चाहे आप एक निजी कंपनी, एक गैर-लाभकारी संगठन, या एक सरकारी एजेंसी के लिए काम करते हैं, इन दिनों शायद आपके पास एक सेवानिवृत्ति बचत योजना तक पहुंच है। इसे 401 (के), 403 (बी) या 457 (बी) कहा जा सकता है। यह निश्चित रूप से सेवानिवृत्ति बचत योजना के पारंपरिक संस्करण की पेशकश करेगा, लेकिन यह एक रोथ विकल्प भी पेश कर सकता है।
चाहे वह आपके नियोक्ता के लिए एक रोथ विकल्प प्रदान करता हो। तो निवेश का चयन आप से चुन सकते हैं। उनमें से ज्यादातर म्यूचुअल फंड होंगे, लेकिन वे अत्यधिक रूढ़िवादी बांड फंड से लेकर अत्यधिक सट्टा स्टॉक फंड तक हो सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, तो यह नियोक्ता के लिए है कि क्या एक रोथ खाता एक विकल्प है। रोथ विकल्प का अर्थ है लाइन के नीचे एक बड़ी सेवानिवृत्ति आय के बदले में आपके काम के वर्षों के दौरान आपके टेक-होम वेतन के लिए एक बड़ी हिट। आप अपनी बचत को दोनों प्रकार के खातों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप अपना मन बदल भी सकते हैं।
एक हालिया सर्वेक्षण के अनुसार, 10 नियोक्ताओं में से सात जो सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश करते हैं, उनमें 2020 तक रोथ विकल्प शामिल है, हालांकि लगभग 18% कर्मचारियों ने इसे चुना।
यह विचार करने योग्य है। आपके रिटायर होने के बाद आपके काम करने के वर्षों में रोथ आपके काम के वर्षों में थोड़ा अधिक दर्द कर सकता है।
रोथ बनाम पारंपरिक
जब आप एक रोथ खाते में निवेश करते हैं, तो आप कर-डॉलर के बाद भुगतान करते हैं। लेकिन जब आप रिटायर होने के बाद पैसे निकालते हैं, तो आप उस पैसे पर शून्य कर देते हैं। समय के साथ निवेश रिटर्न टैक्स-फ्री है, और आपने पहले ही अपने योगदान पर आयकर का भुगतान कर दिया है।
अन्य अंतर
कुछ अन्य अंतर हैं जो आपके रिटायर होने तक आपके लिए बहुत मायने नहीं रखेंगे। एक पारंपरिक खाते में निवेशकों को 72 वर्ष की आयु तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए। अतीत में, आपको उसी आयु में पारंपरिक आईआरए में योगदान देना बंद करना पड़ता था जब आरएमडी लेना आवश्यक था। 2020 तक, 2019 के SECURE एक्ट के कारण, आप किसी भी उम्र में एक पारंपरिक IRA में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आपके पास आय हो।
18%
पारंपरिक सेवानिवृत्ति विकल्प पर रोथ विकल्प चुनने वाले कर्मचारियों का प्रतिशत।
रोथ खाते पर न तो प्रतिबंध लागू होता है।
आप दोनों का चयन कर सकते हैं
यदि आपका नियोक्ता पारंपरिक और रोथ दोनों विकल्प प्रदान करता है, तो आप अपनी पसंद के अनुसार अपने पैसे को दोनों के बीच विभाजित कर सकते हैं। आप या तो या दोनों के लिए स्वीकार्य अधिकतम राशि से अधिक का भुगतान नहीं कर सकते।
401 (के) और 403 (बी) दोनों के लिए, जो कि 2020 के लिए $ 19, 500 (2019 के लिए $ 19, 000) है, साथ ही एक और $ 6, 500 (2019 के लिए $ 6, 000) है अगर आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं। 457 (बी) योजना के लिए, सीमाएं समान हैं, सिवाय इसके कि आप 2020 के लिए $ 39, 000 तक का भुगतान कर सकते हैं (2019 के लिए $ 38, 000) यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से तीन वर्ष या उससे कम हैं।
आपका नियोक्ता आपके योगदान की राशि पर अन्य सीमाएं लगा सकता है।
यू कैन चेंज योर माइंड
आप किसी भी समय अपना मन बदल सकते हैं और एक पारंपरिक खाते से एक रोथ खाते में रोल कर सकते हैं, या इसके विपरीत।
बस याद रखें, यदि आप एक पारंपरिक खाते को रोथ खाते में परिवर्तित कर रहे हैं, तो आप उस कर वर्ष में शेष राशि पर आय कर का भुगतान करेंगे। यदि आप एक रोथ को एक पारंपरिक इरा में परिवर्तित कर रहे हैं, तो भुगतान किए गए कर आपके खाते में बहाल हो जाएंगे।
अधिक कारकों पर विचार करने के लिए
यदि आपका नियोक्ता आपको या तो योगदान करने का अवसर देता है, तो निम्नलिखित कुछ व्यक्तिगत कारक हैं जो रोथ विकल्प के पक्ष में हो सकते हैं:
- आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कुछ कार्य वर्ष शेष हैं। आप आज कम कर ब्रैकेट में हैं या आपको पूरा यकीन है कि रिटायर होने पर आपका टैक्स ब्रैकेट अधिक होगा। आप कभी भी कर का भुगतान नहीं करना चाहते हैं आपके खाते में रहते हुए आपके द्वारा कमाया गया धन। यदि आपके साथ कुछ होता है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके उत्तराधिकारी जितना संभव हो सके, उतने ही उत्तराधिकार में रखें। आप अपनी कर योग्य आय के एक महीने में भुगतान करने के तनाव का प्रबंधन कर सकते हैं महीना।
पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते से चिपके रहने के कारणों में शामिल हो सकते हैं:
- आप अभी बहुत तंग बजट पर हैं। पारंपरिक प्री-टैक्स योगदान के लिए पर्याप्त रूप से निचोड़ना आसान है क्योंकि उस पैसे में से कुछ आपके पेचेक पर कम टैक्स के रूप में तुरंत आपके पास वापस आ जाता है। आपके रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद है। कर दरों का अनुमान लगाना असंभव है, लेकिन बहुत से लोगों की सेवानिवृत्ति के बाद कम आय होती है, और इसलिए आय करों में कम बकाया होता है। आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं। जोड़ने के लिए उन कर योग्य रिटर्न में कुछ और साल हैं, दशकों नहीं।
