क्या आपको अपने इरा से जल्दी आकर्षित होना चाहिए?

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना और 2017 में कम से कम एक IRA के स्वामित्व वाले एक तिहाई से अधिक अमेरिकी परिवारों के लिए एक बचत पूरक के रूप में कार्य कर सकते हैं। सामूहिक रूप से, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं ने अपने IRAs में $ 8.4 ट्रिलियन का आयोजन किया, जो सभी का 11 प्रतिशत बनाता है। घरेलू वित्तीय संपत्ति। खातों की कर-सत्यापित स्थिति उनकी अपील का एक बड़ा हिस्सा है।

"के साथ IRAs, आप संपत्ति बढ़ने और करों का भुगतान करने का लाभ उठाते हैं, जब तक कि आप 59 वर्ष की आयु से पहले निकासी की योजना नहीं बनाते हैं, " ह्यूस्टन में टंगलवुड टोटल वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और धन सलाहकार, अबिगेल गुंडरसन कहते हैं। ।

IRAs को दीर्घकालिक निवेश के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन कुछ बचतकर्ता सेवानिवृत्ति से पहले अपने खातों को टैप करने का विकल्प चुनते हैं। जल्दी निकासी के लिए सबसे आम तौर पर उद्धृत कारणों में एक घर खरीदना, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करना, चिकित्सा खर्चों को कवर करना, वित्तीय आपात स्थितियों के लिए भुगतान करना और ऋण का भुगतान करना शामिल है।

जबकि एक प्रारंभिक निकासी आपको बहुत आवश्यक नकदी प्रवाह प्रदान कर सकती है, इसके महत्वपूर्ण वित्तीय परिणाम हो सकते हैं।

प्रारंभिक इरा निकासी का कर प्रभाव

रिटायरमेंट से पहले एक इरा से वापस लेना टैक्स पेनल्टी को ट्रिगर कर सकता है, इस पर निर्भर करता है कि आईआरए किस तरह से निकलता है और किस पैसे के लिए इस्तेमाल किया जाता है।

एक पारंपरिक इरा से धनराशि को वापस लेना आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में बदल सकता है, कहते हैं, फ्लोरिडा के जैक्सनविले में गोल्ड ट्री फ़ाइनेंशियल के उपाध्यक्ष एंडी व्हिटेकर कहते हैं। "सभी वितरणों को वर्तमान वर्ष में आय के रूप में शामिल किया गया है, जो उनके वर्तमान वेतन में जोड़ देगा, " वे कहते हैं। "इसके अतिरिक्त, यदि उन वितरणों को 59 वर्ष की आयु से पहले किया जाता है, तो 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना लागू हो सकता है।"

यहाँ उदाहरण के लिए उदाहरण है कि लागत कितनी हो सकती है। मान लें कि आप 50 वर्ष के हैं और अपने पारंपरिक इरा से $ 50, 000 वापस लेते हैं। आप 24% आयकर ब्रैकेट में आते हैं, जिसका अर्थ है कि आप निकासी पर लगभग $ 12, 000 का बकाया है। आप जल्दी वापसी की सजा के लिए अतिरिक्त $ 5, 000 का भी भुगतान करेंगे, जिसके परिणामस्वरूप कुल $ 17, 000 का कर बिल होगा। यह भुगतान करने के लिए एक प्रीमियम प्रीमियम है।

प्रारंभिक निकासी अपवाद

चाहे आप एक इरा वापसी के लिए अपने कारण पर एक प्रारंभिक वापसी दंड का भुगतान करेंगे।

"ऐसे अपवाद हैं जो करदाताओं को तथ्यों और परिस्थितियों के आधार पर 10% जुर्माना से बचने की अनुमति देंगे, " पीएनसी वेल्थ मैनेजमेंट के वरिष्ठ धन रणनीतिकार मिशेल हेल्टन कहते हैं।

उन परिस्थितियों में शामिल हैं:

हालांकि, आप अभी भी ऊपर सूचीबद्ध उद्देश्यों के लिए निकासी पर आयकर का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे।

रोथ इरा प्रारंभिक निकासी नियम

जबकि पारंपरिक IRA को पूर्व-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, Roth IRA को कर-पश्चात योगदान के साथ वित्त पोषित किया जाता है। यह जल्दी वापसी के लिए उनके कर उपचार को बदल देता है। "यदि आप 59 much से कम आयु के हैं, तो आप किसी भी कर के बिना अपने कुल योगदान के रूप में अधिक से अधिक वापस ले सकते हैं, " गुंडरसन कहते हैं।

चाहे आप आयकर का भुगतान करें या वितरण योग्य है, इस पर 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना टिका है। हेल्टन का कहना है कि योग्य वितरण निम्नलिखित मानदंडों में से एक को पूरा करना चाहिए:

• खाता खोलने के बाद पाँच या उससे अधिक साल की उम्र में लिया गया ½ ९ साल की उम्र में sed या इससे पहले खरीदने के लिए या पुराना खाता खोलने के कारण इसका निर्माण किया गया था क्योंकि खाता मालिक की मृत्यु के बाद किसी लाभार्थी द्वारा दी गई विकलांगता के कारण।

पांच साल की खिड़की से पहले की गई शुरुआती निकासी 10% शुरुआती निकासी के दंड के अधीन हो सकती है। आपके द्वारा निकाली गई किसी भी आय पर आप आयकर का भुगतान भी करेंगे।

प्रारंभिक IRA निकासी सेवानिवृत्ति बचत को सिकोड़ सकती है

कर प्रभाव के अलावा, आपको यह भी विचार करना होगा कि क्या प्रारंभिक IRA निकासी आपके दीर्घकालिक बचत लक्ष्यों को शॉर्टक्रॉफ्ट कर सकती है।

"इरा को जल्दी टैप करने से अक्सर सेवानिवृत्ति पर जीवन शैली कम हो जाती है, " व्हिटकर कहते हैं। "यदि आप अपने चिकन के आकार को कम करते हैं, तो आप अपने अंडे के आकार को कम कर देंगे, जिसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय पैदा करने वाली संपत्ति को कम कर देंगे।"

यहाँ एक और उदाहरण है। कहें कि आप 50 साल के हैं, आपके IRA में $ 500, 000 हैं। आप 65 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और आपकी संपत्ति वर्तमान में 7% वार्षिक दर से अर्जित कर रही है। यदि आप अपने IRA में आगे कुछ भी योगदान नहीं करते हैं, तो आपका खाता सेवानिवृत्ति तक लगभग $ 1.4 मिलियन तक बढ़ सकता है। 50 साल की उम्र में 50, 000 डॉलर वापस लेना, हालांकि, आपकी कुल बचत से खोई कमाई में लगभग $ 200, 000 खर्च करेगा।

अन्य उधार विकल्पों को ध्यान में रखते हुए, जैसे कि होम इक्विटी ऋण, आपकी सेवानिवृत्ति बचत को छोड़ सकता है।

हेल्टन कहते हैं, "होम इक्विटी लोन के लाभों में कम ब्याज दर वाले माहौल में शामिल होना, आय कर का भुगतान न करना, आईआरए वितरण पर कोई संभावित दंड और ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।" नए आईआरएस नियमों के तहत, होम इक्विटी ऋणों पर ब्याज में कटौती होती है, जब उन फंडों का उपयोग आपके प्राथमिक निवास को बेहतर बनाने के लिए किया जाता है।

जबकि उनके पास प्रत्येक पक्ष और विपक्ष हैं, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण या दोस्तों और परिवार से उधार लेना भी अल्पावधि में आवश्यक धन प्रदान कर सकते हैं।

"यह आमतौर पर अपवाद के बिना है कि एक इरा का प्रारंभिक दोहन अंतिम उपाय होना चाहिए, केवल अन्य सभी विकल्प पूरी तरह समाप्त हो जाने के बाद, " व्हिटकेर कहते हैं।

तल - रेखा

संभावित वित्तीय प्रभाव के बारे में अपने वित्तीय सलाहकार या एकाउंटेंट से बात करें यदि आप एक प्रारंभिक आईआरए निकासी पर विचार कर रहे हैं। सबसे महत्वपूर्ण बात, अपने IRA को आगे बढ़ाते हुए नए योगदानों को जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करें।

गुंडरसन कहते हैं, "पैसा वापस करने की प्रतिबद्धता है।" वह भविष्य में अतिरिक्त जल्दी निकासी की आवश्यकता से बचने के लिए आपके आपातकालीन भंडार के निर्माण की भी सिफारिश करती है।

"हम आम तौर पर एक राशि को बचाने की सलाह देते हैं जो कम से कम तीन महीने से लेकर एक साल के रहने योग्य खर्चों को कवर कर सकती है, " गुंडरसन कहते हैं। "जब आपातकालीन स्थितियां उत्पन्न होती हैं, तो आपके पास एक बारिश का दिन होगा जो आप आसानी से न्यूनतम कर परिणामों के साथ टैप कर सकते हैं।"