मुरबाह क्या है?
मुरबाहा, जिसे लागत-प्लस वित्तपोषण के रूप में भी जाना जाता है, एक इस्लामी वित्तपोषण संरचना है जिसमें विक्रेता एक परिसंपत्ति की लागत और लाभ मार्जिन प्रदान करता है। मुरबाह एक ब्याज-वहन करने वाला ऋण नहीं है (क़रदा रिबावी), लेकिन इस्लामी कानून के तहत ऋण बिक्री का एक स्वीकार्य रूप है। जब तक किराए पर लेने की व्यवस्था के साथ, खरीदार पूरी तरह से मालिक नहीं बन जाता है जब तक कि ऋण पूरी तरह से भुगतान नहीं किया जाता है।
मुरबाह को समझना
बिक्री के एक मुरबाह अनुबंध में, ग्राहक बैंक से उसके लिए एक वस्तु खरीदने के लिए प्रार्थना करता है। ग्राहक के अनुरोध का अनुपालन करते हुए, बैंक आइटम के लिए लागत और लाभ की स्थापना के लिए एक अनुबंध स्थापित करता है, जिसमें आमतौर पर किस्तों में पुनर्भुगतान होता है। क्योंकि रिबा (ब्याज) के बजाय एक निर्धारित शुल्क लिया जाता है, इस प्रकार का ऋण इस्लामी देशों में कानूनी है। इस्लामिक बैंकों को धार्मिक सिद्धांत के अनुसार ऋण पर ब्याज लेने से प्रतिबंधित किया गया है कि धन केवल विनिमय का एक माध्यम है और इसका कोई निहित मूल्य नहीं है; इसलिए बैंकों को दैनिक कार्यों को जारी रखने के लिए एक फ्लैट शुल्क लेना चाहिए।
कई लोग तर्क देते हैं कि यह ब्याज वसूलने का एक और तरीका है। हालांकि, अंतर अनुबंध की संरचना में निहित है। बिक्री के लिए एक मुरब्बा अनुबंध में, बैंक एक संपत्ति खरीदता है और फिर ग्राहक को लाभ शुल्क के साथ परिसंपत्ति वापस बेचता है। इस प्रकार का लेनदेन हलाल या वैध है, इस्लामिक शरिया / शरीयत के अनुसार।
पारंपरिक ऋण जारी करना और ब्याज वसूलना ब्याज आधारित गतिविधियाँ हैं, जो इस्लामी शरीयत के अनुसार हराम (निषिद्ध) हैं।
मुरबाह और डिफ़ॉल्ट
मुराबा की नियत तारीख के बाद अतिरिक्त शुल्क नहीं लगाया जा सकता है, जो इस्लामिक बैंकों के लिए बढ़ती चिंता को मुरबा डिफ़ॉल्ट बनाता है। कई बैंकों का मानना है कि डिफाल्टरों को ब्लैकलिस्ट किया जाना चाहिए और किसी भी इस्लामिक बैंक से भविष्य के ऋणों को अनुमति नहीं दी जानी चाहिए। यहां तक कि अगर यह ऋण समझौते में स्पष्ट रूप से उल्लेखित नहीं है, तो यह व्यवस्था शरिया में स्वीकार्य है। यदि कोई देनदार वास्तविक कठिनाई का सामना कर रहा है और समय पर ऋण नहीं चुका सकता है, तो कुरान में वर्णित के अनुसार राहत दी जा सकती है। हालाँकि, सरकार विलफुल डिफॉल्ट के मामलों में कार्रवाई कर सकती है।
मुरबाह के उदाहरण
विभिन्न क्षेत्रों में ऋण के स्थान पर आमतौर पर वित्तपोषण का मुरब्बा रूप प्रयोग किया जाता है। उदाहरण के लिए, उपभोक्ता घरेलू उपकरण, कार, या अचल संपत्ति खरीदते समय मुरब्बा का उपयोग करते हैं। मशीनरी, उपकरण या कच्चे माल को खरीदते समय व्यवसाय इस प्रकार के वित्तपोषण का उपयोग करते हैं। मुराबा का उपयोग आमतौर पर अल्पकालिक व्यापार के लिए भी किया जाता है, जैसे कि आयातकों के लिए ऋण पत्र जारी करना।
एक आवेदक (आयातक) की ओर से एक मुराभा पत्र जारी किया जाता है। ऋण पत्र जारी करने वाला बैंक क्रेडिट पत्र में वर्णित शर्तों के अनुपालन में धनराशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है। क्योंकि बैंक की साख आवेदक की जगह लेती है, लाभार्थी (निर्यातक) को भुगतान की गारंटी होती है। यह निर्यातक को लाभ देता है क्योंकि बैंक भुगतान जोखिम को मानता है। मुरब्बा अनुबंध प्रावधानों के बाद, आयातक को माल की लागत के साथ-साथ लाभ मार्कअप राशि के लिए बैंक को चुकाने की आवश्यकता होती है।
चाबी छीन लेना
- ब्याज देने वाले ऋण इस्लाम के शरिया कानून के तहत निषिद्ध हैं। इस्लामिक फाइनेंस में, ऋण के स्थान पर मुरबाह वित्तपोषण का उपयोग किया जाता है। मुराबा को लागत से अधिक वित्तपोषण के रूप में भी जाना जाता है क्योंकि इसमें ब्याज के बजाय लेनदेन में लाभ मार्कअप शामिल है।
