क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए अपने ira का उपयोग करना

विषय - सूची

• निचे कि ओर
• आहरण करना
• व्हेन यू गेट गेट इट
• अपवाद की तलाश करें
• अन्य विकल्प
• फिनिश लाइन
• तल - रेखा

आपको लगता है कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में डूब रहे हैं। और जब आप पेचेक से अधिक कुछ भी नहीं निचोड़ सकते हैं, तो आपके पास अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में बैठे रहने का योग हो सकता है। निश्चित रूप से, उन निधियों को तब तक अछूता रहना चाहिए जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते। लेकिन यह एक लंबा रास्ता है। हो सकता है कि आपकी पीठ से उन उच्च शेष राशि को प्राप्त करने के लिए सभी या उनमें से कुछ का उपयोग करना बेहतर कदम हो? अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने के लिए डाउनसाइड के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ें।

चाबी छीन लेना

• आपके IRA से धनराशि निकालना एक बुद्धिमान वित्तीय निर्णय नहीं है। 59 वर्ष की आयु से पहले एक पारंपरिक IRA से निकासी पर कर और 10% का जुर्माना लगाया जाता है। IRA की निकासी राशि की सीमा सीमित है - जो कर भी हैं - और निधियों में होना चाहिए कम से कम पांच वर्षों के लिए खाते में। सुनिश्चित करें कि आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करते हैं, और बुद्धिमान वित्तीय निर्णयों का उपयोग करते हैं ताकि आप फिर से ऋण से अभिभूत न हों।

निचे कि ओर

सबसे पहले, सामने वाले को स्वीकार करना महत्वपूर्ण है कि यह कई कारणों से एक बुद्धिमान वित्तीय कदम नहीं हो सकता है। आपके पास खाते के प्रकार के आधार पर, वापसी के समय नियम भिन्न हो सकते हैं। जब आप एक इरा से जल्दी धनराशि निकालते हैं, तो आपको करों और / या दंडों का सामना करना पड़ेगा, जो उस पैसे को निकालने की लागत में काफी हद तक जोड़ सकते हैं।

एक पारंपरिक IRA के साथ, चूंकि आपने इसे लगाने से पहले पैसे पर कर का भुगतान नहीं किया था, जब आप इसे बाहर निकालते हैं तो आपको आयकर का भुगतान करना पड़ता है। इसके अलावा, यदि आप 59 you वर्ष की आयु से पहले उस निकासी को कर रहे हैं, तो आपको 10% कर जुर्माना देना होगा।

59 result वर्ष की आयु से पहले IRA से धन निकालने पर 10% जुर्माना लगेगा।

एक रोथ इरा आपको कम-से-कम पाँच साल होने पर यह मानते हुए धनराशि को कर-मुक्त करने की अनुमति देता है, क्योंकि यह योगदान टैक्स-बाद के डॉलर के साथ किया गया था। हालाँकि, आप वास्तव में योगदान की गई राशि तक सीमित हैं। यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले इसे निकालते हैं, तो निवेश से होने वाली कमाई का कोई भी हिस्सा करों के अधीन होता है। ये शुरुआती निकासी भी 10% जुर्माना के अधीन हैं।

यहां एक और विचार है जिस पर आपको विचार करने की आवश्यकता हो सकती है। पारंपरिक इरा फंडों की एक महत्वपूर्ण प्रारंभिक निकासी आपको उच्च कर ब्रैकेट में टक्कर दे सकती है। वही एक रोथ इरा से कमाई पर लागू होगा, जिस पर कर लगाया जाएगा और उस वर्ष की आय पर विचार किया जाएगा जिसमें इसे वापस ले लिया गया था।

"IRA का उपयोग करके क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना, आपकी भविष्य की सेवानिवृत्ति बचत को खतरे में डालता है, " Sarasota, फ्लोरिडा में SeaCure सलाहकार, LLC के संस्थापक कैरोलिन हॉवर्ड कहते हैं। "यह इरा निकासी पर करों के कारण आपको क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए अधिक भुगतान करने का कारण बनता है।"

आहरण करना

ठीक है, तो आप समझते हैं कि आप एक हिट लेंगे। यदि आप आगे बढ़ना चाहते हैं, तो एक योजना का पालन करना महत्वपूर्ण है जो संपार्श्विक वित्तीय क्षति को कम करता है।

वार्षिक क्रेडिट दर (APR) के क्रम में, उच्चतम से लेकर सबसे कम तक सभी बकाया क्रेडिट कार्ड ऋण को सूचीबद्ध करके शुरू करें। तय करें कि आप कितना कुल ऋण चुकाना चाहते हैं।

अगला, इरा वर्तमान संतुलन की जांच करें। कितनी राशि निकालनी है, इसकी गणना करते समय किसी भी कर और जुर्माने को ध्यान में रखें, साथ ही उस ऋण की राशि जो आप चुकाना चाहते हैं। याद रखें कि पारंपरिक और रोथ खातों के नियम अलग हैं।

गणना करें कि क्या कुल राशि जो आप निकालना चाहते हैं, वह आपको उच्च कर ब्रैकेट में डाल देगा। यदि ऐसा है, तो दो कर वर्षों से वापस लेने पर विचार करें, ऋण का एक वर्ष और अगले हिस्से का भुगतान करना।

फ्लोरिडा के लेक मैरी में एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप के एक धन प्रबंधक कार्लोस डायस जूनियर कहते हैं, "यह संभव है कि जितना हो सके, कर के प्रति सचेत रहें।" "मैं हमेशा एक लेखाकार या सॉफ़्टवेयर के साथ एक प्रक्षेपण रिपोर्ट चलाने की सलाह देता हूं (यदि आप जानते हैं कि क्या करना है), संभावित रूप से कई वर्षों में कर का प्रसार करना।"

उस वित्तीय संस्थान से संपर्क करें जो आपका IRA रखता है और वितरण फॉर्म मांगता है। यदि आपको पूरी राशि निकालने की आवश्यकता नहीं है, तो सुनिश्चित करें कि आपको आंशिक निकासी की अनुमति है। जब आप फॉर्म जमा करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप सभी आवश्यक दस्तावेज शामिल करते हैं, जिसमें आप धन प्राप्त करना चाहते हैं, चाहे वह चेक या प्रत्यक्ष जमा द्वारा हो।

व्हेन यू गेट गेट इट

एक बार आपके चेकिंग खाते में धनराशि जमा हो जाने के बाद, उच्चतम एपीआर के क्रम में आपके द्वारा चिन्हित क्रेडिट कार्डों का भुगतान तुरंत करें। याद रखें, यह एक हवा नहीं है। इच्छित उद्देश्य के लिए और कुछ नहीं के लिए पैसे का उपयोग करें।

यह एक बड़ा-टिकट आइटम जिसे आप अन्यथा बर्दाश्त नहीं कर सकते थे, या इसे त्वरित, अप्रत्याशित छुट्टी के लिए उपयोग करने के लिए ऊपर से थोड़ा खुरचना हो सकता है। यह मत करो। क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि का भुगतान तब तक करना जारी रहता है जब तक कि उसका भुगतान नहीं किया जाता है।

अपवाद की तलाश करें

मृत्यु, विकलांगता, और योग्य शिक्षा खर्चों सहित IRA से 10% प्रारंभिक निकासी दंड के अपवाद हैं।

अपवादों की एक पूरी सूची इस आईआरएस चार्ट पर दिखाई देती है। विशेष रूप से, जिसे नियम 72 (टी) के रूप में जाना जाता है, एक आईआरए से जुर्माना-मुक्त प्रारंभिक निकासी की अनुमति देता है, बशर्ते आप अपने जीवनकाल में कम से कम पांच समान आवधिक भुगतान (एसईपीपी) करें। क्रेडिट कार्ड ऋण की राशि के आधार पर आप भुगतान करना चाहते हैं, वह समय सीमा जिसमें आप भुगतान करना चाहते हैं, और आपको वह राशि जो नियम 72 (टी) के आवेदन के माध्यम से प्राप्त होगी, यह मदद कर सकता है या नहीं।

यहां तक ​​कि अगर आप जुर्माना से छूट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो भी आपकी निकासी पर नियमित आयकर अभी भी बकाया है।

अन्य विकल्प

कोई भी निकासी करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के अन्य विकल्पों पर विचार करें।

एक बजट आहार पर जा रहा है। इसमें यह नज़र रखना शामिल है कि कितना पैसा आता है, कितना निकलता है। जहां भी संभव हो, आपको कटौती करने पर भी विचार करना चाहिए। इसका मतलब है कि आपको ओवर-द-एयर टेलीविज़न के लिए सैटेलाइट या केबल छोड़ने की ज़रूरत हो सकती है, काम करने के लिए ड्राइविंग के बजाय कारपूलिंग या लाइब्रेरी से किताबें खरीदने के बजाय उन्हें अमेज़न से खरीदना होगा। यह पता लगाने के लिए गहरा खोदें कि आप लागत कैसे काट सकते हैं और ऋण चुकौती के लिए धन का एक पूल बना सकते हैं।

आपके ऋण पर हमला करने के विभिन्न तरीके हैं। कई एप्लिकेशन और ऑनलाइन स्प्रेडशीट विभिन्न प्रकार की ऋण कटौती रणनीतियों को बढ़ावा देते हैं, जैसे कि सबसे पहले ब्याज दरों के साथ कार्ड का भुगतान करना या ऋण स्नोबॉल पद्धति। इस रणनीति में सबसे पहले शेष राशि के साथ खाते का भुगतान करना शामिल है, जबकि शेष पर न्यूनतम भुगतान करना। तब आप उस पैसे का उपयोग समाप्त हो चुके खाते पर सहेजकर अगले सबसे कम बैलेंस कार्ड का भुगतान करने के लिए करेंगे, और तब तक, जब तक कि आपका पूरा ऋण भार स्पष्ट न हो जाए।

भले ही आप किस रणनीति का उपयोग करते हैं, वे प्रत्येक महीने ऋण को कम करने के लिए एक ही राशि को लागू करने में शामिल होते हैं - भले ही एक खाता बंद होने के बाद भी। जब तक सभी खाते शून्य नहीं हो जाते, तब तक आप प्रत्येक शेष राशि के लिए बड़ी राशि लागू करते हैं।

ऋण चुकाने के अन्य तरीकों में शामिल हैं:

• कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड के लिए शेष राशि हस्तांतरित करना। व्यक्तिगत ऋण लेना। अपने 401 (के) से उधार लेना। दिवालियापन के लिए। ज्यादातर मामलों में, दिवालिया होने की कार्यवाही के दौरान IRA खातों की सुरक्षा की जाती है।

यह सुनिश्चित करने के लिए अन्य विकल्पों की जांच करना महत्वपूर्ण है कि आप जिस रास्ते पर हैं, वह आपके लिए सही है।

अल्बर्टी, न्यू यॉर्क में डच एसेट कॉरपोरेशन के अध्यक्ष, कुलेन ब्रीन कहते हैं, "क्योंकि क्रेडिट कार्ड ऋण में इतनी अधिक ब्याज दर होती हैं, वस्तुतः इसमें कोई निवेश नहीं होगा।" "इस वजह से यह कहीं और से पैसे लेने के लिए समझ में आता है।"

फिनिश लाइन

इस सब के बाद, आपने उस वापसी को करने का फैसला किया है, आपने अपने आप को निहितार्थ के लिए तैयार किया है, और आप अपने ऋण का भुगतान करते हैं। बधाई हो। लेकिन आप अभी तक जंगल से बाहर नहीं हैं। अपने खर्च और क्रेडिट कार्ड के उपयोग पर नियंत्रण रखें। यदि आप नहीं करते हैं, तो आप उसी स्थिति में समाप्त हो सकते हैं, और आप हर बार अपने इरा पर भरोसा नहीं कर सकते। आखिरकार, जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते, तब तक इसका मतलब है कि कैश मशीन नहीं है।

तल - रेखा

जितना अच्छा कर्ज से बाहर निकलना है, उतना करने के लिए इरा फंड का उपयोग करना एक लागत पर आता है, न कि केवल करों और दंड के तत्काल वाले। आप प्रभावी रूप से निकाले गए धन को प्रतिस्थापित नहीं कर सकते हैं क्योंकि किसी भी वर्ष में आप अपने IRA में योगदान कर सकते हैं। यदि आप पहले से ही पूरी वार्षिक राशि में डाल रहे हैं, तो आपके पास अधिक राशि डालने का कोई रास्ता नहीं है, और इसलिए आप बचत और ब्याज में खोई हुई राशि का "निर्माण" करेंगे।

"सेवानिवृत्ति खाते के लाभों में से एक आपके मूलधन की कर-स्थगित या कर-मुक्त वृद्धि है। इसका मतलब है कि आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को उगाने के लिए अधिक पैसा आपके लिए काम कर रहा है। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत का हिस्सा निकालते हैं, तो यह होगा। न केवल आपको कम सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करते हैं, बल्कि आपके पास समय के साथ आपके लिए कम पैसा जमा करना होगा, ”मैसाचुसेट्स के लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

फिर भी, कभी-कभी उपभोक्ता ऋण का भुगतान करने के लिए IRA का उपयोग करना सबसे अच्छा उपलब्ध विकल्प है। यदि यह आपका सबसे अच्छा उपलब्ध विकल्प है, तो सुनिश्चित करें कि आप अच्छी तरह से संगठित हैं और जाल से बचने के लिए तैयार हैं। आप सभी को अपने और अपने वित्त के लिए लागत को कम करने के लिए कर सकते हैं, ताकि जब यह सब खत्म हो जाए तो आप अपने साधनों के भीतर रहने के महत्वपूर्ण कार्यों पर नए सिरे से शुरुआत कर सकें और अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे का निर्माण कर सकें।