कई अमेरिकियों ने आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त राशि नहीं बचाई है। वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को न केवल सेवानिवृत्त होने पर निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं, बल्कि यह भी कि अगर उन्हें सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कम से कम अंशकालिक काम करने पर विचार करना चाहिए।
यहां कुछ सवाल हैं जो वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों के साथ सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को आगे बढ़ाने के लिए कहना चाहिए।
आपका आदर्श सेवानिवृत्ति जीवन शैली कैसा दिखता है?
यह एक अच्छा समय है जब आपके ग्राहक बड़े सपने देखते हैं और कल्पना करते हैं कि रिटायर होने के बाद वे क्या करना चाहते हैं। इसमें यात्रा शामिल हो सकती है, एक अलग स्थान पर जाना, दान और सामुदायिक सेवा कार्य करना या किसी भी अन्य गतिविधियों की संख्या शामिल हो सकती है। आज इसका मतलब यह भी हो सकता है कि वे अपनी नौकरी छोड़ दें और एक ऐसे क्षेत्र में व्यवसाय शुरू करें जिसके वे शौक़ीन हैं।
ग्राहकों और उनके वित्तीय सलाहकारों के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि उनकी वांछित सेवानिवृत्ति की जीवनशैली की लागत कितनी होगी। जबकि उनकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के प्रतिशत के बारे में अंगूठे के नियम हैं, सेवानिवृत्त आम तौर पर सेवानिवृत्ति में खर्च करते हैं, हर कोई अलग है। इसके अलावा, यह खर्च रैखिक नहीं है। अक्सर, सेवानिवृत्ति के पहले के वर्षों में यात्रा जैसी चीजों के संदर्भ में अधिक सक्रिय होते हैं, लेकिन इस प्रकार की गतिविधियां लोगों की उम्र के अनुसार थोड़ी धीमी हो सकती हैं। सबसे अच्छा तरीका यह है कि अपने ग्राहकों को उन चीजों में एक बजट फैक्टरिंग करना है जैसे वे कहाँ रहेंगे, क्या वे अपने घर, उनकी गतिविधियों और अन्य कारकों को डाउनसाइज़ (या अपसाइज़िंग) करेंगे। संक्षेप में, उन्हें एक सेवानिवृत्ति बजट तैयार करने की आवश्यकता है।
आप रिटायरमेंट को कैसे फंड करेंगे?
वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों को उनकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए उनके पास उपलब्ध सभी वित्तीय संसाधनों के लिए उनकी मदद करनी चाहिए। इसमें निम्न बातें शामिल हो सकती हैं:
- कर योग्य निवेश खाते IRAs, 401 (k) योजना, 403 (b) s और अन्य कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजनाएं जैसे कि उनके नियोक्ता से प्रतिबंधित स्टॉक विकल्प या प्रतिबंधित स्टॉक इकाइयां
निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति के लिए उपलब्ध अन्य वित्तीय संपत्ति भी हो सकती है। यहां कुंजी एक ग्राहक को यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए है कि किस प्रकार की चल रही सेवानिवृत्ति नकदी उनके विभिन्न वित्तीय परिसंपत्तियों का प्रवाह करेगी। यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए कि कितनी आय का समर्थन किया जा सकता है और कितने समय के लिए वित्तीय नियोजन अनुमानों को चलाने के लिए एक अच्छा समय है। कम से कम 100 वर्ष की आयु के अनुमान निश्चित रूप से जीवन प्रत्याशा में वृद्धि को देखते हुए दिए गए हैं।
आदर्श रूप से, इन सवालों को रिटायरमेंट से कम से कम 10 साल पहले संबोधित किया जाना चाहिए और फिर समय-समय पर रिट्वीट किया जाना चाहिए क्योंकि रिटायरमेंट करीब आता जा रहा है। यदि सेवानिवृत्ति नकद वांछित जीवन शैली का समर्थन नहीं कर सकता है, तो विकल्प तैयार करना होगा। इनमें थोड़ी देर काम करना, सेवानिवृत्ति में अंशकालिक काम करना, प्रत्याशित खर्चों को कम करना और शेष वर्षों में सेवानिवृत्ति तक अधिक बचत शामिल हो सकती है। सेवानिवृत्ति तक लंबा समय, अधिक समय ग्राहकों और उनके वित्तीय सलाहकारों को ग्राहक की वित्तीय योजना के लिए कोई आवश्यक समायोजन करना होगा।
आप कौन से रिटायरमेंट खाते में पहले टैप करेंगे?
कई खातों वाले ग्राहकों के लिए, यह एक महत्वपूर्ण सवाल है। ग्राहक की स्थिति बदलते ही उत्तर भी समय के साथ बदल सकता है। कुछ सेवानिवृत्त लोग पहले सबसे कम कर बिल वाले खातों को स्वचालित रूप से टैप कर सकते हैं। हालाँकि, समग्र दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के संदर्भ में, यह इष्टतम उत्तर नहीं हो सकता है।
उन ग्राहकों के लिए जो आयु से कम आयु के हैं, जहां न्यूनतम वितरण (RMDs) किक (आयु 70½) में यह समझ में आता है, उदाहरण के लिए, उनके लिए कम से कम कुछ हद तक कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों को टैप करना। यह विशेष रूप से सच है अगर उनकी आय अपेक्षाकृत कम है और उनके पास अपने वर्तमान कर ब्रैकेट में अधिक आय के लिए जगह है। यह सड़क के नीचे अपने आरएमडी को कम करने के लिए भी काम करेगा, जो कि सहायक है यदि उन्हें वास्तव में इस आय की आवश्यकता नहीं है।
उदाहरण के लिए, चीजें साल-दर-साल बदल सकती हैं, अगर ग्राहक के पास उच्च चिकित्सा व्यय हैं जो उनके हिस्से के लिए कर कटौती करने की अनुमति देते हैं। वे अपने कर-आस्थगित खातों से अधिक लेने पर विचार कर सकते हैं क्योंकि चिकित्सा कटौती इन वितरणों के कारण कर की भरपाई कर सकती है।
आप सामाजिक सुरक्षा कब लेंगे?
यह एक महत्वपूर्ण सवाल है और वित्तीय प्रेस में प्रत्येक वर्ष अधिक ध्यान देने योग्य है। सामाजिक सुरक्षा लाभ 62 वर्ष की आयु के रूप में लिया जा सकता है। 66 और दो महीने की उनकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु (एफआरए) तक इंतजार, (67 यदि 1960 में या बाद में पैदा हुआ) परिणाम के रूप में लगभग 30% अधिक है। 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से लाभ में लगभग 32% की वृद्धि होती है। न केवल लाभ अधिक हैं, बल्कि जीवित रहने की कोई भी लागत अधिक होगी क्योंकि वे उच्च लाभ राशि पर आधारित हैं।
जो लोग काम कर रहे हैं, उनके लिए $ 16, 920 (2018 के लिए) से अधिक आय उस राशि पर प्रत्येक $ 2 के लिए आपके लाभ में $ 1 की कमी होगी। एफआरए उम्र तक पहुंचने के बाद यह प्रतिबंध हट जाता है।
इसके अतिरिक्त, विवाहित जोड़ों के लिए विभिन्न दावा करने वाली रणनीतियाँ हैं जो क्लाइंट की स्थिति के आधार पर अच्छी तरह से काम कर सकती हैं। वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों को उनकी स्थिति के लिए सर्वोत्तम समय और दावा करने की रणनीति निर्धारित करने में मदद करनी चाहिए।
आप स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान कैसे करेंगे?
स्वास्थ्य देखभाल की लागत में कई लोगों के लिए सेवानिवृत्ति व्यय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा शामिल होगा। रिटायर चिकित्सा लाभ देने वाली कंपनियां लगातार दुर्लभ होती जा रही हैं। यहां तक कि राज्य और नगरपालिका संस्थाओं को भी आने वाले वर्षों में इस लाभ पर पुनर्विचार करना होगा।
रिटायर की चिकित्सा लागत आपके ग्राहक की सेवानिवृत्ति योजना में निहित होनी चाहिए अन्यथा वे पैसे से बाहर चलाने के लिए बर्बाद हो सकते हैं। स्वास्थ्य सेवा की लागत को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति की स्वास्थ्य देखभाल लागतों का एक तरीका यह है कि यदि ग्राहक के पास कार्यस्थल में या निजी तौर पर उच्च कटौती योग्य बीमा योजना के माध्यम से पहुंच है, तो स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) का उपयोग करें। ये खाते योग्य चिकित्सा व्यय के लिए कर-स्थगित योगदान और कर-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं। आदर्श रूप से, ग्राहक काम करते समय खाते को निधि देगा और वर्तमान चिकित्सा खर्चों को निधि देने के लिए पॉकेट डॉलर का उपयोग करेगा, जिससे शेष राशि को मेडिकेयर की खुराक और अन्य खर्चों के लिए उपयोग किया जा सकेगा।
तल - रेखा
अपने ग्राहकों के प्रश्न पूछने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि वे सेवानिवृत्ति के करीब आते ही सबसे अच्छे वित्तीय आकार में हो सकते हैं। ऊपर उल्लिखित प्रश्नों को संबोधित करना और कई अन्य उनकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण हैं।
