आज बैंकों के सबसे बड़े जोखिम क्या हैं?

2008 के वित्तीय संकट के परिणामस्वरूप, बैंकों द्वारा उपयोग की जाने वाली जोखिम प्रबंधन रणनीतियों में एक महत्वपूर्ण बदलाव आया है। जबकि उन परिवर्तनों में से कई एक और संकट को रोकने के लिए डिज़ाइन किए गए नए वित्तीय नियमों के कारण हुए, तकनीकी प्रगति ने ग्राहकों की उम्मीदों को बढ़ाया और नए जोखिम पैदा किए।

बैंकिंग जोखिम प्रबंधन जिम्मेदारियां उन जोखिमों पर नजर रखने के लिए क्रेडिट जोखिमों को सीमित करने और प्रक्रियाओं को लागू करने के क्षेत्र से कहीं अधिक विस्तार करती हैं। बैंकिंग नियमों में बदलाव और नई तकनीकों पर निर्भरता बैंकों के साथ जुड़े जोखिमों को दूर करने में उपन्यास की चुनौतियां हैं।

साइबर अपराध

बैंक अधिकारियों और बैंकिंग विशेषज्ञों के सर्वेक्षण साइबर अपराध को बैंकों के लिए प्रमुख जोखिम के रूप में सूचीबद्ध करते हैं। एचएसबीसी में परिचालन जोखिम के समूह प्रमुख मार्क कुक ने चेतावनी दी कि डिजिटल बैंकिंग सेवा चैनलों का विस्तार और साइबरबैट के बढ़ते परिष्कार ने साइबर जोखिम के लिए बढ़ती कमजोरियों को बढ़ा दिया है। कुक ने कहा कि ग्राहक की खोई हुई जानकारी या ग्राहक सेवाओं से वंचित होने के परिणामस्वरूप बैंक प्रतिष्ठित क्षति का अनुभव कर सकते हैं।

जब बैंक डेटा ब्रीच समाचार रिपोर्टों में दिखाई देता है, तो लक्षित बैंक के कई ग्राहक अपने खातों को अन्य संस्थाओं को इस चिंता से स्थानांतरित करके जवाब देते हैं कि उनके बैंक के सुरक्षा नियंत्रण गोपनीय ग्राहक डेटा की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं हैं। बैंक कार्ड बदलने और नए नंबर के साथ अपने ऑनलाइन खातों को अपडेट करने के लिए आवश्यक होने पर उपभोक्ताओं में बैंकों के प्रति नाराजगी बढ़ती है। नए कार्डों के पुन: जारी करने के लिए किए गए खर्च से परे लागत का विस्तार होता है।

2015 के अंत में, न्यूयॉर्क के फेडरल रिजर्व बैंक ने साइबर सुरक्षा को अपनी सबसे बड़ी जोखिम प्राथमिकताओं में से एक के रूप में पहचाना। फिर भी, जुलाई 2016 में, न्यूयॉर्क फेड ने 4 फरवरी, 2016 को फिलीपींस और श्रीलंका में बांग्लादेश बैंक से $ 101 मिलियन के खातों में हैकरों को स्थानांतरित करने के लिए चल रही आलोचना का सामना किया।

एक रायटर खोजी टीम ने साइबरसिटी फर्म फायरएई (NASDAQ: FEYE) से दस्तावेज प्राप्त किया कि खुलासा हुआ कि हैकर्स चोरी की साख के साथ बांग्लादेश बैंक के कंप्यूटर सिस्टम तक पहुंचने में सक्षम थे। तथ्य यह है कि हैकर्स न्यूयॉर्क फेड को धोखा दे सकते हैं, ऑनलाइन लेनदेन की प्रक्रिया में उपयोग किए गए क्रेडेंशियल्स को सत्यापित करने की आवश्यकता के बारे में बैंकिंग उद्योग को सख्त चेतावनी भेजता है।

चोरी की गई साख का उपयोग ऋण प्राप्त करने और फर्जी ऑनलाइन लेनदेन करने के लिए पूरी तरह से सिंथेटिक पहचान बनाने में भी किया जा सकता है।

जोखिम का संचालन

बैंकिंग उद्योग का सामना करने वाले एक अन्य महत्वपूर्ण जोखिम को आचरण जोखिम के रूप में जाना जाता है। आचार जोखिम के परिणामों के परिणामस्वरूप बैंक अपने ग्राहकों को सेवाएं कैसे प्रदान करते हैं और उन संस्थानों ने अपने प्रतिद्वंद्वियों के संबंध में कैसा प्रदर्शन किया है। 2008 के वित्तीय संकट के मद्देनजर, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) को उपभोक्ताओं को अपमानजनक बैंकिंग प्रथाओं के बारे में शिक्षित और सूचित करने के लिए बनाया गया था।

अनुचित आचरण, जैसे वित्तीय उत्पादों और बैंक सेवाओं के बारे में गलत बयानी करना, धोखाधड़ी के दावों से उत्पन्न मुकदमों और नियामक प्रतिबंधों का परिणाम हो सकता है। बाजार के दुरुपयोग के दावों के लिए एक्सपोजर इस तरह के ओवरसाइट्स से उत्पन्न हो सकता है क्योंकि धन शोधन को रोकने के लिए पर्याप्त सुरक्षा उपायों को लागू करने में विफलता। CPFB बाजार के दुरुपयोग और खराब आचरण के लिए महत्वपूर्ण जुर्माना लगा रहा है। आचरण जोखिम से बचने के लिए कर्मचारी जागरूकता कार्यक्रम प्रदान करने में विफलता के परिणामस्वरूप बैंकों को परिणामों के प्रति सावधान रहना चाहिए।

नियामक अनुपालन

2008 से बैंकिंग उद्योग के बढ़ते विनियमन ने नए नियमों की गलत व्याख्या के जोखिमों के साथ-साथ नियामक अपेक्षाओं को बनाए रखने के लिए आवश्यक परिवर्तनों को लागू करने में विफलता से उत्पन्न जोखिमों को भी लाया है। बैंकों को डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम और साथ ही सीएफपीबी द्वारा स्थापित नियमों के अनुसार निर्धारित वैधानिक आवश्यकताओं का पालन करना चाहिए। बैंकों को इन नए नियमों को समझने और पालन करने के लिए समय, प्रयास और संसाधनों को समर्पित करना चाहिए।

बैंक नए नियमों के परिणामस्वरूप अपनी व्यावसायिक प्राथमिकताओं में संघर्षों को हल करने की चुनौती का सामना कर सकते हैं। छोटे बैंक इन नियामक परिवर्तनों के साथ बने रहने का प्रयास करते समय अधिक बुनियादी ढांचे के दबाव का अनुभव करते हैं। प्रबंधकों को अन्य कार्यों से समय का त्याग करना होगा और नियामक अनुपालन को संबोधित करने की दिशा में अपना ध्यान बदलना होगा।

अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग नियम, जैसे कि बासेल III, जिसने नई बैंक पूंजी आवश्यकताओं को स्थापित किया है, नई चुनौतियां पैदा कर सकता है जब विभिन्न न्यायालयों से अतिव्यापी नियमों के बीच संघर्ष या निरंतरता की कमी उत्पन्न होती है।

नए नियमों के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए अपर्याप्त प्रोटोकॉल के परिणामस्वरूप जुर्माना और अन्य प्रतिबंध हो सकते हैं।