विषय - सूची
- 1. पर्सनल लोन
- 2. क्रेडिट कार्ड
- 3. होम-इक्विटी लोन
- 4. होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट
- 5. नकद अग्रिम
- 6. लघु व्यवसाय ऋण
उधार के पैसे का इस्तेमाल कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, एक नए व्यवसाय के लिए अपने मंगेतर को सगाई की अंगूठी खरीदने के लिए। लेकिन सभी विभिन्न प्रकार के ऋणों के साथ, जो सबसे अच्छा है?
नीचे सबसे आम प्रकार के ऋण हैं और वे कैसे काम करते हैं।
1. पर्सनल लोन
अधिकांश बैंक, ऑनलाइन और मेन स्ट्रीट पर, व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं, और बिलों का भुगतान करने के लिए एक नया स्टीरियो सिस्टम खरीदने से लेकर वस्तुतः कुछ भी के लिए आय का उपयोग किया जा सकता है। यह पैसा पाने का एक महंगा तरीका है क्योंकि ऋण असुरक्षित है। यही है, उधारकर्ता संपार्श्विक नहीं रखता है जिसे डिफ़ॉल्ट के मामले में जब्त किया जा सकता है, जैसे कि कार ऋण या होम बंधक।
आमतौर पर, दो से पांच साल की पुनर्भुगतान अवधि के साथ, कुछ सौ से कुछ हजार डॉलर तक एक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त किया जा सकता है।
चाबी छीन लेना
- व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, लेकिन संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। कुछ इक्विटी ऋणों में कम ब्याज दर होती है, लेकिन उधारकर्ता के घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करते हैं। आमतौर पर अग्रिमों में बहुत अधिक ब्याज दर और लेनदेन शुल्क होते हैं।
उधारकर्ताओं को कम से कम उधारी के रूप में आय के सत्यापन और संपत्ति के प्रमाण के कुछ प्रकार की आवश्यकता होती है। आवेदन आम तौर पर केवल एक या दो पृष्ठ की लंबाई और अनुमोदन या इनकार आम तौर पर कुछ दिनों के भीतर जारी किया जाता है।
सर्वश्रेष्ठ और सबसे खराब दरें
ब्याज दरें 4% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) से लेकर 36% तक हो सकती हैं। सबसे अच्छी दरें केवल असाधारण क्रेडिट रेटिंग और पर्याप्त संपत्ति वाले लोगों द्वारा प्राप्त की जा सकती हैं। सबसे बुरा केवल उन लोगों द्वारा सहन किया जाना चाहिए जिनके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है।
एक व्यक्तिगत ऋण संभवतः उन लोगों के लिए जाने का सबसे अच्छा तरीका है, जिन्हें अपेक्षाकृत कम धनराशि उधार लेने की आवश्यकता होती है, और निश्चित है कि वे इसे कुछ वर्षों के भीतर चुका सकते हैं।
बैंक ऋण बनाम। बैंक गारंटी
एक बैंक ऋण बैंक गारंटी के समान नहीं है। एक बैंक अपने किसी ग्राहक की ओर से तीसरे पक्ष को ज़मानत के रूप में गारंटी जारी कर सकता है। यदि ग्राहक तीसरे पक्ष के साथ प्रासंगिक संविदात्मक दायित्व को पूरा करने में विफल रहता है, तो वह पार्टी बैंक से भुगतान की मांग कर सकती है।
गारंटी आमतौर पर बैंक के छोटे व्यवसायिक ग्राहकों के लिए एक व्यवस्था है। उदाहरण के लिए, एक निगम इस शर्त पर एक ठेकेदार की बोली को स्वीकार कर सकता है कि ठेकेदार का बैंक उस स्थिति में भुगतान की गारंटी जारी करता है जो ठेकेदार अनुबंध पर चूक करता है।
2. क्रेडिट कार्ड
जब भी कोई उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड से भुगतान करता है, वह व्यक्तिगत ऋण ले रहा होता है। यदि शेष राशि का भुगतान तुरंत किया जाता है, तो कोई ब्याज नहीं लिया जाता है। यदि कुछ ऋण बिना भुगतान के रह जाते हैं, तो हर महीने ब्याज का भुगतान किया जाता है।
फेडरल रिजर्व के अनुसार, औसत क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर 16.86% APR है। एक उपभोक्ता जो एक भी भुगतान को याद करता है, वह दंड दर में 29.9% तक बढ़ सकता है।
परिक्रमण ऋण
क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन के बीच बड़ा अंतर यह है कि कार्ड रिवाल्विंग डेट का प्रतिनिधित्व करता है। कार्ड में एक निर्धारित क्रेडिट सीमा होती है, और इसका मालिक बार-बार सीमा तक पैसा उधार ले सकता है और इसे समय पर चुका सकता है।
क्रेडिट कार्ड बेहद सुविधाजनक हैं, और अति-भोग से बचने के लिए उन्हें आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है। अध्ययनों से पता चला है कि उपभोक्ता नकदी के बजाय प्लास्टिक का उपयोग करने के लिए खर्च करने को तैयार हैं।
एक छोटी एक पेज की आवेदन प्रक्रिया $ 5, 000 या $ 10, 000 मूल्य के क्रेडिट पाने के लिए इसे और भी सुविधाजनक तरीका बनाती है।
3. होम-इक्विटी लोन
जो लोग अपने स्वयं के घरों के मालिक हैं, वे उस इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं जो उन्होंने उनमें बनाया है।
यही है, वे उस राशि तक उधार ले सकते हैं जो वास्तव में उनके पास है। यदि बंधक का आधा भुगतान किया जाता है, तो वे घर के मूल्य का आधा उधार ले सकते हैं। या अगर घर में मूल्य में 50% की वृद्धि हुई है, तो वे उस राशि को उधार ले सकते हैं।
संक्षेप में, घर के वर्तमान बाजार मूल्य और बंधक पर बकाया राशि के बीच का अंतर वह राशि है जिसे उधार लिया जा सकता है।
कम दर, बड़ा जोखिम
होम-इक्विटी लोन का एक फायदा यह भी है कि पर्सनल लोन के मुकाबले ब्याज दर कम होती है। 2019 के अंत में, औसत ब्याज दर 5.76% थी। इससे भी बेहतर, ब्याज आमतौर पर कर-कटौती योग्य होता है, बस बंधक ब्याज की तरह।
संभावित नकारात्मक पक्ष यह है कि घर ऋण के लिए संपार्श्विक है। उधारकर्ता ऋण पर डिफ़ॉल्ट के मामले में घर खो सकता है।
होम इक्विटी लोन की आय का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, लेकिन उनका उपयोग अक्सर घर को अपग्रेड या विस्तारित करने के लिए किया जाता है।
होम-इक्विटी ऋण पर विचार करने वाला एक उपभोक्ता 2008-2009 के वित्तीय संकट से दो सबक को ध्यान में रख सकता है: 1) घर के मूल्यों के साथ-साथ नीचे भी जा सकते हैं, और 2) नौकरी आर्थिक मंदी में खतरे में हैं।
4. होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)
क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन क्रेडिट कार्ड की तरह काम करती है लेकिन घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करती है। ऋण की अधिकतम राशि उधारकर्ता को दी जाती है। जब तक खाता खुला रहता है, तब तक क्रेडिट लाइन का उपयोग, चुकाया और पुन: उपयोग किया जा सकता है, जो आम तौर पर 10 से 20 साल तक होता है।
23.68%
क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम के लिए औसत ब्याज दर।
एक नियमित घर इक्विटी ऋण की तरह, ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।
नियमित होम इक्विटी ऋण के विपरीत, ऋण स्वीकृत होने पर ब्याज दर निर्धारित नहीं की जाती है। चूंकि उधारकर्ता वर्षों की अवधि में किसी भी समय धन तक पहुंच सकता है, इसलिए ब्याज दर आमतौर पर परिवर्तनीय है। इसे कुछ अंतर्निहित सूचकांक जैसे कि प्रमुख दर के लिए आंका जा सकता है।
अच्छी या बुरी खबर
यह अच्छी या बुरी खबर हो सकती है। बढ़ती दरों की अवधि के दौरान, बकाया राशि पर ब्याज शुल्क बढ़ेगा। एक गृहस्वामी, जो कहता है, एक नई रसोई स्थापित करने के लिए पैसे उधार लेता है और वर्षों से भुगतान करता है, वह ब्याज की तुलना में बहुत अधिक भुगतान करने में फंस सकता है, सिर्फ इसलिए कि प्रधान दर बढ़ गई।
एक और संभावित नकारात्मक पहलू है। उपलब्ध क्रेडिट की लाइनें बहुत बड़ी हो सकती हैं, और परिचयात्मक दरें बहुत आकर्षक हैं। एक उपभोक्ता के लिए अपने सिर के ऊपर से उतरना आसान होता है।
5. नकद अग्रिम
क्रेडिट कार्ड में आमतौर पर नकद अग्रिम सुविधा शामिल होती है। प्रभावी रूप से, जिनके पास क्रेडिट कार्ड है, उनके पास किसी भी एटीएम मशीन में उपलब्ध नकदी की एक परिक्रामी रेखा है।
यह पैसे उधार लेने का एक बेहद महंगा तरीका है। क्रेडिट कार्ड से खरीदारी पर लगने वाले ब्याज दर से भी अधिक ब्याज दर है। वर्तमान में औसत 23.68% APR है। अग्रिम भी एक शुल्क के साथ आता है, आमतौर पर नकद अग्रिम राशि के 5% या $ 10 न्यूनतम के बराबर होता है।
इससे भी बुरी बात यह है कि नकद अग्रिम क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर चला जाता है, जो महीने भर से ब्याज का भुगतान करता है जब तक कि इसका भुगतान नहीं किया जाता है।
अन्य स्रोत
नकद अग्रिम कभी-कभी अन्य स्रोतों से उपलब्ध होते हैं। विशेष रूप से, कर-तैयार कंपनियां एक अपेक्षित आईआरएस कर वापसी के खिलाफ अग्रिम की पेशकश कर सकती हैं।
जब तक कोई भयानक आपात स्थिति न हो, तब तक आपके टैक्स रिफंड का कुछ हिस्सा छोड़ने का कोई कारण नहीं है कि आप पैसे को थोड़ा और तेज़ कर दें।
6. लघु व्यवसाय ऋण
लघु व्यवसाय ऋण अधिकांश बैंकों और लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) के माध्यम से उपलब्ध हैं। ये आम तौर पर नए व्यवसाय स्थापित करने या स्थापित लोगों का विस्तार करने वाले लोगों द्वारा मांगे जाते हैं।
इस तरह के ऋण केवल व्यवसाय के मालिक द्वारा समीक्षा के लिए औपचारिक व्यवसाय योजना प्रस्तुत करने के बाद दिए जाते हैं। ऋण की शर्तों में आमतौर पर एक व्यक्तिगत गारंटी शामिल होती है, जिसका अर्थ है कि व्यवसाय के मालिक की व्यक्तिगत संपत्ति चुकौती पर डिफ़ॉल्ट के खिलाफ संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है।
ऐसे ऋण आमतौर पर पांच से 25 साल की अवधि के लिए बढ़ाए जाते हैं। ब्याज दरें कभी-कभी परक्राम्य होती हैं।
लघु व्यवसाय ऋण बहुतों के लिए अपरिहार्य साबित हुआ है, यदि अधिकांश नहीं तो भागदौड़ वाला व्यवसाय। हालांकि, एक व्यवसाय योजना बनाना और इसे स्वीकृत करना कठिन हो सकता है। SBA के पास व्यवसायों को लॉन्च करने में मदद करने के लिए ऑनलाइन और स्थानीय दोनों संसाधनों का खजाना है।
