एकमुश्त बनाम नियमित पेंशन भुगतान: क्या अंतर है?

एकमुश्त राशि बनाम नियमित पेंशन भुगतान: एक अवलोकन

तो आप सेवानिवृत्ति के कगार पर हैं, और आपको परिभाषित लाभ-लाभ पेंशन योजना के बारे में एक कठिन विकल्प का सामना करना पड़ रहा है जो आपके लिए भाग्यशाली है: क्या आपको पारंपरिक, जीवन भर मासिक भुगतान स्वीकार करना चाहिए या इसके बदले एकमुश्त वितरण लेना चाहिए?

जाहिर है, आप एकमुश्त राशि के साथ जाने के लिए परीक्षा हो सकती है। आखिरकार, यह आपके द्वारा प्राप्त किए जाने वाले धन का सबसे बड़ा एकल संवितरण हो सकता है। इससे पहले कि आप अपने भविष्य के बारे में एक अपरिवर्तनीय निर्णय लें, यह समझने के लिए समय निकालें कि आपके और आपके परिवार के लिए क्या विकल्प हो सकते हैं।

"सामाजिक सुरक्षा, कर, जीवन बीमा, जीवन प्रत्याशा, निवेश, और स्वास्थ्य को एक विकल्प बनाने से पहले विचार करने की आवश्यकता है, " कार्लोस डायस जूनियर, लेक मैरी, फ्लोरिडा में एक्सेल टैक्स एंड वेल्थ ग्रुप में धन प्रबंधक।

चाबी छीन लेना

• पेंशन भुगतान आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए किया जाता है, चाहे आप कितने भी लंबे समय तक रहें, और कई बार अपने जीवनसाथी के साथ मृत्यु के बाद भी जारी रह सकते हैं। एकमुश्त भुगतान आपको अपने पैसे पर अधिक नियंत्रण देता है, जिससे आपको इसे खर्च करने या इसे निवेश करने की सुविधा मिलती है। आप कब और कैसे फिट दिखते हैं। यह उन लोगों के लिए असामान्य नहीं है जो भुगतान को रेखांकित करने के लिए एकमुश्त राशि लेते हैं, जबकि पेंशन भुगतान मृत्यु के बाद भी जारी रहता है। यदि पेंशन प्रशासक दिवालिया हो जाता है, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है, हालांकि PBGC बीमा ज्यादातर लोगों को कवर करता है।

एकमुश्त भुगतान

एकमुश्त वितरण आपके पेंशन प्रशासक से एकमुश्त भुगतान है। एकमुश्त भुगतान लेने से, आप एक बड़ी राशि तक पहुंच प्राप्त करते हैं, जिसे आप खर्च करते हैं या निवेश करते हैं जैसा कि आप फिट देखते हैं।

"एक चीज जो मैं ग्राहकों के साथ जोर देता हूं, वह लचीलापन है जो एकमुश्त भुगतान के साथ आता है, " डैनफोर्ड, सीएफपी®, सेंट जोसेफ, फैमिली के निवेश केंद्र कहते हैं। पेंशन भुगतान वार्षिकी "निश्चित रूप से (कभी-कभी COLA- अनुक्रमित) तय की जाती है, इसलिए भुगतान योजना में थोड़ा लचीलापन होता है। लेकिन 30 साल की सेवानिवृत्ति में संभवतः कुछ आश्चर्यजनक खर्चों का सामना करना पड़ता है, संभवतः बड़े। एकमुश्त राशि, जो ठीक से निवेश किया जाता है, लचीलापन प्रदान करता है। उन जरूरतों और नियमित आय प्रदान करने के लिए निवेश किया जा सकता है, भी।

आपका यह निर्णय आपके बच्चों को भी प्रभावित कर सकता है। क्या आप अपनी मृत्यु के बाद प्रियजनों को कुछ छोड़ना चाहते हैं? एक बार जब आप और आपके पति मर जाते हैं, तो पेंशन भुगतान रुक सकता है। दूसरी ओर, एकमुश्त वितरण के साथ, आप एक लाभार्थी को कोई भी धन प्राप्त करने के लिए नाम दे सकते हैं जो आपके और आपके पति के चले जाने के बाद बचा हो।

पेंशन से आय कर योग्य है। हालाँकि, यदि आप अपने IRA में उस एकमुश्त राशि को रोल करते हैं, तो धनराशि निकालते समय आप पर अधिक नियंत्रण होगा और उन पर आयकर का भुगतान करेंगे। बेशक, आपको अंततः अपने IRA से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना होगा, लेकिन 70½ वर्ष की आयु तक ऐसा नहीं होगा।

"इरा में अपनी पेंशन को रोल करना आपको अधिक विकल्प देगा, " लेक्सिंगटन, एमए में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं। "यह आपको उन निवेशों का अधिक लचीलापन देगा, जिनमें आप निवेश कर सकते हैं। यह आपको अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अनुसार वितरण लेने की अनुमति देगा, जो कई मामलों में आपके नियोजित पेंशन भुगतान से कम होगा। यदि आप कम से कम करना चाहते हैं। आपके करों, IRA में अपनी पेंशन को रोल करने से आपको अपने वितरण के समय योजना बनाने की अनुमति मिलेगी। इस प्रकार आप योजना बना सकते हैं कि आप कब और कितना कर देना चाहते हैं।"

नियमित पेंशन भुगतान

एक नियमित पेंशन भुगतान जीवन के लिए एक रिटायर के लिए देय मासिक भुगतान है और कुछ मामलों में, जीवित पति या पत्नी के जीवन के लिए। कुछ पेंशनों में कॉस्ट-ऑफ-लिविंग एडजस्टमेंट (COLA) शामिल है, जिसका अर्थ है कि समय के साथ भुगतान बढ़ता है, आमतौर पर मुद्रास्फीति को अनुक्रमित।

कुछ लोगों का तर्क है कि मुख्य सुविधा लोगों को एकमुश्त भुगतान के बारे में पसंद है - लचीलेपन - उनसे बचने का बहुत कारण है। यदि आपके पास कोई वित्तीय आवश्यकता है, तो निश्चित रूप से, पैसा वहाँ है। लेकिन यह ओवरस्पीडिंग को भी आमंत्रित करता है। पेंशन की जांच के साथ, खरीद पर बहुत अधिक प्रभाव डालना कठिन है जिसे आपको बाद में पछतावा हो सकता है। वास्तव में, 2016 में सेवानिवृत्त लोगों के हैरिस पोल अध्ययन से पता चला कि सेवानिवृत्ति योजना के 21% प्रतिभागियों ने एकमुश्त राशि ली जो 5.5 वर्षों में इसे समाप्त कर दिया।

एकमुश्त राशि के लिए सावधानीपूर्वक संपत्ति प्रबंधन की भी आवश्यकता होती है। जब तक आप धन को अति-रूढ़िवादी निवेशों में नहीं डाल रहे हैं (जो शायद मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रखेगा), आप खुद को बाजार की दया पर रख रहे हैं। छोटे निवेशकों के पास उतार-चढ़ाव की सवारी करने का समय होता है, लेकिन सेवानिवृत्ति में लोगों के पास आमतौर पर वह विलासिता नहीं होती है।

और एकमुश्त राशि के साथ, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपका पैसा जीवन भर रहेगा। एक पेंशन आपको हर महीने एक ही चेक का भुगतान करेगी, भले ही आप एक पके बुढ़ापे में रहते हों।

हेवन फाइनेंशियल एडवाइजर, ऑस्टिन, TX के संस्थापक, लुइस कोकेर्नक सीएफए, सीएफ कहते हैं, "कम फिक्स्ड-इनकम ब्याज दरों वाले माहौल में और आम तौर पर जीवन प्रत्याशाओं का विस्तार करते हुए, पेंशन स्ट्रीम आमतौर पर जाने का बेहतर तरीका है।" "यह कोई दुर्घटना नहीं है कि निजी और सार्वजनिक नियोक्ता उन लाभों को वापस कर रहे हैं। वे पैसे बचाने की कोशिश कर रहे हैं।"

आपको स्वास्थ्य बीमा के बारे में भी सोचना होगा। कुछ मामलों में, कंपनी द्वारा प्रायोजित कवरेज बंद हो जाता है अगर कोई कर्मचारी एकमुश्त भुगतान लेता है। यदि आपके नियोक्ता के साथ ऐसा है, तो आपको अपनी गणना में स्वास्थ्य बीमा की अतिरिक्त लागत या मेडिकेयर स्वास्थ्य पूरक को शामिल करना होगा।

पेंशन का एक नकारात्मक पहलू यह है कि एक नियोक्ता दिवालिया हो सकता है और खुद को सेवानिवृत्त का भुगतान करने में असमर्थ पाता है। निश्चित रूप से, दशकों की अवधि में, यह एक संभावना है।

क्या इससे आपके फैसले पर असर पड़ेगा? पूर्ण रूप से। यदि आपकी कंपनी अस्थिर क्षेत्र में है या मौजूदा वित्तीय परेशानियाँ हैं, तो शायद यह ध्यान में रखने योग्य है। लेकिन अधिकांश व्यक्तियों के लिए, इन सबसे खराब स्थितियों के लिए एक बड़ी चिंता की आवश्यकता नहीं है।

हालांकि, ध्यान रखें कि पेंशन लाभ गारंटी निगम (पीबीजीसी) द्वारा सुरक्षित है, सरकारी इकाई जो बीमाधारक बीमा योजनाओं को प्रायोजित करने वाले नियोक्ताओं से बीमा प्रीमियम एकत्र करती है। PBGC केवल परिभाषित-लाभकारी योजनाओं को शामिल करता है, न कि 401 (k) योजनाओं जैसी परिभाषित-योगदान योजनाओं को।

PBGC द्वारा गारंटीकृत अधिकतम पेंशन लाभ कानून द्वारा निर्धारित किया गया है और वार्षिक रूप से समायोजित किया गया है। 2019 में, 65 वर्षीय रिटायर के लिए अधिकतम वार्षिक लाभ $ 67, 295 है। (गारंटी उन लोगों के लिए कम है जो जल्दी रिटायर होते हैं या यदि योजना में एक उत्तरजीवी के लिए लाभ शामिल है। और यह 65 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होने वालों के लिए अधिक है।)

इसलिए, जब तक आपकी पेंशन गारंटी से कम है, तब तक आप निश्चित रूप से सुनिश्चित कर सकते हैं कि यदि कंपनी दिवालिया हो जाती है तो आपकी आय जारी रहेगी।

विशेष ध्यान

आपको अपने आप से पूछना चाहिए कि आपकी कंपनी आपको अपनी पेंशन योजना से बाहर क्यों निकालना चाहती है। नियोक्ता के पास विभिन्न कारण हैं। वे इसे पुराने, उच्च लागत वाले श्रमिकों को जल्दी रिटायर करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग कर सकते हैं। या वे प्रस्ताव बना सकते हैं क्योंकि पेंशन भुगतान को समाप्त करने से कॉर्पोरेट आय को बढ़ावा देने वाले लेखांकन लाभ उत्पन्न होते हैं। इसके अलावा, यदि आप एकमुश्त राशि लेते हैं, तो आपकी कंपनी को आपकी योजना पर प्रशासनिक व्यय और बीमा प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

एक विकल्प या दूसरे को चुनने से पहले, यह ध्यान में रखने में मदद करता है कि कंपनियां एकमुश्त भुगतान की राशि कैसे निर्धारित करती हैं। एक बीमांकिक दृष्टिकोण से, विशिष्ट प्राप्तकर्ता को लगभग समान धन प्राप्त होगा चाहे पेंशन या एकमुश्त राशि का चयन करना हो। पेंशन प्रशासक सेवानिवृत्त लोगों के औसत जीवनकाल की गणना करता है और तदनुसार भुगतान अनुसूची को समायोजित करता है।

इसका मतलब है कि यदि आप औसत जीवन से अधिक का आनंद लेते हैं, तो आप जीवन भर के भुगतान को आगे बढ़ाएंगे। लेकिन अगर दीर्घायु आपके पक्ष में नहीं है, तो विपरीत सच है।

एक दृष्टिकोण यह हो सकता है कि दोनों तरीके हों: एकमुश्त राशि का एक निश्चित वार्षिकी में हिस्सा, जो आय का एक जीवनकाल स्ट्रीम प्रदान करता है, और शेष निवेश करें। लेकिन अगर आप इस बारे में चिंता नहीं करते हैं कि वॉल स्ट्रीट कैसा प्रदर्शन कर रहा है, तो एक स्थिर पेंशन भुगतान बेहतर तरीका हो सकता है।