विषय - सूची
- एल्डरकेयर की लागत
- मेडिकेड और एल्डर्करे
- एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट
- एल्डरेकेयर से पहले गिफ्टिंग एसेट्स
- एक वार्षिकी सेट करें
- पूजित न्यास
- पर्सनल केयर अग्रीमेंट
- स्पाउसल ट्रांसफर और इंकार
- तल - रेखा
मेडिकेयर, मुख्य रूप से 65 वर्ष से अधिक उम्र के वयस्कों के लिए संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम, कई पुराने अमेरिकियों के लिए डॉक्टर और अस्पताल के बिल का भुगतान करता है। हालाँकि, यह सब कुछ कवर नहीं करता है। दैनिक जीवन की गतिविधियों जैसे स्नान, कपड़े पहनना, और भोजन के साथ मदद के लिए दीर्घकालिक संरक्षक देखभाल योजना के तहत शामिल नहीं हैं। वहाँ अन्य खुला लागत के रूप में अच्छी तरह से कर रहे हैं।
अगर आपके पास जगह नहीं है तो ये आपके वित्त के लिए विनाशकारी हो सकते हैं। तो आप अपने या अपने परिवार के किसी अन्य वरिष्ठ सदस्य के लिए चिकित्सा लागत के सबसे बोझ को ढंकने के लिए क्या करते हैं? आगे की योजना बनाने के कुछ तरीकों की खोज करने के लिए आगे पढ़ें।
चाबी छीन लेना
- अधिकांश लोगों को कुछ बिंदु पर एल्डरकेयर की आवश्यकता होगी, लेकिन कुछ वास्तव में उच्च लागत वहन कर सकते हैं। मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, वरिष्ठ नागरिकों को एक निश्चित आय स्तर से नीचे मिलने और गिरने की जरूरत है। सेनीयर अपरिवर्तनीय ट्रस्ट स्थापित कर सकते हैं या एक बच्चे को अपनी संपत्ति उपहार में दे सकते हैं। या परिवार के अन्य सदस्य। अन्य विकल्पों में वार्षिकियां, जमा किए गए ट्रस्ट या व्यक्तिगत देखभाल समझौते शामिल हैं। यदि बाकी सभी विफल हो जाते हैं, तो वरिष्ठ पति या पत्नी एक spousal इनकार पर हस्ताक्षर कर सकते हैं।
एल्डरकेयर की लागत
बहुत से पुराने लोगों को अंततः एल्डरकेयर की आवश्यकता होगी - शायद शारीरिक या मानसिक दुर्बलता के कारण — और उन्हें और उनके परिवारों को इसके लिए भुगतान करने का तरीका खोजना होगा। दुर्भाग्य से, यह शायद ही कभी सस्ता है। वास्तव में, यह किसी व्यक्ति की जीवन बचत को जल्दी से मिटा सकता है। ए संयुक्त राज्य अमेरिका के एक नर्सिंग होम में अर्ध-निजी कमरे में लंबे समय तक देखभाल योजना बनाने वाली कंपनी जेनवर्थ की देखभाल की लागत के बारे में 2019 के सर्वेक्षण के अनुसार, प्रति दिन औसतन $ 247, या प्रति माह $ 7, 513 खर्च होता है। साइट ने कहा कि निजी कमरा औसतन प्रति दिन $ 280, या $ 8, 517 प्रति माह है।
उन लोगों के लिए जिन्हें देखभाल के स्तर की आवश्यकता नहीं है, जो एक नर्सिंग होम प्रदान करता है, सहायता प्राप्त जीवित समुदाय में एक-बेडरूम इकाई एक दिन में लगभग $ 133, या $ 4, 051 प्रति माह चलती है। उन लोगों के लिए गृह स्वास्थ्य सहायता जो अपने घरों में रहने में सक्षम हैं, लेकिन अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता है $ 23.00 एक घंटे के रूप में ज्यादा खर्च कर सकते हैं। ये निश्चित रूप से औसत हैं। न्यूयॉर्क शहर जैसे उच्च लागत वाले क्षेत्रों में, बिल बहुत अधिक चल सकते हैं।
निजी तौर पर खरीदी गई दीर्घकालिक देखभाल बीमा इनमें से कुछ लागतों को संभालने का एक तरीका है, हालांकि यह महंगा हो सकता है और सभी के लिए नहीं है। 60 वर्ष की आयु से पहले खरीदे जाने पर यह आमतौर पर सबसे अधिक खर्चीला होता है।
मेडिकेड और एल्डर्करे
एक अन्य समाधान मेडिकेड, एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम, और सबसे बड़ा राष्ट्रीय कार्यक्रम है जो निम्न-आय वाले व्यक्तियों के लिए स्वास्थ्य संबंधी सेवाएं प्रदान करता है। हालांकि, राज्य द्वारा बारीकियों में भिन्नता है, मेडिकेड आमतौर पर नर्सिंग होम सेवाओं के साथ-साथ होम- और समुदाय-आधारित सेवाओं को कवर करते हैं, जिन्हें सहायता की आवश्यकता होती है, लेकिन कुशल नर्सिंग देखभाल की नहीं। अमेरिका के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के अनुसार, अधिकांश राज्यों में, मेडिकेड ऐसी सेवाओं को भी शामिल करता है, जो लोगों को अपने घरों में रहने में मदद कर सकती हैं, जैसे कि व्यक्तिगत देखभाल।
अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक बुजुर्ग व्यक्ति के पास एक निश्चित राशि के तहत कुल गणना योग्य संपत्ति होनी चाहिए - आमतौर पर एक व्यक्ति के लिए $ 2, 000 और जोड़ों के लिए 3, 000 डॉलर, हालांकि यह राशि राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है। न्यूयॉर्क में, उदाहरण के लिए, 2018 मेडिकिड पात्रता स्तर व्यक्तियों के लिए $ 15, 150 और जोड़ों के लिए $ 22, 000 है। गणना योग्य संपत्तियों में बैंक खाते, स्टॉक और बॉन्ड, जीवन बीमा पॉलिसियों का नकद मूल्य और कुछ मामलों में सेवानिवृत्ति की संपत्ति शामिल हैं।
मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, व्यक्तियों के पास 2, 000 डॉलर और जोड़ों के लिए 3, 000 डॉलर के तहत गणना योग्य संपत्ति होनी चाहिए।
एक घर, यदि व्यक्ति एक का मालिक है, तो उसे बाहर रखा जा सकता है, हालांकि एक निश्चित स्तर पर घर की इक्विटी पात्रता को प्रभावित कर सकती है। ध्यान दें, कि एक बार घर में अब व्यक्ति का मुख्य निवास नहीं है, इसे एक संसाधन के रूप में गिना जाएगा और प्रतिपूर्ति के लिए एक मेडिकेड दावे के अधीन हो सकता है।
परंपरागत रूप से, लोग अक्सर परिवार के सदस्यों को पैसे देकर या खर्च के माध्यम से पात्रता सीमा तक पहुंच जाते हैं। ऐसा तब होता है जब वे अपनी देखभाल के लिए भुगतान करते हैं जब तक कि उनकी पर्याप्त संपत्ति कम न हो जाए, जो अक्सर जल्दी होती थी। हालांकि, ऐसी कानूनी रणनीतियाँ हैं जो वृद्ध लोगों को स्वयं या उनके पति को प्रभावित किए बिना मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं। हालांकि नियम जटिल हैं, कुछ बारीकियां राज्य द्वारा अलग-अलग हैं और एक जानकार वकील की सेवाएं आवश्यक हैं, यहां जांच के लिए कुछ विकल्प हैं।
एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट
एक उचित रूप से स्थापित अपरिवर्तनीय ट्रस्ट संपत्ति को आश्रय करने का एक तरीका हो सकता है जहां वे चिकित्सा योग्यता को प्रभावित नहीं करेंगे। एक अटल विश्वास, जो परिसंपत्तियों को एक ट्रस्टी के नियंत्रण में स्थानांतरित करता है, प्रभावी रूप से उन्हें वृद्ध व्यक्ति के नियंत्रण से हटा देता है। इसका मतलब यह है कि एक बार स्थापित होने के बाद, लाभार्थियों की अनुमति के बिना इस तरह के भरोसे को बदला या तोड़ा नहीं जा सकता है।
यह एक भरोसेमंद ट्रस्ट के विपरीत है, जिसमें व्यक्ति व्यवस्था को बदलने का अधिकार रखता है। रिवोकेबल ट्रस्ट, जिन्हें रिवोकेबल लिविंग ट्रस्ट के रूप में भी जाना जाता है, उनके उपयोग हैं, लेकिन मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त करना उनमें से एक नहीं है।
एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का एक उदाहरण
डेविड ए। कटनर, लैंसन एंड कटनर, पीसी के साथ एक बड़े कानून के वकील, न्यूयॉर्क राज्य के नियमों का उपयोग करते हुए एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का एक उदाहरण प्रस्तुत करते हैं जो थोड़ा सरलीकृत हैं: मान लीजिए कि कोई व्यक्ति एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में $ 120, 000 स्थानांतरित करता है, उसके बाद एक नर्सिंग होम में प्रवेश करता है और लागू होता है मेडिकेड के लिए। $ 12, 000 की मेडिकेड की क्षेत्रीय दर का उपयोग करना उस भौगोलिक क्षेत्र में नर्सिंग होम की देखभाल के लिए प्रति माह, अपात्रता की दंड अवधि की गणना निम्न तरीके से आसानी से की जा सकती है: $ 12, 000 की क्षेत्रीय दर से विभाजित $ 120, 000 हस्तांतरण 10-महीने की अयोग्यता के बराबर है। जुर्माना अवधि तब शुरू होती है जब व्यक्ति नर्सिंग होम में होता है, मेडिकिड के लिए आवेदन किया है और अन्यथा लाभ के लिए पात्र है। इसका मतलब है कि उसके पास कुल संसाधनों में $ 15, 150 से कम है। ध्यान दें कि न्यूयॉर्क में, लुक-बैक पीरियड केवल नर्सिंग होम पर लागू होता है, न कि असिस्टेड लिविंग या होम केयर पर। अन्य राज्यों में, यह तीनों पर लागू हो सकता है। इसलिए यह जांचना महत्वपूर्ण है कि क्या है नियम आपके राज्य के लिए हैं।
ज्यादातर मामलों में, नर्सिंग होम देखभाल की वास्तविक लागत मेडिकिड की क्षेत्रीय दर से अधिक है। नतीजतन, जुर्माने की अवधि के दौरान नर्सिंग होम देखभाल की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत उस हस्तांतरण की मात्रा से अधिक होगी जो जुर्माना का कारण बनी। यहीं से अगली रणनीति सामने आती है।
एल्डरेकेयर से पहले गिफ्टिंग एसेट्स
एक अन्य विकल्प केवल एक जिम्मेदार बच्चे या किसी अन्य रिश्तेदार को पैसा देना होगा। हालांकि, कटनर का कहना है कि मार्ग बहुत जोखिम भरा हो सकता है। एक बार पैसा स्थानांतरित हो जाने के बाद, यह कानूनी रूप से दूसरे व्यक्ति का है। इसलिए भले ही वह व्यक्ति पूरी तरह से भरोसेमंद हो, अपने जीवन में होने वाली घटनाओं-एक तलाक, एक व्यवसाय की विफलता, एक मुकदमा, उनकी मृत्यु- उस पैसे को खतरे में डाल सकता है। इसके बजाय एक ट्रस्ट बनाने से इन जोखिमों से बचा जा सकता है।
मेडिकिड में वर्तमान में पांच साल का लुक-बैक पीरियड है, इसलिए अगर कोई ट्रस्ट में संपत्ति ट्रांसफर करता है और पांच साल से अधिक समय के लिए नर्सिंग होम में प्रवेश करता है, तो ट्रस्ट में पैसा मेडिकिड पात्रता की ओर नहीं गिना जाएगा। हालांकि, अगर पैसा पांच साल के लुक-बैक अवधि के भीतर स्थानांतरित किया गया था, तो यह निश्चित अवधि के लिए उसकी पात्रता को प्रभावित करेगा।
एक वार्षिकी सेट करें
यदि किसी व्यक्ति को पांच साल के लुक-बैक की अवधि पूरी होने से पहले मेडिकेड के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है, तो यह अभी भी संघीय कानून के अनुसार एक उचित मसौदा तैयार किए गए निजी वार्षिकी या वचन पत्र का उपयोग करके अपनी संपत्ति के एक महत्वपूर्ण हिस्से को संरक्षित करना संभव हो सकता है। कटन तक।
मान लीजिए कि ऊपर के व्यक्ति ने $ 60, 000 को एक ट्रस्ट में स्थानांतरित कर दिया और शेष $ 60, 000 का उपयोग एक पुराने लॉ फर्म द्वारा तैयार निजी वार्षिकी को खरीदने के लिए किया। व्यक्ति की सामाजिक सुरक्षा और किसी भी अन्य आय के साथ मासिक वार्षिकी भुगतान, का उपयोग नर्सिंग होम बिल का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है पांच महीने के लिए व्यक्ति अब मेडिकिड के लिए अयोग्य था - $ 60, 000 $ 12, 000 से विभाजित। संघीय कानून के तहत वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन के लिए कोई हस्तांतरण जुर्माना नहीं होगा ताकि यह व्यक्ति की पात्रता को प्रभावित न करे। इसके अलावा, ट्रस्ट में $ 60, 000 को अब संरक्षित किया जाएगा।
वह व्यक्ति भी उसी $ 12, 000 मासिक भुगतान वापसी अवधि के साथ, वचन पत्र के बदले में किसी को शेष 60, 000 डॉलर दे सकता था। एक निजी वार्षिकी के साथ, इस तरह के समझौते को एक बड़े कानून अटॉर्नी द्वारा संरचित करने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह मेडिकाइड आवश्यकताओं को पूरा करता है।
वार्नर कहते हैं कि वार्षिकी या वचन-पत्र की रणनीति का उपयोग करके, बहुत से लोग अपनी संपत्ति का 40% से 50% तक बचा सकते हैं। उच्च-निवल मूल्य वाले व्यक्तियों, के साथ, संपत्ति में $ 1 मिलियन या अधिक, लाभ की संभावना नहीं है। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर भरोसा करने के लिए $ 500, 000 का स्थानांतरण, जहां क्षेत्रीय दर $ 8, 000 है, जुर्माना अवधि लुक-बैक अवधि से अधिक होगी और व्यक्ति के नर्सिंग होम से अधिक लंबी हो सकती है।
पूजित न्यास
राज्य अलग-अलग हैं कि वे मेडिकेड उद्देश्यों के लिए आय का इलाज कैसे करते हैं। सामान्य तौर पर, एक मेडिकिड प्राप्तकर्ता जो एक नर्सिंग होम में है, को देखभाल की लागत को कम करने के लिए, एक छोटे से मासिक भत्ते को छोड़कर, अपनी सभी आय को चालू करना होगा। यदि व्यक्ति को घरेलू देखभाल की आवश्यकता होती है या निरंतर देखभाल वाले सेवानिवृत्ति समुदाय में रहता है, तो राज्य किसी भी सीमा से अधिक आय को अतिरिक्त या अधिशेष मान सकता है और आवश्यकता है कि यह देखभाल की लागत की ओर जाए। उन उदाहरणों में, एक भरोसेमंद ट्रस्ट उस आय में से कुछ की रक्षा कर सकता है।
एक भरोसेमंद ट्रस्ट के साथ, वृद्ध व्यक्ति अपनी अतिरिक्त आय के लिए एक धर्मार्थ संगठन को भुगतान करने की व्यवस्था करता है। व्यक्ति के पास अब पैसे पर नियंत्रण नहीं है, लेकिन भुगतान के लिए चैरिटी को बिल जमा कर सकते हैं। कोई है जो अभी भी घर पर रह रहा है, उदाहरण के लिए भोजन और उपयोगिताओं के लिए इसका इस्तेमाल कर सकता है। यह व्यक्ति को रोजमर्रा की जीवन लागत को कम करने की अनुमति देता है जो मेडिकिड की अपेक्षाकृत कम सीमा से अधिक हो सकती है। ध्यान दें कि सीमित संख्या में ही राज्य ऐसे ट्रस्टों को अनुमति देते हैं।
पर्सनल केयर अग्रीमेंट
भविष्य की सेवाओं के लिए एक देखभाल करने वाले को दी जाने वाली एकमुश्त राशि को एक दंडित हस्तांतरण नहीं माना जा सकता है अगर इसे सही ढंग से संरचित किया जाए। यह कई उद्देश्यों की पूर्ति कर सकता है। एक संपत्ति के आकार को कम करना है, इसलिए व्यक्ति मेडिकाइड के लिए पात्र होगा। एक और पुराने व्यक्ति को कुछ देखभाल खरीदने के लिए है जो मेडिकैड प्रदान करता है।
इस तरह के व्यक्तिगत देखभाल समझौते से एक बच्चे या अन्य रिश्तेदार पर वित्तीय तनाव को कम करने में मदद मिल सकती है जिन्होंने देखभाल करने के लिए काम छोड़ दिया है और आय का त्याग किया है। अक्सर, कटनर कहते हैं, यह परिवार की दरार को रोकने में मदद कर सकता है जब देखभाल का बोझ किसी विशेष बच्चे पर असमान रूप से गिरता है। इस तरह के समझौते का उपयोग एक एजेंसी के साथ भी किया जा सकता है जो घर पर देखभाल सेवाएं प्रदान करती है।
स्पाउसल ट्रांसफ़र और स्पाउसल इनकार
एक पति या पत्नी से दूसरे में संपत्ति का हस्तांतरण मेडिकैड के तहत दंडित नहीं किया जाता है, इसलिए एक सामान्य जीवनसाथी के लिए एक सामान्य कदम है जो अपनी संपत्ति को अपने पति को सौंपने के लिए नर्सिंग होम में जाने की जरूरत है। फिर भी, पति-पत्नी को अभी भी कानूनी रूप से दूसरे पति की देखभाल के लिए प्रदान करने के लिए बाध्य किया जाता है, और उनकी सामूहिक संपत्ति को मेडिकेड पात्रता उद्देश्यों के लिए माना जाएगा। एक स्पूसल इनकार पर हस्ताक्षर करने से, हालांकि, स्वस्थ पति या पत्नी उस जिम्मेदारी को त्यागने में सक्षम हो सकते हैं, जिससे अन्य पति या पत्नी तुरंत मेडिकाइड के लिए योग्य हो जाते हैं। आमतौर पर एक वकील द्वारा तैयार किए गए दस्तावेजों को सामाजिक सेवा विभाग के साथ भेजा और दायर किया जाता है। दस्तावेजों की समीक्षा के बाद, और मेडिकिड से प्रत्येक आवश्यकता को पूरा किया जाता है, राज्य का स्वास्थ्य देखभाल कार्यक्रम स्वास्थ्य सेवाओं के लिए भुगतान करना शुरू कर सकता है।
मेडिकेड बाद की तारीख में जीवनसाथी से प्रतिपूर्ति लेने का प्रयास कर सकते हैं, हालांकि कटन कहते हैं कि ऐसी रणनीतियां उपलब्ध हैं जो प्रभाव को कम कर सकती हैं। भले ही मेडिकिड एकत्र करता है, युगल को लाभ होने की संभावना है, क्योंकि मेडिकिड की प्रतिपूर्ति रियायती दर के आधार पर होगी जो कि निजी घरों के भुगतान के बजाय नर्सिंग होम का भुगतान करता है, अन्यथा युगल को भुगतान करना होगा। यह विकल्प आपके राज्य में उपलब्ध नहीं हो सकता है।
तल - रेखा
यदि वरिष्ठों को उस देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए धन की कमी होती है जो उन्हें मानसिक या शारीरिक रूप से कमजोर होने की आवश्यकता होती है, तो इन तरीकों की जांच करें कि बिना व्यक्ति या उनके पति को प्रभावित किए बिना बिलों का भुगतान करने में मदद करें। स्वस्थ वरिष्ठों को इस जानकारी का उपयोग भविष्य में उनकी देखभाल के लिए योजना बनाने के लिए करना चाहिए।
