एक पठनीय बंधक क्या है
एक पठनीय बंधक एक प्रकार का बंधक है जो उधारकर्ता को ऋण के लिए ऋण की एक पंक्ति जोड़ने की अनुमति देता है, जो उधारकर्ता को भुगतान किए गए सिद्धांत के किसी भी हिस्से को फिर से उधार लेने की अनुमति देता है।
क्रेडिट लाइन कैसे काम करती है
ब्रेकिंग डाउन पठनीय बंधक
पठनीय बंधक एक घर बंधक और एक साथ पैक क्रेडिट की एक पंक्ति के शामिल हैं। जैसा कि एक उधारकर्ता बंधक भुगतान करता है, सिद्धांत ऋण के एक हिस्से के साथ-साथ ऋण ब्याज के एक हिस्से का भुगतान किया जाता है। एक पठनीय बंधक के तहत, उधारकर्ता को उपलब्ध धन प्रत्येक सिद्धांत भुगतान के साथ बढ़ता है और उसी राशि द्वारा स्वचालित रूप से पुन: डूब जाता है, आमतौर पर काफी अधिक ब्याज दर पर। इस वजह से, उधारकर्ता का शुद्ध ऋण समान रहता है, जो इस प्रकार के ऋण को कई निवेशकों के लिए अनाकर्षक बनाता है।
कनाडाई कानून के तहत, एक पठनीय बंधक के तहत पुनरोद्धार किए गए धन पर ब्याज भुगतान कर-कटौती योग्य हो सकता है जब तक कि पुनर्निवेशित धन का उपयोग निवेश उद्देश्यों के लिए किया जाता है। यह कैनेडियन कर रणनीति का एक महत्वपूर्ण तंत्र है, जिसे स्मिथ पैंतरेबाज़ी के रूप में जाना जाता है, जो कनाडा में होम बंधक ब्याज भुगतान को कर-कटौती योग्य बनाने के लिए मौजूद है।
जबकि उधारकर्ता आमतौर पर अपनी क्रेडिट लाइन खर्च करने के लिए स्वतंत्र होते हैं, जैसा कि वे चुनते हैं, स्मिथ पैंतरेबाज़ी की रणनीति पहली जगह में एक पठनीय बंधक को बाहर निकालने के लिए अनुशंसित औचित्य साबित होती है। क्रेडिट फंडों की लाइन को फिर से मजबूत करके और ब्याज पर कैनेडियन टैक्स-कटौती का लाभ उठाकर, एक प्रेमी उधारकर्ता उन निवेशों से लाभान्वित हो सकता है, जबकि साथ ही साथ करों को दाखिल करते समय ब्याज में कटौती करते हुए, उस वर्ष के लिए संभावित कर वापसी को बढ़ाता है। उस धनवापसी का उपयोग ऋण सिद्धांत का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है, जो बंधक को चुकाने के लिए समग्र समय में तेजी ला सकता है।
बेशक, क्योंकि ऋण की रेखा सिद्धांत को पुनर्निर्मित करती है, गृहस्वामी का शुद्ध ऋण समय के साथ कम नहीं होता है जिस तरह से यह एक साधारण बंधक में होता है। उधार लेने योग्य बंधक में प्रवेश करने वाले उधारकर्ता को आमतौर पर पुनर्निवेशित धन के साथ स्मार्ट निवेश करने और क्रेडिट की लाइन पर उच्च ब्याज दरों के प्रभाव को कम करने के लिए एक संलग्न और चौकस निवेशक होने की आवश्यकता होगी।
एक पठनीय बंधक का उदाहरण
यदि, उदाहरण के लिए, एक घर के मालिक को $ 250, 000 के लिए 5 प्रतिशत की ब्याज दर और 25 साल की परिशोधन अवधि के साथ एक पठनीय बंधक निकालना था, तो मासिक बंधक भुगतान लगभग $ 1, 460 हो सकता है। इस भुगतान में से, कल्पना कीजिए कि $ 460 को ऋण सिद्धांत पर लागू किया जाता है, जबकि $ 1, 000 को ब्याज पर लागू किया जाता है। एक पठनीय बंधक के तहत, उधारकर्ता प्रति माह 460 डॉलर का पुनर्निमाण कर सकता है। एक वर्ष के अंत में, उधारकर्ता के पास अपनी क्रेडिट लाइन के तहत उपलब्ध निधियों में $ 5, 520 हैं।
गृहस्वामी उस $ 5, 520 को पुनर्निर्मित कर सकता है, और भले ही क्रेडिट की रेखा पर ब्याज दर 10 प्रतिशत तक बढ़ जाती है, यह ब्याज वर्ष के अंत में कर कटौती योग्य है। टैक्स रिटर्न से प्राप्त धनराशि का उपयोग ऋण सिद्धांत के विरुद्ध किया जा सकता है, समग्र सिद्धांत को अधिक दर पर कम किया जा सकता है।
