बढ़ती मृत्यु लाभ के साथ जीवन बीमा

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों के विपरीत, जो नकद मूल्य का निर्माण नहीं करते हैं और हमेशा एक स्तर पर मृत्यु लाभ होता है, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​पॉलिसी मालिकों को क्रमशः स्तरित या बढ़ती हुई मृत्यु लाभों का चयन करने की अनुमति देती हैं, जिन्हें क्रमशः विकल्प 1 या विकल्प 2 कहा जाता है। अधिकांश सार्वभौमिक जीवन नीतियां (यूएल) पॉलिसी मालिकों को कुछ प्रतिबंधों के साथ स्तरित या बढ़ती मृत्यु लाभ विकल्पों के बीच स्विच करने की अनुमति देती हैं।

संपूर्ण जीवन नीतियां (WL) थोड़ी अधिक जटिल हो सकती हैं क्योंकि ये नीतियाँ अतिरिक्त कवरेज खरीदने के लिए लाभांश का उपयोग करके मृत्यु लाभ को बढ़ाने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। हालांकि, पॉलिसी मालिक अन्य लाभांश विकल्पों का चुनाव कर सकते हैं जो खरीदे गए अतिरिक्त कवरेज की मात्रा को कम करने में मदद करते हैं।

आपकी पसंद के बावजूद, समय के साथ, इन नीतियों का मृत्यु लाभ बढ़ता है क्योंकि उनका नकद मूल्य बढ़ता है। (कैसे पूरे जीवन बीमा काम करता है।)

स्तर मृत्यु लाभ

संपूर्ण जीवन पॉलिसी में एक स्तर पर मृत्यु लाभ के साथ, शुल्क और बिक्री शुल्क प्रीमियम से काट लिए जाते हैं, और शेष राशि को नकद मूल्य में जमा किया जाता है। तब बीमा की लागत प्रत्येक माह नकद मूल्य से काट ली जाती है। समय के साथ, जैसे ही प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, पॉलिसी का नकद मूल्य बढ़ जाता है और प्रत्येक महीने खरीदे जाने वाले बीमा की मात्रा धीरे-धीरे कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, दो साल में, $ 500, 000 की नीति में $ 1, 500 का नकद मूल्य होगा; इसलिए, केवल $ 498, 500 का बीमा खरीदा जाता है।

बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर, बीमा कंपनी बीमा से संबंधित मृत्यु लाभ और पॉलिसी के नकद मूल्य की वापसी का भुगतान करती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि मालिक ने 15 साल के लिए $ 500, 000 की उपरोक्त नीति के लिए प्रीमियम का भुगतान किया, जिससे 65, 000 डॉलर का नकद मूल्य जमा हो गया। बीमा कंपनी बीमा के लिए $ 435, 000 का भुगतान करेगी और $ 500, 000 के कुल लाभ के लिए $ 65, 000 नकद मूल्य लौटाएगी।

डेथ बेनिफिट बढ़ाना

इसके विपरीत, यदि पॉलिसी बीमाधारक की मृत्यु होने पर बढ़ती हुई मृत्यु लाभ के साथ एक उल है, तो लाभार्थी को $ 500, 000 का बीमा और साथ ही किसी भी संचित नकद मूल्य प्राप्त होता है।

बढ़ती हुई मृत्यु लाभ वाली यूएल नीतियों में, मालिक 500, 000 डॉलर का बीमा खरीदता है। हालांकि, नकद मूल्य की वृद्धि का भुगतान प्रीमियम की राशि पर निर्भर करता है। यदि प्रीमियम समान है, तो एक स्तर पर मृत्यु लाभ पॉलिसी पॉलिसी प्रीमियम होगी, बढ़ती हुई मृत्यु लाभ वाली पॉलिसी में नकद मूल्य संभवतः कम होगा क्योंकि प्रत्येक महीने अधिक बीमा खरीदा जा रहा है।

WL नीतियों की शर्तें इस मायने में भिन्न हैं कि लाभांश का उपयोग अतिरिक्त बीमा खरीदने के लिए किया जाता है, इस प्रकार छोटे वेतन वृद्धि से मृत्यु लाभ में वृद्धि होती है क्योंकि प्रत्येक वर्ष अतिरिक्त बीमा खरीदा जाता है।

समतुल्य बनाम बढ़ते लाभ

बढ़ती मृत्यु लाभों को चुनने के लिए कई कारण मौजूद हैं जैसे कि मौत के स्तर के लाभों के विपरीत:

• एक पॉलिसी मालिक को अस्थायी रूप से अधिक मात्रा में बीमा की आवश्यकता हो सकती है। यह तब विशेष रूप से अच्छी तरह से काम करता है जब बीमाधारक छोटा होता है और बीमा की लागत कम होती है। पॉलिसी मालिक बाद में एक स्तर के मृत्यु लाभ पर वापस आ सकता है। पॉलिसी मालिक को एक मृत्यु लाभ की आवश्यकता हो सकती है जो कि जारी रहेगा। उदाहरण के लिए, यदि बीमा को व्यावसायिक उत्तराधिकार योजना के हिस्से के रूप में उपयोग किया जा रहा है, तो बढ़ती मृत्यु के लाभ के बिना बढ़ते व्यापार के लिए पर्याप्त कवरेज मूल्य प्रदान नहीं कर सकता है। (एक व्यावसायिक उत्तराधिकार योजना में बीमा के बारे में।) एक पॉलिसी को बचत की रणनीति के हिस्से के रूप में खरीदा जाता है, जो कि प्रारंभिक वर्षों में पॉलिसी को ओवरफंड करके तेजी से नकद मूल्य का निर्माण करने के लिए सेवानिवृत्ति के पूरक के लिए बनाई गई है। यह ध्यान देने योग्य है कि इस रणनीति को लागू करने में ओवरसाइट का उपयोग किया जाना चाहिए: यदि प्रीमियम भुगतान की राशि बढ़ती मृत्यु लाभ के बिना सात भुगतान की सीमा से अधिक हो जाती है, तो पॉलिसी जोखिम एक संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध बन जाता है।

तल - रेखा

एक बार यह निर्धारित करने के बाद कि आपको स्थायी जीवन बीमा की आवश्यकता है, अपने विकल्पों पर बारीकी से विचार करें। अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए दर्जी कवरेज के कई तरीके हैं, और एक अनुभवी स्वतंत्र बीमा दलाल अंतर्दृष्टि और सहायता का एक उत्कृष्ट संसाधन है।