॉनिक व्यापार जैसे तकनीकी विकास द्वारा बनाया गया तेजी से बदलता पर्यावरण वित्तीय बाजारों को और भी अधिक अस्थिर बनाता है। एक साथ लिया गया, ये कारक एक वित्तीय रोडमैप बनाने और लागू करने और पालन करने में परस्पर विरोधी विचार और कठिनाई पैदा कर सकते हैं। बहुत सारे विकल्प: बैंक, क्रेडिट यूनियनों, ब्रोकरेज फर्मों, बीमा फर्मों, क्रेडिट कार्ड कंपनियों, बंधक कंपनियों, वित्तीय योजनाकारों और अन्य वित्तीय सेवा कंपनियों के उपभोक्ता के लिए भ्रम पैदा करने वाली संपत्ति के लिए सभी मर रहे हैं।
यह क्यों मायने रखता है
वित्तीय साक्षरता उपभोक्ताओं को ऋण में उच्च स्तर से बचने के लिए सेवानिवृत्ति में पर्याप्त आय प्रदान करने में मदद करने के लिए महत्वपूर्ण है, जिसके परिणामस्वरूप दिवालियापन, चूक और फोरक्लोजर हो सकता है। वित्तीय सेवा कंपनी TIAA-CREF के 2008 के एक अध्ययन से पता चला है कि सेवानिवृत्ति के लिए उच्च वित्तीय साक्षरता योजना वाले और, संक्षेप में, उन लोगों की संपत्ति दोगुनी है जो सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनाते हैं। इसके विपरीत, कम वित्तीय साक्षरता वाले लोग अधिक उधार लेते हैं, उनके पास कम धन होता है और वित्तीय उत्पादों के लिए अनावश्यक शुल्क का भुगतान करना पड़ता है। दूसरे शब्दों में, कम वित्तीय साक्षरता वाले लोग क्रेडिट पर खरीदारी करते हैं और हर महीने अपना पूरा भुगतान नहीं कर पाते हैं और ब्याज में अधिक खर्च करते हैं। यह समूह निवेश भी नहीं करता है, कर्ज से परेशान है, और अपने बंधक या ऋण की शर्तों के बारे में खराब समझ रखता है। इससे भी ज्यादा चिंताजनक बात यह है कि कई उपभोक्ताओं का मानना है कि वे वास्तव में जितने हैं, उससे कहीं अधिक आर्थिक रूप से साक्षर हैं।
और जबकि यह एक व्यक्तिगत समस्या की तरह लग सकता है, यह प्रकृति में व्यापक है और पहले की तुलना में पूरी आबादी पर अधिक प्रभावशाली है। बंधक उत्पादों की समझ की कमी से उत्पन्न होने वाली संपूर्ण अर्थव्यवस्था पर वित्तीय प्रभाव को देखने के लिए सभी को 2008 के वित्तीय संकट को देखना होगा। वित्तीय साक्षरता आर्थिक स्वास्थ्य के लिए व्यापक प्रभाव के साथ एक मुद्दा है और एक सुधार एक वैश्विक अर्थव्यवस्था के लिए रास्ता तैयार कर सकता है जो प्रतिस्पर्धी और मजबूत है।
तल - रेखा
वित्तीय साक्षरता में किसी भी सुधार का उपभोक्ताओं और उनके भविष्य के लिए प्रदान करने की क्षमता पर गहरा प्रभाव पड़ेगा। हाल के रुझान इसे और अधिक अनिवार्य बना रहे हैं कि उपभोक्ता बुनियादी वित्त को समझते हैं क्योंकि उन्हें अपने सेवानिवृत्ति खातों में निवेश के फैसले का बोझ अधिक करने के लिए कहा जा रहा है - सभी जबकि अधिक जटिल वित्तीय उत्पादों और विकल्पों को समझने के लिए।
वित्तीय रूप से पढ़ना सीखना आसान नहीं है, लेकिन एक बार महारत हासिल करने के बाद, यह जीवन के बोझ को काफी हद तक कम कर सकता है।
