समय जमा की परिभाषा

समय जमा क्या है?

एक समय जमा एक ब्याज-असर बैंक जमा खाता है जिसमें परिपक्वता की निर्दिष्ट तिथि होती है, जैसे कि जमा प्रमाणपत्र (सीडी)। निर्दिष्ट ब्याज दर प्राप्त करने के लिए निश्चित अवधि के लिए जमा धन खाते में रहना चाहिए। समय जमा, मानक बचत खाते का एक विकल्प है, और आमतौर पर ब्याज की उच्च दर का भुगतान करेगा।

इस प्रकार के निवेश के अन्य नामों में सावधि जमा शामिल है।

समय जमा

समय जमा बताया गया

जमा के प्रमाण पत्र बचत खाते या परक्राम्य लिखत के प्रकार हैं जिससे ग्राहक को समय की एक निर्धारित अवधि के लिए खाते में धन जमा करने के बदले में ब्याज का भुगतान किया जाता है। सीडी बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी की जाती हैं। परिपक्वता और न्यूनतम निवेश आवश्यकताओं की बदलती शर्तों के साथ कई अलग-अलग प्रकार की सीडी हैं। जिन लोगों को बड़े प्रारंभिक जमा की आवश्यकता होती है, वे आमतौर पर कम न्यूनतम सीडी की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

एक ग्राहक एक मानक बचत खाते या एक ब्याज-असर वाले खाते में जमा करके प्राप्त होने वाले समय जमा खाते के साथ संभावित उच्च ब्याज दर कमा सकता है। ग्राहक को एक उच्च दर मिलती है क्योंकि समय की जमा राशि खाते की परिपक्वता तिथि तक लॉक रहती है। जमा का एक प्रमाण पत्र 30 दिनों से लेकर पांच साल तक की परिपक्वता तारीखों के साथ एक प्रकार का समय जमा है।

इन निवेशों में फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) का निवेश प्रति निवेश $ 250, 000 तक है। क्रेडिट यूनियन द्वारा बेचे गए समय जमा खातों को नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) से संरक्षण प्राप्त है।

चाबी छीन लेना

• एक समय जमा एक ब्याज-असर बैंक जमा खाता है जिसमें परिपक्वता की एक निर्दिष्ट तिथि होती है, जैसे कि जमा राशि का प्रमाण पत्र (सीडी)। जमा किए गए धन को निश्चित अवधि के लिए ब्याज दर का भुगतान प्राप्त करने के लिए होना चाहिए। लंबी अवधि के लिए, जमाकर्ता को मिलने वाली ब्याज दर जितनी अधिक होती है। ये निवेश एफडीआईसी और एनसीयूए सुरक्षा प्रदान करते हैं, यह उस वित्तीय संस्था पर निर्भर करता है जहां उन्हें खरीदा जाता है।

अर्ली विदड्रॉल पेनल्टी

यदि आवश्यक हो, तो इन खातों से बिना किसी नोटिस के राशि वापस ली जा सकती है। हालांकि, मालिक जल्दी वापसी के लिए दंड का भुगतान करेगा। इस जुर्माना में एक निर्धारित शुल्क शामिल हो सकता है, या ग्राहक खाते से अर्जित ब्याज को वापस लेने के क्षण तक खो सकता है। विभिन्न बैंकों के पास धन वापस लेने की क्षमता के आसपास विशिष्ट परिस्थितियां हो सकती हैं। यह तरलता के इस बलिदान के कारण है कि बैंक अधिकांश मूल बचत खातों की तुलना में उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं।

क्यों बैंक समय जमा खातों की पेशकश करते हैं

समय जमा खाते बैंकों को अन्य व्यक्तियों या कंपनियों को पैसा उधार देने के लिए आवश्यक धन प्रदान करते हैं। बैंक समय जमा पर दी गई दर से अधिक ब्याज दर के लिए समय जमा खाते में रखे गए धन को उधार देकर बैंक लाभ कमाता है। बैंक अन्य वित्तीय प्रतिभूतियों में समय जमा से पैसा भी निवेश कर सकता है जो बैंक ग्राहक को भुगतान कर रहे हैं की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

परिपक्वता और ब्याज दरें

बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान किसी भी परिपक्वता अवधि के लिए बातचीत कर सकते हैं - जमा की लंबाई - जो कि ग्राहक अनुरोध करता है, जब तक कि यह शब्द न्यूनतम 30 दिन का हो। एक बार निवेश के परिपक्व होने के बाद, धन को बिना दंड के वापस लिया जा सकता है। निवेशक दूसरी अवधि के लिए समय जमा खाते को नवीनीकृत करने का विकल्प भी चुन सकता है। उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक धनराशि वापस नहीं लेना चाहता तो एक साल की सीडी एक और एक साल की सीडी में परिपक्व हो जाएगी।

आमतौर पर, परिपक्वता की अवधि जितनी अधिक होगी, जमाकर्ता को भुगतान की गई ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी। उदाहरण के लिए, एक वर्ष की सीडी 1.10% वार्षिक उपज (APY) की पेशकश कर सकती है, जबकि उसी राशि के लिए पांच साल की सीडी 1.75% APY प्रदान कर सकती है। वार्षिक प्रतिशत की उपज चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभाव को ध्यान में रखते हुए रिटर्न (RoR) की प्रभावी वार्षिक दर है।

समय जमा और सीडी के लिए उद्धृत दरों के दो प्रकार हैं। एक सीडी पर उद्धृत ब्याज दर वह दर है जो ग्राहक कमाएगा यदि ग्राहक प्रत्येक महीने प्राप्त ब्याज राशि को वापस ले लेता है, एक विशेषता जो कुछ उत्पादों की पेशकश करती है। हालांकि, अगर ग्राहक ने नोट की अवधि के लिए अर्जित ब्याज को पुनर्निवेशित किया, तो वे उद्धृत किए गए वार्षिक प्रतिशत उपज अर्जित करेंगे। परिणामस्वरूप, बैंक द्वारा उद्धृत APY आमतौर पर उद्धृत ब्याज दर की तुलना में एक उच्च दर है।

टाइम डिपॉजिट्स का नकारात्मक पक्ष

अधिकांश वित्तीय उत्पादों के साथ, समय जमा खातों के फायदे और नुकसान हैं। जबकि ये निवेश सुरक्षित हैं और निवेशक के लिए लचीले प्रवेश बिंदु प्रदान करते हैं, रिटर्न की दर आमतौर पर अन्य निवेशों की तुलना में कम होती है। निवेशक उसी फंड को अन्य स्टॉक या बॉन्ड में निवेश कर सकता है और अधिक उपज प्राप्त कर सकता है।

चूंकि निवेशक के पास अपने फंड्स खाते में बंधे हैं, इसलिए वे ब्याज दर जोखिम का अनुभव कर सकते हैं। बाजार जोखिम के रूप में भी जाना जाता है, यह खतरा है कि बाजार ब्याज एक स्तर तक बढ़ जाएगा जो कि समय जमा खाते की तुलना में अधिक है।

ब्याज दरों में गिरावट के समय निवेशकों को पुनर्निवेश में भी जोखिम का सामना करना पड़ता है। जब निवेशक अपने फंड तक पहुंच प्राप्त करते हैं, अगर बाजार की दर समय जमा खाते पर अर्जित की गई राशि से कम होती है तो वे फंड को फिर से संगठित करने और उसी रिटर्न को प्राप्त करने में असमर्थ होंगे।

पेशेवरों

• परिपक्वता तक समय जमा निवेशकों को एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है।

• समय पर जमा एफडीआईसी या एनसीयूए द्वारा समर्थित जोखिम-मुक्त निवेश हैं।

• समय जमा में विभिन्न परिपक्वता तिथि और न्यूनतम जमा राशि होती है।

• समय की जमा राशियाँ अधिकांश बचत और जाँच खातों की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करती हैं।

विपक्ष

• समय जमा ब्याज दरें अन्य निवेशों की तुलना में कम होती हैं।

• यदि ब्याज दरों में वृद्धि होती है तो निवेशकों को कम दर वाले समय जमा में बंद होने का खतरा होता है।

• अगर मैच्योरिटी पर रेट गिर गए हैं और उसी रेट पर फंड रिइनवेस्ट नहीं कर पा रहे हैं तो इनवेस्टर्स को रीइंवेस्टमेंट रिस्क का सामना करना पड़ता है।

• जमाकर्ताओं के पास धन तक पहुंच नहीं है और जुर्माना के बिना जमा राशि को नहीं तोड़ सकते।

• फिक्स्ड ब्याज दरें अर्थव्यवस्था में मुद्रास्फीति या बढ़ती कीमतों के साथ तालमेल नहीं रखती हैं।

टाइम डिपॉजिट्स के वास्तविक विश्व उदाहरण

नागरिक बैंक (CFG) अमेरिका का एक क्षेत्रीय बैंक है जो कई प्रकार के सावधि जमा प्रदान करता है। नीचे जमाकर्ताओं को दी जाने वाली ब्याज दर के साथ बैंक की कुछ सीडी भी हैं।

• एक साल की सीडी $ 1, 000 जमा के साथ 1.00% का भुगतान करती है। $ 1, 000 जमा के साथ दो साल की सीडी 1.75%।

हम नागरिक बैंक द्वारा दी जाने वाली दरों की तुलना वेल्स फारगो बैंक (डब्ल्यूएफसी) द्वारा दी जाने वाली दरों से कर सकते हैं, जो कि यूएस में सबसे बड़े उपभोक्ता बैंकों में से एक है। नीचे कुछ वेल्स फारगो की सीडी की पेशकश के साथ जमाकर्ताओं को दी जाने वाली ब्याज दरों के साथ हैं।

• न्यूनतम $ 2, 500 जमा राशि के साथ एक साल की सीडी 1.39% का भुगतान करती है। एक विशेष सीडी जिसे $ 5, 000 न्यूनतम जमा की आवश्यकता होती है, 29 महीनों के लिए 2.27% भुगतान करती है।

हम देख सकते हैं कि एक बड़ा प्रारंभिक जमा और सीडी के लिए परिपक्वता की लंबाई बैंकों द्वारा भुगतान की गई दरों में अंतर ला सकती है। कृपया ध्यान दें कि दोनों बैंकों द्वारा नई सीडी के लिए दी जा रही ब्याज दरें किसी भी समय बदल सकती हैं।