रोथ 401 (के) बनाम रोटी इरा: क्या अंतर है?

रोथ 401 (के) बनाम रोथ इरा: कौन सा बेहतर है?

कोई एक आकार-फिट-सभी उत्तर नहीं है जो बेहतर है, एक रोथ 401 (के) या एक रोथ इरा। यह सब आपके अद्वितीय वित्तीय प्रोफ़ाइल पर निर्भर करता है: आप कितने साल के हैं, आप कितने पैसे कमाते हैं, जब आप अपने घोंसले के अंडे को वापस लेना शुरू करना चाहते हैं, और इसी तरह। दोनों के फायदे और नुकसान हैं। दो प्रकार के रोथों की तुलना करते समय आपको मुख्य अंतरों पर विचार करना चाहिए।

रोथ 401 (के) को समझना

2001 के आर्थिक विकास और कर राहत सामंजस्य अधिनियम द्वारा निर्मित, रोथ 401 (के) एस एक हाइब्रिड है, जो पारंपरिक 401 (के) एस और रोथ इरा के कई बेहतरीन हिस्सों को मिलाकर कर्मचारियों को एक अनोखा मौका देता है जब यह योजना के लिए आता है। सेवानिवृत्ति के लिए। पारंपरिक 401 (के) एस की तरह, वे नियोक्ता के मैचों और सीधे पेचेक से किए गए योगदान की अनुमति देते हैं। रोथ इरा की तरह, उनके वितरण आयकर के अधीन नहीं हैं।

चाबी छीन लेना

• Roth IRAs 1997 के आसपास रहा है, जबकि Roth 401 (k) एस 2001 में अस्तित्व में आया था। Roth 401 (k) उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए बेहतर होता है, इसमें योगदान की सीमाएं अधिक होती हैं, और नियोक्ता से धन के मिलान की अनुमति देता है। रोथ इरा आपके निवेश को लंबे समय तक बढ़ने देता है, अधिक निवेश विकल्पों की पेशकश करता है, और आसान शुरुआती निकासी की अनुमति देता है।

रोथ 401 (के) के लाभ

रोथ 401 (के) का एक बड़ा लाभ एक आय सीमा की कमी है, जिसका अर्थ है कि उच्च आय वाले लोग अभी भी योगदान कर सकते हैं। रोथ 401 (के) की उच्च योगदान सीमाओं के साथ यह जोड़ी अच्छी है। यदि आप वर्ष के अंत तक 50 वर्ष की आयु में 2020 तक 50 डॉलर का अतिरिक्त योगदान देते हैं, तो योजनाओं में भाग लेने वाले अधिकतम $ 19, 500 का वार्षिक योगदान दे सकते हैं।

2020 में, आईआरएस के अनुसार, योगदान $ 19, 500 तक जाता है और 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र वालों के लिए अतिरिक्त $ 6, 500 का योगदान होता है।

रोथ इरा के विपरीत, रोथ 401 (के) की आय सीमा नहीं है, जो उच्च-वेतन अर्जक को योगदान करने की अनुमति देता है।

Roth 401 (k) s का एक अन्य लाभ उन मिलान योगदान है। नियोक्ता को उन्हें बनाने के लिए कर प्रोत्साहन भी दिया जाता है। एक अड़चन है, हालांकि। क्योंकि नियोक्ता प्रीटैक्स डॉलर के साथ आपके योगदान का मिलान कर रहे हैं, और रोथ को पोस्ट-टैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, जो मिलान वाले फंड और उनकी कमाई को नियमित 401 (के) खाते में रखा जाएगा। इसका मतलब है कि आप इस पैसे पर करों का भुगतान करेंगे - और इसकी कमाई - एक बार जब आप वितरण लेना शुरू करेंगे।

एक तीसरा लाभ एक रोथ 401 (के) से ऋण लेने की क्षमता है। आप अपने खाते के शेष राशि का 50% या 50, 000 डॉलर तक उधार ले सकते हैं, जो भी छोटा हो। हालांकि, यदि आप पैसे निकालते समय समझौते के शर्तों के अनुसार ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो इसे कर योग्य वितरण माना जा सकता है।

रोथ 401 (के) के नुकसान

रोथ 401 (के) के साथ, आपको 72 वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए, जैसा कि आपको 401 (के) एस और पारंपरिक इरा के साथ करना चाहिए। (सिक्योर एक्ट ने 201 for के अंत तक the०½ से आरएमडी आयु को पीछे धकेल दिया, जो २०१ ९ के अंत तक the० the नहीं हुआ।) यदि आप नहीं करते हैं, तो आप वित्तीय दंड के अधीन हैं। जिन परिस्थितियों में आप आरएमडी का भुगतान कर सकते हैं, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और योजना को प्रायोजित करने वाले कंपनी के 5% मालिक नहीं हैं

आपके निवेश विकल्प योजना प्रशासक द्वारा पेश किए गए आरओटी 401 (के) के साथ सीमित हैं। कई मामलों में, ये कुछ बुनियादी म्यूचुअल फंड (एक विकास-उन्मुख, एक आय-उन्मुख, एक पैसा बाजार, आदि) को उबालते हैं। आप व्यय अनुपात के साथ भी फंस गए हैं - प्रायः 401 (के) प्लान फंडों में कुछ हद तक उच्च है, और निश्चित रूप से, प्लान प्रशासक प्रत्येक वर्ष भी अपनी कटौती प्राप्त करते हैं।

अंत में, 59 limited की उम्र से पहले आपके रोथ 401 (के) में फंड की पहुंच सीमित है। सेवानिवृत्ति से पहले घोंसले के अंडे का दोहन हमेशा अंतिम उपाय का विषय होना चाहिए, लेकिन अगर आपको यह करना चाहिए, तो आप 10% जुर्माना लगाए बिना अपने रोथ 401 (के) से नकदी नहीं निकाल सकते।

70%

349 मध्यम और बड़े आकार की कंपनियों की कंसल्टिंग फर्म विलिस टावर्स वाटसन द्वारा 2018 के एक अध्ययन के अनुसार रोथ 401 (के) की पेशकश करने वाली कंपनियों की संख्या।

रोथ इरा को समझना

रोथ IRAs को करदाता राहत अधिनियम 1997 द्वारा स्थापित किया गया था और डेलावेयर के सीनेटर विलियम रोथ के नाम पर रखा गया था। पारंपरिक IRAs से अलग उन्हें जो सेट करता है वह यह है कि उन्हें कर-बाद के डॉलर से वित्त पोषित किया जाता है, जिससे योग्य वितरण कर मुक्त हो जाते हैं।

रोथ इरा के लाभ

रोथ इरा का एक बड़ा फायदा यह है कि इसके लिए आपको कभी आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं होती है। वह लचीलापन आपको अपने खाते में योगदान देते रहने और उन फंडों को अनिश्चित काल तक बढ़ने देने का विकल्प देता है, जो कि 70 not की उम्र में आपको उनकी आवश्यकता न होने पर लाभप्रद है। वास्तव में, आप बस अपने रोथ इरा को बरकरार रख सकते हैं और इसे अपने पति या पत्नी या वंशज को छोड़ सकते हैं। "एक रोथ आईआरए आमतौर पर आपके उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त कर देगा, जब तक कि रोथ आईआरए खाता प्रोबेट से नहीं गुजरता है। यह सुनिश्चित करके कि लाभार्थियों को सही ढंग से निर्दिष्ट किया गया है, प्रोबेट से बचा जा सकता है, ”क्रिस्टोफर गेस्टिंग, सीएफपी, ईए, जर्सी सिटी, एनजे में एथेरियन वेल्थ मैनेजमेंट, एलएलसी के संस्थापक कहते हैं।

रोथ इरा का एक और बड़ा फायदा निवेश विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला है। संपूर्ण संपत्ति संसार आपका सीप (कुछ विदेशी निवेश एक तरफ) है। इसके अलावा, आप यह देखने के लिए आसपास खरीदारी कर सकते हैं कि कौन से संरक्षक और वाहन सबसे छोटे लेनदेन और प्रशासनिक खर्चों को वहन करते हैं।

एक अंतिम लाभ पूर्व-प्रत्यावर्तन निकासी के साथ अधिक लचीलापन है। आप दंड या करों के बिना किसी भी समय आपके द्वारा किए गए योगदान के बराबर राशि निकाल सकते हैं। हालाँकि, यह आपके रोथ इरा की कमाई पर लागू नहीं होता है, जिसके लिए पूर्व-वापसी धनराशि (यदि आप 59 if से कम हैं) 10% दंड के साथ आते हैं।

हालांकि, कुछ परिस्थितियों में, जैसे कि पहली बार घर खरीदना या बच्चे के जन्म की लागतों को कम करना, आप अपने रोथ आईआरए से जुर्माना मुक्त कर सकते हैं यदि आपने पांच साल से कम समय के लिए खाता रखा है, और जुर्माना और करों से मुक्त हैं आपने इसे पाँच साल से अधिक समय तक धारण किया है।

रोथ इरा के नुकसान

रोथ इरा आय सीमा के साथ आते हैं। आईआरएस के अनुसार, व्यक्तिगत करदाता जो $ 139, 000 या अधिक बनाते हैं, या विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से दाखिल करते हैं जो $ 206, 000 या अधिक तक कमाते हैं, 2020 रोथ इरा योगदान के लिए पात्र नहीं हैं। (यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप अर्हता प्राप्त करते हैं, इस रोथ इरा कैलकुलेटर की जांच करें।) उनके पास एक कम योगदान सीमा है - $ 6, 000 प्रति वर्ष, एक रोथ 401 (k) के लिए $ 19, 500 की तुलना में - और मिलान योगदान के लिए अनुमति नहीं देते हैं।

रोथ 401 (के) के विपरीत, रोथ इरा ऋण की अनुमति नहीं देते हैं। हालांकि, इसके चारों ओर एक तरीका है: एक रोथ इरा रोलओवर आरंभ करें। इस अवधि के दौरान आपके पास अपने खाते को एक खाते से दूसरे खाते में स्थानांतरित करने के लिए 60 दिन हैं। जब तक आप उस पैसे को या उस समय सीमा में किसी अन्य रोथ इरा को वापस कर देते हैं, आपको प्रभावी रूप से 60 दिनों के लिए 0% ब्याज ऋण मिल रहा है।

तल - रेखा

जब रोथ इरा की तुलना रोथ 401 (के) से करने की बात आती है, तो प्रत्येक के पास भत्तों और लाभों का अपना सेट होता है, इसलिए न तो स्वाभाविक रूप से दूसरे से बेहतर होता है। वास्तव में, यह आपको उनके बीच स्विच करने के लिए कुछ बिंदु पर मदद कर सकता है। उदाहरण के लिए, गुरिंग कहते हैं, "आप अपने रोथ 401 (के) को रोथ इरा पर रोल करके आसानी से आवश्यक न्यूनतम वितरण से बच सकते हैं।" और यदि आप इन खातों में से एक को प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छी जगह की खोज करते हैं, तो इन्वेस्टोपेडिया बनाया गया है। IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलालों की एक सूची।