विषय - सूची
- स्थायी जीवन बीमा
- टर्म इंश्योरेंस
- टर्म लाइफ इंश्योरेंस उदाहरण
- स्थायी जीवन बीमा उदाहरण
जब यह जीवन बीमा को एक निवेश के रूप में विचार करने की बात आती है, तो आपने संभवतः कहावत सुनी होगी, "अंतर खरीदें और निवेश करें।" यह सलाह इस विचार पर आधारित है कि जीवन बीमा शब्द अधिकांश व्यक्तियों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह है। जीवन बीमा का कम से कम महंगा प्रकार और अन्य निवेशों के लिए मुफ्त में पैसा छोड़ता है।
स्थायी जीवन बीमा, जीवन बीमा की अन्य प्रमुख श्रेणी है, जबकि पॉलिसीधारक नकद मूल्य को जमा करने की अनुमति देते हैं, जबकि टर्म पॉलिसी नहीं है, लेकिन स्थायी नीतियों से जुड़े महंगे प्रबंधन शुल्क और एजेंट कमीशन हैं, और कई वित्तीय सलाहकार इन शुल्कों को पैसे की बर्बादी मानते हैं।
जब आप वित्तीय सलाहकारों और अधिक बार सुनते हैं, तो जीवन बीमा एजेंट जीवन बीमा के लिए निवेश की वकालत करते हैं, वे स्थायी जीवन बीमा के नकद-मूल्य घटक और इस तरीके से निवेश कर सकते हैं और इस पैसे को उधार ले सकते हैं।
इस तरह से जीवन बीमा में निवेश करना कब समझ में आता है और आप टर्म खरीदने और अंतर का निवेश करने से बेहतर कब हैं? आइए स्थायी जीवन बीमा में निवेश के पक्ष में कुछ सबसे लोकप्रिय तर्कों पर नज़र डालें और निवेश की अन्य संभावनाओं की तुलना कैसे करें।
चाबी छीन लेना
- निवेश करने के लिए आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद-मूल्य वाले हिस्से का उपयोग करने के कारण और टर्म इंश्योरेंस खरीदने और अंतर का निवेश करने के कारण हैं। जब आप स्थायी जीवन बीमा का उपयोग एक निवेश के रूप में करते हैं, तो आप करों का भुगतान तब तक नहीं करते जब तक आप पैसे वापस नहीं लेते।, और आप 120 वर्ष की आयु तक पॉलिसी ले सकते हैं, जब तक आप समय पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आप घर खरीदने या अपने बच्चों के कॉलेज की लागत, कर-मुक्त, और अपनी पॉलिसी के कुछ प्राप्त करने के लिए नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं। यदि आप कुछ चिकित्सा शर्तों को विकसित करते हैं तो आप जीवित रहते हुए मृत्यु लाभ। जीवन बीमा के साथ, आपके सभी भुगतान आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ की ओर रखे जाते हैं, जिसमें कोई नकद मूल्य नहीं है और इसलिए, कोई निवेश घटक नहीं है; इसका अर्थ है कि एक बड़े मृत्यु लाभ के बदले में छोटे प्रीमियम। हालांकि, जीवन बीमा के साथ पॉलिसीधारकों के बहुमत को खोने का नुकसान होता है, जो कि उन्होंने भुगतान किया है क्योंकि पॉलिसी आमतौर पर लाभार्थी का दावा दायर करने से पहले समाप्त हो जाती है।
क्या जीवन बीमा एक स्मार्ट निवेश है?
स्थायी जीवन बीमा
निवेश के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करने के पक्ष में कई तर्क हैं। मुद्दा यह है, ये लाभ स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं हैं। आप अक्सर उच्च प्रबंधन खर्च और स्थायी जीवन बीमा के साथ आने वाले एजेंट कमीशन का भुगतान किए बिना उन्हें अन्य तरीकों से प्राप्त कर सकते हैं। आइए स्थायी जीवन बीमा के कुछ सबसे व्यापक रूप से वकालत लाभों की जांच करें।
1. आपको कर-आस्थगित वृद्धि प्राप्त होती है।
स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के कैश-वैल्यू घटक के इस लाभ का मतलब है कि आप अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में किसी भी ब्याज, लाभांश या पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान नहीं करते हैं जब तक कि आप रकम वापस नहीं लेते। आप इसे अपना लाभ प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि, पारंपरिक IRAs, 401 (k) s, 403 (b) s, सरल IRA, SEP IRAs और स्व-नियोजित 401 (k) योजनाओं सहित किसी भी संख्या में अपने पैसे डालकर, ।
यदि आप साल-दर-साल इन खातों में अपना योगदान बढ़ा रहे हैं, तो स्थायी जीवन बीमा आपके पोर्टफोलियो में जगह बना सकता है और कुछ कर लाभ प्रदान कर सकता है।
2. जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आप 120 वर्ष की आयु तक अधिकांश नीतियां रख सकते हैं।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस पर स्थायी जीवन बीमा का एक प्रमुख विज्ञापित लाभ यह है कि आप वर्षों की निर्धारित संख्या के बाद अपना कवरेज नहीं खोते हैं। एक टर्म पॉलिसी तब समाप्त होती है जब आप अपने कार्यकाल के अंत में पहुँच जाते हैं, जो कि कई पॉलिसीधारकों के लिए 65 या 70 वर्ष की आयु में होता है। लेकिन जब तक आप 120 वर्ष के हो जाते हैं, तब तक आपके मृत्यु लाभ की किसे आवश्यकता होगी? सबसे अधिक संभावना है, जिन लोगों ने मूल रूप से आपके जीवनसाथी और बच्चों की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा पॉलिसी ली थी - वे या तो आत्मनिर्भर हैं या उनका भी निधन हो चुका है।
3. आप कर या जुर्माना का भुगतान किए बिना घर खरीदने या अपने बच्चों को कॉलेज भेजने के लिए नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं।
आप बचत खाते में डाले गए धन का उपयोग भी कर सकते हैं - जिस पर आप घर खरीदने या अपने बच्चों को कॉलेज भेजने के लिए फीस और कमीशन नहीं देते हैं। लेकिन जब वे इस बिंदु को बनाते हैं तो बीमा एजेंटों का क्या मतलब होता है यदि आप 401 (के) जैसी कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजना में पैसा लगाते हैं और इसे सेवानिवृत्ति के अलावा किसी उद्देश्य के लिए निकालना चाहते हैं, तो आपको 10% का भुगतान करना पड़ सकता है। प्रारंभिक वितरण जुर्माना और आयकर जो देय है। इसके अलावा, कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं, जैसे 457 (बी), इस तरह के उद्देश्यों के लिए पैसे निकालना मुश्किल या असंभव बना देती हैं।
यह कहा जा रहा है, आमतौर पर किसी अन्य उद्देश्य, दंड या नहीं के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत पर छापा मारकर अपनी सेवानिवृत्ति को खतरे में डालना एक बुरा विचार है। बचत खाते के साथ जीवन बीमा को भ्रमित करना भी एक बुरा विचार है। क्या अधिक है, जब आप अपनी स्थायी बीमा पॉलिसी से पैसा उधार लेते हैं, तो यह ब्याज चुकाएगा जब तक आप इसे चुका नहीं देते हैं, और यदि आप ऋण चुकाने से पहले मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को एक छोटी मृत्यु लाभ मिलेगा। बकाया ऋण भी एक नीति चूक का कारण बन सकता है।
4. स्थायी जीवन बीमा यदि आप गंभीर या मानसिक रूप से बीमार हो जाते हैं तो त्वरित लाभ प्रदान कर सकते हैं।
हार्ट अटैक, स्ट्रोक, इनवेसिव कैंसर या एंड-स्टेज रीनल फेल्योर जैसी निर्दिष्ट स्थिति के विकसित होने से पहले, आप मरने से पहले अपनी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी की 25% से 100% तक कहीं भी प्राप्त कर सकते हैं। त्वरित लाभों का उल्टा, जैसा कि उन्हें कहा जाता है, क्या आप उन्हें अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए उपयोग कर सकते हैं और संभवतः अपने अंतिम महीनों में जीवन की बेहतर गुणवत्ता का आनंद ले सकते हैं। दोष यह है कि जब आप पॉलिसी निकालते हैं, तो आपके लाभार्थी पूरी मृत्यु का लाभ प्राप्त नहीं करेंगे। इसके अलावा, आपका स्वास्थ्य बीमा पहले से ही आपके मेडिकल बिल के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान कर सकता है।
इसके अलावा, कुछ टर्म पॉलिसीज इस सुविधा की पेशकश करती हैं; यह स्थायी जीवन बीमा के लिए अद्वितीय नहीं है। कुछ नीतियाँ त्वरित लाभों के लिए अतिरिक्त शुल्क लेती हैं, जैसे कि स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम पहले से ही पर्याप्त नहीं था।
स्थायी जीवन बीमा का निवेश के रूप में उपयोग करना कुछ उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों के लिए संपत्ति करों को कम करने के लिए समझ में आता है, लेकिन औसत व्यक्ति के लिए, टर्म खरीदना और अंतर का निवेश करना आमतौर पर बेहतर विकल्प होता है।
टर्म इंश्योरेंस
जब आप एक टर्म पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके सभी प्रीमियम आपके लाभार्थियों के लिए मृत्यु लाभ हासिल करने की ओर जाते हैं। स्थायी जीवन बीमा के विपरीत, जीवन बीमा शब्द का कोई नकद मूल्य नहीं होता है और इसलिए इसमें कोई निवेश घटक नहीं होता है।
हालांकि, आप जीवन बीमा को इस अर्थ में एक निवेश के रूप में सोच सकते हैं कि आप अपेक्षाकृत बड़े मृत्यु लाभ के बदले प्रीमियम में अपेक्षाकृत कम भुगतान कर रहे हैं।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस उदाहरण
उदाहरण के लिए, उत्कृष्ट स्वास्थ्य में एक गैर-धूम्रपान करने वाली 30 वर्षीय महिला को प्रति वर्ष 480 डॉलर के लिए $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ के साथ 20 साल की अवधि की पॉलिसी मिल सकती है। अगर यह महिला 49 साल की उम्र में 19 साल के लिए प्रीमियम का भुगतान करने के बाद मर जाती है, तो उसके लाभार्थियों को $ 9 मिलियन का कर-मुक्त कर दिया जाएगा जब उसने सिर्फ $ 9, 120 में भुगतान किया था। टर्म लाइफ इंश्योरेंस निवेश पर एक अतुलनीय रिटर्न प्रदान करता है, आपके लाभार्थियों को कभी भी इसका उपयोग करना चाहिए। यह कहा जा रहा है, यह निवेश पर एक नकारात्मक रिटर्न प्रदान करता है यदि आप ऐसे अधिकांश पॉलिसीधारकों में से हैं जिनके लाभार्थी कभी दावा दायर नहीं करते हैं। उस स्थिति में, आपने मन की शांति के लिए अपेक्षाकृत कम कीमत का भुगतान किया होगा, और आप इस तथ्य का जश्न मना सकते हैं कि आप अभी भी जीवित हैं।
क्या आपको वास्तव में अगले 20 वर्षों में संभावित रूप से "दूर फेंकने" के विचार से नफरत है, लगभग $ 10, 000? यदि आप इसके बजाय शेयर बाजार में प्रति वर्ष $ 480 का निवेश करते हैं तो क्या होगा? यदि आपने 8% की औसत वार्षिक रिटर्न अर्जित की है, तो आपके पास करों और मुद्रास्फीति से पहले 20 वर्षों के बाद $ 25, 960 होगा। जीवन बीमा प्रीमियम में $ 480 प्रति वर्ष लगाने की अवसर लागत को ध्यान में रखते हुए इसे निवेश करने के बजाय, आप वास्तव में $ 25, 960 "दूर फेंक" रहे हैं। लेकिन अगर आप उन 20 वर्षों के दौरान जीवन बीमा के बिना मर जाते हैं, तो आप अपने उत्तराधिकारियों को $ 1 मिलियन के बजाय लगभग कुछ भी नहीं छोड़ेंगे।
स्थायी जीवन बीमा उदाहरण
यदि आपने इसके बजाय स्थायी जीवन बीमा खरीदा है तो क्या होगा? ऊपर वर्णित एक ही महिला जिसने उसी बीमा कंपनी से पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी थी, वह सालाना 9, 370 डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकती है। एक वर्ष के लिए पूरी जीवन नीति की लागत 20 वर्षों के लिए जीवन नीति की लागत से थोड़ी कम है। तो आप उस अतिरिक्त लागत के लिए कितना नकद मूल्य बना रहे हैं?
- पांच साल के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 19, 880 है, और आपने प्रीमियम में $ 46, 850 का भुगतान किया होगा।
- 10 साल बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 65, 630 है, और आपने प्रीमियम में 93, 700 डॉलर का भुगतान किया होगा।
- 20 वर्षों के बाद, पॉलिसी की गारंटीकृत नकदी मूल्य $ 181, 630 है, और आपने प्रीमियम में $ 187, 400 का भुगतान किया होगा।
लेकिन 20 वर्षों के बाद, यदि आपने एक वर्ष में 480 डॉलर की राशि खरीदी थी और 8, 890 डॉलर के अंतर का निवेश किया था, तो आपके पास 8% के औसत वार्षिक रिटर्न में करों और मुद्रास्फीति से पहले 480, 806 डॉलर होंगे।
"ज़रूर, " आप कहते हैं, "लेकिन स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी उस रिटर्न की गारंटी देती है। मुझे बाजार में 8% रिटर्न की गारंटी नहीं है।" यह सच है। यदि आपके पास जोखिम के लिए कोई सहिष्णुता नहीं है, तो आप एक बचत खाते में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 8, 890 डाल सकते हैं। आप 1% सालाना कमाएंगे, यह मानते हुए कि ब्याज दरें आज के ऐतिहासिक चढ़ाव से ऊपर नहीं जाती हैं। 20 वर्षों के बाद, आपके पास $ 208, 671 होगा। यह अभी भी स्थायी नीति की गारंटीकृत नकदी मूल्य से $ 181, 630 से अधिक है। हालांकि, जब आप स्थायी या सावधि जीवन बीमा के बिना मर जाते हैं, तो आपके उत्तराधिकारियों को आपकी बचत और निवेश के अलावा कुछ नहीं मिलता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "दिग्गजों के लिए 10 सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा कंपनियां देखें")
