आपको वित्तीय सलाहकार कब नियुक्त करना चाहिए?

विषय - सूची

• एक वित्तीय सलाहकार क्या है?
• वित्तीय सलाह कब लेनी है
• जीवन की घटनाओं और वित्तीय योजना
• एक बार की वित्तीय सलाह
• एक वित्तीय सलाहकार कैसे मदद कर सकता है
• जब एक पूर्णकालिक सलाहकार किराया करने के लिए
• कैसे एक वित्तीय सलाहकार चोट कर सकते हैं
• एक किराया निर्धारण
• एक वित्तीय सलाहकार का भुगतान
• प्रश्न एक सलाहकार से पूछें
• तल - रेखा

अपने सेवानिवृत्ति और धन-प्रबंधन विकल्पों के बारे में शिक्षित होना आपके वित्तीय भविष्य के लिए योजना का एक आवश्यक हिस्सा है। लेकिन चलो ईमानदार हो। आपके पास वित्तीय विशेषज्ञ होने का समय नहीं है। आप एक वित्तीय विशेषज्ञ नहीं बनना चाहते हैं। आपके पास एक आसान योजना होगी जिसे आप कानून या अर्थव्यवस्था या वित्तीय उत्पादों में बदलाव के बारे में लगातार चिंता किए बिना निष्पादित कर सकते हैं। वित्तीय सलाहकार दर्ज करें।

चाबी छीन लेना

• धन प्रबंधन और अन्य व्यक्तिगत धन के मामलों में वित्तीय सलाहकार या योजना के परामर्शदाता लोग। वित्तीय सलाहकार सिर्फ योजनाओं को तैयार कर सकते हैं, या वे विशिष्ट निवेश उत्पादों और वाहनों की सिफारिश कर सकते हैं। कुछ सलाहकार हर बार जब वे लेनदेन करते हैं या आपको एक उत्पाद बेचते हैं तो सीधे कमीशन लेते हैं।; अन्य लोग उन्हें प्रबंधित करने के लिए दी गई धनराशि के आधार पर शुल्क लेते हैं; कुछ प्रति घंटा शुल्क का आकलन करते हैं। एक अच्छी वित्तीय योजना एक निवेश हो सकती है, कुछ सलाहकार लागत को बढ़ाते हैं, परिसंपत्तियों के लगातार टर्नओवर की सिफारिश करते हैं या ग्राहकों को अधिक महंगे (उच्च शुल्क) निवेश करते हैं। निश्चित रूप से आपके वित्तीय सलाहकार के लिए यह सुनिश्चित करें मानक-कानूनी रूप से आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करने के लिए बाध्य हैं और ब्याज के किसी भी टकराव का खुलासा करते हैं।

एक वित्तीय सलाहकार क्या है?

वित्तीय सलाहकार, जिन्हें वित्तीय नियोजक के रूप में भी जाना जाता है, वे पेशेवर हैं जो अपने ग्राहकों को धन प्रबंधन और व्यक्तिगत धन के मामलों से संबंधित कुछ कठिन मुद्दों से निपटने में मदद करते हैं। वे एक समयसीमा के साथ एक पूरी सेवानिवृत्ति बचत योजना को एक साथ रख सकते हैं या पूरे जीवन बीमा के बारे में एक सवाल का जवाब दे सकते हैं।

यहाँ कुछ चीजें जो एक योजनाकार कर सकता है, उसका स्नैपशॉट है:

• अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए आपसे मिलते हैं और एक व्यापक योजना बनाते हैं, जो चिंता के प्रमुख क्षेत्रों को संबोधित करती है (सेवानिवृत्ति, कॉलेज योजना, बीमा, संपत्ति कर से बचना, और इसी तरह) कोच के रूप में आप के लिए मुश्किल वित्तीय मुद्दे आपके जीवन बीमा फंड में उत्पन्न होते हैं / बीमा पॉलिसियों या बंधक की तरह, आपके लिए निवेश लेखा वित्तीय वाहनों को स्थापित करें

जबकि वित्तीय सलाहकार क्षेत्र काफी हद तक अनियमित है - कोई भी व्यक्ति वित्तीय सलाह या योजना पर हस्ताक्षर कर सकता है, जिसके लिए किसी लाइसेंस की आवश्यकता नहीं है - ऐसे लोग हैं जिनके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी), चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक (सीएफए) और चार्टर्ड वित्तीय जैसे उद्योग क्रेडेंशियल्स हैं। सलाहकार (ChFC)।

सबसे प्रसिद्ध पदनामों में से एक प्रमाणित वित्तीय नियोजक (सीएफपी) है; यह एक निजी ट्रेड एसोसिएशन द्वारा जारी किया गया है जो प्रमाणन परीक्षा और प्रमाणन के साथ शिक्षा जारी रखने के लिए अनिवार्य है।

जब वित्तीय सलाह लेने के लिए

फिर भी, पुस्तकों, प्रिंट मीडिया और निजी वित्त के लिए समर्पित वेबसाइटों की भीड़ के साथ आपके पास उपलब्ध सभी जानकारी के लिए, क्या आपको वास्तव में वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?

खैर, अभी आपके पास कितना खाली समय है? और इसके साथ:

• क्या आपके पास निवेश का उचित ज्ञान है? क्या आपको धन प्रबंधन और वित्तीय विषयों के बारे में पढ़ने और विशिष्ट संपत्तियों पर शोध करने में मज़ा आता है? क्या आपके पास वित्तीय साधनों में विशेषज्ञता है? क्या आपके पास मॉनिटर करने, उनका मूल्यांकन करने और अपने पोर्टफोलियो में समय-समय पर बदलाव करने का समय है?

इसे अकेले जाना एक संभावना है, लेकिन इसे सही करने के लिए आपको जीवन के निवेश, बीमा और जोखिम वाले क्षेत्रों में सभी परिवर्तनों पर अद्यतित रहने में बहुत समय बिताना होगा। कर कानूनों या अन्य कानूनों में परिवर्तन जो आपके वित्तीय मामलों को प्रभावित कर सकते हैं। आपकी ब्रोकरेज फर्म में म्यूचुअल फंड विकल्पों में बदलाव: शायद आपका कोई फंड बंद हो जाए और आपको यह तय करने की जरूरत है कि पैसा कहां लगाया जाए)। धन की राशि में परिवर्तन आप प्रत्येक वर्ष एक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान कर सकते हैं। वित्तीय उत्पादों के प्रकार में परिवर्तन या नए उत्पादों की शुरूआत।

वित्तीय विकास की मांग है कि जीवन की घटनाओं

पेशेवर सलाहकारों का कहना है कि कोई जादुई संपत्ति संख्या नहीं है जो किसी निवेशक को सलाह लेने के लिए प्रेरित करती है। बल्कि, यह अधिक संभावना है कि एक घटना है जो एक व्यक्ति को हिलाती है और उन्हें सलाहकार के दरवाजे के माध्यम से चिल्लाती हुई भेजती है। इन घटनाओं में आम तौर पर विंडफॉल या बड़े नुकसान शामिल होते हैं - या एक प्रमुख जीवन घटना। अन्य सामान्य ट्रिगर में शामिल हैं:

• मैं सेवानिवृत्त होने जा रहा हूं और मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूं कि मैं सही रास्ते पर हूं। मुझे अभी कुछ पैसे माता-पिता से विरासत में मिले हैं और मैं कुछ सलाह लेना चाहता हूं कि कैसे पैसे का निवेश किया जाए। मैंने हाल ही में शादी की थी, और हमें मदद की ज़रूरत है एक दंपति के रूप में हमारे वित्त का प्रबंधन करना। मैं हाल ही में तलाकशुदा या विधवा था और एक व्यक्ति के रूप में आर्थिक रूप से आगे बढ़ने में मदद की जरूरत है। कुछ लोग और पिताजी बड़े हो रहे हैं और उन्हें / हमें उनके समग्र वित्त के प्रबंधन में मदद चाहिए। मुझे निवेश और वित्तीय योजना से नफरत है और पेशेवर चाहते हैं यह सुनिश्चित करने में मदद करें कि मैं अपने भविष्य को गड़बड़ाने में मदद नहीं कर रहा हूं। मैं वित्तीय योजना और निवेश का आनंद लेता हूं, लेकिन यह देखना चाहता हूं कि क्या मैं इसे बेहतर कर सकता हूं।

यह उल्लेख नहीं करने के लिए कि आपको एक दीर्घकालिक वित्तीय योजना विकसित करने की आवश्यकता है जिसमें सेवानिवृत्ति के लिए विचार शामिल हैं, अपने घर का भुगतान करना, बच्चों की कॉलेज शिक्षा, संपत्ति की योजना बनाना, और जब आप वास्तव में सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो एक समयरेखा।

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अमेरिका के प्रतिशत जो अपने निवेश की तुलना में अपने वजन पर चर्चा करना चाहते हैं, निवेश ऐप एकोर्न द्वारा 2017 के अध्ययन के अनुसार

एक बार की वित्तीय सलाह

कई वित्तीय योजनाकारों और सलाहकार एक समय के आधार पर बचतकर्ताओं के साथ काम करेंगे, या तो एक वित्तीय योजना विकसित करने या किसी विशिष्ट मुद्दे या प्रश्न के साथ मदद करने के लिए। आम तौर पर, ये सलाहकार प्रति घंटा के आधार पर काम करते हैं या एक फ्लैट शुल्क के लिए परियोजना पर लेने के लिए सहमत होते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी कंपनी ने आपको जल्दी रिटायरमेंट लेने के लिए एक खरीद पैकेज की पेशकश की है, तो आप अपने विकल्पों के माध्यम से छाँटने में मदद करने के लिए वित्तीय सलाहकार की सेवाओं को संलग्न कर सकते हैं। वह या आपकी मदद कर सकता है किसी भी प्रोत्साहन का मूल्यांकन करें जो आपकी कंपनी की पेशकश हो सकती है, जैसे कि बढ़ाया पेंशन लाभ, और इस तरह के निर्णय की लंबी अवधि की लागत या लाभ की कल्पना करने में आपकी सहायता करें।

एक अन्य उदाहरण के रूप में, आप एक वित्तीय योजनाकार से एक व्यापक वित्तीय योजना या अपनी वर्तमान स्थिति की समीक्षा करने के लिए कह सकते हैं। अपने वित्त को बेहतर ढंग से समझने में आपकी मदद करने के अलावा, आप संभवतः कार्रवाई करने योग्य कदम या अनुसरण करने के लिए एक रोडमैप के साथ दूर चले जाएंगे।

ध्यान रखें कि एक पूर्णकालिक सगाई के लिए या तो पूर्णकालिक सलाहकार संबंध या अधिक नियमित वित्तीय "चेक-अप" में शामिल होना असामान्य नहीं है।

एक वित्तीय सलाहकार कैसे मदद कर सकता है

वित्तीय सलाहकार महान हो सकते हैं जब आप भ्रमित होते हैं, भावनात्मक या बस विभिन्न धन-प्रबंधन विषयों से अनभिज्ञ होते हैं। इस तथ्य में जोड़ें कि अधिकांश लोग अपनी सेवानिवृत्ति की कल्पना करने के लिए भविष्य में बहुत दूर नहीं देख सकते हैं, इसके लिए बहुत कम योजना, पेशेवर सलाह बहुत आसान हो सकती है। एक योग्य सलाहकार आपसे बहुत से सवाल पूछेगा- उनमें से कुछ असहज! —जिस क्रम में आप अपनी ज़िंदगी लेना चाहते हैं, उसकी पूरी तस्वीर पाने के लिए।

एक बार जब सभी विवरण हाथ में आ जाते हैं, तो वह योजना बना सकता है और आपको निवेश, सेवानिवृत्ति योजना, संपत्ति योजना, कर देयता, और आपके बच्चों की कॉलेज शिक्षा के बारे में सलाह दे सकता है। सलाहकार के ज्ञान की चौड़ाई आपके कठिन निर्णयों को आसान बना सकती है।

कुछ वित्तीय नियोजक आगे बढ़ते हैं, सक्रिय रूप से आपको बीमा उत्पादों (नीतियों, वार्षिकी) को खरीदने और म्यूचुअल फंड या सीडी जैसे वित्तीय उत्पादों में निवेश करने में मदद करते हैं। वे वास्तविक प्रतिभूतियों का व्यापार करने में सक्षम नहीं होते हैं, जैसे स्टॉक या बॉन्ड, स्वयं, लेकिन वे ब्रोकर या मनी मैनेजर के साथ आपके संपर्क के रूप में कार्य कर सकते हैं। वे एक ट्रस्ट के साथ भी काम कर सकते हैं और आपकी ओर से वकील या एकाउंटेंट का काम कर सकते हैं।

एक वित्तीय सलाहकार / नियोजक स्वचालित रूप से पंजीकृत निवेश सलाहकार के रूप में एक ही नहीं है, एक पेशेवर जो निवेश पर व्यक्तियों को सलाह देता है और अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करता है, आमतौर पर मुआवजे में संपत्ति का प्रतिशत प्राप्त करता है।

जब एक सलाहकार पूर्णकालिक किराया करने के लिए

जिस तरह एक समय या अल्पकालिक आवश्यकता के लिए वित्तीय सलाहकार की सेवाओं की तलाश करने के कई अच्छे कारण हैं, यह पूर्णकालिक आधार पर सलाहकार की सेवाओं को संलग्न करने के लिए भी समझ में आ सकता है।

विभिन्न सलाहकार और फर्म सभी अलग-अलग तरीकों से काम करते हैं, लेकिन इन निवेशों में से एक में एक सलाहकार के लिए चल रहे निवेश प्रबंधन सेवाएं और साथ ही वित्तीय योजना के मुद्दों पर चल रही सलाह प्रदान करना आम है जो एक निवेशक का सामना कर सकता है। इन विषयों में एस्टेट और टैक्स प्लानिंग, रिटायरमेंट की तैयारी, बच्चों के कॉलेज को बचाना और अन्य विचारों की मेजबानी शामिल हो सकती है।

इन सेवाओं के लिए भुगतान अक्सर प्रबंधन परिसंपत्तियों (एयूएम) के तहत या, तेजी से एक फ्लैट अनुचर के तहत निवेश परिसंपत्तियों का प्रतिशत होता है। आमतौर पर, इस प्रकार की व्यवस्था के तहत, निवेशक और सलाहकार औपचारिक रूप से (इन-पर्सन या वस्तुतः) प्रति वर्ष या त्रैमासिक रूप से दो बार मिलते हैं, ग्राहक के पास सलाहकार तक पहुंच होती है जितनी बार किसी प्रश्न या मुद्दों के लिए आवश्यक होती है। अंतरिम।

इस तरह की व्यवस्था का लाभ यह है कि निवेशक के पास न केवल अपनी संपत्ति देखने का एक पेशेवर होता है, बल्कि विभिन्न चरणों में उसकी समग्र स्थिति पर सलाह भी प्राप्त करता है।

कैसे एक वित्तीय सलाहकार चोट कर सकते हैं

जितने अच्छे वित्तीय सलाहकार हो सकते हैं, वे सभी अच्छे नहीं हैं। एक अक्षम (या इससे भी बदतर, बेईमान) सलाहकार आपको बहुत पैसा खर्च कर सकता है। यहां बताया गया है कि कैसे:

• अपने निवेश को मंथन करना: अपने लिए उच्च कमीशन उत्पन्न करने के लिए आपको आवश्यकता से अधिक खरीदना और बेचना। महंगे निवेश: उच्च व्यय अनुपात वाले म्यूचुअल फंड की ओर इशारा करते हुए जब समान कम लागत वाला इंडेक्स फंड या एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) बेहतर विकल्प होगा। बुरी योजना: एक सुविचारित सलाहकार जो एक स्केच या छेद वाली वित्तीय योजना को एक साथ रखता है, आपकी बिल्कुल मदद नहीं कर रहा है। बेशक, योजनाओं को लचीला बनाने की जरूरत है, अर्थव्यवस्था में बदलाव, ब्याज दर और निश्चित रूप से, ऐसे कर्लबॉल जो जीवन आपको व्यक्तिगत रूप से फेंक सकते हैं (नौकरी का नुकसान, दीर्घकालिक बीमारी, आदि)। लेकिन आपको एक विस्तृत खाका और कार्रवाई के स्पष्ट पाठ्यक्रम के साथ शुरुआत करने की आवश्यकता है। प्रतिसाद नहीं दे रहा है: यहां तक ​​कि एक निष्पक्ष सलाहकार बेकार है अगर वह कभी भी आपकी कॉल / ईमेल वापस नहीं करता है या आपकी आवश्यकता के अनुसार एमआईए है। समय कई वित्तीय और निवेश परिदृश्यों के साथ सार हो सकता है, और आपको विश्वास होना चाहिए कि आपका सलाहकार आपको तुरंत जवाब देगा।

पेशेवरों

• आपको दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद करता है

• अनुसंधान, तुलना-दुकानों, और निवेश, उत्पादों और रणनीतियों की सिफारिश करता है

• आपकी वित्तीय टीम के लिए क्वार्टरबैक के रूप में कार्य करता है

विपक्ष

• एक अतिरिक्त खर्च उत्पन्न करता है

• सिफारिशों में निष्पक्षता नहीं हो सकती है

• अधिक महंगे उत्पादों / मंथन पोर्टफोलियो की सिफारिश कर सकते हैं

एक किराया निर्धारण

समस्याओं से बचने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके सलाहकार का आपके लिए एक कर्तव्य है। फिड्यूसरी ड्यूटी का मतलब है कि आपका सलाहकार आपकी जरूरतों को अपने ऊपर रखने के लिए कानूनी रूप से बाध्य है और हमेशा आपके हित में काम करता है, जिससे आपको निष्पक्ष दृष्टिकोण और राय मिलती है। एक वित्तीय नियोजन के संदर्भ में, इसका मतलब है कि वे आपको उन निवेशों की ओर नहीं बढ़ा सकते हैं जो आपके लिए महंगे हैं (व्यय अनुपात और बिक्री शुल्क के माध्यम से) क्योंकि वे उनके लिए अधिक लाभदायक हैं (कमीशन के लिए धन्यवाद)। उन्हें आपको किसी भी सिफारिश को पूरी तरह से समझाना होगा, और ब्याज के किसी भी संभावित संघर्ष का खुलासा करना होगा - जैसे, "XYZ म्यूचुअल फंड कंपनी मुझे 30% कमीशन का भुगतान करती है, और एबीसी कंपनी केवल मुझे 25% का भुगतान करती है।"

एक सहायक होने का यह भी अर्थ है कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता का सम्मान करते हैं, आपके अनुसार सलाह देते हैं और उचित कार्रवाई की सलाह देते हैं। एक योजनाकार निवेश के प्रदर्शन की गारंटी नहीं दे सकता है - यह कि वह जो म्यूचुअल फंड आपको डालता है, वह एक निश्चित राशि से बढ़ेगा या बिल्कुल भी बढ़ेगा, कह सकते हैं। हालाँकि, यदि आप यह स्पष्ट करते हैं कि आप रूढ़िवादी तरीके से निवेश करना चाहते हैं, तो अपनी पूँजी को हर कीमत पर संरक्षित करना, यह आपको एक आक्रामक वृद्धि वाले स्टॉक फ़ंड में डाल देने के लिए, जो कि बहुत ही अस्थिर है, उसके विवादास्पद कर्तव्य के विरुद्ध होगा। या, यदि आप जीवित रहने के लिए निवेश आय पर निर्भर हैं, तो खुलासा किए बिना उच्च ब्याज वाले जंक बॉन्ड को धकेलने के लिए उन्हें डिफ़ॉल्ट का उच्च जोखिम है।

एक वित्तीय सलाहकार का भुगतान

गुणवत्ता सलाह प्राप्त करना मुफ्त नहीं है। एक पेशेवर वित्तीय योजनाकार के पास जाने से आपको पैसे खर्च होंगे। कुछ योजनाकार घंटे के हिसाब से शुल्क लेते हैं या कुछ सेवाओं के लिए एक निर्धारित दर रखते हैं: इसे शुल्क-आधारित योजना कहा जाता है। कुछ को एक कमीशन द्वारा हर बार मुआवजा दिया जाता है जब वे लेनदेन करते हैं या आपको एक उत्पाद बेचते हैं। कुछ का भुगतान दोनों तरीकों से किया जाता है।

शुल्क सलाहकारों का दावा है कि उनकी सलाह बेहतर है क्योंकि इसमें कोई हितों का टकराव नहीं है, क्योंकि कमीशन आधारित सिफारिशें हो सकती हैं। जवाब में, आयोग के सलाहकारों का तर्क है कि उनकी सेवाएं शुल्क का भुगतान करने की तुलना में कम महंगी हैं जो $ 100 / घंटे या उससे अधिक तक चल सकती हैं और यह कि आप प्रदर्शन की गई सेवाओं और गतिविधियों के लिए भुगतान कर रहे हैं, न कि केवल अनाकार सलाह या बिना काम के घंटे।

वित्तीय सलाहकार से प्रश्न पूछें

"सही" सलाहकार की तलाश करने वाले निवेशकों को कई सवाल पूछने चाहिए, जिनमें शामिल हैं:

• क्या आपके पास मेरे जैसे ग्राहकों के साथ काम करने का अनुभव है? इसमें सेवानिवृत्त, पूर्व-सेवानिवृत्त, समान-लिंग वाले जोड़े, तलाक, विधवा या कोई लागू "आला" शामिल हो सकता है। आप कितना और कैसे शुल्क लेते हैं? क्या आप मेरे द्वारा चुने गए निवेश से कोई पैसा कमाएंगे? बस योजना, या सक्रिय प्रबंधन? हम कितनी बार पोर्टफोलियो / योजना / स्थिति की समीक्षा करने के लिए मिलेंगे? कितनी बार और किस विधि से आप मुझसे संपर्क करेंगे? क्या मैं आपसे कितनी बार संपर्क कर सकता हूं, इसकी कोई सीमाएं हैं?

सलाहकार क्षेत्र की प्रकृति भी बदल रही है। निवेशक अब आम तौर पर अपने खातों तक डिजिटल रूप से पहुंच पाते हैं और इसलिए, पारंपरिक, इन-पर्सन बैठकों से परे, अपने सलाहकारों के साथ वस्तुतः कुछ या सभी पोर्टफोलियो समीक्षा सत्रों के लिए मिल सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, कई रोबो-सलाहकार एक हाइब्रिड सलाह मॉडल की पेशकश करते हैं, जो एक डिजिटल, स्वचालित प्लेटफॉर्म के साथ पारंपरिक सलाहकार के विशिष्ट परिसंपत्ति आवंटन और सलाह सेवाओं को जोड़ती है। ये कंप्यूटर एल्गोरिदम हैं, हालांकि, उनसे अनुकूलित सलाह, अनूठी रणनीतियों और हाथ से पकड़ की उम्मीद नहीं करते हैं।

तल - रेखा

जब आप वित्तीय सलाहकार से सलाह ले सकते हैं, तो इसके प्रकार और सलाह का दायरा तय करते समय, अपनी धन की जरूरतों के बारे में सही सवाल पूछना और अपने स्वयं के वित्त के प्रबंधन में आराम के अपने स्तर का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

कुछ उपभोक्ता केवल बजट की योजना बनाने और अपने पैसे का निवेश करने के लिए सैकड़ों डॉलर का भुगतान करने के विचार से बच सकते हैं, लेकिन इसे एक निवेश के रूप में सोचें: पैसा आपको एक गुणवत्ता योजना खरीद सकता है जिसे कुछ घंटों में एक साथ रखा जा सकता है और आपको 20 साल, समय-समय पर योजनाकार के साथ वित्तीय चेकअप के लिए केवल एक न्यूनतम आवश्यकता के साथ।